Журналист Capital Market обсудил с Вячеславом Черника, директором страхового-перестраховочного брокера ERVAX, перестрахование как инструмент управления рисками страховщика в контексте законодательства Республики Молдова.
– Г-н Черника, расскажите в нескольких словах, что такое перестрахование, и в чем необходимость такого инструмента?
– Как страхователи обращаются к страхованию с целью передать бремя своих возможных будущих убытков страховщику, так и страховщики передают часть рисков перестрахователям и, соответственно, часть перестраховочных премий.
В обоих случаях передача рисков происходит с тем, чтобы избежать финансового краха в случае наступления катастрофического ущерба, а у страховщиков – еще и в целях поддержания адекватного уровня платежеспособности.
– Означает ли это, что владельцы имущества, риски по которому переданы в перестрахование, могут точно рассчитывать на возмещение в случае наступления страхового случая?
– Не совсем так. Часто страхователи находятся в плену иллюзий в отношении перестрахования в том смысле, что если их риски стали предметом договоров перестрахования с известными страховыми компаниями, то это значит, что они могут напрямую получить доступ к этим фондам в случае банкротства местного страховщика. На самом деле, перестраховщик находится в прямых отношениях только со страховщиком.
– Что говорится в законе о перестраховании?
– Согласно действующему законодательству, в случае заключения договора перестрахования с зарубежной компанией, доля молдавского страховщика должна составлять не менее 20 процентов от общего объема обязательств с условием соблюдения требований, по которым предельный лимит ответственности страховщика (перестраховщика) по застрахованному или переданному в перестрахование риску не может превышать 25 процентов от суммы собственного капитала и технических резервов.
В результате заключения договора перестрахования перестраховщик получает взносы перестрахования взамен содействия, согласно принятым на себя обязательствам, выплате сумм, которые перестрахователь выплачивает при наступлении риска, составляющего предмет перестрахования. Страховщик в качестве перестрахователя совершает уступку взносов перестрахования, взамен чего перестраховщик содействует, согласно принятым на себя обязательствам, выплате сумм, которые перестрахователь выплачивает при наступлении риска, составляющего предмет перестрахования. Операции перестрахования – это часть мер по менеджменту рисков страховщика, при этом договор перестрахования действителен только для страховщика и перестраховщика.
Страховщик, передающий риск в перестрахование (цедент), несет полную ответственность перед страхователем.
Международная практика перестрахования знает исключительные ситуации, когда договор перестрахования может содержать оговорку в договоре перестрахования, предусматривающую, что в случае неплатежеспособности цедента ответственность за его долю убытка перестраховщик будет нести перед страхователем, а не перед временной администрацией цедента.
– Поясните, пожалуйста, этот аспект.
– Оговорка о прямой ответственности перестраховщика (cut through clause) означает, что оригинальный страхователь может получить деньги напрямую от перестраховщика.
Все же, перестраховщики избегают таких оговорок, так как это несет определенные риски для них. Например, риск двойной оплаты – первичному страхователю и цеденту (ликвидатору), в случае неплатежеспособности цедента. Ликвидатор может потребовать для себя эту оплату, заявив, что оплата первичному страхователю – это «привилегированная» оплата, наносящая ущерб конкурсной массе и, соответственно, ущемляющая права остальных кредиторов обанкротившегося страховщика.
Другой риск заключается в том, что перестраховщик рассматривается как первичный страхователь, у которого нет законной авторизации в стране, где осуществляется оплата.
Еще одна ситуация, когда перестраховщик не может участвовать в выплате страхового возмещения, наступает тогда, когда возбуждается процесс неплатежеспособности страховой компании, действие договоров страхования, заключенных компанией-банкротом, страховые случаи по которым не наступили до момента объявления банкротства, прекращается. То есть перестраховщик оказывается в ситуации, когда платит напрямую по договорам страхования, прекращенным по закону.
Есть и еще один двусмысленный момент – может создаться такая ситуация, когда прямая оплата противоречит законодательству о валютном обороте или другим законам, что ведет к применению к перестраховщику административных и уголовных санкций.
– Можно ли каким-либо образом уменьшить перечисленные Вами риски? Что надо сделать для того, чтобы избежать рисков, связанных с этой оговоркой, в договорах перестрахования?
– Эти риски могут быть снижены, если договор перестрахования предусматривает, что перестраховщик будет платить только после того, как ликвидатор даст перестраховщику не подлежащие отмене инструкции и, тем самым, освободит впоследствии перестраховщика от любой ответственности. Договор перестрахования должен предусматривать гарантии цедента перестраховщику того, что прямая оплата оригинальному страхователю не нарушит действующие в стране законодательные нормы.
– Учитывая все это, как следует относиться к перестрахованию?
– Исходя из вышеизложенного, перестрахование надо рассматривать как гарантию по определенному страховому полису, только при условии платежеспособного страховщика.
В случае банкротства страховщика все выплаты со стороны перестраховщика накапливаются в общей конкурсной массе, а долги перед кредиторами выплачиваются в порядке, установленном законодательством. Приоритет отдается долгам перед страхователями по полисам обязательного страхования, после них – добровольного страхования.
Как правило, договоры перестрахования содержат условие „следования судьбе” (англ. follow the fortunes). Это положение договора перестрахования о том, что перестраховщик связан теми решениями, которые были приняты по урегулированию заявленных претензий передающим риск страховщиком. Перестраховщик, таким образом, разделяет судьбу страховщика-цедента или его участь в отношении урегулирования перестрахованных рисков.
– Может ли перестраховщик отказаться от оплаты возмещения?
– Да. Перестраховщик может отказаться от участия в выплате возмещения в случае грубой небрежности при подписке, невыплаты перестраховочной премии, представления запоздалого отчета от перестрахователя, выплат по рискам, исключенным из страхования, или мошенничества со стороны перестрахователя. Более того, если перестрахователь имеет непогашенные исторические долги перед перестраховщиком, они компенсируются текущими обязательствами перестраховщика. В таких случаях, несмотря на то, что риски по оригинальному полису переданы в перестрахование, оригинальный страховщик возьмет на себя целиком бремя выплаты возмещения страхователю.
– Как местные компании передали в перестрахование суммы в прошлом году?
– Совокупная сумма премий, переданных в цессию в прошлом году, составила 238,4 млн леев, из которых 234,9 млн леев – это премии по общему страхованию и 3,5 млн леев – премии по страхованию жизни. Номинальное уменьшение уступленных премий, по сравнению с 2012 годом, составило 22,8 млн леев, а доля премий, переданных в перестрахование в общем объёме начисленных брутто-премий в 2013 г., составила 19,9%.
По информации Национальной комиссии по финансовому рынку, за прошлый год в категории общего страхования передали риски в перестрахование 15 страховых компаний, по категории страхования жизни – одна страховая компания.
Структура премий, переданных в перестрахование по состоянию на конец прошлого года, включала премии по категории общего страхования на сумму 234,9 млн леев (20,9%), соответственно, доля собственного удержания местных страховщиков составила 79,1% (890,5 млн леев) от общего объёма начисленных брутто-премий в общем страховании. Кроме того, премии в страховании жизни составили 3,5 млн леев (4,8%), соответственно, доля собственного удержания – 95,2% (70,0 млн леев).
Надо сказать, что на национальном уровне объём премий, полученных в перестраховании 6 страховыми компаниями Молдовы от международных страховых обществ, составил 15,2 млн леев, что составляет 1,3% от объёма начисленных брутто-премий на рынке.
– Что Вы можете посоветовать страхователям по вопросу перестрахования?
– Миф о перестраховании не должен отражаться на мнении страхователей, они должны делать свой выбор и заключать договоры страхования только со страховыми компаниями, обладающими хорошей репутацией на рынке и высоким уровнем платежеспособности (более 100%).
Беседовала Татьяна Солонарь
