Săptămâna trecută, Parlamentul a adoptat în prima lectură proiectul de Lege privind contractele pentru creditele de consum. Până acum, în Republica Moldova nu a existat o lege care să reglementeze în mod special creditele acordate persoanelor fizice. Formularul precontractual standard, comisioane limitate şi posibilitatea renunţării la credit în termen de 14 zile de la semnarea contractului sunt cele mai importante prevederi ale documentului.
Proiectul Legii privind creditele de consum stabileşte cerinţe clare, univoce şi echitabile care reflectă şi asigură protecţia consumatorului (persoană fizică) la contractarea creditului de consum care nu are tangenţă cu activitatea de întreprinzător. Domeniul de aplicare a legii se extinde inclusiv la tipurile de contracte precum cele garantate prin ipotecă, închirierea şi leasingul etc. Mai mult decât atât, au fost identificate un şir de probleme în domeniul creditelor bancare pentru consumatori şi modul de prestare de către băncile comerciale şi sectorul nebancar a acestui tip de servicii financiare din cauza lacunelor în legislaţie. Problemele se referă, în primul rând, la formele diferite şi neunificate de informare a consumatorului despre condiţiile contractuale (în aşa fel nu este posibilă compararea ofertelor). O problema este şi lipsa unor reguli transparente referitor la modul de calcul al dobânzii, în special a celei flotante (consumatorii la momentul încheierii contractului de credit nu cunosc care va fi suma totală pe care vor trebui s-o achite pentru creditul respectiv).
Potrivit proiectului de lege, clienţii instituţiilor financiare vor beneficia de o serie de drepturi chiar din faza precontractuală. De fiecare dată când va solicita informaţii despre orice produs de creditare, clientul va primi de la funcţionarul băncii sau organizaţiei nebancare un formular standardizat care să cuprindă detaliile importante ale acestuia. Formularul precontractual standard va conţine informaţia despre: rata dobânzii aferente creditului, fixă şi/sau flotantă, modalitatea de calcul a dobânzii (formula de calcul şi transparenţa acesteia), informaţii privind orice costuri incluse în costul total al creditului (comisioane, procente de deservire etc.), dobânda aferentă creditului şi dobînda anuală efectivă, durata contractului de credit, preţul actual şi valoarea oricărei plăţi în avans; valoarea totală plătită de către consumator şi valoarea ratelor. Deci, potenţialul client are posibilitatea să analizeze cu atenţie costurile creditelor oferite de fiecare instituţie în parte şi să compare mai multe oferte înainte de a lua decizia. Lucru, care de altfel, poate elimina şi riscul de supraîndatorare al clientului.
Formularul standard va fi eliberat gratuit clientului cu cel puţin 15 zile înainte de semnarea contractului de credit. În plus, clientul va primi şi proiectul contractului de credit, pentru a studia clauzele contractuale înainte de a solicita împrumutul. De asemenea, clientul are dreptul rambursării anticipate a creditului, fără ca acesta să fie condiţionat de anumite plăţi sau număr de rate. Totuşi, creditorul este în drept să solicite şi el o compensaţie rezonabilă şi justificată pentru costurile aferente rambursării creditului. Dacă perioada de timp dintre rambursarea anticipată şi rezilierea contractului este mai mare de un an, consumatorul va achita 0,5% din mărimea creditului şi 1%, în cazul în care perioada este mai mică de un an.
De asemenea, toate instituţiile de creditare vor fi obligate să se conformeze cerinţelor de dezvăluire a informaţiei privind produsele financiare şi să plaseze pe pagina-web oficială un calculator ce determină costul total al creditului. Documentul prevede condiţii mult mai dure pentru instituţiile financiare bancare şi nebancare în ceea ce priveşte transparenţa în activitatea de creditare, fiind prevăzute şi sancţiuni corespunzătoare. Astfel, refuzul de a prezenta sau prezentarea incompletă a informaţiei preliminare încheierii contractelor de credit se va sancţiona cu o amendă de la 50 la 100 de unităţi convenţionale, aplicate persoanei cu funcţie de răspundere şi de la 200 la 300 de unităţi convenţionale – pentru o persoană juridică. Totodată, majorarea sau aplicarea nejustificată a comisioanelor şi taxelor se va amenda cu 50-100 de unităţi convenţionale, în cazul persoanei cu funcţie de răspundere şi cu 200-300 în cazul persoanei juridice.
În acelaşi timp, creditorul nu va avea dreptul să modifice prevederile contractului pe parcursul rambursării creditului sau să majoreze taxele şi comisioanele. Documentul interzice următoarele plăţi şi comisioane: majorarea comisioanelor şi tarifelor cu excepţia celor impuse de legislaţie, introducerea şi perceperea de noi taxe decât cele prevăzute în contract, comision de depunere a numerarului pentru plata ratei de credit, comision pentru sumele retrase din credite, alte tarife şi costuri atunci când consumatorul doreşte schimbarea datei de scadenţă a ratelor, cât şi la solicitarea garanţiilor.
Pentru lectura a doua a respectivului proiect vor fi înaintate câteva propuneri. “Vom examina propunerea de introducere a unui prag de credite. De asemenea, se propune ca acest sector să fie monitorizat de Agenţia Naţională pentru Protecţia Consumatorului”, a precizat preşedinteel Comisiei pentru economie, buget şi finanţe, Veaceslav Ioniţă.
Lilia Platon
