Молдавская банковская система широко использует электронную систему поставки своих услуг, например, карточки (дебет и кредит), компьютеризированные инструменты ATM (банкоматы) и платежные терминалы POS.
Гамма банковских услуг последних лет пополнилась и такими услугами, которые виртуально переносят клиента в банковское учреждение: Интернет-банкинг и мобайл-банкинг. Каковы же преимущества и недостатки этих услуг, и насколько они развиты в Молдове на сегодняшний день? Эти вопросы обсуждались в ходе круглого стола на тему ”Новые возможности оплаты товаров и услуг через Интернет и мобильную связь (удаленные услуги)”, организованного Вячеславом Куневым, генеральным директором „Deeolace Company”, председателем Ассоциации IT Moldova. Мероприятие состоялось в ходе третьего молдо-германского форума, посвященного финансированию малых и средних предприятий.
Интернет-банкинг – это общее название технологий дистанционного банковского обслуживания, при котором доступ к счетам и операциям (по ним) предоставляется в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет. Важным свойством безопасности Интернет-банкинга является подтверждение транзакций с помощью одноразовых паролей (чтобы перехват трафика не давал бы злоумышленнику возможности получить доступ к нашим финансам).
Мобильный банкинг предполагает, что клиент не привязан к компьютеру, но в состоянии осуществлять банковские сделки в любом месте. Таким образом, M-Banking можно определить как вид услуг, оказываемых банками при помощи операторов мобильной связи для осуществления мониторинга и контроля остатка на счетах, осуществления банковских сделок, плат, кредитных операций и других операций посредством мобильного телефона или Personal Digital Assistant (PDA).
Использование системы удаленных банковских услуг в Молдове пока ограниченно – только 10% экономических агентов пользуются этими услугами. У рынка есть огромные возможности роста, но ограниченность использования этих услуг объясняется тем, что спектр банковских продуктов в Молдове, разработанных специально для системы удаленного банкинга, узок, несмотря на то, что вся необходимая инфраструктура присутствует. Существуют и другие причины того, что эта сфера не задействована в полную силу:
• ограниченность источников информации, недостаток информации;
• невысокое число владельцев компьютеров и доступа к Интернету для использования удаленных банковских услуг;
• узкий спектр услуг в этой категории, что не может увеличить количество клиентов, пользователей удаленных услуг.
В 2005 году правительство утвердило Положение о банковских картах, а Национальный банк Молдовы разработал и утвердил Регламент об использовании систем дистанционного банковского обслуживания в апреле 2006 года. В итоге, 21 апреля 2006 года была внедрена автоматизированная система межбанковских выплат Молдовы (SAPI) нового поколения.
Системы дистанционного банковского обслуживания были классифицированы следующим образом:
1. система дистанционного банковского обслуживания для физических лиц;
2. система дистанционного банковского обслуживания для юридических лиц.
По типу приложений, используемых владельцем и посредством коммуникаций, системы дистанционного банковского обслуживания классифицируются следующим образом:
a) pc-banking;
b) internet-banking;
c) mobile-banking;
d) phone-banking;
e) ATM-banking.
Системы дистанционного банковского обслуживания типа pc-banking основаны на программном обеспечении банка, установленном на рабочих станциях владельца, и могут использовать в качестве средств коммуникаций как частную сеть, так и сеть Интернет.
Системы дистанционного банковского обслуживания типа internet-banking используют технологию Интернет (www – World Wide Web), и для них характерно отсутствие необходимости установки клиентской части программного обеспечения системы (или хранения каких-либо данных).
Системы дистанционного банковского обслуживания типа mobile-banking предусматривают использование средств мобильной коммуникации (телефон, PDA – Personal Digital Assistant и др.) и отдельных услуг операторов связи.
Системы дистанционного банковского обслуживания типа phone-banking основаны на звуковом методе передачи информации посредством оператора телефонного обслуживания (Call Center) или посредством автосервиса с использованием кнопочного телефона (Touch Tone Telephone) и средств компьютеризованной телефонной связи (технологии IVR (Interactiv Voice Response), Speech to Text, Text to Speech).
Системы дистанционного банковского обслуживания ATM-banking основаны на программном обеспечении, установленном на банкомате банка (ATM – Automated Teller Machine).
Система SMS-banking представляет собой услугу, посредством которой сообщается о банковской операции при помощи мобильного телефона (отправляются короткие сообщения).
Плюсы и минусы
В настоящее время у экономических агентов есть возможность использовать дистанционную систему банковских услуг. Одной из проблем является возможность пользования только во время работы банков. В этом случае разница во времени играет существенную роль, если, например, пользователь находится в другой стране и вынужден среди ночи входить в систему, чтобы осуществить операцию посредством банковской системы Молдовы. С другой стороны, для физических лиц самым простым способом оплатить услуги (оказываемые в основном частными компаниями), не простаивая в очередях, образующихся в филиалах банков, является использование платежных терминалов POS. Правда, не все терминалы оснащены соответствующим образом для оплаты всех видов услуг.
При осуществлении платежей за различные услуги через Интернет, банки требуют купить специальную карту определенного банка. Динамика депозитов, привлеченных от физических лиц, и депозитов юридических лиц 2010 и 2011 годов показывает увеличение доверия к банковской системе Молдовы. Это важный сигнал, указывающий на небольшое укрепление банковской системы. Из всех видов услуг, используемых в Молдове, в настоящее время самыми развитыми являются услуги, предоставляемые банками при помощи банковских карт. Поскольку рынок удаленных банковских услуг, таких как интернет-банкинг, мобильный банкинг, POS терминалы, появился только в конце прошлого десятилетия, сводная статистика ответственными учреждениями не собрана. Национальный банк в настоящее время разрабатывает регламент, требующий от коммерческих банков сообщать статистику таких операций. В настоящее время НБМ обладает лишь статистической информацией о рынке услуг, оказываемых при помощи банковских карт.
Анализ динамики рынка банковских карт показывает, что в первом квартале 2012 года число карт составило 933928, увеличившись на 2,44%, по сравнению с 2011 годом, и на 14,23% – по сравнению с 2010 годом, что означает увеличение на 116 408 банковских карт. Количество сделок, осуществленных в Молдове при помощи карт молдавских банков, увеличилось в 2011 году на 10,4%, по сравнению с предыдущим годом, и достигло исторического максимума 17,58 миллионов. Кроме того, объём сделок в 2011 году достиг 17,758 миллиарда леев, увеличившись на 21,1%, а в первом квартале этого года объём сделок достиг 4,597 миллиарда леев. Держатели карт получили в банкоматах в прошлом году примерно 17,14 миллиарда леев или на 20,4% больше, по сравнению с 2010 годом.
Внимательно анализируя динамику сделок с банковскими картами, можно заметить, что большинство сделок связано со снятием наличных. Таким образом, в 2011 году эти сделки составили 96,6% всех сделок с банковскими картами, в то время как безналичные сделки составили всего лишь 3,4%.
Услуги
Дистанционное банковское обслуживание включает целый ряд услуг, которыми пользуются клиенты без привлечения сотрудников банков или операторов:
• платежи за товары и услуги, в том числе приобретаемые через Интернет-магазины с помощью кредитных карт и любой банковский счет;
• коммунальные платежи;
• оплата счетов за услуги телефонной связи, Интернета, ТВ и т.д.;
• денежные переводы, включая международную валюту в любом банке;
• открытие различных счетов и перевод денежных средств;
• перевод средств с собственных счетов любого банка на другие счета или кредитную карту;
• покупка золота, иностранной валюты, ценных бумаг, корпоративных, правительственных и банковских бумаг;
• оплата услуг брокера за приобретение ценных бумаг, участие в торгах на фондовых биржах;
• отправка любых типов финансовых документов;
• получение банковских выписок и документов в любое время;
• прослеживание каждого этапа обработки документов в сети платежной системы;
• информация о допущенных ошибках;
• одновременная работа с различными банковскими счетами;
• просмотр и печать платежных документов при въезде и выезде.
Кристина Мирон
