În cadrul şedinţelor din perioada 4-8 octombrie, Consiliul de Administraţie al Comisiei Naţionale a Pieţei Financiare (CNPF) a aprobat o serie de decizii aferente protecţiei consumatorilor şi pieţei de capital, inter alia:
• Regulamentul privind obligaţiile de raportare ale furnizorilor de servicii de finanţare participativă, care stabileşte conţinutul, modul de întocmire şi de prezentare către CNPF a rapoartelor specifice de către furnizorii de servicii de finanţare participativă. Proiectul a fost elaborat în scopul completării cadrului normativ aferent activităţii de finanţare participativă, fiind întocmit în conformitate cu Legea nr. 181/2023, care stabileşte condiţiile de acces la activitatea de finanţare participativă şi de desfăşurare a acesteia. Proiectul transpune Regulamentul delegat (UE) 2022/2120 al Comisiei Europene din 13 iulie 2022 de stabilire a unor standarde tehnice de punere în aplicare pentru aplicarea Regulamentului (UE) 2020/1503 al Parlamentului European şi al Consiliului în ceea ce priveşte standardele şi formatele de date, modelele şi procedurile de raportare a informaţiilor referitoare la proiectele finanţate prin intermediul platformelor de finanţare participativă. Noul act normativ a fost consultat cu autorităţile publice competente şi instituţiile interesate, inclusiv cu potenţialii furnizori de servicii de finanţare participativă, şi va intra în vigoare la data publicării în Monitorul Oficial.
• Regulamentul privind testarea cunoştinţelor şi simularea capacităţii de a suporta pierderi pentru potenţialii investitori nesofisticaţi în proiecte de finanţare participativă, care stabileşte modul de evaluare a caracterului adecvat al serviciilor de finanţare participativă oferite potenţialilor investitori nesofisticaţi şi modalităţile de simulare a capacităţii de a suporta pierderile acestora. În particular, proiectul prevede: informaţiile pe care furnizorii trebuie să le solicite potenţialilor investitori nesofisticaţi cu privire la experienţa lor şi la înţelegerea de bază a riscurilor asociate investiţiilor; avertismentul de risc care necesită a fi transmis de către furnizor; simularea capacităţii de a suporta pierderi cu ajutorul unui instrument de calcul online; modul de calculare a capitalului net al unui potenţial investitor nesofisticat. Proiectul transpune Regulamentul delegat (UE) 2022/2114 de completare a Regulamentului (UE) 2020/1503 al Parlamentului European şi al Consiliului în ceea ce priveşte standardele tehnice de reglementare care precizează modalităţile de testare a cunoştinţelor la intrarea pe piaţă şi simularea capacităţii de a suporta pierderi pentru potenţialii investitori nesofisticaţi în proiecte de finanţare participativă. Proiectul a fost supus consultărilor publice, fiind consultat şi cu potenţialii furnizori de servicii de finanţare participativă.
• Înregistrarea în Registrul emitenţilor de valori mobiliare a:
1) reducerii capitalului social al societăţii pe acţiuni „PROMETEU-NORD” cu 152 600 lei, prin anularea a 19075 de acţiuni de tezaur şi, totodată, restructurarea emisiunilor anterioare de valori mobiliare, plasate de „PROMETEU-NORD” SA, prin majorarea valorii nominale a unei acţiuni ordinare nominative de la 8 lei la 11 lei, şi majorarea capitalului social cu 177 390 lei, din contul capitalului propriu. Capitalul social al societăţii, după anularea acţiunilor de tezaur, restructurare şi majorare, va constitui 650 430 lei, divizat în 59 130 de acţiuni ordinare nominative, cu valoarea nominală a unei acţiuni de 11 lei.
2) radierii, în rezultatul reorganizării prin transformare în societate cu răspundere limitată, a valorilor mobiliare emise anterior de societatea pe acţiuni „CUNAC”.
• Autorizarea reorganizării societăţii pe acţiuni „ARCON” prin transformare în societate cu răspundere limitată.
• Aprobarea prospectului ofertei de preluare benevolă, iniţiată de ofertantul „Magistrala-Nord” SRL, obiectul căreia îl constituie procurarea a 52 041 acţiuni ordinare nominative emise de societatea pe acţiuni „Drumuri-Bălţi”, la preţul de 22,40 lei per acţiune, cu durata de 15 zile din data iniţierii.
• Aprobarea actelor de evaluare a valorilor mobiliare deţinute de administratorii fiduciari CF „BV Fiduciar Invest” SA, CF „Econ-Renaştere” SA şi „Compania Fiduciară a Feroviarilor” SA, care se expun la vânzare în modul stabilit de art. 146¹ alin. (2) din Legea nr. 171/2012.
• CNPF a finalizat controlul la Brokerul de Asigurare Reasigurare „PRODEVIZ” SRL în ceea ce priveşte respectarea drepturilor consumatorilor la intermedierea contractelor de asigurare aferente claselor de asigurare de accidente, de sănătate, asigurări de bunuri, în cadrul activităţii desfăşurate în perioada 01.07.2023 – 30.06.2024. În acest sens, au fost identificate o serie de abateri de la cadrul normativ, în special:
– utilizarea practicilor comerciale incorecte care sunt contrare cerinţelor diligenţei profesionale şi care denaturează sau sunt susceptibile să denatureze, în mod esenţial, comportamentul economic al consumatorului;
– folosirea practicilor comerciale înşelătoare, în particular, în ce priveşte natura produsului de asigurare, principalele caracteristici ale acestuia precum avantajele, eventualele riscuri previzibile, capacitatea de a corespunde scopului, rezultatele care se pot obţine din utilizarea produsului, amploarea implicării comerciantului.
• Practicile comerciale incorecte se materializau într-un ansamblu de acţiuni ale intermediarului în asigurări coroborate cu caracteristicile produselor de asigurare. Aceste acţiuni se desfăşurau prin intermediul magazinelor specializate în comercializarea electrocasnicelor şi a altor bunuri electronice (asistenţi în brokeraj), în calitate de servicii complementare bunurilor achiziţionate. Au fost atestate situaţii din contractare a mai multor poliţe de asigurare asupra aceluiaşi bun electronic, asigurat de riscuri şi pentru perioade de asigurare care se suprapun parţial sau integral, cu achitarea primei de asigurare pentru fiecare contract în parte. A se nota că în cazul producerii riscului asigurat, despăgubirea de asigurare urma a fi doar una, nu în baza fiecărui contract, aceasta nedepăşind valoarea bunului. În cazul unui produs de asigurare s-au atestat situaţii de depăşire, de până la 20 de ori, a sumei de asigurare în raport cu valoarea bunului asigurat, pe de o parte, şi instituirea unei franşize calculate din suma de asigurare, pe de altă parte. În aceste cazuri se deduce imposibilitatea realizării dreptului la despăgubire, pierderea esenţei juridice a contractului de asigurare ceea ce compromite natura produsului de asigurare.
• Autoritatea de supraveghere a luat act de acţiunile BAR „PRODEVIZ” SRL de ajustare a proceselor de business ca rezultat al recomandărilor efectuate. Totodată, a atenţionat despre necesitatea respectării prevederilor actelor normative aferente drepturilor consumatorului la încheierea contractelor de asigurare, urmând a iniţia procedurile legale conform atribuţiilor stabilite de Codul contravenţional. În acest sens, se atrage atenţia că, consumatorii care au fost afectaţi de practicile comerciale incorecte dispun de măsuri de remediere proporţionale şi efective, inclusiv de reducere a preţului sau de restituire a contravalorii prin rezoluţiunea contractului, precum şi de despăgubiri pentru prejudiciul suferit, astfel cum prevede art. 15 alin. (6) din Legea nr. 105/2003.
• Drept urmare a depunerii unei reclamaţii, CNPF a constatat o serie de abateri de la cadrul normativ în ceea ce priveşte activitatea de creditare desfăşurată de către BC „EUROCREDITBANK” SA. În special, s-a constatat lipsa informării debitorului-consumator la etapa precontractuală. Se notează că Legea nr. 202/2013 prevede obligativitatea oferirii „Informaţiilor standard privind creditul pentru consumatori”. Or, acestea sunt importante pentru a oferi consumatorilor posibilitatea de a compara mai multe oferte de credite şi reflecta asupra acestora cu privire la condiţiile şi costurile creditului. La analiza clauzelor contractuale s-au atestat nereguli în ceea ce priveşte modalitatea de formare şi modificare a ratei dobânzii, precum şi la procedura de informare a consumatorului, acesta fiind lipsit de posibilitatea înţelegerii condiţiilor şi circumstanţelor în care banca poate majora sau micşora rata dobânzii. Totodată, a fost constatat caracterul abuziv al unor penalităţi, CNPF urmând să înainteze o acţiune în instanţa de judecată. Autoritatea de supraveghere a prescris băncii revizuirea portofoliului de credite în vederea identificării contractelor de credit cu dobândă flotantă la care sunt admise abateri similare şi ajustarea acestora la cerinţele prevăzute la art. 13 din Legea nr. 202/2013.
• În contextul procedurii administrative iniţiate în baza unei petiţii, CNPF a constatat încălcarea de către OCN „MICROINVEST” SRL a prevederilor art. 13 din Legea privind contractele de credit cu consumatorii, în ceea ce priveşte circumstanţele, periodicitatea şi modul de variaţie a ratei dobânzii, precum şi obligativitatea afişării acestora pe pagina web şi la toate oficiile creditorului. Astfel, consumatorul a fost limitat în posibilitatea înţelegerii condiţiilor sau periodicităţii în care creditorul poate modifica rata dobânzii. Totodată, a fost constatat caracterul ilegal al clauzelor contractuale, prin limitarea capacităţii de exerciţiu a consumatorului, în partea ce ţine de dreptul de a încheia acte juridice cu persoane terţe, precum şi de a exercita atribuţiile dreptului de proprietate. În context, CNPF a prescris creditorului, revizuirea contractelor în curs de desfăşurare, în vederea identificării contractelor de credit cu rata dobânzii flotante şi ajustarea acestora la cerinţele prevăzute la art. 13 din Legea nr. 202/2013. Autoritatea de supraveghere, urmează să înainteze o acţiune în instanţa de judecată în vederea solicitării constatării nulităţii clauzelor ilegale constatate.
Direcţia generală comunicare şi educaţie financiară a CNPF
