Piaţa de brokeraj în asigurări tot mai atractivă
Anton Caba, preşedintele Asociaţiei Brokerilor de Asigurare-Reasigurare (ABAR) atenţionează că “crearea companiilor de brokeraj afiliate unor instituţii financiare inhibă dezvoltarea pieţei de intermediere şi a celei de asigurări, în ansamblu. Consumatorul în esenţă este cel care are de pierdut şi la capitolul preţ şi la achitarea despăgubirilor”.
Vladimir Ştirbu, directorul Direcţiei generale supraveghere asigurări, din cadrul Comisiei Naţionale a Pieţei Financiare explică situaţia creată prin faptul că legislaţia în domeniu prevede condiţii relativ simple în crearea şi obţinerea unei licenţe pentru activitatea unei companii de brokeraj. Una dintre cerinţele de bază fiind deţinerea unui capital statutar de 25 mii lei, “o sumă nu atât de mare”.
Anton Caba, preşedintele Asociaţiei Brokerilor de Asigurare-Reasigurare (ABAR) susţine că în ultima perioadă numărul companiilor de brokeraj în asigurări a crescut mai mult decât în alte perioade. Explicaţia constă în faptul că unele companii de leasing, bănci, saloane auto, cât şi alte instituţii financiare au decis să creeze companii de brokeraj pentru a-şi mări profiturile.
“Desigur, printre ei mai sunt şi persoane (foşti angajaţi) care au migrat din cadrul companiilor de asigurări, din cadrul societăţilor de intermediere etc. şi au reuşit să “împrumute” şi ceva din portofoliul acestora. Astăzi, ar fi o naivitate sa-ţi creezi o societate de brokeraj şi, după modelul clasic, să-ţi creşti un portofoliu. Este practic imposibil şi nerentabil în condiţiile enumerate mai sus.
Pe de altă parte, Vladimir Ştirbu, directorul Direcţiei generale supraveghere asigurări, din cadrul Comisiei Naţionale a Pieţei Financiare, a declarat pentru Capital Market: ”Nu pot spune că numărul brokerilor de asigurare pe piaţa din R. Moldova a crescut brusc în ultima perioadă. Dovadă fiind şi datele statistice pentru ultimii trei ani şi jumătate. Astfel, în primii doi ani de la intrarea în vigoare a legii noi cu privire la asigurări care reglementează activitatea brokerilor de asigurare, au fost eliberate 32 licenţe pentru companii de brokeraj, în 2009 – 13 licenţe, în 2010 – 18, iar în primul semestru al anului curent, doar 6 licenţe”.
Întrebat care sunt repercursiunile creării unor astfel de companii de brokeraj – „ciuperci” pe piaţa din R. Moldova, Anton Caba a declarat că crearea companiilor de acest gen are repercusiuni negative mai mult pentru brokerii independenţi.
”Despre ce fel de concurenţă putem vorbi dacă un cetăţean care îşi procură un autovehicul în leasing nu are posibilitate sa-şi aleagă brokerul care să-l ajute în alegerea companiei de asigurări? Cum putem vorbi despre dezvoltarea pieţei de brokeraj dacă brokerul independent nu are acces la leasing, bănci etc. În ceea ce priveşte achitarea despăgubirilor, pot să vă spun că, de cele mai multe ori, astfel de brokeri care “filtrează” legătura dintre client şi asigurător nici nu se implică în soluţionarea dosarelor de daună”, crede Caba.
Angela Gladei, director general al companiei de leasing „Total Leasing” ne-a asigurat că, de regulă, compania pe care o conduce lucrează cu anumite companii de asigurări, selectate în baza indicatorilor financiari, lichidităţii, prin prisma acţionariatului şi a altor criterii care să demonstreze siguranţă pentru client.
”Dat fiind faptul că specialiştii noştri au cunoştinţe în domeniul economic, pentru noi este mai simplu să vedem care este situaţia financiară a unei sau altei companii de asigurări. Astfel că le sugerăm clienţilor noştri, din lista pe care o avem, să aleagă compania de asigurări la care şi-ar putea asigura bunul procurat cu ajutorul companiei noastre de leasing”, afirmă Gladei.
Potrivit Angelei Gladei, aceasta este doar la nivel de sugestie deoarece ”nu avem dreptul să impunem clientului o anumită companie sau broker de asigurări, lucru interzis de legislaţie. “Dacă clientul are o istorie de succes cu o anumită companie de asigurări, nu-i interzicem să lucreze cu aceasta şi în cazul procurării unui bun cu ajutorul companiei noastre de leasing. Acesta ar fi un atu şi pentru clientul care cunoaşte compania de asigurări, dar şi pentru asigurător, deoarece cunoaşte clientul şi istoricul acestuia de asigurare”, consideră Gladei.
Angela Gladei recunoaşte: “Dacă e să fiu sinceră, şi băncile au anumite companii de asigurare pe care le propun clienţilor ca fiind oportune în a asigura bunul procurat cu ajutorul unui credit oferit de bancă. Aceasta se face prin prisma politicilor de risc. Atât noi, cât şi băncile, fiind instituţii financiare, suntem mai versaţi în a analiza indicatorii financiari ai companiilor şi brokerilor de asigurări, lucru puţin cunoscut de mulţi dintre clienţii noştri”.
Vladimir Ştirbu susţine că nu se poate spune că crearea brokerilor de asigurare de către companiile de leasing, saloane auto, bănci şi alte instituţii financiare este ilegală. Companiile de leasing şi saloanele auto care creează companii de brokeraj încearcă să externalizeze serviciile creând entităţi profesioniste.
”Este altceva când vorbim de modul în care aceste entităţi solicită clienţilor protecţia prin asigurare ca serviciu auxiliar produselor lor de bază şi dacă clienţii nu sunt limitaţi în drepturile lor consfinţite prin lege. Aici asistăm la detalii foarte subtile, când recomandările pot trece foarte uşor de hotarul admisibil şi se transformă în impunere a intermedierii neapărate printr-un anumit broker şi o anumită companie de asigurare. Sigur, impunerea unui broker şi unei companii de asigurare pentru client este ilegală deoarece contravine normelor de protecţie atât a consumatorului cât şi a concurenţei, însă aceste acţiuni necesită probe, care nu sunt uşor de obţinut, având în vedere că clientul este concentrat în primul rând pe produsul de bază (leasing, credit, ipotecă etc.)”, opinează Ştirbu.
”Atunci când un salon auto sau o companie de leasing o să-i refuze clientului poliţa cu care el şi-a asigurat bunul procurat şi refuzul o să fie pe suport de hârtie, atunci organele abilitate pot să ia atitudine. Totul depinde de insistenţa clientului şi de dorinţa de a-şi apăra interesele”, susţine Caba.
Anton Caba crede că în situaţia dată, în fond, nu apar probleme la capitolul preţuri. ”E doar o problemă de principiu – am eu libertatea de a-mi alege de unde doresc să-mi procur o poliţă de asigurare sau nu? Oricum, clientul nici nu poate să discute despre preţ, tarifele fiind stabilite de asigurător”, susţine Caba.
Potrivit lui Caba, în cazul unei asigurări ”recomandate” de una din instituţiile financiare, condiţiile sunt conform standardelor, deoarece problemele apar după survenirea cazului asigurat, ci nu la etapa procurării poliţei.
De aceeaşi părere este şi Vladimir Ştirbu, care susţine că preţul poliţei procurate la un broker creat de compania de leasing este neapărat mai mare, or, în situaţia când compania de leasing era asistent în brokeraj la un broker obişnuit, preţul poliţei includea neapărat şi comisionul asistentului în brokeraj, prin urmare, schimbându-şi calitatea din asistent al brokerului în fondator al acestuia, se iveşte o marjă de comision care poate fi negociată cu clientul, evident, spre micşorarea preţului.
”În unele cazuri vor achita mai puţin pentru poliţa de asigurare cei care aleg să se asigure direct la o companie de asigurări, dar la survenirea unor litigii cu compania de asigurări riscă să se ocupe singuri de soluţionarea acestora, or, în cazul asigurării prin intermediul unui broker, acesta, de obicei, îşi asumă responsabilitatea de asistenţă pe durata derulării contractului de asigurare, inclusiv la survenirea riscului asigurat”, afirmă Ştirbu.
Angela Gladei afirmă că dacă vorbim de preţul asigurării pentru bunurile procurate prin intermediul companiilor de leasing, atunci acestea sunt ca pe toată piaţa.
“Trebuie de spus că bunul se asigură cu un anumit procent de la valoarea de piaţă a acestuia. Astfel, în primul an de la procurare, bunul se asigură cu 4,5% din valoarea de piaţă a acestuia, al doilea an fiind aplicată o reducere de 10 la sută, iar al treilea an, 15 la sută”, asigură Gladei.
“Însă, dacă este uşor să apari pe piaţă, nu este tocmai uşor să te şi menţii. Astfel, în ultima perioadă, mai multe companii de brokeraj şi-au suspendat activitatea, iar unele nu sunt prea active. Legile pieţei fac o selecţie „naturală” a companiilor de brokeraj. Acest lucru va fi cu atât mai valabil când vor intra în vigoare modificările şi completările la legea cu privire la asigurări, care pe moment sunt examinate în Parlament. Astfel, se înaintează cerinţe noi faţă de pregătirea profesională a brokerilor, precum şi prevederi care vor determina disciplina financiară a acestora”, afirmă Vladimir Ştirbu.
Vladimir Ştirbu afirmă că pentru respectarea legislaţiei privind protecţia consumatorului şi a concurenţei, o soluţie ar fi ca băncile, saloanele auto, companiile de leasing să acrediteze în baza unui regulament intern companiile de asigurări şi brokerii ce activează pe piaţă.
”Acreditarea ar trebui să fie în baza unor criterii clare şi transparente. Astfel ar apărea o concurenţă sănătoasă, din care ar avea de câştigat consumatorul de servicii de asigurare, dar şi piaţa de asigurare, în general. O astfel de experienţă există în Federaţia Rusă, unde sistemul de acreditare pentru asigurători este stabilit în baza unui spectru larg de criterii şi aplicat transparent de către bănci, companiile de leasing, saloanele auto şi de alte instituţii financiare”, conchide Ştirbu.
Tatiana SOLONARI
