В случае банкротства какого-либо банка в Республике Молдова, вклады юридических лиц не гарантированы, в то время как вклады физических лиц гарантируются средствами гарантийного фонда депозитов на сумму 20 тыс. леев против 6000 леев, как это было прежде. Только в результате банкротства Ivestprivatbank юридические лица потеряли свыше 170 млн леев.
Хотя с начала процесса ликвидации Investprivatbank прошло уже около десяти лет, экономисты скептически рассматривают возможность юридических лиц вернуть свои вклады, так как банк должен вернуть еще 362 миллиона леев Министерству финансов из общего долга в 600 миллионов леев. Деньги были выданы для покрытия размещений физических лиц.
Глава Национального банка Молдовы Серджиу Чокля сообщил, что процесс возвращения денег идет тяжело. Часть дебиторов банка, взявших кредиты, отказываются платить, мотивируя это своим банкротством. «Хотя срок ликвидации банков установлен в пределах пяти лет с возможностью его продления, сложно сказать, смогут ли банки, находящиеся в процессе ликвидации, уложиться в эти сроки. Необходимо разделить по категориям активы ликвидируемых банков, чтобы получить ясную картину положения», – уточнил Чокля.
В соседних странах, например в Румынии, гарантированы банковские размещения физических и юридических лиц, в Республике Молдова местное законодательство не предусматривает гарантий для вкладов юрлиц в случае банкротства банка.
В Молдове за последние 10 лет обанкротилось 5 банков, и до сих пор отсутствует гарантирование вкладов юридических лиц. Например, в результате банкротства Investprivatbank в 2009 году большинство юридических лиц не смогли вернуть свои деньги, а общая сумма их вкладов составила более 170 млн леев. На условиях анонимности юридические лица сообщают, что им неофициально заявили: «Денег не ждите!». Вклад Фондовой биржи в Investprivatbank составлял 3 млн леев, инвестиционных фондов – 160 млн леев, оператора мобильной связи Moldcell – 7 млн леев.
В целях обеспечения финансовой стабильности банковской системы Молдовы Национальный комитет финансовой стабильности в 2009 году принял решение урегулировать проблемы, появляющиеся в ходе ликвидаций банков. BEM (в процессе ликвидации) получил от Нацбанка кредит на сумму 600 млн леев для погашения обязательств перед вкладчиками – физическими лицами банка Investprivatbank. Этот кредит обременил Banca de Economii. В то время было принято решение разделить бремя долга между правительством и коммерческими банками. Таким образом, с этой целью было получено 439 млн леев из бюджета государства и 100 млн леев от коммерческих банков.
Представители Национального банка Молдовы говорят, что если какой-либо банк находится в сложной финансовой ситуации, центральный банк анализирует финансовые отчеты и на определенных условиях соответствующий банк переходит под надзор, и если происходят нарушения законодательства, оповещаются соответствующие органы – Прокуратура, Национальный центр по борьбе с коррупцией.
Экономисты считают, что ликвидация Investprivatbank носит особый характер, так как большинство выданных займов ушло в строительство и недвижимость, что сильно затрудняет возврат денег. Кроме того, залог не ликвиден, к тому же рассмотрение дел в судах затягивается – сейчас в судах находится более 150 дел о возвращении активов. А на выставленное на продажу имущество покупателей крайне мало. К сожалению, активы, заложенные в Investprivatbank, намного меньше сумм выданных займов.
Проблема в случае Investprivatbank заключается в том, что большинство заложенного имущества было переоценено, и практически невозможно вернуть деньги. Активы, находящиеся в собственности банка, составляли миллиард леев, а рыночная стоимость едва дотягивает до 200 миллионов леев. Банк должен вернуть кредиторам около 700 миллионов леев.
Летом прошлого года парламент принял закон, увеличивающий срок ликвидации банков до пяти лет с возможностью его продления еще на два года. В информационной справке к указанному законопроекту отмечалось, что с 28 ноября 2013 года по 12 июня 2014 года Административный совет НБМ продлил срок ликвидации восьми банков, у которых были отозваны лицензии.
Ст. IV. – Банки, чьи сроки принудительной ликвидации были продлены на условиях ст. 381 части (7) Закона о финансовых организациях №550-XIII от 21 июля 1995 г. и процесс принудительной ликвидации не был завершен на момент вступления в силу настоящего закона, должны быть ликвидированы до 31 декабря 2016 года. Этот срок может быть продлен Национальным банком Молдовы на год на основании обоснованного обращения ликвидатора банка.
Ст. V. – Национальный банк Молдовы в течение четырех месяцев с момента вступления в силу настоящего закона обязан:
a) разработать и утвердить нормативные акты, необходимые для введения в действие положений ст. I настоящего закона;
b) привести свои нормативные акты в соответствие с положениями ст. I настоящего закона.
Однако ликвидаторам банков не удалось в установленные сроки завершить процесс ликвидации. Они столкнулись с проблемой оценки и продажи активов, с затягиванием рассмотрения дел в судах, с проблемами исполнения исполнительных листов, проведением процедур неплатежеспособности дебиторов.
НБМ отметил, что в Республике Молдова компании по оценке не специализируются на оценке долгов и, как правило, не принимают предложения ликвидаторов оценить долги ликвидируемых банков, а если и соглашаются, то сам процесс становится длительным и трудным.
Продление срока ликвидации банков даст больше возможностей вернуть долги и продать активы.
Молдавское законодательство гарантирует банковские вклады граждан, но максимум на что они могут претендовать – 20 тыс. леев. Таков потолок, установленный Фондом гарантирования депозитов в банковской системе. Согласно нормам действующего законодательства, Административный совет Фонда гарантирования депозитов в банковской системе в течение трех дней с момента уведомления Национальным банком Молдовы о своем мнении относительно обоснованной вероятности отзыва лицензии и возбуждения процесса принудительной ликвидации банка собирается на заседание, чтобы принять решение о дальнейших мерах в целях подготовки к осуществлению выплат гарантированных депозитов. Фонд в течение семи дней с момента получения списка обнародует во всех обособленных подразделениях данного банка и публикует как минимум в двух центральных газетах информацию о невозможности выплаты банком депозитов, периоде осуществления выплат, названии банка, уполномоченного в случае необходимости осуществлять выплаты, условиях и формальности для получения гарантированных депозитов. Одновременно эта информация передается и ликвидатору для опубликования во всех подразделениях банка, находящегося в процессе ликвидации в связи с банкротством. Фонд информирует ликвидатора о суммах, выплаченных Фондом каждому депоненту согласно договоренности.
Фонд гарантирует депозиты физических лиц – резидентов и нерезидентов в национальной и иностранной валюте, находящиеся в лицензированных банках. Общая сумма обязательств банка перед одним депонентом исчисляется путем суммирования всех его депозитов, в том числе причитающихся и невыплаченных процентов, на дату установления ситуации, когда депозиты не могут быть выплачены банком. В результате предоставленного Фондом финансирования его обязательства по выплате гарантированных депозитов считаются погашенными в размере предоставленных средств.
Виктор Урсу
