Asigurarea de răspundere civilă auto este obligatorie în toate ţările continentului european, însă există diferenţe majore atât în ceea ce priveşte tarifele practicate de asigurători, dar şi din punctul de vedere al acoperirilor pe care aceasta le oferă.
Aşadar, dacă în ţări precum Republica Moldova sau Rusia preţul RCA este unul standard, reglementat prin legislaţia locală, în statele membre ale Uniunii Europene liberalizarea preţurilor a făcut din RCA unul din principalele puncte sensibile ale pieţelor de asigurări.
De asemenea, în Rusia, Ucraina, Belarus şi Republica Moldova, RCA nu include şi acoperire pentru accidentele produse în afara graniţelor proprii, aceasta putând fi disponibilă doar prin achiziţionarea suplimentară a unei poliţe Carte Verde. Pe de altă parte, în ţările membre ale Spaţiului Economic Eurpean, asigurarea RCA include şi protecţie în afara graniţelor ţării în care este înmatriculat vehiculul respectiv.
În principiu, poliţa RCA acoperă daunele materiale provocate terţilor, precum şi cheltuielile pentru compensarea vătămărilor corporale sau a decesului, în anumite limite, care variază însă foarte mult între ţările din interiorul Uniunii Europene şi cele din afara sa.
Aşadar, clientul ales pentru calculul unei poliţe RCA, pe o perioadă de un an, este locuitor al unei capitale europene, în vârstă de 30 de ani, căsătorit, fără copii, proaspăt posesor al unui model Logan al celor de la RENAULT (fabricat în 2010, motor 1.6 benzină) şi aflat în primul an de asigurare (fără bonus sau malus). Calculele au fost realizate în ianuarie 2014.
În Moldova, coeficienţii de calcul pentru asigurarea RCA sunt stabiliţi de către autoritatea de supraveghere, astfel încât toţi asigurătorii afişează un preţ al poliţei RCA de 32 euro pentru o maşină înregistrată în Chişinău. Asigurarea Carte Verde, comercializată suplimentar, diferă în funcţie de ţările de tranzit şi de cea de destinaţie. Astfel că pentru statele din Spaţiul Economic European preţul unei astfel de asigurări este de 171 euro pentru 3 luni, 300 de euro pentru 6 luni şi 428 de euro pentru un an.
Asigurarea RCA a fost vândută de către 16 asigurători din cei 17 care îşi desfăşurau activitatea pe piaţă în primele 9 luni din 2013 (sunt luaţi în calcul doar asigurătorii activi). În aceeaşi perioadă aceştia au subscris prime în valoare de 11.11 milioane euro pe RCA, ceea ce reprezintă 21% din totalul pieţei de asigurare.
Potrivit datelor oficiale, la 1 ianuarie 2014 în Republica Moldova erau înregistrate 803.524 mijloace de transport, dintre care ponderea cea mai mare o deţin autoturismele, în număr de 487.418. Din numărul total, cele mai multe sunt înregistrate în Chişinău, respectiv un număr de 264.285, potrivit datelor Întreprinderii de Stat “REGISTRU”.
În cazul României, cel mai mic tarif RCA în este de 115 euro pe an, sau 520 lei (RON), potrivit casco-ieftin.ro, preţul putând ajunge până la un maxim de 1.915 lei (RON) pe an, respectiv 425 euro.
În cazul Bulgariei, potrivit calculelor realizate cu ajutorul sdi.bg, pentru autovehiculul în cauză, cea mai ieftină poliţă RCA poate fi încheiată la BULSTRAD VIG pentru 196 leva (cca. 98 euro), în vreme ce cea mai scumpă asigurare costă 228 leva (cca. 114 euro la OZK Insurance).
Prezenţa în România a numeroaselor autoturisme înmatriculate în Bulgaria a dus la ofertarea de poliţe de asigurare bulgăreşti şi din partea unor brokeri români. Cu toate acestea, în cazul niciunuia dintre aceştia nu a putut fi realizată o interogare online, singurul mod prin care se poate realiza o comparaţie de tarife fiind transmiterea prin e-mail a datelor autovehiculuiui/asiguratului.
În cazul unui locuitor al oraşului Praga, pentru acelaşi vehicul, asigurarea RCA ar costa pe an între 5.553 coroane (circa 222 euro la AXA) şi 9.907 coroane (396 euro la TRIGLAV), conform datelor interogate pe portalul epojisteni.cz.
Este de menţionat că asiguratul poate alege ca perioade de asigurare şi intervale de 3 sau 6 luni, iar respectiv limita de despăgubire pentru vătămări corporale este flexibila, de respectiv 35,70 sau 100 milioane coroane.
Alţi factori care mai influenţează preţul este şi numărul sau tipul de riscuri care însoţesc poliţa de bază. Spre exemplu, în cazul poliţei emise de TRIGLAV, aceasta include “asistenţă extinsă”, protecţie juridică, asigură şoferul vinovat, respectiv te protejează şi în cazul unei coliziuni cu animalele.
Demn de evidenţiat este faptul că în cazul a numeroase portaluri care prezintă comparaţii de tarife RCA, acestea nu pot fi vizualizate decât dacă, în urma introducerii datelor, apelezi telefonic (de pe numărul cu care te-ai înregistrat) centrala telefonică a brokerului. Totodată, cum este şi în cazul epojisteni.cz, eşti notificat că în privinţa produsului selectat, îţi mai pot fi furnizate tarife şi în cazul altor companii de asigurare “dar doar telefonic, întrucât aceste societăţi nu vor să îşi facă publice tarifele”. Astfel, în acest caz, societăţile care nu au vrut să îşi facă publice tarifele au fost CESKA Pojistovna, GENERALI, ALLIANZ, CSOB, UNIQA şi CPP VIG.
În Croaţia, preţul poliţei RCA simple este similar, pentru mai mulţi asigurători din piaţă. Conform dosi.hr, tariful acesteia este compus dintr-un preţ de bază fix (acelaşi la toţi asigurătorii), respectiv o componentă variabilă, în cazul limitelor de despăgubire, respectiv a altor componente care pot însoţi poliţa de bază.
Astfel, cea mai ieftină poliţă RCA poate fi achiziţionată de la TRIGLAV (3.913 kuna – 522 euro), în vreme ce, cea mai scumpă variantă este emisă de BASLER Osigurane la un tarif de 4.512 kuna (cca. 600 euro) şi la limite de despăgubire în caz de accident superioare şi asistenţă rutieră inclusă.
În Germania, pentru un locuitor al oraşului Berlin, conform calculaţiilor realizate cu ajutorul autobild.de, cel mai ieftin RCA costă circa 695 euro – echivalentul unui CASCO mai scump în România. De cealaltă parte, “varianta scumpă” depăşeşte 1.400 euro/an, conform autobild.de (1.431 euro) şi este emisă de GENERALI Versicherungen.
Varianta “ieftină” are o acoperire în cazul de vătămări corporale de 12 milioane euro/persoană, respectiv 100 milioane euro, în cazul pagubelor materiale.
Cây priveşte poliţa “GENERALI Konfort” – aceasta oferă asistenţă 24/24, are o acoperire în cazul de vătămări corporale de 15 milioane euro/persoană, respectiv 100 milioane euro, în cazul pagubelor materiale, şi are, conform BaFin – Autoritatea de Supraveghere Financiară – 0,85 plângeri la 100 mii de contracte. Mai mult decât atât, această poliţă are inclusă “clauza Mallorca-Police” – o asigurare de răspundere suplimentară încheiată de obicei pentru maşinile care sunt închiriate şi are rolul de a creşte acoperirea în caz de daună. Ea este deosebit de utilă în ţările în care acoperirea juridică pentru asigurarea RCA este prea mică.
Circa 137 euro (sau 616 zloţi) plăteşte un cetăţean al Varşoviei pentru a-şi cumpăra cea mai ieftină asigurare RCA pentru un Logan. De cealaltă parte, potrivit rankomat.pl, cea mai scumpă variantă trece de 570 euro/an (peste 2.500 zloţi) şi este emisă de WARTA – a doua companie ca dimensiuni de pe piaţă.
Diferenţele de preţuri sunt date, ca şi în cazul altor ţări, de clauzele şi serviciile adăugate suplimentar. Demn de evidenţiat este chestionarul care trebuie completat pentru a afla tarifele, acesta fiind de departe cel mai complicat şi mai “stufos”: câţi şoferi vor mai conduce vehiculul asigurat, vechimea permisului de conducere al acestora, dacă vehiculul a avut parte de “tunning”, unde va fi parcată maşina (pe stradă, parcare acoperită, garaj) sunt doar câteva din factorii care sunt luaţi în considerare atunci când se calculează un tarif RCA.
Slovenia poate fi considerat un caz aparte. Nu a putut fi făcută o comparaţie de tarife. Motivul: la un simplu search pe Google, nu au putut fi identificate portaluri specializate care să ofere acest serviciu, ci doar câteva companii de brokeraj care furnizau această informaţie doar pe e-mail. Un singur broker local (IDEAL Broker d.o.o) a furnizat un singur tarif după 24 de ore: 341 euro (nespecificând compania de asigurare), dar asigurându-ne că este cel mai mic preţ, respectiv, facându-şi reclamă că au un portofoliu de peste 2.400 autoturisme asigurate.
În urma acestor experienţe, am accesat site-ul TRIGLAV, pentru a afla cât ar costa RCA-ul la LOGANUL nostru la cea mai mare companie din piaţă: 423,9 euro/an, preţ care conţine o reducere de 5% – de la 446.2 euro, dacă plata se face imediat. Totodată, totalul primei de asigurare este format şi dintr-un impozit de 6,5% aplicat contractelor de asigurare. De menţionat că sunt doar câteva criterii mai speciale care ar putea influenţa valoarea primei: dacă autovehivulul va avea şi alt utilizator cu o experienţă în conducere mai mică de 3 ani, dacă proprietarul are copii cu vârstă de până la 9 ani sau dacă acesta este pompier.
În cazul Ungariei, poliţa de aigurare RCA cea mai ieftină ar costa 96 euro (28.844 forinţi), din care 22 euro (6.656 forinţi) ar reprezenta taxele, potrivit bisztositats.hu. Poliţa de asigurări ar fi emisă de ASTRA Biztosito, subsidiară ungară a ASTRA Asigurări. La polul opus, cea mai scumpă poliţa (emisă de GROUPAMA GARANCIA) ar costa 277 euro cu tot cu taxe (83.101 forinţi).
Site-ul menţionat îşi asigură clienţii că tarifele afişate sunt cele mai mici din piaţă, iar în cazul în care aceştia vor găsi preţuri mai mici în altă parte, le va fi restituită diferenţa, respectiv, vor primi un bonus de 24.000 forinţi compus din carburant în valoare de 9.000 foriniţi, respectiv, un voucher la un hotel local în valoare de 15.000 forinţi.
În cazul Rusiei, preţul unei poliţe RCA pentru un locuitor din Moscova este de 174 euro, potrivit portalului asociaţiei asigurătorilor auto, www.autoins.ru. Poliţa RCA nu include însă şi acoperire pentru Carte Verde, aceasţă putând fi achizitionată separat.
Ţinand cont de faptul că toate criteriile de calcul pentru tarifele de asigurare RCA sunt stabilite de către autoritatea de supraveghere, asigurătorii oferă acelaşi preţ pe site-urile lor. Menţionăm că limita de răspundere pentru poliţa RCA pentru daune materiale este de aproximativ 3.000 euro, în timp ce pentru daune morale se plătesc 4.000 euro per victimă. Unele companii de profil, cum ar fi INGOSSTRAKH, oferă posibilitatea extinderii limitei de răspundere de până la 67.000 euro, în acest caz preţul poliţei urcând până la 218 euro. Poliţa RCA nu include însă şi acoperire pentru Carte Verde, aceasta putând fi achizitionată separat.
Un locuitor al Kievului trebuie să scoată din buzunar 70 euro pentru cea mai ieftină poliţă RCA, potrivit portalului strachovki.com.ua. Poliţa este oferită de către UNIQA Ucraina, având o limită de răspundere pentru daune materiale de 4.630 euro. Preţurile oferite de către alte companii de asigurare nu diferă semnificativ, fiind mai mari cu 5-15 euro de la caz la caz. Şi în Ucraina, poliţa RCA nu include acoperire pentru Carte Verde, aceasta putând fi achiziţionată separat.
La fel ca şi în cazul altor ţări din CSI, tarifele pentru RCA sunt reglementate de către stat, astfel că preţul unei asigurări pentru un locuitor al oraşului Minsk este de 35 euro, potrivit www.btib.org, portalul biroului asigurătorilor auto din Belarus.
