În cazul falimentului vreunei bănci din Republica Moldova, depozitele persoanelor juridice nu sunt garantate, în timp ce cele ale persoanelor fizice sunt garantate din fondul de garantare a depozitelor cu câte 20 mii de lei faţă de 6000 de lei cât era anterior. Doar în cazul Ivestprivatbank persoanele juridice au pierdut peste 170 mil. de lei.
Deşi au trecut aproape zece ani de la intrarea în procesul de lichidare a Investprivatbank, economiştii sunt sceptici că persoanele juridice îşi vor putea recupera banii din depozite de la bancă în condiţiile în care instituţia financiară mai are de rambursat încă 362 milioane de lei faţă de Ministerul Finanţelor din datoria de 600 milioane de lei. Banii au fost acordaţi pentru acoperirea plasamentelor persoanelor fizice.
Guvernatorul BNM, Sergiu Cioclea, a spus că banii se recuperează foarte greu. O parte din debitorii de la bancă care aveau credite refuză să le mai achite declarându-se în faliment. Astfel, acest lucru îi absolvă să mai achite plăţile. “Deşi termenul de lichidare a băncilor a fost stabilit de cinci ani, cu posibilitatea prelungirii, este greu să spunem dacă băncile aflate în proces de lichidare se vor încadra în termenul respectiv. Este nevoie ca activele acestor bănci să fie împărţite în categorii pentru a avea un tablou mai clar asupra situaţiei”, a precizat Cioclea.
Deşi în statele vecine, de exemplu în România, plasamentele bancare sunt garantate pentru persoanele fizice şi juridice, în Republica Moldova, legislaţia autohtonă nu prevede garantarea plasamentelor pentru persoanele juridice, în condiţiile falimentului vreunei bănci.
În Republica Moldova, în ultimii zece ani au falimentat cinci bănci, iar garantarea depozitelor pentru persoanele juridice nu s-a făcut, deoarece legislaţia nu prevede acest lucru. Astfel, de exemplu, în urma falimentului Investprivatbank în 2009, majoritatea persoanelor juridice nu au reuşit să-şi retragă banii, iar suma totală a depozitelor se ridică la peste 170 mil. lei. Persoanele juridice, care au solicitat anonimatul, au declarat că neoficial li s-a spus să nu mai aştepte banii. La Investprivatbank, Bursa de valori a avut plasamente de 3 mil. lei, fondurile investiţionale – 160 mil. lei, iar operatorul de telefonie mobilă Moldcell – 7 mil. lei.
Totodată, pentru asigurarea stabilităţii financiare a sistemului bancar din Republica Moldova, Comitetul Naţional de Stabilitate Financiară din anul 2009 a decis să soluţioneze problemele apărute în procesul de lichidare a băncii. BEM (în proces de lichidare n.a.) a primit de la Banca Naţională a Moldovei un credit în valoare de 600 mil. lei pentru a stinge obligaţiunile faţă de deponenţii persoane fizice ai Investprivatbank, iar acest credit devenise o povară pentru Banca de Economii. Soluţia identificată de Executiv la acea vreme era ca povara să fie repartizată între Guvern şi băncile comerciale. Astfel, în acest scop, au fost alocate 439 mil. lei din bugetul statului şi 100 mil. lei din partea băncilor comerciale.
Reprezentanţii Băncii Naţionale a Moldovei spun că, dacă o bancă se află într-o situaţie financiară dificilă, banca centrală analizează rapoartele financiare şi, în condiţiile respective, banca este luată sub supraveghere, iar dacă au avut loc careva ilegalităţi – sunt anunţate instituţiile abilitate, procuratura, Centrul Naţional Anticorupţie.
Economiştii susţin că lichidarea Investprivatbank poartă un caracter specific, deoarece majoritatea împrumuturilor acordate au fost direcţionate în construcţii şi imobile, ceea ce face dificilă recuperarea banilor. Totodată, gajul nu este în lichidităţi, în plus se mai adaugă şi examinarea îndelungată a dosarelor prin instanţe. În prezent avem peste 150 de procese în instanţă privind recuperarea activelor. Pe de altă parte, sunt bunuri expuse la vânzare, însă sunt puţini cumpărători. Cu părere de rău, activele care au fost gajate la Investprivatbank sunt cu mult mai mici faţă de valoarea împrumuturilor acordate.
Problema la Investprivatbank este că cea mai mare parte a gajurilor au fost supraevaluate şi e practic imposibil de recuperat banii. Activele care mai erau în posesia băncii valorau un miliard de lei, însă valoarea de piaţă a acestora abia de se ridică la 200 milioane de lei. Banca mai are de întors creditorilor circa 700 milioane de lei.
În vara anului trecut, Parlamentul a adoptat o lege prin care se majorează până la cinci ani termenul de lichidare a băncilor cu posibilitatea extinderii cu încă doi ani. În Nota informativă la proiectul legii sus indicate se menţionează faptul că în perioada 28 noiembrie 2013 – 12 iunie 2014, Consiliul de Administraţie al BNM a prelungit termenul de lichidare a opt bănci, cărora le-a fost retrasă licenţa.
Art. IV. – Băncile pentru care termenul procesului de lichidare silită a fost prelungit în condiţiile art. 381 alin. (7) din Legea instituţiilor financiare nr. 550-XIII din 21 iulie 1995 şi al căror proces de lichidare silită nu a fost încheiat la data intrării în vigoare a prezentei legi, urmează a fi lichidate până la 31 decembrie 2016. Acest termen poate fi prelungit de către Banca Naţională a Moldovei cu un an în baza demersului argumentat al lichidatorului băncii.
Art. V. – Banca Naţională a Moldovei, în termen de 4 luni de la data intrării în vigoare a prezentei legi:
a) va elabora şi va adopta actele normative necesare punerii în aplicare a prevederilor art. I din prezenta lege;
b) va aduce actele sale normative în concordanţă cu prevederile art. I din prezenta lege.
Totuşi, lichidatorii băncilor nu au reuşit în termenii stabiliţi să finalizeze procesul de lichidare. Aceştia se confruntă cu probleme ce ţin de evaluarea şi comercializarea activelor, termenul îndelungat de soluţionare a litigiilor în instanţele de judecată, executarea titlurilor executorii, derularea procedurii de insolvabilitate a debitorilor.
BNM menţionează că în Republica Moldova companiile de evaluare nu sunt specializate în evaluarea creanţelor şi nu acceptă, de regulă, cererile lichidatorilor cu privire la creanţele băncii în proces de lichidare, iar dacă acceptă, procesul de evaluare este unul îndelungat şi dificil.
O prelungire a termenului admis de lichidare a băncii ar oferi mai multe posibilităţi de recuperare a creanţelor şi vânzare a activelor.
Chiar dacă legislaţia moldovenească prevede garantarea plasamentelor bancare pentru persoanele fizice, acestea nu pot pretinde la mai mult de 20 mii de lei – plafonul stabilit de fondul de garantare a depozitelor. Potrivit legislaţiei în vigoare, Consiliul de administraţie al Fondului de garantare a depozitelor, în termen de 3 zile din data în care Banca Naţională a Moldovei a adus la cunoştinţa Fondului opinia sa cu privire la probabilitatea rezonabilă de retragere a licenţei şi de iniţiere a procesului de lichidare silită a unei bănci, se întruneşte în şedinţă pentru a adopta decizii privind acţiunile care urmează a fi întreprinse în vederea pregătirii pentru efectuarea plăţii depozitelor garantate. Fondul, în termen de 7 zile de la data primirii Listei, va publica în cel puţin două ziare de circulaţie naţională şi pe pagina sa WEB, o informaţie privind plata depozitului garantat devenit indisponibil, perioada în cursul căreia va avea loc plata, denumirea băncii, după caz, mandatate să efectueze plata, condiţiile şi formalităţile necesare obţinerii depozitelor garantate. Concomitent, această informaţie va fi transmisă şi lichidatorului, spre a o afişa la sediul tuturor subdiviziunilor separate ale băncii aflate în proces de lichidare în legătură cu insolvabilitatea. Fondul informează lichidatorul referitor la sumele plătite fiecărui deponent în termenele şi condiţiile stabilite printr-un acord semnat, în prealabil, cu acesta.
Fondul de garantare a depozitelor în sistemul bancar garantează plata depozitelor, inclusiv a dobânzilor datorate şi neplătite, în limita plafonului de garantare stabilit conform legii, la data constatării indisponibilităţii depozitelor. Mărimea obligaţiei băncii faţă de deponent se calculează în baza prevederilor Legii privind garantarea depozitelor persoanelor fizice în sistemul bancar. Fondul iniţiază procedurile necesare pentru asigurarea plăţii depozitelor garantate din ziua recepţionării de la lichidator a listei creanţelor aferente depozitelor garantate. Fondul efectuează plata depozitelor garantate în lei moldoveneşti. Depozitele în valută străină sunt compensate prin plata echivalentului lor în lei moldoveneşti la cursul oficial al Băncii Naţionale a Moldovei la data constatării indisponibilităţii depozitelor. Plata depozitelor garantate, în limita plafonului de garantare stabilit conform legii, se efectuează integral, în numerar, prin transfer sau prin alte forme de plată.
Victor URSU
