Noţiunea de bancassurance înseamnă vânzarea produselor de asigurări la ghişeele instituţiilor bancare şi nebancare. Cea mai nouă tendinţă în materie de vânzări de produse financiare, inclusiv şi cele de asigurare, e numită de specialişti “One stop shop”, adică posibilitatea procurării produselor financiare într-un singur loc. Aceste şi alte aspecte s-au discutat în format larg, în cadrul Conferinţei Naţionale de Bancassurance, eveniment organizat de către Media XPRIMM cu sprijinul Băncii Naţionale şi Comisiei Naţionale a Pieţei Financiare din Republica Moldova, cu participarea reprezentanţilor industriei de asigurări şi ai celor din sectorul bancar.
Prezent la eveniment, Artur Gherman, preşedinte al Comisiei Naţionale a Pieţei Financiare (CNPF), în deschiderea conferinţei a declarat: “Există cadrul legal care să creeze condiţiile necesare dezvoltării. Ne regăsim într-o perioadă de reforme care au ca scop dezvoltarea pieţei la standarde internaţionale. Bancassurance, în Republica Moldova, este la o fază mai mult decât incipientă, dar va aduce beneficii atât asigurătorilor şi băncilor, cât şi consumatorului final”.
“Din parteneriatul bancă-asigurător, prioritatea CNPF a fost, este, şi va fi consumatorul. Îmi exprim încă o dată convingerea că din parteneriatul dintre cele două entităţi vor avea de câştigat, în primul rând, cetăţenii. Luând în considerare o serie de provocări, este foarte important să învăţăm cum să evaluăm necesităţile şi aşteptările clienţilor. Sunt convins că bancassurance-ul va contribui la dezvoltarea pieţei de asigurări”, a ţinut să menţioneze Artur Gherman.
Preşedintele CNPF a declarat că recentele modificări legislative din Republica Moldova care vizează sectorul bancar şi de asigurări au creat premisele dezvoltării efective a parteneriatului între jucătorii din aceste domenii. “Astfel, atât instituţiile bancare, cât şi societăţile de asigurare pot identifica în bancassurance o nişă profitabilă şi atractivă, care poate fi oferită complementar alături de serviciile furnizate în prezent”, a mai spus Gherman.
În momentul de faţă, patru din 14 bănci comerciale din Republica Moldova sunt licenţiate pentru activitatea de bancassurance, a afirmat Emma Tăbîrţă, viceguvernator, Banca Naţionala a Moldovei (BNM).
“În cazul Republicii Moldova, conceptul de bancassurance este o noutate. Practic, până în anul 2012, nu exista în legislaţie acest cuvânt, apoi noţiunea a fost introdusă în urma unor reglementări – la licenţierea băncilor. În opinia mea, sectorul bancar este pregătit pentru a începe această nouă activitate, iar Banca Naţionala a Moldovei va sprijini acest lucru”, a declarat Emma Tăbîrţă.
“Băncile comericale au demarat această activitate. Astfel, la ora actuală patru bănci comerciale din cele 14 ce activează pe piaţă sunt licenţiate pentru bancassurance. Acestea sunt MOLDOVA-AGROINDBANK, VICTORIABANK, MOBIASBANCA şi MOLDINDCONBANK. Sper că acest nou tip de activitate va contribui atât la creşterea sectorului bancar, cât şi a celui de asigurări”, a remarcat viceguvernatorul BNM.
“Partea teoretică şi cea legislativă pentru dezvoltarea activităţii de bancassurance sunt asigurate în proporţie de 100%”, a spus Tăbîrţă.
Leonid Talmaci, preşedintele Asociaţiei Băncilor din Moldova susţine că bancassurance presupune o trecere de la o formă simplistă de cooperare dintre bănci şi companiile de asigurări, care se limitează astăzi la asigurarea gajului în procesul eliberării creditului de către bănci, la o formă mai complexă care să corespundă modelului clasic de bancassurance. Acordarea prin lege a dreptului de a acorda servicii de intermediere în asigurări este benefică băncilor deoarece fortifică elementul de apărare a intereselor asiguraţilor, precum şi contribuie la transparenţa serviciilor de asigurare. Adică, băncile au posibilitatea să ofere servicii mai calitative decât alţi intermediari.
“Băncile dispun de personal calificat şi de o infrastructură dezvoltată, respectă cu stricteţe un şir de cerinţe şi exigenţe stabilite prin lege şi alte acte normative faţă de activitatea lor: formarea de rezerve, mărimea minimă a capitalului etc. În condiţiile actuale, piaţa de asigurări capătă amploare: se intensifică formele şi produsele de asigurare, iar companiile de asigurări dispun de rezerve financiare tot mai mari pe care le plasează în instituţiile financiare. Astfel, instituţiile financiare şi companiile de asigurări, într-un viitor nu atât de îndepărtat, vor deveni parteneri egali şi vor tinde spre o cooperare din ce în ce mai strânsă şi reciproc avantajoasă. Aceasta le va deschide noi perspective de colaborare”, a declarat Leonid Talmaci.
Potrivit lui Talmaci, acest fapt e confirmat şi de practica altor ţări unde modelele de implementare a bancassurance au succes. “Nouă nu ne rămâne decât să le preluăm, să le adaptăm la specificul ţării noastre şi să le implementăm. Pentru a face faţă noilor provocări, atât băncile, cât şi companiile de asigurări vor trebui să-şi dezvolte capacităţile resurselor umane, să facă uz de tehnologiile informaţionale şi să sporească capacitatea de deservire. De asemenea, vor trebui să lucreze în comun asupra elaborării unor produse de asigurare simple şi accesibile, atât din punctul de vedere al eforturilor, complexităţii, dar şi al timpului necesar prestării acestora. În final aceste produse de bancassurance trebuie să fie avantajoase pentru consumator. Un moment foarte important este şi alegerea partenerului de dezvolotare, fapt care va motiva atât băncile, cât şi companiile de asigurare să-şi sporească competitivitatea pe piaţă “, a conchis Talmaci.
Aurica Doina, membru al Consiliului de Administraţie al Comisiei Naţionale a Pieţei Financiare, responsabilă de sectorul de microfinanţare, a declarat că în Republica Moldova activează pe moment 350 Asociaţii de Economii şi Împrumut (AEÎ) care au 127 mii membri deserviţi anual. Ponderea AEÎ în PIB constituie circa 2%. Portofoliul de împrumuturi acordate anual este de 270 milioane lei. Pentru nouă luni ale anului curent această cifră a ajuns să fie de 350 mil. lei. De asemenea, activează peste 70 Organizaţii de Microfinanţare (OMF) care deservesc anual 65 mii beneficiari de împrumuturi. Portofoliul de împrumuturi acordate constituie 1,59 mld. lei.
“A fost făcut primul pas în vederea implicării sectorului de microfinanţare în domeniul bancassurance. Pe parcursul a trei luni au fost instruiţi 300 membri ai AEÎ. Am văzut interesul din partea administratorilor de a cunoaşte şi de a se implica în acest domeniu. Deja sunt exemple în care AEÎ au încheiat contracte de mandat cu companiile de asigurări. De asemenea, am constatat deschiderea companiilor de asigurări de a colabora cu sectorul de microfinanţare, pentru promovarea produselor de asigurare”, a declarat Aurica Doina.
Potrivit sursei citate, prin schimbarea legislaţiei privind acest tip de activitate, CNPF şi-a propus să dezvolte infrastructura industriei de asigurări şi la nivelul mediului rural. În acest proces ne-am inspirat de la modelul Poloniei şi Irlandei. “Trebuie să menţionez faptul că AEÎ şi OMF sunt dotate tehnic corespunzător, au personal şi deţin sedii stabile, precum şi experienţa necesară acumulată începând cu anul 1998. Ne-am propus să implicăm aceste instituţii în asigurarea accesului cetăţenilor din mediul rural la aceste servicii, or, anume în sate gradul de acoperire cu infrastructura pieţei asigurărilor este scăzut”, a conchis Aurica Doina.
Aurica Doina a îndemnat companiile de asigurări să se informeze mai îndeaproape despre specificul instituţiilor financiare nebancare şi al produselor pe care le prestează populaţiei şi să promoveze anumite servicii, reieşind din specificul acestor instituţii.
Viorel Vasile, acţionar Safety Broker România a declarat că compania a venit pe piaţa din Republica Moldova, deoarece aceasta înregistează creşteri comparativ cu piaţa din România, care mai mulţi ani la rând înregistrează scăderi.
“Vom merge pe asigurare de echipamente şi aşteptăm dezvoltarea pieţei on-line, or, Safety Broker este cel mai mare operator on-line de pe piaţa românească. Avem o creştere de 35-45 la sută pe an. Suntem cel mai mare operator pe segmentul on-line în care vindem în proporţie de 10 la sută, în condiţiile în care media acestui indicator pentru alte companii din România este de 3-4 la sută. Premisele dezvoltării unui sistem bancassurance modern sunt două: o legislaţie bine pusă la punct şi o prezenţă foarte densă a băncilor. În ţările UE, aproximativ 50 la sută din vânzări sunt făcute prin bancassurance, ceea ce reprezintă un potenţial mare, mai ales pe segmentul on-line. Deşi modelul de business pe care îl vom aborda în Moldova este un pic diferit de cel pe care îl avem în România, vom lucra fără agenţi şi vom merge doar pe clienţi corporate. Ne vom focusa pe asigurarea de echipamente şi vom oferi consiliere în gestionarea daunelor “, a declarat Viorel Vasile.
Veaceslav Cernica, directorul BAR “Ervax”, susţine că în urma implementării tehnologiilor de bancassurance pe piaţa din Moldova, brokerii vor avea de pierdut şi nu le rămâne decât să se resemneze. Ceea ce înainte câştigau brokerii, acum vor fi veniturile băncilor, deoarece aceştia vor avea o relaţie comercială directă cu companiile de asigurări. “Începând cu anul 2001, brokerii de asigurări din Moldova fac bancassurance, dar nu în sensul clasic al cuvântului, ci prin intermediul agenţilor. La ora actuală aceştia vor putea continua aceeaşi practică doar cu băncile care nu vor fi licenţiate în bancassurance. Cred că brokerii ar trebui să fie mai deschişi la minte pentru a reuşi să reziste în aceste condiţii”, crede Veaceslav Cernica.
Potrivit lui Cernica, personalul de la bănci nu are timp să vândă produse de asigurare asemenea brokerilor. În ţările unde sunt dezvoltate aceste tehnologii, este vorba mai mult despre asigurările de viaţă, pentru care băncile sunt ca o locomotivă.
Alexandru Zgardan, preşedintele companiei de asigurări “Garanţie” susţine că bancassurance este ocazia de a rezolva problemele pe care le are pe moment piaţa de asigurări din Republica Moldova.
“Deşi în ultima perioadă, în R. Moldova se vorbeşte foarte mult despre o istorie de succes, în paralel avem multe probleme de sistem: lipsă de transparenţă, corupţie etc. Ridică multe semne de întrebare faptul că acţionarii unor companii de asigurare sunt companii offshore”, a afirmat Zgardan.
Zgardan a declarat că unele prevederi legale sunt încălcate zilnic în Moldova. “Prima prevedere ţine de Legea cu privire la Concurenţă. Am mai multe exemple, unul dintre care este al unui client fidel al companiei “Garanţie”. Banca i-a refuzat dreptul de a-şi asigura la compania “Garanţie” bunul procurat prin intermediul unui credit bancar. Cred că influenţa sectorului bancar asupra sistemului de asigurări nu ar trebui să fie atât de directă. Noi avem foarte multe cazuri în care angajaţii băncilor şi ai diferitor companii primesc anumite sume în plicuri. Toate acestea cu participarea tacită a unor brokeri. Eu consider că dacă aceste fenomene se vor perima şi în procesul de implementare a bancassurance, aceasta va avea efecte negative asupra pieţei de asigurări şi nu pozitive, cum se mizează pe moment. Vom avea o monopolizare şi mai mare”, crede Zgardan.
“Bancasurance este o oportunutate, dar vreau ca aceasta să fie o oportunitate pentru toată piaţa. Un atu al bancassurance este dezvoltarea unor produse noi, acccesul la creiere noi. Putem spori încrederea atât a clienţilor companiilor de asigurări în bănci, cât şi invers. Vom evita birocraţia prin utilizarea tehnologiilor IT şi reducerea posibilităţilor de fraudă. Ar avea un plus de imagine atât companiile de asigurări, cât şi băncile. Consider că în calitate de actori ai pieţei trebuie să punem în faţă interesele de grup. Trebuie să acţionăm cu eforturi unite, să fim un “NOI”, nu doar “EU”. De asemenea, e necesară participarea organelor de stat pentru a contracara unele acţiuni incorecte pe piaţa de asigurări”, crede Zgardan.
Potrivit lui Zgardan, deşi cadrul legal permite practicarea bancassurance, R. Moldova se află la început de cale. “Momentul care va urma este mult mai important decât ceea ce avem acum. “Garanţie” are experienţă de conlucrare cu instituţiile financiare de creditare (AEÎ şi OM) şi intenţionăm să continuăm această practică”, a conchis Zgardan.
Veronica Malcoci, director Grawe Carat, consideră că legătura dintre bancă, companie de asigurări şi client este una de tipul “win, win, win” (”câştig, câştig, câştig”). “E necesar să fie prezenţi mai mulţi factori pentru implementarea bancassurance în Moldova. Unul care ar impulsiona acest proces ar fi, în primul rând, competiţia loială, o transparenţă pe piaţa financiară în aşa fel încât banca să nu poată impune clientului tarifele şi compania la care acesta să-şi asigure bunul. Or, sunt experienţe în care unele bănci şi companii de asigurări aparţin unui grup afiliat de persoane. Ca rezultat, clientul nu poate beneficia de o alegere liberă a produsului de asigurare, precum şi a produsului bancar. Când există monopol, nu este liberă alegere, iar fără libera alegere nu putem discuta despre o colaborare corectă dintre bancă şi asigurator”, a spus Malcoci.
Potrvit Veronicăi Malcoci, este un proces absolut normal când o bancă deţine şi o companie de asigurări, însă acest proces trebuie să fie public, transparent şi în tot ce se face, să se respecte legislaţia statului în care aceste entităţi activează. “Însă este inacceptabil când acţionarii unor companii de asigurare sunt companii offshore. Sper ca autorităţile de supraveghere să întreprindă activităţile necesare pentru evitarea unor asemenea situaţii”, a declarat Malcoci.
Iurie Filip, vicepreşedinte şi membru al Consiliului de Administraţie al CNPF, responsabil de sectorul asigurări, a declarat că acum doi ani CNPF a participat alături de alte instituţii la modificarea cadrului legislativ în ceea ce priveşte tehnologiile bancaassurance. “Am fost ghidaţi de două principii: am dorit să oferim prin aceste tehnologii un plus de calitate consumatorilor serviciilor de asigurări. Or, discursurile pe care le-am auzit astăzi au generat ideea că acesta este un obiectiv realizabil. Al doilea obiectiv a fost ca serviciile de asigurare să devină mai accesibile, deoarece reţeaua băncilor este dezvoltată în R. Moldova. Pe lângă aceasta, există posibilitatea conlucrării în acest sens cu instituţiile financiare nonbancare. Clientul va beneficia de acest serviciu mult mai aproape de casa sa. Un alt plus pentru client este gradul de credibilitate mai mare, or, se ştie că instituţiile bancare se bucură de o încredere mai mare pe piaţa financiară decât companiile de asigurări”, a declarat Iurie Filip.
Filip şi-a exprimat dorinţa ca aceste tehnologii de bancassurance să nu aducă creşteri de preţuri pentru consumatori. Bineînţeles că bancassurance oferă posibilitatea actorilor de pe piaţă de a-şi extinde radical prezenţa, volumul de vânzări şi să beneficieze în acest sens de activitatea unor structuri foarte bine pregătite.
“Toate acestea vor spori şi calitatea promovării produselor de asigurare. Bineînţeles că există şi anumite provocări pentru companiile de asigurări. Este clar că odată cu implementrtarea acestor tehnologii se vor produce şi anumite restructurări pe piaţă. Este evident că acele companii de asigurare care sunt afiliate unor instituţii bancare, au anumite avantaje. Îndemnul meu către companiile de asigurări este să înceapă să genereze anumite produse de asigurare care să fie interesante pentru structurile financiare bancare şi nebancare”, a precizat Iurie Filip.
Tatiana Solonari
