Comisia Naţională a Pieţei Financiare a elaborat un nou cadru de reglementare pentru contractele de credit de consum. Necesitatea unei noi reglementări este determinată atât de obligaţiile de armonizare cu acquis-ul Uniunii Europene, cât şi de schimbările profunde produse pe piaţa creditării în ultimii ani. Digitalizarea accelerată, extinderea ofertelor de credit în mediul online, diversificarea produselor financiare şi apariţia unor noi modele de distribuţie au evidenţiat limitele actualei Legi nr. 202/2013 şi nevoia unui cadru juridic mai clar, mai modern şi mai bine adaptat realităţilor pieţei.
Proiectul de lege extinde cadrul de reglementare aplicabil unor forme de creditare, inclusiv în privinţa creditelor acordate fără dobândă, produselor de tip „bunuri şi servicii în rate”. În acelaşi sens, proiectul reglementează particularităţile produselor ce implică amânarea plăţilor către furnizori (ex. magazine), precizând expres cazurile în care acestea rămân excluse din domeniul de aplicare, de exemplu atunci când plăţile sunt efectuate integral în cel mult 50 de zile, fără dobândă, fără alte costuri şi fără intervenţia unei bănci, organizaţii de creditare nebancară sau asociaţii de economii şi împrumut.
Pe lângă obligaţiile existente, proiectul de lege impune creditorilor cerinţe mai riguroase faţă de materialele publicitare şi modalităţile de comunicare a informaţiilor precontractuale, acestea urmând a fi adaptate mjloacelor de comunicare cu consumatorul. Sunt consolidate regulile privind practicile de legare şi cele privind achiziţia unor servicii accesorii, iar consimţământul consumatorului nu va putea fi dedus din tăcere, inactivitate sau din utilizarea unor casete bifate în prealabil.
Proiectul de lege introduce limite clare pentru costurile care pot fi puse în sarcina consumatorului. Astfel, comisioanele, taxele şi costurile aferente creditului, altele decât primele de asigurare, costurile aferente înregistrării sau radierii gajului şi costurile de evaluare a bunurilor, nu vor putea depăşi 0,02% pentru fiecare zi de utilizare efectivă a creditului raportată la valoarea totală a creditului. Totodată, rata dobânzii râmâne a fi plafonată la 50% pentru creditele acordate în monedă naţională şi urmează a fi plafonate la 25% pentru creditele ataşate la o valută străină. Proiectul menţine interdicţia perceperii oricăror costuri în cazul refuzului de acordare a creditului, iar totalul plăţilor datorate de consumator, în continuare nu va putea depăşi valoarea debursată conform contractului.
În materia restanţelor, proiectul stabileşte plafoane exprese pentru penalităţi, astfel încât acestea să nu poată genera o creştere disproporţionată a datoriei. În cazul întârzierii la plată, penalităţile nu vor putea depăşi 0,2% pentru fiecare zi de întârziere din cuantumul restant din valoarea totală a creditului. În anumite situaţii speciale, acest plafon este redus la 0,05%, iar după declararea scadenţei anticipate a creditului sau, după caz, după rezoluţiunea contractului, penalităţile aplicabile nu vor putea depăşi 0,02% pe zi, raportată la cuantumul restant din valoarea totală a creditului.
Proiectul aduce reguli clare şi pentru actorii care participă la distribuţia şi facilitarea creditului. Astfel, intermediarilor de credite li se stabilesc obligaţii de înregistrare, transparenţă şi conduită, iar serviciile de consiliere sunt tratate ca o activitate distinctă, ce trebuie prestată în interesul consumatorului şi independent de influenţa creditorului. În paralel, sunt introduse servicii de consiliere în materie de îndatorare pentru consumatorii aflaţi în dificultate financiară, precum şi un regim de evidenţă şi supraveghere pentru creditorii non-financiari, astfel încât toate formele de creditare să fie supuse unor reguli clare de protecţie a consumatorului.
Odată cu intrarea în vigoare a noii legi, Legea nr. 202/2013 privind contractele de credit pentru consumatori va fi abrogată.
Împreună cu proiectul noii legi privind contractele de credit acordate consumatorilor pentru bunuri imobile rezidenţiale, acest proiect va contribui la consolidarea unui cadru normativ modern, coerent şi unitar în materia creditării consumatorilor, orientat spre mai multă transparenţă, creditare responsabilă şi protecţie sporită a drepturilor consumatorilor.
Proiectul de lege privind contractele de credit de consum va fi promovat de Ministerul Dezvoltării Economice şi Digitalizării, respectiv, urmează a fi supus procedurilor de avizare şi consultare publică.
Direcţia generală comunicare şi educaţie financiară a CNPF
