Ministerul Economiei a elaborat un proiect de lege care impune instituţiilor financiare bancare şi nebancare mai multă transparenţă în activitatea lor de creditare, dar şi o mai mare protecţie a clienţilor. Formularul precontractual standard, comisioane limitate şi posibilitatea renunţării la credit în termen de 14 zile de la semnarea contractului sunt cele mai importante prevederi ale documentului.
Până acum, în Republica Moldova nu a existat o lege care să reglementeze în mod special creditele de consum. Mai mult ca atât, a fost identificat un şir de probleme în domeniul creditelor bancare pentru consumatori şi modul de prestare de către băncile comerciale şi sectorul nebancar a acestui tip de servicii financiare din cauza carenţelor legislative. Problemele se referă, în primul rând, la formele diferite şi neunificate de informare a consumatorului despre condiţiile contractuale (din acest motiv nu este posibilă compararea ofertelor) şi la lipsa unor reguli transparente privind modul de calcul al dobânzii, în special al celei flotante, or, în momentul încheierii contractului consumatorii de credit nu cunosc care va fi suma totală pe care vor trebui s-o achite pentru creditul respectiv.
Proiectul Legii privind creditele de consum îşi propune să suplinească golul, stabilind cerinţe clare, univoce şi echitabile care să reflecte şi să asigure protecţia consumatorului (persoană fizică) la contractarea creditului de consum care nu are tangenţă cu activitatea de întreprinzător. Domeniul de aplicare a legii se extinde inclusiv asupra tipurilor de contracte precum cele garantate prin ipotecă, închirierea şi leasingul, contractele sub forma unei facilităţi de tip descoperit de cont “overdraft” etc.
Toate instituţiile de creditare vor fi obligate să se conformeze cerinţelor de dezvăluire a informaţiei privind produsele financiare şi să asigure plasarea pe pagina-web oficială a unui calculator ce determină costul total al creditului.
Potrivit datelor Băncii Naţionale a Moldovei, volumul creditelor acordate de bănci în anul 2011 a constituit 29,6 miliarde de lei, în creştere cu 26,4% în comparaţie cu anul 2010. Ponderea creditelor de consum a constituit 6,7%.
Clienţii instituţiilor financiare vor beneficia de o serie de drepturi chiar din faza precontractuală. De fiecare dată când solicită informaţii despre orice produs de creditare, clientul va primi de la funcţionarul băncii sau organizaţiei nebancare un formular standardizat care să cuprindă detaliile importante ale acestuia. „Noul proiect de lege va da posibilitate consumatorului să poată face o alegere adecvată dintre ofertele existente, bazându-se pe informaţia contractuală şi va răspunde cerinţelor Uniunii Europene privind dreptul consumatorilor în cadrul serviciilor financiare”, a spus viceministrul Economiei, Octavian Calmâc.
Formularul precontractual standard va conţine informaţia despre: rata dobânzii aferente creditului, fixă şi/sau flotantă, modalitatea de calcul a dobânzii (formula de calcul şi transparenţa acesteia), informaţii privind orice costuri incluse în costul total al creditului (comisioane, procente de deservire etc.), dobânda aferentă creditului şi dobânda anuală efectivă, durata contractului de credit, preţul actual şi valoarea oricărei plăţi în avans; valoarea totală plătită de către consumator şi valoarea ratelor.
Astfel, potenţialul client are posibilitatea să analizeze cu atenţie costurile creditelor oferite de fiecare instituţie în parte şi să compare mai multe oferte înainte de a lua decizia, lucru care, de altfel, poate elimina şi riscul de supraîndatorare al clientului.
Formularul standard va fi eliberat gratuit clientului cu cel puţin 15 zile înainte de semnarea contractului de credit. În plus, clientul va primi şi proiectul contractului de credit, pentru a studia clauzele contractuale înainte de a solicita împrumutul.
Potrivit proiectului, clientul are dreptul să se retragă nemotivat din contractul de credit în termen de 14 zile calendaristice, dar cu condiţia de notificare. “Dacă se reuşeşte utilizarea anumitor sume de bani în acest timp, clientul este obligat să ramburseze suma şi costurile băncii suportate în această perioadă”, explică Anatolie Silitrari, şeful Direcţiei Protecţia consumatorilor şi supravegherea pieţei a Ministerului Economiei. În opinia funcţionarului, măsura va spori gradul de încredere al consumatorului în serviciile financiare de pe piaţa bancară şi nebancară.
Legea conferă clientului şi dreptul rambursării anticipate a creditului, fără ca acesta să fie condiţionat de anumite plăţi sau număr de rate. Totuşi, creditorul este în drept să solicite şi el o compensaţie rezonabilă şi justificată pentru costurile aferente rambursării creditului. Dacă perioada de timp dintre rambursarea anticipată şi rezilierea contractului este mai mare de un an, consumatorul va achita 0,5% din mărimea creditului şi 1%, în cazul în care perioada este mai mică de un an.
Netransparenţa taxelor şi a comisioanelor aplicate de rând cu dobânda la creditele de consum este o practică utilizată frecvent de instituţiile financiare. Anume acest lucru sperie şi deranjează, deopotrivă, toţi consumatorii. De aceea, noua lege stipulează clar toate interdicţiile impuse creditorilor privind multitudinea comisioanelor şi costurilor adiţionale de finanţare.
„Se va interzice majorarea comisioanelor, taxelor, tarifelor, spezelor bancare, cu excepţia costurilor impuse prin legislaţie. De asemenea, se va interzice introducerea şi perceperea de noi taxe, comisioane, tarife pe parcursul contractului de credit şi perceperea unui comision de depunere numerar pentru plata ratelor la credit. Totodată, legea prevede interzicerea perceperii unui comision de retragere pentru sumele retrase din credit precum şi perceperea unui comision, tarif, sau a oricărui alt cost, în cazul în care consumatorul doreşte schimbarea datei de scadenţă a ratelor şi va interzice perceperea unor comisioane în situaţiile în care consumatorii solicită schimbarea garanţiilor, în condiţiile în care consumatorul plăteşte toate costurile evaluării noilor garanţii”, a atenţionat Octavian Calmâc.
Experţii care au lucrat la proiectul legii susţin că în prezent unele instituţii financiare stabilesc comisioane exagerate şi nejustificate sau operează cu comisioane generale, a căror metodă de calcul nu este tocmai clară. Iar în unele cazuri, valoarea comisioanelor este chiar mai mare decât cea a dobânzilor.
“Elementul cel mai sensibil atât pentru bănci, cât şi pentru organizaţiile nebancare este eliminarea comisioanelor. Măsura va face activitatea lor mult mai transparentă şi va stabili o concurenţă loială. În acest context, vor fi viabile acele instrumente de marketing financiar care vor fi plasate la vedere. Odată cu implementarea legii, se va stabili o concurenţă a dobânzilor, dar nu a practicilor de camuflare a comisioanelor, plăţilor şi costurilor aferente acestora”, a precizat viceministrul Economiei.
Documentul interzice următoarele plăţi şi comisioane: majorarea comisioanelor şi tarifelor cu excepţia celor impuse de legislaţie, introducerea şi perceperea de noi taxe decât cele prevăzute în contract, comision de depunere a numerarului pentru plata ratei de credit, comision pentru sumele retrase din credite, alte tarife şi costuri atunci când consumatorul doreşte schimbarea datei de scadenţă a ratelor, cât şi la solicitarea garanţiilor.
“Deocamdată, este prematur să vorbim despre o micşorare a ratei dobânzii la creditele bancare. Este o chestiune de timp. Însă, cu certitudine, legea va impune o concurenţă sănătoasă pe piaţa serviciilor financiare şi acest lucru va stimula minimizarea creditării”, susţine Galina Berzedeanu, şef-adjunct al Departamentului Reglementare şi supraveghere bancară, BNM. Ea a concretizat că băncile comerciale nu vor modifica contractele existente, cum s-a procedat, spre exemplu, în România.
Viceministrul Economiei a precizat că statul nu-şi poate asuma dreptul de reglementare a ratei dobânzii, inclusiv a ratei efective a dobânzii. “Este un instrument deschis, fiecare creditor stabileşte de sine stătător mărimea dobânzii, în funcţie de portofoliu, riscuri şi sistemul său de evaluare. Legea are doar scopul să elimine un şir de comisioane şi plăţi conexe la credite, astfel încât acestea să fie utilizate cât mai transparent”, spune Calmâc.
Funcţiile de control ale corectitudinii implementării Legii vor fi delegate Agenţiei pentru protecţia consumatorilor, însă nu sunt prevăzute şi amenzi pentru nerespectarea regulilor.
Există două directive europene pe care toate ţările membre ale UE urmează să le implementeze în sistemul lor legislativ: directiva privind contractele cu beneficiarii creditelor de consum şi directiva privind prestarea la distanţă a serviciilor financiare. Acestea sunt preluate şi de Republica Moldova în proiectul Legii privind creditele de consum.
Experienţa UE demonstrează că nivelul de implementare a directivelor respective diferă de la o ţară la alta. În Slovacia, legea privind creditul de consum a intrat în vigoare în iunie 2010 şi este executată de Inspecţia de protecţie a consumatorilor pieţei financiare. Inspecţia poate să aplice sancţiuni în valoare de până la 70 de mii de euro, iar în unele cazuri – până la 140 de mii. În Ungaria, sunt impuse reguli mai stricte cu privire la obligaţiile creditorilor de a respecta atât condiţia de transparentizare a formulei de calcul a dobânzii anuale efective, cât şi a cuantumului acesteia, reprezentând totalitatea costurilor. De asemenea, ungurii au cerinţe înăsprite pentru verificarea bonităţii debitorilor.
În România, numărul de comisioane aferente contractului de credit au fost limitate la patru: comision de administrare a creditului, comision de rambursare anticipată după caz, comision de penalizare pentru întârziere la plată şi comision unic pentru serviciile prestate la cererea consumatorilor.
În Franţa, legea privind creditele de consum prevede ca acel creditor care nu-şi respectă obligaţiunile stipulate în contract, pierde dreptul la procentele de creditare. În Franţa a fost creată structura de monitorizare a sistemului financiar, Autoritatea de Control Prudenţial, care monitorizează respectarea drepturilor consumatorilor de servicii financiar-bancare.
Lilia Platon
