În perioada 24-28 februarie curent reprezentanţii Comisiei Naţionale a Pieţei Financiare, Asociaţiei Centrale de Economii şi Împrumut “Uniunea Centrală”, Parlamentului Republicii Moldova şi ai câteva Asociaţii de Economii şi Împrumut au efectuat o vizită de lucru în Germania.
Vizita de lucru a fost organizată în cadrul cooperării dintre Uniunea Centrală în persoana directorului executiv Eduard Balan şi Uniunea Raiffeisen din Germania în persoana dlui Uwi Konst, cu susţinerea financiară a Fundaţiei Church of Sweden. Delegaţia a vizitat oraşele Frankfurt şi Bad Kreuznach, având pe agenda de lucru chestiuni ce ţin de rolul băncilor cooperatiste şi uniunilor de credit în zona rurală, supravegherea acestora şi cooperarea între instituţiile de creditare şi autorităţi. De asemenea, pentru a cunoaşte în detaliu experienţa, tradiţiile şi modalităţile de colaborare cu clienţii, delegaţia a vizitat mai multe entităţi germane.
Ca rezultat al şedinţelor de lucru şi discuţiilor purtate, Aurica Doina, membru al Consiliului de administraţie al CNPF, a remarcat că „de mai mulţi ani, CNPF coperează cu Autoritatea federală de supraveghere financiară (BaFin). Le mulţumim colegilor din Germania pentru suportul esenţial acordat procesului de implementare a reformelor în domeniul pieţei financiare nebancare. De asemenea, aducem mulţumiri tuturor persoanelor care au participat la organizarea şi desfăşurarea vizitei de lucru.
În mod special, în cadrul discuţiilor am evidenţiat mai multe diferenţe de reglementare referitor la sistemele de garantare a depunerilor de economii şi modul de organizare şi funcţionare a băncilor cooperatiste, inclusiv faptul că aceste entităţi desfăşoară activitate comercială şi sunt interesate în obţinerea profitului, care, respectiv, se repartizează între membrii acestora. Sistemul bancar din Germania se caracterizează prin activitate bancară de tip universal, constituirea băncilor comerciale şi crearea unei largi reţele de bănci cooperatiste şi populare (case de economii) la nivel regional şi local”.
În cadrul întrevederii la Asociaţia centrală cooperatistă (Genossenschafts Verband) a fost prezentată experienţa de activitate a acesteia, care dispune de opt oficii teritoriale ce cuprind, practic, toată Germania cu excepţia a trei zone în care există alte asociaţii centrale. A fost fondată în anul 1862 şi în prezent are 2416 membri, din care 328 – bănci cooperatiste, 650 – cooperative agricole ce se ocupă cu prelucrarea pământului, 477 – cooperative agricole în domeniul viticulturii şi prelucrării laptelui, 961 – cooperative meşteşugăreşti şi de producţie. Obiectivul principal al acestei Asociaţii este să acorde consultaţie juridică şi economică, să efectueze controale şi să supravegheze, să efectueze audit, să contribuie la pregătirea profesională a membrilor, la creşterea competitivităţii, precum şi la suportul acestora în crearea de noi instituţii cooperatiste. Astfel, pentru a oferi aceste servicii, asociaţia a creat câteva instituţii specializate în diverse domenii. Cele mai mici cooperative dispun de active în valoare de 30 mil. euro, gestionate de trei angajaţi, pe când cele mai mari – 10 mlrd. euro, gestionate de 700-800 angajaţi. În calitate de sursă de finanţare a asociaţiei centrale o constituie cotizaţia de membru şi taxele pentru serviciile prestate.
De asemenea, la nivel naţional, există şi alte bănci, în dependenţă de domeniul de activitate, ce cuprind 1100 instituţii de credit cooperatiste, 2500 – cooperative în agricultură, 1960 – cooperative meşteşugăreşti şi de producţie şi 250 – cooperative de consum. Toate aceste cooperative trebuie să fie membre a unei asociaţii centrale.
Merită de menţionat că în Germania există două sisteme de garantare a depunerilor de economii: garantarea instituţiilor financiare şi garantarea depunerilor personale. Depunerile de economii sunt garantate în mărime de 100.000 euro, iar contribuţiile în Fondul de garantare a depunerilor depinde de cifra de afaceri şi riscuri. Pe lângă acest fond, băncile nu contribuie cu alte garanţii. Fondul de garantare a depunerilor este gestionat de două Bănci Centrale.
Autoritatea federală de supraveghere financiară (BaFin) – în calitate de megaregulator şi-a început activitatea în anul 2002 şi dispune de aproximativ 2200 de angajaţi (inclusiv în Frankfurt şi Bonn). BaFin este autoritatea care supraveghează circa 1850 instituţii de creditare, 680 instituţii ce oferă servicii financiare, 570 companii de asigurare, 30 fonduri nestatale de pensii, 80 companii de investiţii pe piaţa financiară bancară şi nebancară, 400 companii de leasing şi 180 companii de factoring. Sistemul bancar este supravegheat de BaFin în cooperare cu BundesBank şi are următoarea structură:
– bănci comerciale, care au o pondere de 37% din piaţă şi sunt private (cca 275 instituţii), care desfăşoară activitate bancară clasică;
– case de economii, care au o pondere de 48% din piaţă şi sunt entităţi publice închise (cca 432 de entităţi), susţinute de autorităţile municipale locale din cadrul celor 16 landuri ale Germaniei, având ca scop îmbunătăţirea infrastructurii;
– bănci cooperatiste – au o pondere de 15% din piaţă şi care în general activează în localităţile rurale (cca 1100 bănci cooperatiste).
Potrivit sursei citate, toate casele de economii sunt membre ale asociaţiilor centrale. Există opt asociaţii centrale care fac auditul caselor de economii în baza rapoartelor financiare prezentate de acestea, care ulterior prezintă rapoartele consolidate şi verificate către BaFin. Fiecare asociaţie centrală dispune de auditorii săi independenţi. Asociaţia centrală, la rândul său, este supusă unui control efectuat de către auditori externi o dată la şase ani.
Băncile cooperatiste sunt membre ale celor două bănci centrale cooperatiste, WGZ Bank şi DZ Bank (Deutsche Zentral – Genossenschaftbank). Scopul principal al băncii centrale cooperatiste este de a efectua echilibrul lichidităţilor în sistem.
Banca Centrală DZ Bank – (capital propriu 75 mil. euro) este a patra bancă din Germania după mărimea activelor. Aceasta are forma juridică a unei societăţi pe acţiuni şi se focusează doar pe bănci cooperatiste, având ca membri 900 de bănci cooperatiste, care deservesc 30 mil. clienţi dintre care 17,3 mil. persoane deţin calitatea de membru în băncile cooperatiste. Astfel, fiecare a treia persoană din toată populaţia Germaniei este client al acestei bănci.
Consiliul de administraţie este format din 20 de membri, dintre care 10 persoane reprezintă interesele proprietarilor şi 10 persoane – cele ale lucrătorilor. Numărul total al angajaţilor ajunge la 3800 de persoane.
De asemenea, DZ Bank oferă servicii şi în afara Germaniei prin intermediul filialelor şi reprezentanţelor deschise în străinătate. Totodată, DZ Bank, acţionează ca un holding, care include: o bancă de finanţare de transport (DVB Bank); o companie de asigurări (R + V Versicherung), o societate de administrare a activelor (Union Investment Group), o companie de leasing (VR Leasing), finanţarea ipotecară (DG HYP), precum şi diverse alte instituţii specializate.
Un exemplu interesant este cel al Volksbank- Hunsruk-Nahe şi filiala din s. Argenthal care este o bancă cooperatistă creată prin fuzionarea mai multor instituţii de creditare mici şi cuprinde 50 cooperative de credit. Ultima fuziune a avut loc în 2009 când au fuzionat băncile din două unităţi teritoriale administrative. Totalul activelor constituie 1,1 mlrd. euro. Banca are 24,2 mii membri care deţin 46954 cote, în valoare de 10,7 mil. euro. Un membru nu poate deţine mai mult de 3 cote, valoarea unei cote este de 250 euro. În fiecare an, banca achită dividende ce constituie în mediu şase la sută din valoarea cotelor.
Potrivit informaţiilor prezentate, la moment banca dispune de 27 filiale, din care două vor fi lichidate în perioada apropiată, deoarece cheltuielile de întreţinere a acestora nu sunt justificate. Totodată, acestea, fiind mici (în cadrul acestora activând 2-3 persoane) şi situate în zone rurale, sunt supuse riscurilor de atac.
De serviciile băncii beneficiază 60000 de clienţi, dintre care doar 27000 deţin conturi curente. Pentru a beneficia de produsele oferite de bancă nu este necesar de a deţine calitatea de membru.
Portofoliul de credite acordate la finele anului 2013 constituie 506,6 mil. euro, în timp ce depunerile atrase la aceeaşi dată se cifrau la 876,5 mil. euro, în creştere cu 0,22 la sută faţă de perioada similară a anului precedent. Astfel, banca dispune de un excedent de lichidităţi de circa 370 mil. euro, care sunt investite în hârtii de valoare emise de bănci şi întreprinderi mari atât pe piaţa de capital locală (bănci şi întreprinderi din Germania), cât şi pe pieţele emergente (în 300 emitenţi din Spania, Italia, Franţa etc). Rata dobânzii la depuneri constituie 0,35 la sută anual.
O altă destinaţie a delegaţiei din R. Moldova a fost Nahe-Winzergenossenschaft Rheingrafenberg care este o cooperativă vinicolă, ce preia materia primă (strugurii) de la membrii săi în vederea prelucrării acestora şi producerii vinului. După înstrăinarea producţiei finite (vinului) instituţia se achită cu membrii săi pentru materia primă livrată. Cooperativa are 20 de membri care dispun de 60 de hectare de viţă-de-vie. De asemenea, instituţia depune toate eforturile de a înstrăina toată producţia finită, care reprezintă doar vinuri de consum curent, deoarece nu este specializată în producerea vinurilor mature.
Totodată, a fost vizitat Frankfurt School of Finance&Management, instituţie fondată în 1954 pentru instruirea profesională a angajaţilor din sistemul bancar. Este o instituţie de învăţământ privată. Oferă studii de la cursuri săptămânale până la studii de masterat, toate fiind contra plată. După absolvire se eliberează certificatele sau diplomele respective în dependenţă de studiile desfăşurate.
Ca rezultat al vizitei de lucru, Eduard Balan directorul executiv al Asociaţiei Centrale de Economii şi Împrumut “Uniunea Centrală”, a comunicat că “sistemul cooperatist German are o activitate de peste 160 de ani, perioadă în care au avut loc ascensiuni şi descensiuni financiare legate de crize financiare. Însă, cel mai important, de fiecare dată au fost luate măsuri de fortficare a sistemului, astfel, la moment, devenind unul din cele mai sigure şi stabile sisteme financiare din lume. Cred că acest lucru se datorează calităţii poporului german de a se uni pentru realizarea unor scopuri comune, de a pune stabilitatea financiară mai presus decât profitabilitatea. Aceasta demonstrează şi fuziunile din ultimii 20 de ani, care au avut ca scop nu realizarea ambiţiilor personale ale unor persoane în parte, dar eficientizarea şi dezvoltarea sistemului financiar. Astfel sistemul cooperatist financiar deţine la moment peste 35% din piaţa financiară din Germania. Dacă e să comparăm cu Republica Moldova, sistemul Asociaţiilor de Economii şi Împrumut deţine doar aproximativ 1% din piaţa financiară”, a declarat Eduard Balan.
Potrivit sursei citate, reprezentanţii Uniunii Centrale şi membrii noştri au rămas impresionaţi de rezultatele obţinute de sistemul cooperatist în Germania şi au venit cu noi idei de dezvoltare a sistemului de Asociaţii de Economii şi Împrumut în Moldova. „Ne bucură faptul că reprezentanţii Comisiei Naţionale a Pieţei Financiare sunt de acord că avem nevoie de reforme pentru a aduce în sistem stabilitate şi încrederea populaţiei. Sperăm ca aceste propuneri să fie acceptate de jucătorii pieţei şi Parlamentul Republicii Moldova. Reprezentanţii sistemului cooperatist german sunt deschişi spre colaborare şi oferirea ajutorului în pregătirea propunerilor de reformare a sistemului şi implimentarea acestora, ceea ce ne dă încredere că vom merge pe calea corectă, testată deja în alt sistem financiar. Suntem recunoscători Fundaţiei Church of Sweden şi dlui Uwi Konst, reprezentantului Uniunii Raiffeisen din Germania pentru oferirea posibilităţii de a cunoaşte noi oportunităţi de creştere profesională. Credem că această deplasare de lucru va avea un impact esenţial pozitiv în dezvoltarea Asociaţiilor de Economii şi Împrumut din R. Moldova”, a ţinut să menţioneze Balan.
În descrierea importanţei vizitei de lucru, Aurica Doina a remarcat că „experienţa de activitate a băncilor cooperatiste din Germania a demonstrat că criza mondială nu a avut un impact negativ, deoarece acestea au înregistrat indicatori stabili în creştere în perioada de recesiune economică, respectiv, au devenit mai credibile pentru populaţie, fapt care a generat începând cu anul 2008 creşterea numărului de clienţi. În perioada imediat următoare, am avut deja şedinţe de lucru cu unii reprezentanţi ai asociaţiilor de economii şi împrumut, iar în prezent lucrăm la elaborarea unei iniţiative legislative noi prin care ne propunem să îmbunătăţim calitatea supravegherii, sistemele de garantare a depunerilor de economii, conlucrarea cu asociaţiile centrale privind responsabilitatea socială şi modul în care zi de zi se prestează serviciile către populaţie. Asociaţiile de economii şi împrumut reprezintă în mediul rural instituţii financiare nebancare extrem de importante privind intermedierea surselor de finanţare. Modul în care aceste instituţii activează este important din mai multe aspecte: reprezintă o sursă sigură de credite pentru consumatori şi pentru IMM-uri prin reducerea vulnerabilităţii la surse de finanţare, încurajează dezvoltarea la nivel local din punct de vedere economic şi social. Ne propunem ca, de comun cu asociaţiile centrale, să dezvoltăm în continuare cultura economisirii şi creditării, prin creşterea pregătirii profesionale şi a competitivităţii, precum şi sprijinul acestora în consolidarea sistemului asociaţiilor de economii şi împrumut”.
Alina Cujba
