Comisia Naţională a Pieţei Financiare (CNPF) anunţă finalizarea controlului tematic în sectorul bancar şi de plăţi, desfăşurat la 10 bănci şi 8 prestatori de servicii de plată (PSP) nebancari din Republica Moldova. Scopul acestuia a fost verificarea, pe de o parte, a corectitudinii contractelor de credit pentru consum şi, pe de altă parte, a contractelor-cadru aferente serviciilor de plată oferite consumatorilor, prin prisma respectării legislaţiei în vigoare privind protecţia consumatorului.
Controlul s-a desfăşurat în perioada decembrie 2025 – iunie 2026 şi a vizat două componente:
DOMENIUL CREDITELOR: a fost analizat modul de calcul şi de aplicare a ratelor dobânzii aferente creditului, precum şi a elementelor de cost incluse în calculul dobânzii anuale efective în contractele de credit garantate cu bunuri imobile.
DOMENIUL SERVICIILOR DE PLATĂ: a fost verificată conformitatea contractelor-cadru încheiate de către bănci şi PSP nebancari cu utilizatorii de servicii de plată, inclusiv sub aspectul identificării clauzelor abuzive.
În urma controlului CNPF, au fost constatate următoarele încălcări:
Plafoane ilegale pentru pierderi: Unele bănci au stabilit contractual că, în cazul în care clientul a pierdut sau i-a fost furat cardul bancar şi cu acesta au fost efectuate operaţiuni de plată neautorizate, clientul să suporte pierderi financiare de până la 2 500 de lei, deşi plafonul legal maxim permis este de 500 de lei.
Lipsa transparenţei privind comisioanele pentru investigarea reclamaţiilor: Unii prestatori au prevăzut comisioane (de la 1 EUR la 35 EUR per tranzacţie, după caz) pentru investigarea reclamaţiilor, astfel încât acestea puteau fi percepute şi în raport cu operaţiunile neautorizate, caz în care investigarea este o obligaţie legală a prestatorului.
Formule eronate de calcul: Anumite instituţii au aplicat formule eronate de calcul a ratei dobânzii aferente creditului (unele instituţii au raportat anul bisect 2024 la 365 de zile în loc de 366). CNPF a prescris recalcularea sumelor şi returnarea dobânzilor încasate neconform, în cazul a 645 de contracte de credit ipotecar.
Dobânda Anuală Efectivă (DAE) denaturată: În cazul unei bănci, autoritatea a dispus interzicerea aplicării practicii comerciale incorecte ce consta în calcularea DAE pe baza unei rate promoţionale pentru întreaga durată a contractului, fapt ce prezenta consumatorului o imagine denaturată asupra costului total al creditului. Prin această modalitate de prezentare, creditul părea ca fiind mai ieftin decât era în realitate.
Diminuarea ilegală a termenelor de contestare: Clienţii erau oligaţi să verifice extrasele şi să raporteze tranzacţiile neautorizate în termene foarte scurte, de la 3 zile la 2 luni de la primirea acestora, în timp ce legea le oferă dreptul consumatorului de a raporta în termen de până la 13 luni de la data debitării contului. În caz de nerespectare, unele contracte stipulau că reclamaţiile ulterioare puteau fi respinse. Diminuarea termenului legal putea induce în eroare consumatorii, creându-le falsa percepţie că şi-au pierdut drepturile legale.
Taxarea abuzivă la închiderea serviciilor: O bancă solicita clienţilor care doreau închiderea anticipată a unui pachet de servicii plata cumulată a tuturor taxelor lunare rămase până la împlinirea unui an, taxând consumatorul pentru perioade viitoare în care serviciul nu mai era prestat.
Blocarea unilaterală a cardurilor/aplicaţiilor: Unele bănci au inclus clauze ce le permiteau blocarea instrumentelor de plată (carduri, aplicaţii bancare etc.) la propria decizie, inclusiv pentru orice simplă abatere contractuală. Legea permite prestatorilor să blocheze instrumentele de plată exclusiv din motive obiective, legate de suspiciuni de fraudă, securitate compromisă, risc major de neplată, precum şi în alte cazuri prevăzute de lege.
Tarife ambigue: Un prestator de servicii de plată avea afişate comisioane pentru transferuri în numerar exprimate doar prin cifre (ex: „5”, „7”, „10”, „20”), fără a preciza unitatea de calcul (lei moldoveneşti, procente sau valută străină), încălcând dreptul elementar la transparenţă al consumatorului.
Autoritatea de supraveghere financiară menţionează că majoritatea entităţilor supuse controlului au manifestat deschidere pentru remedierea încălcărilor depistate şi au informat deja despre modificarea contractelor-cadru şi soluţionarea deficienţelor semnalate. Totodată, autoritatea a prescris entităţilor implicate în control revizuirea cazurilor în care au aplicat clauzele neconforme şi, în cazul în care consumatorii au fost prejudiciaţi financiar, să ramburseze sumele în conformitate cu prevederile legii.
CNPF reiterează angajamentul de a monitoriza respectarea drepturilor utilizatorilor de servicii financiare, iar în cazul recidivei practicilor comerciale incorecte şi a clauzelor abuzive, va aplica măsuri de sancţionare severe.
Hotărârea integrală a CNPF poate fi consultată pe pagina oficială a autorităţii.
Direcţia generală comunicare şi educaţie financiară a CNPF
