După lichidarea celor trei bănci devalizate (Banca de Economii, Unibank şi Banca Socială n.a.) sistemul bancar din Republica Moldova s-a stabilizat. Cele trei bănci lichidate erau gaura neagră a sistemului prin care era scoasă valuta străină din ţară.
Potrivit datelor Băncii Naţionale a Moldovei, la sfârşitul semestrului unu al anului 2016, sectorul bancar a înregistrat o majorare a creditelor neperformante, însă nivelul înalt al capitalului a permis băncilor să absoarbă pierderile generate de această creştere. Totodată, se menţine tendinţa de diminuare a activităţii de creditare, iar sectorul bancar rămâne dependent de circumstanţele mediului intern şi extern.
Ca urmare a constatării unor indici ce ţin de structura netransparentă a acţionarilor şi angajarea în operaţiuni de creditare cu risc sporit, Banca Naţională a Moldovei, în conformitate cu prevederile Legii instituţiilor financiare, a instituit la 11.06.2015 procedura de supraveghere specială asupra trei bănci, BC „Moldova Agroindbank” SA, BC „Moldindconbank” SA şi BC „Victoriabank” SA, ce deţin în total 65,6 la sută din activele sectorului bancar.
BNM a prescris băncilor vizate efectuarea unui studiu de diagnostic de către o companie de audit specializată în acest sens. Urmare a rezultatelor studiilor de diagnostic, Banca Naţională a Moldovei a adoptat decizii privind măsurile de remediere cu privire la activitatea BC „Moldova Agroindbank” SA şi BC „Victoriabank” SA, cerând înlăturarea tuturor neajunsurilor identificate. Planul de remediere cu privire la BC „Moldindconbank” SA urmează să fie elaborat în luna august 2016. BNM continuă să monitorizeze îndeaproape tendinţele înregistrate în cadrul supravegherii speciale, care va fi menţinută în continuare.
Cota investiţiilor străine în capitalul băncilor la sfârşitul lunii iunie s-a menţinut, practic, la acelaşi nivel de la finele anului precedent (82,8 la sută). Astfel, Banca Naţională a Moldovei îşi va orienta toate eforturile spre examinarea, monitorizarea şi întreprinderea măsurilor necesare în vederea asigurării transparenţei acţionarilor şi respectării de către acţionari a exigenţelor de calitate prevăzute de legislaţia în vigoare. În acest scop, în cadrul BNM a fost instituită o secţie responsabilă de monitorizarea continuă a transparenţei acţionarilor.
În acest context, pe parcursul semestrului I al anului 2016, Banca Naţională a Moldovei a constatat că un grup de acţionari ai BC „Moldova Agroindbank” SA acţionează concertat şi au achiziţionat o cotă substanţială în capitalul social al băncii, fără a dispune de permisiunea prealabilă scrisă a BNM. Astfel, drepturile aferente acţiunilor deţinute de către acţionarii respectivi au fost suspendate. Banca Naţională a Moldovei a informat acţionarii despre incidenţa prevederilor Legii şi obligaţia acestora de a înstrăina, în termen de 3 luni de la data constatării acţiunii concertate, acţiunile aferente cotei substanţiale achiziţionate cu încălcarea prevederilor legislaţiei în vigoare. Acţionarii, a căror activitate a fost constatată concertată, nu au înstrăinat acţiunile în termenul stabilit. Astfel, organul executiv al BC „Moldova Agroindbank” SA a anulat acţiunile respective şi a emis altele noi, care vor fi expuse la vânzare la Bursa de Valori a Moldovei pe data de 28 septembrie 2016.
BMN a aplicat o sancţiune în formă de amendă pentru 5 acţionari cu cotă substanţială la BC “EuroCreditBank” SA pentru neprezentarea de către aceştia a informaţiilor/documentelor necesare evaluării calităţii acţionarilor şi a respectării exigenţelor prevăzute de actele normative/lege în vigoare, ceea ce creează impedimente Băncii Naţionale în vederea identificării beneficiarilor efectivi ai deţinătorilor de cote substanţiale în bancă.
Totodată, în vederea restabilirii guvernanţei corporative şi completării Consiliului de Administraţie al BC „Victoriabank” SA, BNM a solicitat organizarea adunării generale extraordinare a acţionarilor şi urgentarea depunerii dosarelor candidaţilor noi numiţi.
Pe parcursul perioadei de referinţă, activele totale au constituit 70,578.6 mil. lei, majorându-se, comparativ cu finele anului precedent, cu 2,6 la sută (1,788.4 mil. lei).
Portofoliul de credite brut a constituit la 30.06.2016 doar 52,8 la sută în totalul activelor sau 37,236.3 mil. lei, micşorându-se pe parcursul semestrului I al anului 2016 cu 2,5 la sută. De asemenea, s-a redus şi volumul total al creditelor noi acordate cu 15,0 la sută, faţă de perioada similară a anului precedent, până la 10,897.0 mil. lei.
Această micşorare este cauzată de situaţia economică din ţară, de lipsa cererii la credite, precum şi de rata medie a dobânzii înaltă la credite. Factorii sus-nominalizaţi au condus la redirecţionarea investiţiilor băncilor. Astfel, în perioada analizată s-au majorat preponderent investiţiile în valori mobiliare (certificatele Băncii Naţionale şi valorile mobiliare de stat cu scadenţă mai mare de 35 zile) cu 28,1 la sută, constituind 12,8 la sută din totalul activelor.
Pe parcursul semestrului I 2016, ponderea creditelor neperformante (substandard, dubioase şi compromise) în totalul creditelor a crescut cu 6,2 p.p. faţă de finele anului precedent, constituind pe sistem 16,1 la sută la sfârşitul lunii iunie. Cele mai mari dinamici ascendente a creditelor neperformante au fost înregistrate de băncile aflate sub supraveghere specială, inclusiv ca urmare a cerinţelor emise de către Banca Naţională a Moldovei privind reclasificarea creditelor, pornind de la abordarea prudenţială aplicată de BNM. De menţionat că majoritatea creditelor reclasificate au fost acordate anterior instituirii de către BNM a supravegherii speciale.
Concomitent, ponderea creditelor neperformante nete în capitalul normativ total s-a majorat cu 11,8 p.p. şi a înregistrat 26,8 la sută la 30.06.2016. Nivelul înalt al indicatorului suficienţei capitalului ponderat la risc a permis băncilor absorbirea pierderilor legate de înrăutăţirea calităţii creditelor. Astfel, media suficienţei capitalului ponderat la risc a constituit 27,0 la sută, în creştere cu 0,7 p.p. comparativ cu finele anului precedent, indicator respectat de toate băncile (limita pentru fiecare bancă ≥16 la sută), variind între 20,0 la sută şi 145,7 la sută.
Capitalul de gradul I a constituit 8,700.0 mil. lei şi pe parcursul semestrului I al anului 2016 a înregistrat o descreştere de 3,4 la sută (308,2 mil. lei). Descreşterea capitalului de gradul I a fost cauzată, în principal, de reclasificarea creditelor (majorarea mărimii calculate dar nerezervate a reducerilor pentru pierderi la active şi angajamente condiţionale cu 48,9 la sută (848,6 mil. lei)). De asemenea, a fost înregistrată micşorarea capitalului cu 50,0 mil. lei, ca urmare a achiziţionării de către o bancă (“FinComBank” SA) a acţiunilor sale. Concomitent, profitul nedistribuit şi rezervele formate din profit s-au majorat cu 584,2 mil. lei (8,7 la sută), astfel redirecţionând profitul spre fortificarea capitalului.
“La sfârşitul lunii iunie, profitul aferent exerciţiului a însumat 865,4 mil. lei. Comparativ cu perioada similară a anului precedent, profitul s-a majorat cu 13,3 la sută, în cea mai mare parte din contul majorării veniturilor din dobânzi cu 40,9 la sută. Concomitent, veniturile neaferente dobânzilor s-au micşorat cu 18,0 la sută”, potrivit datelor Băncii Naţionale a Moldovei.
Rentabilitatea activelor şi rentabilitatea capitalului la sfârşitul semestrului unu au constituit 2,4 la sută şi, respectiv, 14,4 la sută (în creştere cu 0,7 şi, respectiv, 4,2 p.p.).
Respectarea de către bănci a indicatorilor lichidităţii şi nivelul înalt al acestora relevă existenţa surselor adecvate de finanţare pentru acoperirea necesităţilor potenţiale atât pe termen scurt, cât şi pe termen lung.
Astfel, valoarea indicatorului lichidităţii pe termen lung (principiul I al lichidităţii) a constituit 0,7, fiind la acelaşi nivel comparativ cu finele anului precedent. Lichiditatea curentă pe sector (principiul II al lichidităţii) s-a majorat cu 0,8 p.p., constituind 45,0 la sută. E de menţionat că cea mai mare creştere în structura activelor lichide pe parcursul semestrului I al anului 2016 a fost înregistrată la valorile mobiliare lichide, cu 79,3 la sută.
Soldul depozitelor, conform rapoartelor prudenţiale la 30.06.2016, a crescut cu 4,0 la sută pe parcursul perioadei de referinţă, constituind 52,216.1 mil. lei. Cel mai mare impact asupra majorării au avut-o depozitele persoanelor fizice care au crescut cu 6,1 la sută. Concomitent, soldul depozitelor persoanelor juridice s-a micşorat cu 0,7 la sută şi soldul depozitelor băncilor – cu 20,2 la sută.
Victor URSU
