Interviu oferit ziarului Capital Market de Andrei Siminiţchi, specialist în actuariat la Direcţia generală supraveghere asigurări şi actuariat, în cadrul CNPF.
– Recent, CNPF a făcut publică redacţia nouă a Regulamentului privind sistemul bonus-malus la asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru pagube produse de autovehicule. În ce constă noutatea acestui document faţă de cel vechi? Care sunt cele mai esenţiale modificări?
– Necesitatea elaborării Regulamentului în redacţie nouă se explică prin punerea în funcţiune a Sistemului informaţional de stat în domeniul asigurărilor obligatorii de răspundere civilă auto, respectiv, acumularea în bazele de date ale acestuia a informaţiei privind istoricul daunelor. La etapa actuală, coeficientul bonus-malus este stabilit de către asigurători la momentul încheierii contractului de asigurare, fiind introdus, în regim manual, în sistemul RCA Data, la prezentarea istoricului de daune pentru contractele precedente. Noul regulament prevede că acest coeficient să fie calculat o dată pe an, fiind valabil pentru toate contractele încheiate într-o perioadă de 12 luni şi să fie aplicat în regim automatizat prin intermediul Sistemului Informaţional automatizat de stat RCA Data.
Odată cu intrarea în vigoare a noilor reglementări, persoanele asigurate nu vor mai fi obligate să obţină certificat privind istoricul daunelor de la asigurătorul precedent în cazul încheierii noului contract de asigurare cu un alt asigurător. De asemenea, odată cu implementarea regulamentului în redacţie nouă, va fi exclusă influenţa factorului uman la stabilirea corectă a coeficientului bonus-malus şi, implicit, a primei de asigurare.
– Ce avantaje presupune sistemul bonus-malus pentru persoanele asigurate?
– Sistemul bonus-malus are drept scop stimularea asiguraţilor, care într-o perioadă de cel puţin 12 luni nu au produs accidente de circulaţie (bonus), şi aplicarea măsurilor punitive asiguraţilor pentru unul sau mai multe cazuri asigurate (malus). Astfel, în cazul în care timp de 10 ani, asiguraţii nu vor fi înregistraţi în accidente pentru care au fost achitate despăgubiri de asigurare, ei vor beneficia de reducere de 50% din prima de asigurare.
– În ce măsură piaţa de asigurări este pregătită pentru introducerea sistemului bonus-malus şi punerea în funcţie a Sistemului informaţional de stat în domeniul asigurărilor RCA?
– Piaţa de asigurări are nevoie de un asemenea sistem. Ceea ce ţine de partea asigurătorilor şi CNPF-ului, cu toţii sunt pregătiţi şi simt necesitatea modificărilor şi implementării sistemului în regim automatizat. În ceea ce priveşte asiguraţii, cred că va fi necesar de ceva timp pentru ca fiecare să înţeleagă mecanismul de funcţionare a sistemului. Presupunem că vor apărea întrebări din partea asiguraţilor implicaţi în accidente pentru care au fost achitate despăgubiri de asigurare şi care, la încheierea contractelor pe termen nou, nu vor beneficia de reduceri mai mari sau chiar le va fi aplicat un coeficient de penalizare. La aceste întrebări va răspunde sistemul RCA Data care va fi capabil să genereze informaţia despre contractele anterioare de asigurare şi despre istoricul de despăgubiri achitate în care a fost implicat asiguratul.
– Cum funcţionează sistemul de bonusare-malusare şi care vor fi criteriile de calculare a acestuia? Uzura unităţii de transport va fi luată în calcul?
– Sistemul bonus-malus se aplică la încheierea contractelor de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto internă pentru autovehicule înmatriculate în Republica Moldova. Principiul de funcţionare a Sistemului bonus-malus este următorul: iniţial, persoana (după IDNP) este verificată în baza de date a contractelor. Dacă în ultimele 12 luni persoana a fost regăsită în vreun contract de asigurare, din acel contract se extrage clasa bonus-malus care i-a fost atribuită, considerându-se clasa iniţială. Ulterior, persoana este verificată în baza de date a dosarelor de daune. Dacă în ultimele 12 luni nu este regăsită ca fiind implicată în careva cazuri asigurate pentru care au fost achitate despăgubiri de asigurare, persoanei îi va fi atribuită următoarea clasă net superioară faţă de cea iniţială. Pentru un caz asigurat persoanei îi va fi atribuită clasa bonus-malus cu două trepte net inferioare faţă de clasa iniţială. Pentru două cazuri asigurate persoanei îi va fi atribuită clasa bonus-malus cu patru trepte net inferioare faţă de clasa iniţială. Pentru trei cazuri asigurate – îi va fi atribuită clasa cu şase trepte net inferioare faţă de clasa iniţială, iar pentru patru şi mai multe cazuri asigurate persoanei îi va fi atribuită clasa maxim inferioară a sistemului bonus-malus.
În ceea ce priveşte uzura, este de menţionat că la stabilirea coeficientului bonus-malus uzura unităţii de transport nu se va lua în calcul.
– Ce schimbări va aduce sistemul dat pentru deţinătorii de vehicule cu un cazier curat al asigurărilor? Dar pentru cei nedisciplinaţi? Care sunt reducerile/penalităţile maxime?
– Asiguraţii care vor deţine un cazier curat al asigurărilor, după o perioadă de maxim de 10 ani vor beneficia de reducere de 50% din prima de asigurare anuală. Cei nedisciplinaţi vor fi penalizaţi prin acordarea unor reduceri mai mici sau chiar aplicarea coeficienţilor de majorare a primelor de asigurare. Coeficientul maxim de reducere este de 0,5 din prima de asigurare, iar coeficientul maxim de penalitate este de 2,5 la prima de asigurare.
– Cum va funcţiona acest sistem în cazul persoanelor fizice care deţin mai multe unităţi de transport?
– În cazul persoanelor fizice, coeficientul bonus-malus nu va depinde de numărul de autovehicule deţinute. Acesta urmează a fi stabilit în baza istoricului de asigurare a persoanei şi va fi utilizat pentru toate contractele pe perioada de 12 luni.
– Persoanele fizice şi cele juridice vor fi asigurate după aceleaşi criterii?
– Persoanele fizice şi cele juridice vor fi asigurate după criterii diferite. Astfel, fiecărei persoane fizice care există în istoricul asigurărilor din anii precedenţi îi va fi atribuit un coeficient bonus-malus în funcţie de istoricul de asigurare pe care îl menţine. Cu acest coeficient va participa la toate contractele în care va fi menţionat timp de 12 luni. În cazul în care sunt indicate mai multe persoane cu dreptul de a conduce autovehiculul pentru care se încheie asigurarea, la calculul primei va participa coeficientul cel mai mare dintre toţi utilizatorii.
Pentru persoanele juridice, coeficientul bonus-malus este atribuit pe autovehicul în legătură cu persoana juridică. În cazul existenţei informaţiei despre contractele anterioare pentru autovehiculul X cu persoana juridică X, coeficientul bonus-malus va fi atribuit în funcţie de istoricul de asigurare. În cazul în care nu există informaţii în contractele anterioare despre legătura autovehicul-persoană juridică, la încheierea contractului se va atribui coeficientul 1,0 (clasa 7).
– Ce se întâmplă în cazul în care o persoană a cumpărat un automobil care a fost implicat în accident?
– La încheierea contractului de asigurare, coeficientul bonus-malus se va calcula în funcţie de istoricul de asigurare a persoanei şi nicidecum după istoricul unităţii de transport. Astfel, la procurarea unei unităţi de transport care a fost implicată în accidente, la propriu-zis, unitatea de transport nu va influenţa stabilirea coeficientului bonus-malus.
– Dar în cazul în care unitatea de transport a fost accidentată în urma unui furt?
– La calcularea coeficientului bonus-malus se va lua în calcul doar accidentele (cazurile asigurate) pentru care au fost achitate despăgubiri de asigurare. Aşadar, implicarea unei unităţi de transport într-un accident care a fost făcut în urma unui furt, nu se consideră caz asigurat şi, respectiv, nu va fi achitată despăgubirea de asigurare de către asigurător. În această situaţie, păgubitul va primi despăgubiri din Fondul de protecţie a victimelor străzii, gestionat de Biroul Naţional al Asigurătorilor de Autovehicule, iar de stabilirea vinovatului accidentului şi de recuperarea prejudiciilor materiale se vor ocupa organele de drept ale statului.
– La ce etapă se află Regulamentul în cauză şi când va fi pus în aplicare?
– Documentul a fost îmbunătăţit în urma discuţiilor şi propunerilor venite de la entităţile de asigurare şi responsabilii din asigurări, după care a fost aprobat de CNPF. La etapa următoare urmează să fie aprobat de Consiliul de experţi pe lângă CNPF, înregistrat la Ministerul Justiţiei şi, ulterior, să fie publicat în Monitorul Oficial. Planificăm ca în a doua jumătate a lunii mai 2015 Regulamentul să fie pus în aplicare.
– Vă mulţumesc.
A discutat Lilia Alcază
