Interviu cu Natalia Selevestru, şef al Departamentului de Dezvoltare Afaceri şi Produse Retail, BCR Chişinău S.A.
– Recent, la Chişinău s-a desfăşurat expoziţia Imobil Moldova 2011, la care au participat atât companii de construcţii, cât şi un şir de bănci comerciale care au propus mai multe produse de creditare ipotecară. În acest context, care este opinia Dvs. vizavi de situaţia generală a pieţei? Se poate afirma că valul crizei a fost depăşit, iar piaţa de creditare ipotecară este într-o perioadă favorabilă?
– În acest an piaţa creditelor ipotecare s-a înviorat. Câteva bănci comerciale au lansat produse de creditare pe termen lung, de până la 20 ani, sumele maxime de creditare au crescut până la 200.000 euro, iar costurile finanţării s-au redus semnificativ. Totuşi, cea mai atractivă ofertă pe piaţa de creditare ipotecară oferă termen maxim de 30 ani, cu un avans minim de 5% din valoarea locuinţei, iar rata dobânzii este de numai 9%. Este vorba despre programul Prima Casă lansat de Primăria Municipiului Chişinău, iar prima bancă care a aderat la program este BCR Chişinău. Tot BCR Chişinău a fost prima bancă care a lansat un program de creditare ipotecară în lei, ataşată la valută – creditul REZIDENTIAL EXTRA BCR, cu termen maxim de 25 ani, cu un avans minim de 20% din valoarea locuinţei, la costuri sub 10% anual, suma maximă a creditului fiind de 200.000 euro. Adiţional, produsul dat are o destinaţie extinsă incluzând reconstrucţia, reparaţia capitală a bunurilor imobile cu destinaţie locativă.
– Cum apreciaţi riscurile în legătură cu un nou val al crizei financiare despre care se vorbeşte, şi dacă banca nu are temerea eşecului în proiecte de construcţii civile?
– Orice program de finanţare presupune riscuri pe care banca trebuie să le ia în consideraţie. Analizele efectuate de noi şi experienţa celorlalte ţări din Europa Centrală şi de Est în grupul Erste, din care face parte şi BCR Chişinău, arată că riscurile legate de creditarea ipotecară sunt printre cele mai reduse. În acelaşi timp finanţarea companiilor de construcţii şi programelor de real estate comportă riscuri superioare, iar criza din 2008-2009 a făcut o triere clară a companiilor care sunt capabile să gestioneze corect resursele.
– După părerea Dvs., instituţiile financiare au schimbat ceva în politicile de selectare a clienţilor şi deciziile de acordare a creditelor ipotecare?
– Criteriile de selecţie a clienţilor se supun principiului prudenţei bancare, astfel că în ultimii ani se acordă o atenţie deosebită gestiunii riscurilor şi aplicării corecte a criteriilor de selecţie. Prin aplicarea acestor mecanisme se asigură o calitate sporită a portofoliului de credite, lucru fundamental atât pentru bancă, cât şi pentru clienţii săi: solicitanţi de credite şi depunători. În acelaşi timp, datorită extinderii termenului de finanţare, diminuării avansului minim necesar şi a reducerii costurilor creditelor a crescut semnificativ numărul de persoane eligibile pentru a obţine un credit ipotecar. Condiţia de bază este ca solicitantul de credit să prezinte băncii documentele care să confirme capacitatea lui de plată. Ceea ce ţine de gaj în majoritatea cazurilor locuinţa procurată în credit serveşte în calitate de garanţie pentru credit. Faptul că băncile solicită asigurarea de viaţă, asigurarea obligatorie a locuinţei sunt în interesul clientului pentru a fi acoperit în situaţii de risc sporit.
– În ce cazuri banca merge la un compromis cu clientul său şi în ce măsură este informat clientul, până la semnarea contractului, despre drepturile şi obligaţiunile sale?
– Înainte de a solicita un credit, clientul care vine la BCR Chişinău beneficiază de consultanţă individuală privind soluţia de finanţare, i se prezintă câteva scenarii de rambursare reieşind din capacitatea de plată şi toate costurile aferente procurării locuinţei (dobânzi, comisioane), este informat privind lista documentelor necesare pentru credit, i se explică drepturile şi obligaţiile sale. Consilierii noştri sunt deschişi să ofere răspuns la toate solicitările şi întrebările clientului, iar pe site-ul băncii este prezentată toată informaţia despre produsele de creditare oferite. În activitatea sa BCR Chişinău se conduce de principiul corectitudinii şi transparenţei, relaţia de încredere între bancă şi client fiind esenţială pentru o cooperare pe termen lung.
– În opinia Dvs., care tipuri de locuinţe prezintă un interes sporit pentru potenţialii clienţi şi ce programe ipotecare sau credite ipotecare sunt cele mai utilizate? În context, cât de acerbă este concurenţa instituţiilor financiare pentru atragerea unui client de perspectivă şi cum se manifestă acest lucru?
– Cele mai solicitate sunt locuinţele de 1-2 camere, cu o suprafaţă medie de 30-50 m2, la un preţ de 500-700 euro în dependenţă de starea locuinţei şi amplasarea acesteia. O cerere sporită în acest an se observă pentru locuinţele la mansardă, termenele de construcţie ale cărora sunt reduse – maxim 6 luni. BCR Chişinău a semnat acorduri de finanţare ipotecară cu o serie de furnizori de construcţii tip mansardă, ceea ce oferă clienţilor posibilitatea de a obţine finanţare în termene mai restrânse şi la condiţii mai accesibile. Cât priveşte concurenţa pe segmentul finanţării ipotecare, sunt active 5-6 bănci, ceea ce a contribuit la apariţia unor oferte mai atractive pentru clienţi. BCR Chişinău a oferit în primele 9 luni ale anului curent credite ipotecare în sumă de peste 45 milioane de lei, termenele maxime de finanţare fiind de 30 ani. Aceste cifre ne poziţionează printre cei mai activi participanţi ai pieţei de finanţare ipotecară.
A dialogat Vlad Curlea
