Продажа услуг страхования в банках, ссудо-сберегательных ассоциациях и микрофинансовых организациях – так можно определить банкашуранс. Это последнее слово в сфере продаж финансовых продуктов, в том числе страхования, специалисты называют “One stop shop”, то есть приобретение в одном месте. Эта тема обсуждалась в ходе Национальной конференции банкашуранс, организованной Media XPRIMM при поддержке Национального банка и Национальной комиссии по финансовому рынку Республики Молдова, с участием представителей страхового и банковского рынков.
Открывая конференцию, председатель НКФР Артур Герман заявил: “Есть законодательная база, которая создает благоприятные условия для развития. Сейчас проводятся реформы, преследующие цель развития рынка по международным стандартам. Банкашуранс в Республике Молдова находится в зачаточном состоянии, но принесет пользу как страховщикам и банкам, так и конечным потребителям. В этом партнерстве банк-страховщик приоритетом комиссии был и остается потребитель. Я еще раз хочу выразить свое убеждение в том, что от сотрудничества этих двух организаций выиграют, в первую очередь, граждане. Учитывая все вызовы, крайне необходимо научиться оценивать потребности и ожидания клиентов. Я уверен, что банкашуранс внесет свой успешный вклад в развитие рынка страхования”.
Председатель НКФР отметил, что недавние законодательные изменения в Молдове в сфере банковского и страхового секторов создали предпосылки для эффективного развития партнерства между игроками этих рынков. “Таким образом, и банки, и страховые компании могут найти свои выгодные и привлекательные стороны в банкашуранс, которое может стать дополнением к услугам, оказываемым в настоящее время”, – сказал А. Герман.
На данный момент 4 из 14 молдавских коммерческих банков (MOLDOVA-AGROINDBANK, VICTORIABANK, MOBIASBANCA и MOLDINDCONBANK) имеют лицензию на оказание услуг банкашуранс, как сообщила Эмма Тэбырцэ, вице-президент Национального банка Молдовы (НБМ).
“В Молдове понятие банкашуранс является новшеством. Практически, до 2012 года в законодательстве такого слова не было, затем понятие было введено в результате ряда регулирующих мер – при лицензировании банков. По моему мнению, банковский сектор готов к этому виду деятельности, а Национальный банк поддержит это начинание. Надеюсь, что оно послужит росту и банковского, и страхового секторов”, – заявила Э. Тэбырцэ. По ее словам, «в теоретической и законодательной сфере для развития деятельности банкашуранс все готово на 100%».
Председатель Ассоциации банков Молдовы Леонид Талмач считает, что банкашуранс предполагает переход от простой формы сотрудничества между банками и страховщиками, которая ограничена на сегодняшний день страхованием залога в процессе кредитования, к более сложной, которая соответствует классической модели банкашуранс. Законодательное разрешение предоставлять посреднические услуги в страховании пойдет на пользу банкам, так как укрепит элементы защиты интересов страхователей, а также повысит уровень прозрачности в сфере страховых услуг. То есть, банки могут оказывать более качественные услуги, по сравнению с остальными посредниками.
«Банки располагают квалифицированным персоналом, развитой инфраструктурой, строго соблюдают в ходе своей деятельности ряд требований и положений законов и нормативных актов: формирование резервов, минимальные размер капитала и т.д. В нынешних условиях страховой рынок стремится к расширению, становятся все более разнообразными виды и продукты страхования, финансовые резервы страховых компаний, размещаемые в финансовых учреждениях, увеличиваются. Так, финансовые организации и страховые компании в не столь отдаленном будущем станут равными партнерами и будут стремиться к более тесному и взаимовыгодному сотрудничеству» – полагает Л. Талмач.
По его словам, это доказывает и опыт других стран, где модели внедрения банкашуранс уже с успехом работают. «Нам остается всего лишь перенять их опыт, адаптировать к специфике нашей страны и внедрить его. Чтобы ответить на вызов, и банки, и страховые компании должны будут развивать человеческие ресурсы, использовать новые информационные технологии и увеличить качество обслуживания. Кроме того, надо сообща работать над разработкой новых продуктов страхования, простых и доступных как с точки зрения прилагаемых усилий, комплексности, так и с точки зрения времени, необходимого для обслуживания. В конце концов, услуги банкашуранс должны быть выгодны потребителям. Важным моментом является и выбор партнера по развитию, это станет мотивацией для банков и страховых компаний увеличивать свою конкурентоспособность на рынке», – сказал Л. Талмач.
Аурика Дойна, член Административного совета Национальной комиссии по финансовому рынку, ответственная за сектор микрофинансирования, сообщила, что на сегодняшний день в Молдове действует 350 ссудо-сберегательных ассоциаций (ССА), которые насчитывают 127 тысяч ежегодно обслуживаемых членов. Доля ССА в ВВП составляет около 2%. Портфель ежегодно выдаваемых займов составляет 270 миллионов лей. За девять месяцев этого года этот показатель достиг 350 миллионов лей. Кроме того, на рынке работает свыше 70 микрофинансовых организаций (МФО), которые ежегодно обслуживают 65 тысяч получателей займов. Портфель займов составляет 1,59 млрд лей.
“Сделан первый шаг в направлении участия сектора микрофинансирования в сфере банкашуранс. За три месяца обучение прошло 300 ССА. Я заметила интерес управляющих к знакомству и к участию в этой сфере. Уже есть примеры, когда ассоциации заключили поручительские договоры со страховыми компаниями. Кроме того, надо отметить открытость страховых компаний к сотрудничеству с сектором микрофинансирования в целях продвижения продуктов страхования», – заявила А. Дойна.
По ее словам, измененив законодательство для этого вида деятельности, НКФР предложила развивать инфраструктуру страхового рынка и на селе. В этом процессе примером послужили модели Польши и Ирландии. «Надо отметить тот факт, что ассоциации и МФО технически оснащены соответственно, располагают персоналом и стабильными офисами, а также необходимым опытом работы, начиная с 1998 года. Мы предложили вовлечь эти организации в процесс обеспечения доступа граждан сельской местности к услугам страхования, ведь именно в селах инфраструктура рынка страхования развита слабо”, – отметила А. Дойна.
Аурика Дойна призвала страховые компании более подробно информировать небанковские финансовые организации о специфике услуг, оказываемых населению, и продвигать определенные услуги, исходя из специфики этих организаций.
Виорел Василе, акционер Safety Broker România, заявил, что компания пришла на рынок Молдовы, который, по сравнению с рынком Румынии, быстро развивается. По его словам, компания займется страхованием оборудования, а также ожидает развития онлайн рынка, так как Safety Broker является самым крупным оператором онлайн на румынском рынке.
«Наш рост составляет 35-45 процентов в год. Мы самый крупный оператор в сегменте онлайн. Существуют две предпосылки для развития современной системы услуг банкашуранс: хорошо разработанное законодательство и плотная банковская сеть. В странах ЕС примерно 50 процентов продаж производится путем банкашуранс, что предоставляет огромные возможности особенно для онлайн сегмента. Хотя наша модель бизнеса в Молдове немного отличается от модели в Румынии, мы будем работать без агентов и для корпоративных клиентов. Как я уже сказал, мы займемся страхованием оборудования и консалтингом в сфере управления дел об ущербе», – заявил В. Василе.
Вячеслав Черника считает, что в результате внедрения услуг банкашуранс на рынке Молдовы пострадают брокеры. То, что ранее зарабатывали брокеры, сейчас станет доходом банков, так как у них будут прямые коммерческие отношения со страховыми компаниями. «Начиная с 2001 года, молдавские страховые брокеры занимаются банкашуранс не в классическом понимании этого слова, а через агентов. На сегодняшний день они смогут продолжить такую практику только с банками, не владеющими лицензиями на право оказания услуг банкашуранс. Думаю, что брокерам надо стать более открытыми, чтобы выстоять в этих условиях», – считает В. Черника.
По его словам, у банковских служащих нет времени на продажу страховых продуктов, как у брокеров. В странах, где развит этот вид услуг, речь идет в основном о страховании жизни, то есть о сегменте, в котором банки являются локомотивом.
Александру Згардан, глава страховой компании Garanţie, считает, что банкашуранс является удобным инструментом для того, чтобы исправить некоторые текущие проблемы рынка страхования Молдовы.
«Хотя в последнее время в Молдове часто говорят об истории успеха, наряду с этим у нас много системных проблем: отсутствие прозрачности, коррупция и так далее. Много вопросов появляется в связи с тем, что акционерами некоторых страховых компаний являются офшорные компании», – говорит А. Згардан.
Он считает, что есть ряд положений закона, которые в Молдове ежедневно нарушаются. «Первое связано с Законом о конкуренции. У меня есть немало примеров, один из них – постоянный клиент нашей компании. Банк отказал ему в праве застраховать в компании Garanţie приобретенное в кредит имущество. Думаю, что влияние банковского сектора на систему страхования не должно быть таким непосредственным. Есть много случаев, когда сотрудники банков и различных компаний получают определенные суммы в конвертах. Все это происходит при молчаливом участии брокеров. Я считаю, что если эти явления будут продолжаться и во время внедрения банкашуранс, то это отрицательно отразится на рынке страхования, совсем не так, как рассчитывают сейчас. У нас будет еще более высокий уровень монополизации», – уверен А. Згардан.
«Я рассматриваю банкашуранс как полезную вещь, но хочется, чтобы она таковой была для всего рынка. Преимуществом банкашуранс является развитие новых продуктов. Можно завоевать доверие клиентов страховых компаний в банках, и наоборот. Можно избежать бюрократических проволочек, используя IT технологии, и снизить возможность мошенничества. Это большой плюс к имиджу страховых компаний и банков. Думаю, что как игроки рынка мы должны думать о «НАС», а не о «СЕБЕ». Для этого необходимо участие государственных органов для предотвращения незаконных действий на рынке страхования», – сказал А. Згардан.
По его мнению, несмотря на то, что законодательство позволяет заниматься банкашуранс, Молдова пока еще находится в самом начале пути. «То, что будет дальше, гораздо важнее того, что происходит сейчас. У нас есть опыт сотрудничества с финансовыми кредитными организациями (ССА и OM), и мы намерены продолжить эту практику», – сообщил А. Згардан.
Вероника Малкоч, директор компании Grawe Carat, считает, что связь между банками, страховыми компаниями и клиентами можно описать как «win, win, win» (выигрываю, выигрываю, выигрываю). «Есть много факторов, необходимых для того, чтобы внедрить банкашуранс в Молдове. В первую очередь, таким фактором, который способен усилить этот процесс, является лояльная конкуренция, прозрачность на финансовом рынке должна быть такая, чтобы банк не мог навязать клиенту свои тарифы и компанию, в которой он страхует имущество. Есть примеры того, что некоторые банки и страховые компании принадлежат одной аффилированной группе лиц. В результате, клиент лишен права выбора страхового и банковского продуктов. Когда есть монополия, нет свободного выбора, а без свободного выбора не может быть и речи о добросовестном сотрудничестве между банками и страховщиками», – уверена В. Малкоч.
По ее мнению, естественно, когда страховая компания принадлежит коммерческому банку, этот процесс должен быть публичным, прозрачным, во всем, что делается, должно соблюдаться законодательство, на условиях которого работают эти организации. «Однако, неприемлем тот факт, что акционерами некоторых страховых компаний являются офшорные компании. Надеюсь, что орган по надзору примет необходимые меры для того, чтобы избежать подобных ситуаций», – заключила В. Малкоч.
Вице-председатель Административного совета Национальной комиссии по финансовому рынку Юрие Филип, ответственный за сектор страхования, заявил, что два года назад НКФР участвовала, наряду с другими учреждениями, в изменении законодательства в том, что касается услуг банкашуранс. «Мы руководствовались двумя принципами: во-первых, хотелось таким образом увеличить качество предоставляемых потребителям страховых услуг. Сегодняшние выступления навели на мысль, что это вполне достижимая цель. Во-вторых, страховые услуги должны стать более доступными, так как банковская сеть в Молдове хорошо развита. Кроме этого, есть возможность сотрудничества в этом смысле с небанковскими финансовыми организациями. Клиент сможет получать эти услуги рядом со своим домом. Другим плюсом для клиента является более высокий уровень доверия, ведь не секрет, что банковские организации пользуются большим доверием на финансовом рынке, чем страховые компании», – говорит Ю. Филип.
Он также выразил надежду, что внедрение услуг банкашуранс не приведет к росту цен для потребителей. Понятно, что банкашуранс позволяет игрокам рынка серьезно увеличить свое присутствие, объёмы продаж, и воспользоваться деятельностью ряда хорошо подготовленных структур.
«Все это повысит и качество продвижения страховых продуктов. Очевидно, что есть и ряд вызовов для страховых компаний. Ведь с внедрением услуг банкашуранс на рынке произойдет определенная реструктуризация. Конечно, те страховые компании, которые аффилированны к коммерческим банкам, имеют несомненное преимущество в дополнение ко всем перспективам. Я призываю страховые компании начать производить такие страховые продукты, которые были бы интересны банковским структурам», – отметил Ю. Филип.
Татьяна Солонарь
