Veţi avea o pâine şi un litru de lapte pe zi la bătrâneţe? Răspunsul, probabil, e unul afirmativ în cazul dacă achitaţi contribuţiile la bugetul public de pensii. Dar cum veţi asigura strictul necesar pentru existenţa familiei dacă se întâmplă un caz nefast cu Dvs.? Mulţi dintre noi îşi pun aceste întrebări, fără a cunoaşte răspunsurile. Această incertitudine se referă şi la persoanele cu un venit lunar stabil în calitate de angajaţi sau deţinători de mici afaceri. Vom încerca să găsim unele răspunsuri la aceste întrebări analizând subiectul asigurări de viaţă din Republica Moldova.
“Mai multe ţări europene au intrat, în ultimii ani, într-o recesiune economică severă, ca urmare a datoriilor publice, cauzate de cheltuielile sociale exagerate. Republica Moldova nu este o excepţie, ţara noastră confruntându-se cu un deficit în Bugetul Asigurărilor Sociale la nivel naţional, care creşte progresiv cu fiecare an. Acest lucru este cauzat, pe de o parte, de o profundă criză demografică, inclusiv rata înaltă a migraţiei forţei de muncă, iar pe de altă parte, de achitarea salariilor în plic”, a declarat Alexandru Zgardan, expert în asigurări, în studiul “Spre un sistem sustenabil de pensii în Republica Moldova”.
Potrivit datelor Organizaţiei Internaţionale a Muncii (OIM), în statele industrial dezvoltate rata de activitate pentru această grupă de vârstă constituie peste 51%, pe când în Republica Moldova ea ajunge doar până la 21,5%.
Potrivit datelor statistice, către anul 2020, numărul populaţiei aflate la vârsta de pensionare se va majora cu circa 25%, în comparaţie cu anul 2016. De asemenea, nu trebuie neglijat nici faptul că numeroşi migranţi, aflaţi în prezent peste hotare, atingând vârsta de pensionare, se vor întoarce acasă, în Republica Moldova. Cifra estimativă a acestora constituie, pe moment, 70,5 mii persoane.
Factorii menţionaţi mai sus sporesc gradul de vulnerabilitate a fondurilor sociale în prezent şi pun în pericol existenţa lor în viitor.
Merită de menţionat că la ora actuală aproape 94% din pensionari au pensia mai mică de 1000 de lei (circa 60 EUR), în condiţiile în care minimul calculat necesar subzistenţei e de 1502,8 lei (tr. I, 2011).
La ora actuală, în R. Moldova este disponibil sistemul public de pensii, iar sistemul privat de pensii sub ambele forme – obligatoriu (Pilonul II) şi facultativ (Pilonul III), sunt, de facto, necunoscute pentru populaţia Republicii Moldova.
Ion Cîşlaru, directorul Brokerului de Asigurare – Reasigurare “Destine Asig”, recent înregistrat în Moldova, cu capital unic român, care are o experienţă de peste 30 ani de activitate în asigurări pe piaţa românească, susţine că succesele remarcabile obţinute în anii 80-90 în asigurările de viaţă în Moldova, când fiecare al doilea cetăţean deţinea o poliţă şi portofoliul asigurărilor de viaţă constituia circa 80% din toate produsele prestate la acel moment de către societatea de asigurări “GOSSTRAH”, au rămas în trecut.
„Trecerea la valuta naţională în 1993 (leu – MDL) şi criza financiară din 1998 au influenţat negativ dezvoltarea de mai departe a asigurărilor de viaţă în ţară şi până în prezent persistă acea imagine negativă a sistemului de asigurări şi financiar în întregime din Moldova şi a condus la diminuarea substanţială a numărului asigurărilor de viaţă până în prezent, constatând un grad de acoperire prin asigurare sub 2%”, consideră Cîşlaru.
Potrivit lui, moldovenii au pierdut încrederea în produsele de asigurare bazate pe economisire şi protecţie, prestate de societăţile de asigurare autohtone, influenţaţi de informaţia negativă din trecut şi cu atât mai mult de evenimentele din ultimii doi ani din sistemul financiar-bancar: bănci şi companii de asigurare falimentate.
„În România situaţia este un pic de altă natură la capitolul deschidere faţă de produsele de asigurare: populaţia este mai informată şi are un grad mai mare de încredere. În plus, statul ajută cu sistemul de pensii private – pilonul II, iar cei ce doresc, pot face uz de pilonul III”, a declarat Cîşlaru.
În atare condiţii, ne-am propus să examinăm posibilitatea acumulării de fonduri şi protecţie prin prisma asigurărilor de viaţă. Vă vom aminti ce oferte în acest sens există în R. Moldova şi să le analizăm din mai multe puncte de vedere.
La ora actuală, în R. Moldova activează două companii ce propun produse de asigurări de viaţă: Compania Grawe Carat Asigurări şi Sigur – Asigur.
Veronica Malcoci, directoarea Companiei Grawe Carat Asigurări a declarat: “GRAWE CARAT Asigurări oferă o gamă largă de produse menite să garanteze protecţie financiară şi anume: asigurare de supravieţuire, asigurare de deces şi asigurare mixtă de viaţă. La aceste tipuri de asigurări, oferim şi asigurări suplimentare pentru cazul de accident. Asigurările de viaţă oferite de compania noastră sunt:
– Asigurări mixte de viaţă cu acumulare de capital – GRAWE ORIZONT, PROFIT,
– Asigurare mixtă de viaţă cu acumulare de capital pentru copii – GRAWE START,
– Asigurare mixtă de viaţă cu acumulare de capital pentru persoane ce desfăşoară o activitate cu risc mărit faţă de cel standard – GRAWE RISK LIFE,
– Asigurare mixtă de viaţă cu acumulare de capital şi acoperire pentru cazul de diagnosticare cu o afecţiune medicală gravă – GRAWE OMNIA,
– Asigurare de supravieţuire cu acumulare de capital şi sume prestabilite, fără control medical – GRAWE CRESCENDO,
– Asigurări suplimentare de accidente”.
Întrebată din ce considerente compania a creat aceste produse, Veronica Malcoci a ţinut să menţioneze că produsele de asigurări de viaţă sunt specifice fiecărei pieţe pe care Grupul GRAWE activează, însă ceea ce le defineşte indispensabil sunt costurile de achiziţie mici, produsele bine structurate şi diversificate, serviciile de calitate.
„Astăzi, clientul poate redescoperi, pe lângă necesitatea şi utilitatea asigurării de viaţă, libertăţile de opţiune pentru un anume produs – acela care îi pare cel mai potrivit. Criteriile de care ţinem cont sunt foarte variate: de la vârstă, riscul profesional şi ocupaţional până la starea financiară şi socială a potenţialilor clienţi. Astfel, ei pot alege între un produs cu o acoperire prin asigurare mai complexă şi un altul cu o acoperire limitată în caz de deces; între un program de asigurare mixtă de viaţă cu componenta de economisire şi unul care acoperă doar decesul şi invaliditatea”, consideră Malcoci.
Sergiu Certan, manager principal al Companiei de Asigurări de Viaţă „Sigur-Asigur” a declarat că compania oferă pentru persoane fizice produsele:
– „Viaţa Decentă”,
– „Asigurarea copiilor cu acumulare”,
– „Pensia suplimentară”;
iar pentru persoanele juridice:
– „Viaţă Decentă Corporativă”,
– „Pensia suplimentară Corporativă”.
Produsele asigurării de viaţă acumulative la CAV „Sigur-Asigur” SA sunt create astfel ca să le asigure persoanelor asigurate protecţia de asigurare de încredere cât mai amplă şi resursele financiare acumulate şi multiplicate de companie anume atunci când persoana are cea mai mare nevoie de ele: la bătrâneţe („Pensia Suplimentară” ce poate fi plătită pe parcursul unui termen anumit – 10,15,20 de ani etc. ori până la sfârşitul vieţii); când copiii ajung la maturitate şi este nevoie de foarte mulţi bani pentru a plăti studiile, a organiza nunţile, a procura apartamentele familiilor tinere etc. (Asigurarea copiilor cu Acumulare); sau când clientul îşi planifică cheltuieli mari pentru procurarea apartamentului, business-ului, automobilului, pentru tratamentre etc. (”Viaţa Decentă”).
Întrebată care dintre produsele de asigurare de viaţă ale companiei GRAWE Carat Asigurări sunt cele mai solicitate, Veronica Malcoci a declarat că toate produsele companiei sunt deosebite, pentru că răspund la diferite necesităţi ale clienţilor: „Conform structurii portofoliului de asigurări de viaţă, cele mai atractive programe de asigurare sunt aşa-numitele asigurări tradiţionale, prin care sunt asigurate supravieţuirea până la sfârşitul contractului şi decesul (din orice cauză), oricând, pe parcursul contractului. Aceste asigurări au şi o componentă de capitalizare, oferind atât protecţie, cât şi economisire, cu un profit minim garantat de asigurător. Acestor produse le adăugăm asigurări suplimentare ce acoperă riscurile de accident. De altfel, oferta companiei GRAWE Carat este orientată majoritar spre acest tip de programe, considerând că o piaţă în formare are nevoie de produse relativ simple şi cu grad ridicat de siguranţă a investiţiei, ce acoperă riscurile principale. Totodată, este important să poţi oferi asigurări de viaţă pentru orice nivel de venit şi acesta este un obiectiv îndeplinit deja”.
Sergiu Certan a declarat că cel mai solicitat produs al CAV „Sigur-Asigur” SA pe moment este „Viaţa Decentă”, deşi logic ar fi invers, ca cel mai solicitat produs să fie „Pensia suplimentară”, deoarece alte posibilităţi de a-şi majora pensia de stat mizerabilă în Republica Moldova nu există (fondurile de pensii private nu activează, şi asigurarea rămâne unica soluţie).
“În plus, anume în cazul asigurării pensiei suplimentare coeficientul de multiplicare a primelor de asigurare achitate de clienţi este maximal: de exemplu, dacă asigurata este domnişoară care recent a intrat la serviciu (mă refer la un contract concret), termenul de achitare a primelor – 35 de ani, termenul de plată a pensiei suplimentare – 15 ani, compania va achita asiguratei indemnizaţia (pensia suplimentară) aproximativ de 7 ori mai mare, decât va primi suma primelor de asigurare! Or, deşi produsul „Pensia suplimentară” într-adevăr este extraordinar de atractiv, populaţia Moldovei încă nu a prins gustul acestui tip de asigurare”, a menţionat Certan.
Potrivit lui, „Viaţa decentă”, pe moment, este cel mai solicitat produs al CAV „Sigur-Asigur” SA, probabil din cauza că este cel mai simplu şi atractiv din punct de vedere investiţional (coeficientul de multiplicare este ceva mai mic decât la „Pensia suplimentară”, dar mai mare decât la „Asigurarea copiilor cu acumulare” deoarece în ultimul caz sub protecţia de asigurare se află două persoane în loc de una – copilul şi persoana care l-a asigurat, şi această protecţie dublată fireşte că implică costuri suplimentare).
Veronica Malcoci consideră că asigurările de viaţă devin tot mai perceptibile în tabloul general al pieţei asigurărilor din R. Moldova.
„Comparativ cu pieţele occidentale, piaţa asigurărilor de viaţă din Republica Moldova se află încă la început de drum. Este un aspect pozitiv pentru că există un potenţial de creştere evident, iar anii de când evoluăm pe această piaţă ne permit să ne menţinem optimismul în privinţa dezvoltării în continuare a acestui domeniu. Astfel, dacă analizăm piaţa asigurărilor de viaţă din ţara noastră, atunci constatăm că între 2006 şi 2012 volumul primelor subscrise pe acest segment a crescut de 3 ori, ajungând la 68 milioane, la finele anului 2012”, a declarat Malcoci.
Potrivit sursei citate, chiar dacă ritmul mediu de creştere în aceşti ani (circa 22%) a asigurărilor de viaţă este unul bun, acest produs rămâne a fi un domeniu relativ nou şi puţin explorat în Republica Moldova. De exemplu, în anul 2012, un cetăţean moldovean a cheltuit circa 1 euro pentru asigurările de viaţă, în timp ce un cetăţean din România – 19,09 EUR.
„Dacă pe alte pieţe, care au deja istorie şi o adevărată cultură în acest domeniu, achiziţionarea unei asigurări de viaţă reprezintă un fapt absolut normal dictat de grija pentru protecţia familiei, în ţara noastră este încă o lecţie pe care trebuie să o învăţăm. Nu a fost uşor pentru compania noastră să dezvolte această piaţă, fiindcă asigurarea percepută ca „lux pe care şi-l permit alţii” constituie un clişeu pentru piaţa moldovenească, unul complet neadecvat realităţii în care trăim. Suntem convinşi că nu peste mult timp, va fi recunoscută importanţa reală a asigurărilor de viaţă, acestea fiind o dovadă de responsabilitate şi maturitate, un instrument eficient de protecţie a familiei cu reale posibilităţi de economisire”, opinează Malcoci.
Sergiu Certan este de părere că interesul moldovenilor faţă de produsele de asigurare de viaţă pe moment este încă foarte slab: “Dacă în statele Uniunii Europene circa 92% din populaţia matură au contracte de asigurare, la noi – doar mai puţin de 1%, ceea ce demonstrează potenţialul foarte mare de dezvoltare a acestui tip de asigurări în Republica Moldova”.
Tatiana Solonari
Continuarea materialului în numărul următor al ziarului, cu aspecte ce reies din întrebările:
– Cât de avantajoase/flexibile sunt produsele de asigurare de viaţă pe care le propun companiile de asigurări;
– Cât de des companiile îşi modifică/lărgesc spectrul de produse?
– În 2013-2014 beneficiază de indemnizaţii primii clienţi ai contractelor de asigurare de viaţă la sfârşitul duratei contractuale. Observaţii ale companiilor de asigurări la acest subiect?
– Ce schimbări pe piaţă îşi doresc asigurătorii, dar şi brokerii de asigurări de viaţă din R. Moldova?
