În Republica Moldova, băncile utilizează pe larg sisteme de distribuţie electronică a serviciilor bancare, cum ar fi: cardurile (de debit şi de credit), instrumentele computerizate, cum sunt ATM-urile (bancomatele) şi POS-urile (terminale de plată).
Gama serviciilor bancare din ultimii ani este completată cu servicii precum sistemul bancar electronic, ce plasează clientul în mod virtual în cadrul instituţiei bancare: internet-banking şi mobile-banking. Care sunt avantajele şi dezavantajele servicilor bancare la distanţă şi cât sunt de implementate de băncile din Moldova vom încerca să arătăm în textul de mai jos. Datele au fost obţinute în cadrul mesei rotunde ”Noi posibilităţi pentru plata mărfurilor şi serviciilor prin Internet şi telefonia mobilă (banking la distanţă)” moderată de Veaceslav Cunev, Director general „Deeolace Company”, Preşedintele Asociaţiei IT Moldova. Evenimentul s-a desfăşurat în perioada celui de-al treilea Forum moldo-german privind finanţarea Întreprinderilor Mici şi Mijlocii.
Internet-banking reprezintă un sistem electronic care permite persoanelor juridice şi fizice (clienţi ai băncii) să administreze operaţiunile în conturile bancare prin internet. Utilizatorii serviciului au posibilitatea de a accesa acest serviciu oriunde s-ar afla, de la orice calculator, din orice colţ al lumii. Aceste servicii permit reducerea timpului pentru tranzacţii şi costurilor acestora, personalului implicat în activităţi de deservire etc.
Factorul nou Mobile banking constă în faptul că utilizatorii nu sunt condiţionaţi de computer, dar pot efectua tranzacţiile bancare oriunde s-ar afla şi oricând doresc asta. Instituţiile bancare încep a înţelege importanţa diversificării serviciilor noi. Astfel, conceptul de Mobile banking (M-Banking) poate fi definit ca un serviciu oferit de către bănci, prin intermediul operatorilor de telefonie mobilă, pentru efectuarea monitorizării şi controlului soldurilor în cont, efectuarea tranzacţiilor bancare, plăţilor, pentru operaţiuni creditare şi alte operaţiuni bancare prin intermediul unui aparat (dispozitiv) cum este telefonul mobil sau Personal Digital Assistant (PDA).
Utilizarea sistemului de banking la distanţă în R. Moldova este foarte redusă şi doar 10 la sută din agenţii economici aplică aceste servicii. Piaţa are o rezervă enormă de creştere a volumului acestor servicii bancare. Cauza principală este legată de faptul că spectrul de produse bancare din Republica Moldova elaborate special pentru sisteme de banking la distanţă este îngust, chiar dacă acestea deţin toată infrastructura necesară. Domeniul nu este utilizat la valoarea lui deplină din mai multe cauze:
• limita la sursele de informare ori insuficienţa de informaţie, publicitatea destinată promovării acestor servicii;
• numărul redus de deţinători ai dispozitivelor precum e calculatorul şi accesul la internet pentru utilizarea serviciilor de banking la distanţă;
• spectrul redus de servicii din categoria mobile-banking care ar justifica accentuat numărul clienţilor.
Guvernul a aprobat în anul 2005 Regulamentul cu privire la cardurile bancare, iar Banca Naţională a Moldovei a elaborat şi adoptat Regulamentul privind utilizarea sistemelor de deservire bancară la distanţă în aprilie 2006. Ca urmare, la 21 aprilie 2006 a fost implementat sistemul automatizat de plăţi interbancare din Moldova (SAPI) de generaţie nouă.
Sistemul serviciilor de banking la distanţă în Republica Moldova a fost clasificat după tipul persoanelor deservite:
1. Sistemul de banking la distanţă pentru persoane fizice;
2. Sistemul de plăţi la distanţă pentru persoane juridice.
O altă clasificare a serviciilor bancare la distanţă, care sunt utilizate în R. Moldova, a fost posibilă după tipul aplicaţiei utilizate de deţinător şi mijlocului de comunicare (legătură):
a) ATM-banking. Sistemele de deservire bancară la distanţă tip ATM-banking se bazează pe o aplicaţie program instalată la ghişeul automat al băncii (ATM – Automated Teller Machine). În Moldova acest serviciu este utilizat mai mult pentru scoaterea banilor în numerar.
b) Sisteme POS. Sistemele POS (Point of sale) sunt folosite în industria hotelieră, baruri, magazine, cafenele şi restaurante. Acestea sunt sisteme compacte cu monitoare touch-screen integrate de diferite dimensiuni. De obicei, acestea sunt utilizate pentru plata serviciilor comunale, încărcarea conturilor, procurarea mărfurilor.
c) Internet-banking. Pentru serviciile bancare de deservire la distanţă de tip internet-banking sunt utilizate performanţele tehnologiilor de comunicare prin internet (World Wide Web).
d) PC-banking. PC-banking ca sistem de deservire bancară la distanţă este bazat pe aplicaţiile e-soft ale băncii la locurile de lucru ale deţinătorilor. Ca mijloc de legătură în acest caz se utilizează reţelele de internet şi sistemele automatizate private de comunicare.
e) Mobile-banking. Sistemele de deservire bancară la distanţă tip mobile-banking presupun utilizarea unui echipament mobil (telefon, PDA – Personal Digital Assistant etc.) şi a unor servicii oferite de către operatorii de telecomunicaţii.
f) Phone-banking. Sistemele de servicii bancare la distanţă de tipul phone-banking sunt bazate pe metoda vocală de comunicare a informaţiei prin intermediul operatorului deservirii telefonice (Call Center), ori prin autoservire cu culegere prin taste (Touch Tone Telephone) şi a mijloacelor telefoniei computerizate (de exemplu, tehnologiile IVR (Interactiv Voice Response), Speech to Text, Text to Speech).
g) SMS-banking – este un serviciu prin care se comunică despre operaţiile bancare prin telefonul mobil cu ajutorul mesajelor scurte de tip SMS.
Între oportunităţi şi obstacole
În prezent, agenţii economici dispun de posibilitatea de a utiliza la distanţă sistemul de e-banking. Una din probleme este utilizarea numai în timpul programului de lucru al băncilor autohtone. În acest caz diferenţa de timp joacă un rol deosebit, deoarece, dacă utilizatorul se află într-o ţară cu un decalaj mare de fus orar, este nevoit să acceseze şi la mijlocul nopţii sistemul pentru a asigura efectuarea imediată a plăţilor prin intermediul sistemului bancar din Republica Moldova. În schimb, pentru persoanele fizice, cea mai simplă metodă de a achita diferite servicii (în principal, prestate de companiile private), evitând rândurile la ghişeele din sucursalele băncilor, este utilizarea terminalelor de plată (sistemele POS). O altă problemă care apare la utilizarea sistemelor POS, constă în faptul că nu toate terminalele sunt echipate corespunzător pentru achitarea tuturor tipurilor de servicii.
La efectuarea plăţilor pentru diferite servicii prin internet, băncile impun procurarea unui card special al unei bănci anumite. Evoluţia depozitelor persoanelor fizice şi a depozitelor persoanelor juridice în 2010 şi 2011 relevă o sporire a credibilităţii sistemului bancar din R. Moldova. Acesta este un semnal important ce indică o uşoară consolidare a sistemului bancar. Din toate tipurile de servicii utilizate în Republica Moldova, cele mai dezvoltate la ora actuală sunt serviciile acordate de bănci prin intermediul cardului bancar. Deoarece piaţa serviciilor bancare la distanţă cum sunt Internet-banking, Mobile-banking, Sisteme POS, a apărut doar la sfârşitul deceniului trecut, statistica centralizată nu este colectată de instituţiile responsabile. Banca Naţională a Moldovei elaborează în prezent un regulament cu instrucţiunile respective prin care obligă Băncile Comerciale să raporteze statistica acestor operaţiuni. În prezent, BNM deţine informaţii statistice doar despre piaţa serviciilor realizate prin intermediul cardurilor bancare.
Analiza evoluţiei cardurilor bancare a constatat că numai în primul trimestru al anului 2012 numărul de carduri a constituit un număr de 933928, majorându-se cu 2,44% faţă de 2011 şi cu 14,23 faţă de anul 2010, ceea ce înseamnă o creştere cu un număr de 116408 carduri bancare. Numărul tranzacţiilor efectuate în Republica Moldova cu carduri emise de băncile moldoveneşti a crescut în anul 2011 cu 10,4% faţă de anul precedent şi a atins maximul în toată evoluţia bancară de 17,58 milioane. Totodată, volumul tranzacţiilor în anul 2011 a atins 17,758 miliarde lei, înregistrând o creştere cu 21,1%, iar numai în trimestrul unu al anului 2012, valoarea operaţiunilor RM a atins 4,597 miliarde lei. Deţinătorii de carduri din Moldova au extras din bancomate în anul 2011 aproximativ 17,14 miliarde lei, ori cu 20,4% mai mult decât în anul 2010.
Analizând cu atenţie evoluţia tranzacţiilor cu cardurile bancare, s-a confirmat că majoritatea tranzacţiilor efectuate în acest mod sunt legate de retragerea de numerar. În aşa fel, în anul 2011 aceste tranzacţii au reprezentat 96,6% din toate tranzacţiile efectuate cu cardurile bancare, pe când tranzacţiile fără numerar au constituit doar 3,4%.
Servicii
Serviciile bancare la distanţă includ o gamă de servicii, care sunt efectuate de clienţi, fără implicarea ofiţerilor bancari ori operatorilor:
• efectuarea plăţilor pentru mărfuri şi servicii, inclusiv procurate de la Internet-magazine, cu ajutorul cardurilor bancare şi din orice cont bancar;
• efectuarea plăţilor pentru serviciile comunale;
• plata facturilor pentru serviciile telefonice, internet, televiziune, etc.;
• efectuarea transferurilor băneşti, inclusiv internaţionale în orice monedă şi în orice bancă;
• deschiderea diferitor conturi bancare şi virarea mijloacelor băneşti;
• manipularea mijloacelor de pe conturile proprii din orice bancă din cont în cont sau card bancar;
• cumpărarea aurului, valută străină, hârtii de valoare corporative, de stat, sau bancare;
• plata serviciilor de brokeraj la cumpărarea hârtiilor de valoare, participarea la diferite târguri la bursele de valori etc.;
• expedierea oricărui tip de documente financiare;
• primirea extraselor bancare şi documentelor de pe orice cont, indiferent de perioadă;
• urmărirea fiecărei etape de procesare a documentelor de plată în regimul online;
• informarea despre erorile admise;
• a lucra concomitent cu conturile din diferite bănci;
• a vizualiza şi imprima documentele de plată la intrare şi ieşire.
Cristina MIRON
