Trei bănci din Statele Unite intenţionează să introducă bancomate care vor permite emiterea de bani fără card. Noile bancomate vor permite clienţilor să scoată bani cu ajutorul unei aplicaţii pentru smartphone-uri. Retragerea unei sume de bani se va putea face în mai puţin de 9 secunde, faţă de 40 de secunde, cât durează în prezent prin intermediul cardurilor. Băncile au anunţat că au testat deja tehnologia cu succes şi intenţionează prin această tehnologie să atragă clienţi noi din rândul tinerilor.
În Republica Moldova, conform statisticii, la sfârşitul trimestrului I, 2013, peste 1 milion de carduri (1056035) se aflau în circulaţie. Pe parcursul primului trimestru, 2013, au fost efectuate operaţiuni în valoare de 5,1 mld. lei. Din acestea, 95% au înregistrat retrageri de numerar şi doar 5% din volumul de operaţiuni au fost utilizate pentru plăţi fără numerar. În acelaşi timp, numărul de terminale POS a crescut cu 19% în primul trimestru 2013 faţă de aceeaşi perioadă a anului precedent. Totuşi, în pofida faptului că este un mediu favorabil şi sunt oferite platforme tehnologice, utilizatorii cardurilor rămân adepţi ai tranzacţiilor cu numerar.
Despre nivelul de utilizare a instrumentelor bancare, cum ar fi e-Commerce-ul, în rândul persoanelor fizice, dar mai ales în rândul mediului de afaceri, am discutat cu Corina Gaibu, expert economic. Pentru a evalua necesităţile de servicii bancare la distanţă pentru micul business, Corina Gaibu a organizat interviuri cu reprezentanţi ai micului business, în mare parte din microcompanii. Organizarea acestor interviuri a avut drept obiectiv analizarea mediului de afaceri din perspectiva cererii de servicii de banking la distanţă, potenţialul şi dorinţa pe care o are micul business în utilizarea e-Bankingului.
“Cei mai mulţi respondenţi au declarat că utilizează serviciile de Internet Banking, iar necesitatea acestora se rezumă la următoarele servicii: plăţi în lei moldoveneşti, unii au menţionat necesitatea de a efectua plăţi 24/24; plăţi valutare; conversii valutare; consultare cont, extras bancar etc. “, susţine Corina Gaibu.
E-Commerce ar duce la electronizarea la distanţă a plăţilor clienţilor micului business, este o facilitate care a trezit interesul a circa 50%, dar nici unul din aceştia nu au apelat la furnizorii de astfel de servicii şi nici nu au planificat în timpul apropiat să examineze realizarea producţiei/serviciilor proprii prin intermediul e-Commerce. Astfel, o cerere reală pentru astfel de servicii din partea micului business la etapa actuală lipseşte. Mai mult ca atât, este important de conştientizat faptul că pentru dezvoltarea în masă a e-Commerce-ului şi, respectiv, a utilizării plăţilor electronice la distanţă de către populaţie în relaţiile cu micul business sunt necesare o serie de rechizite. O condiţie primordială este prezenţa informaţiei exhaustive despre serviciile şi produsele sale şi price-listuri confortabile pentru clienţi, deoarece un produs sau un serviciu poate fi achiziţionat doar după ce clientul poate face cunoştinţă cu produsele şi serviciile oferite, parametrii tehnici ale acestora, condiţiile de livrare şi, nu în ultimul rând, preţul.
Astfel, dacă în mare parte, respondenţii deţineau pagini web ale companiei, atunci foarte puţini aveau publicate nomenclatura şi price-listul produselor şi serviciilor oferite. La ora actuală, acest potenţial este valorificat cu succes de companiile mari, micul business fiind doar în faza incipientă de digitalizare a informaţiei despre produsele sale. Fără formarea culturii de comunicare electronică privind produsele şi serviciile micului business, e-Commerce-ul, pe acest segment de întreprinderi, nu poate fi dezvoltat pe larg.
În Moldova, oferta de banking la distanţă cuprinde următoarele servicii: Internet Banking; Mobile banking (care include şi SMS Banking); ATM-urile, adică bancomatele; POS Terminale.
Din analiza ofertelor serviciilor bancare la distanţă rezultă că toate cele 14 bănci existente pe piaţa din RM oferă Internet Banking pentru persoane juridice, iar 10 din 14 oferă acest serviciu pentru persoane fizice.
În sistemul bancar, din totalul de clienţi persoane juridice, până la 22% sunt conectaţi la Internet Banking şi efectuează circa 60% din numărul de tranzacţii. Mai puţin de 6% din persoanele fizice, clienţi ai băncilor, utilizează serviciul de Internet Banking. Nu ultimul factor în aderarea întreprinderilor la un anumit serviciu este costul, în special important pentru IMM-uri.
Din analiza ofertelor băncilor, costurile privind serviciile de eBanking nu sunt semnificative, iar comisioanele de conectare sau deservire (dacă sunt prezente în unele cazuri) în mare parte sunt compensate de reducerile oferite pentru executarea ordinelor de plată. Astfel, costul acestor servicii este mai curând un factor ignorat în luarea deciziei de a accesa serviciile de e-Banking.
Mobile bankingul este mai puţin răspândit în RM, fiind un produs mai curând pentru persoane fizice destinat plăţilor nesemnificative sau utilizat în calitate de serviciu adiacent la e-Banking pentru persoane juridice cu scop de notificare şi consultări de cont. Datorită faptului că în Moldova internet bankingul pentru persoane fizice abia ia amploare, la ora actuală aceste produse sunt incipiente, propuse doar de 2 bănci.
Este recomandabilă dezvoltarea Mobile Bankingului anume pentru persoane fizice pentru că formatul relativ simplu al operaţiunilor este compatibil cu dimensiunile reduse ale ecranelor telefoanelor mobile, dar în acelaşi timp reprezintă şi o opţiune comodă pentru business-clienţi atunci când sunt necesare perfectări de operaţiuni unitare urgente în afara sediului acestora.
SMS bankingul, în calitate de produs independent este în declin, tehnologic depăşit, inclusiv din motive de securitate redusă şi la momentul actual este utilizat mai curând ca serviciu adiacent pentru e-Banking pentru notificări şi cereri de informaţii scurte.
Unul din elementele importante ale serviciilor bancare oferite la distanţă este sistemul de carduri bancare. Totodată, costul de întreţinere şi operare cu carduri reprezintă un factor însemnat în utilizarea pe larg a acestora. Băncile, în momentul de faţă propun în exclusivitate cardurile operatorilor străini (MasterCard şi VISA). Astfel, costurile de licenţiere şi mentenanţă sunt suficient de înalte. În Germania şi Franţa, spre exemplu, circa 60-70% din cardurile de plată emise sunt emise de operatori naţionali cu acoperire naţională, costul acestora fiind semnificativ mai redus decât cel al operatorilor internaţionali. Serviciile de operare cu carduri ar putea fi mai ieftine dacă ar exista un operator naţional de carduri. Utilizarea cardurilor operatorilor naţionali sunt binevenite pentru proiecte salariale, plăţi sociale, proiecte de bonusare pentru retaileri, având o circulaţie naţională. Istoric, Moldova a avut un operator naţional – MoldCard System, fondat în 1996, primul şi unicul operator naţional care a existat în RM, dar care, în virtutea lipsei cererii a serviciilor respective în perioada ulterioară, acestea au fost retrase de pe piaţă. Însă, un asemenea sistem naţional ar putea reduce costurile tranzacţionale cu cardul şi, în consecinţă, costurile de operare a serviciilor bancare la distanţă de către persoane fizice. BNM ar putea stimula un astfel de proiect, mai ales din considerentul că printre obiectivele strategice ale BNM se numără şi reducerea numerarului în circulaţie şi promovarea plăţilor fără numerar pe teritoriul RM.
În prezent, toate băncile din RM oferă un set de funcţionalităţi care, în cea mai mare parte, corespund necesităţilor companiilor din sectorul IMM şi micro. De fapt, studiile arată că în ţările dezvoltate, şi Moldova nu este o excepţie, motorul dezvoltării soluţiilor tehnologice de către bănci pentru companii sunt corporaţiile mari, care efectuează un volum mare de operaţiuni. Acestea sunt semnificativ mai sofisticate, de regulă, cu întindere geografică extinsă, transfrontalieră şi beneficiile sunt mai importante la utilizarea tehnologiilor noi oferite de instituţiile financiare. Ulterior, aceste tehnologii sunt transpuse şi adaptate pentru companiile mici şi mijlocii.
Progresul e-Commerce-ului ar reprezenta un factor care ar aduce atât IMM-urile, cât şi clienţii lor în domeniul operaţiunilor electronice. Dar în Republica Moldova gradul de utilizare a serviciilor bancare electronice în rândul populaţiei este redus şi IMM-urile au un grad de pasivitate înaltă pe tărâmul virtual.
Cristina MIRON
