На прошлой неделе парламент принял в первом чтении законопроект о договорах потребительского кредитования. До сих пор в Молдове не было закона, регулирующего, в частности, кредиты для физических лиц. Стандартный формуляр, предоставляемый до заключения договора, ограниченные комиссионные и возможность отказаться от кредита в течение двух недель с момента подписания договора – таковы основные положения документа.
Законопроект вводит единые, равные и четкие требования, которые должны защитить потребителей (физических лиц) при подписании договора о предоставлении потребительского кредита для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью. Сфера применения закона распространяется в том числе и на ипотечные договоры, договоры аренды и лизинга. До сих пор в Молдове не было закона, который бы регулировал отдельно потребительские кредиты. Более того, был определен ряд проблем в сфере банковских кредитов для потребителей и порядка их выдачи коммерческими банками и компаниями небанковской сферы. В первую очередь, это относится к различным формам информирования потребителей об условиях договора (то есть, нет возможности сравнить предложения) и отсутствия прозрачных правил расчета процентной ставки, в особенности плавающей ставки (потребители на момент заключения кредитного договора не знают всю сумму, которую они должны будут выплатить за кредит).
Согласно законопроекту, клиенты финансовых организаций получат ряд прав еще до заключения договора. Запрашивая информацию о любом кредитном продукте, клиент будет получать у сотрудника банка или небанковской организации стандартный формуляр, где будут содержаться все детали, связанные с продуктом. Такой формуляр будет содержать: процентную ставку по кредиту (фиксированную или плавающую), порядок расчета процентной ставки (формула расчета и ее прозрачность), информацию о любых расходах, включенных в общую стоимость кредита (комиссионные, проценты по обслуживанию и прочее), процентную ставку по кредиту и годовую процентную ставку, длительность кредитного договора, нынешнюю цену и сумму каждой выплаты в аванс; общую сумму, выплачиваемую потребителем, и размер ставок. То есть, потенциальный клиент располагает возможностью внимательно проанализировать стоимость кредитов различных организаций и сравнить их до принятия решения. Это поможет избежать риска увеличения долга клиента. Стандартный формуляр будет выдаваться клиенту бесплатно за 15 дней до подписания кредитного договора. К тому же, клиент получит и проект кредитного договора для изучения условий договора до того, как согласится на получение кредита. Клиент также получит право преждевременного возврата кредита без того, чтобы это было обусловлено дополнительными выплатами или ставками. Правда, кредитор вправе потребовать разумную и оправданную компенсацию за расходы по возврату кредита. Если период времени между преждевременным возвратом и окончанием действия договора составляет более года, потребитель оплатит 0,5% от суммы кредита, и 1%, если этот период составит менее года.
Все кредитные организации будут обязаны соответствовать требованиям к раскрытию информации о финансовых продуктах и обеспечить размещение на своих сайтах калькулятора, с помощью которого можно будет рассчитать общую стоимость кредита. Согласно положениям законопроекта, представители коммерческих банков обязаны предоставить всю необходимую информацию о статьях кредитного договора не менее чем за 15 дней до подписания. В то же время, кредитор не вправе менять статьи договора в течение периода возврата кредита или увеличивать пошлины и комиссионные.
Так, отказ в предоставлении или неполное предоставление информации до заключения кредитного договора будет наказываться штрафом в размере от 50 до 100 условных единиц для должностного лица и от 200 до 300 условных единиц – для юридического лица. Кроме того, увеличение или неоправданное применение комиссионных и пошлин будет наказываться штрафом в размере 50-100 условных единиц для должностного лица и от 200 до 300 условных единиц – для юридического лица.
Документ запрещает выплаты и комиссии, такие как: увеличение комиссионных и тарифов за исключением тех, которые вводятся законодательством, введение и взимание новых пошлин, не предусмотренных договором, комиссия по переводу наличных для оплаты ставки по кредиту, комиссия за суммы, снятые с кредита, другие тарифы и расходы, когда потребитель желает изменить дату погашения ставок, а также при требовании гарантий.
Для второго чтения законопроекта будет представлен ряд поправок. “Мы изучили предложение о введении кредитного порога. Кроме того, предлагается, чтобы мониторингом в этой области занималось Национальное агентство по защите прав потребителя”, – сообщил председатель парламентской комиссии по экономике, бюджету и финансам Вячеслав Ионицэ.
Лилия Платон
