Интервью с Председателем Национальной комиссии по финансовому рынку Валериу Кицан.
С точки зрения истории, 2020 год будет беспрецедентно драматичным за весь современный период. Люди адаптируются к новому образу жизни, и мы вынуждены принять новую парадигму, малоизвестную и непривычную. Что касается рынка страхования, до конца отчетного года чудес не будет. Мы продолжим работу над повышением качества оказываемых услуг, и реагирование на жалобы потребителей является нашей постоянной заботой.
– Господин Кицан, недавно президент наградил Вас Oрденом Республики. Что значит для Вас эта высшая награда?
– Это огромная честь, поощряющая меня плодотворно посвятить себя служению общественным интересам, используя наиболее признанные практики институционального и корпоративного управления.
– О рынке страхования – результаты первого полугодия указывают на серьезный спад. Заканчивается сентябрь, а значит, скоро у нас будет ясная картина положения на рынке за девять месяцев. Что говорит статистика?
– Местные страховые компании (лицензированные) начислили в первом полугодии этого года брутто-премии на сумму 680 млн леев, что более чем на 10% меньше, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Структура портфеля осталась прежней – свыше 90% приходится на общее страхование.
Как правило, наиболее крупные премии начислили по следующим типам страхования: обязательное внутреннее автогражданское страхование (ОСАГО) – 215,5 млн леев (+22,0% по сравнению с январем – июнем 2019 года); страхование CASCO – 146,1 млн леев (-9,7%) и «Зеленая карта» – более 87,2 млн леев (-36,9%). Наибольший спад по сравнению с предыдущим годом отмечен в страховании «Зеленая карта» (-36,9%), страховании здоровья, действительным за рубежом (-59,5%), страховании общей гражданской ответственности (-53,7%), в том числе организаций с повышенным уровнем риска (-88,2%). Более подробные данные появятся после представления специализированных отчетов, которые должны быть сданы до 25 октября этого года. Самым уязвимым перед последствиями пандемии был и остается сегмент страхования «Зеленая карта». В марте – апреле продажи в этом сегменте резко сократились – более чем на 90%, затем постепенно вернулись на уровень примерно 2/3 от оборота прошлого года.
– По Вашему мнению, как рынок страхования пережил этот трудный период? Вы ожидали более сильного падения рынка за девять месяцев?
– Если говорить об услугах в целом и финансовых услугах в частности, то надо признать, что «страхование» пострадало больше всех. Меры, принятые руководством компаний сектора, направленные на диверсификацию методов обслуживания клиентов, в известной мере компенсировали серьезные убытки, причиненные резким падением спроса потребителей, в том числе по объективным причинам (запрет на поездки).
В сложившейся ситуации страховщики завершили полугодие, сообщив о совокупной операционной прибыли (до налогообложения) на сумму 67,5 млн леев, что на 20% больше, чем за первое полугодие 2019 года. Источником дохода стала операционная и инвестиционная деятельность. Также пять субъектов сообщили о совокупных убытках на сумму 13,8 млн леев, другие восемь компаний получили чистую прибыль в размере 81,3 млн леев.
– Каковы, по Вашему мнению, будут итоги к концу 2020 года?
– Как правило, во время кризиса, а нынешний кризис совершенно отличается от предыдущих, так как влечет за собой последствия экономического и финансового характера, трудно делать прогнозы в краткосрочной и среднесрочной перспективах. Таким образом, с точки зрения истории, 2020 год станет беспрецедентно драматичным за весь современный период. Люди адаптируются к новому образу жизни, и мы вынуждены принять новую парадигму, малоизвестную и непривычную для нас.
Представленная выше статистика за первое полугодие текущего года, в сравнении с аналогичным периодом 2019 года, показывает падение доходов на рынке страхования. Кстати, и международные финансовые организации пересмотрели в сторону понижения экономические прогнозы на этот год, отметив в том числе и негативные тенденции в финансовом секторе, соответственно, и в сфере страхования. То есть чудес до конца отчетного периода мы не ждем. Мы продолжим работу над повышением качества оказываемых услуг, и по-прежнему главной заботой для нас является реагирование на жалобы потребителей. Надзорный орган наметил масштабную задачу укрепления функции надзора на рынке, подчеркивая, что кризис несет с собой не только угрозы и риски, но и возможности. Мы предлагаем усилить механизмы раннего выявления растущих рисков в субъектах и на рынке, что подразумевает сосредоточение усилий по надзору в зонах с высоким уровнем риска.
– Но, несмотря на то, что это был сложный год в мировом масштабе, НКФР приняла ряд важных мер, направленных на поддержание стабильности рынка. Насколько рынок нуждался в быстром вмешательстве НКФР?
– Потребность и скорость в процессе исполнения функции надзора существуют всегда, тем более если мы стремимся соответствовать всем профильным требованиям и стандартам. На фоне пандемии и с учетом важности своевременных и неотложных мер, обусловленных динамикой развития рынка на протяжении многих лет, конечно, не лишенной недостатков, НКФР вмешалась, приняв некоторые решения, в том числе и в целях смягчения последствий кризиса. Среди них:
• меры, связанные с платежеспособностью страховщиков и активами, допущенными к покрытию технических резервов и минимальной маржи платежеспособности;
• поправки, касающиеся возможности заключения договоров страхования ОСАГО с использованием электронных инструментов и применением усиленной квалифицированной электронной подписи. В результате введения в действие этого инструмента предполагается, что, выплачивая страховую премию, страхователь соглашается на заключение договора;
• продление сроков представления и опубликования специализированных, финансовых и аудиторских отчетов.
Все эти меры призваны поддержать удовлетворительный уровень финансовой безопасности страховщиков в это сложное время на фоне сокращения продаж и необходимости выплачивать страховые возмещения.
– Страховая компания KLASSIKA Asigurari столкнулась в этом году с определенными проблемами. Как Вы оцениваете ситуацию в этой компании?
– У некоторых компаний, в том числе и упомянутой, было достаточно времени, чтобы «выполнить домашнее задание». Признаюсь, наше вмешательство немного запоздало – недопустимым образом мы проявили слишком много снисходительности, что никак не способствует порядку на рынке, а наоборот, ведет к его недисциплинированности!
CA KLASSIKA Asigurari SA находилась в процессе финансового оздоровления при помощи специального управления с июля 2019 года до августа текущего года, когда Административный совет НКФР принял решение начать процедуру банкротства. Несмотря на меры, принятые надзорным органом, пруденциальные показатели компании не достигли уровня, установленного нормативными актами, и финансовая ситуация не улучшилась. Положение дел ухудшалось, поэтому иного решения, кроме начала процедуры банкротства, практически не было.
В создавшейся ситуации НКФР за весь период действия специального управления в целях защиты потребителей обеспечила гарантирование и исполнение в полном объеме контрактных обязательств пользователей услуг страхования. Парадокс, но бывшие акционариат и менеджеры компании, после того как постыдно сбежали, бросив компанию в состоянии коллапса (в 2019 году), сейчас «из-за кулис» настойчиво требуют прав, которые им не принадлежат.
– Что Вы думаете о положении в сегменте страхования «Зеленая карта» с точки зрения мер, принятых НКФР вместе с Национальным бюро страховщиков автотранспортных средств (BNAA)?
– Спустя почти два десятилетия мониторинга, введенного Советом бюро «Зеленая карта» в Брюсселе, совместные усилия государственных институтов и участников рынка страхования привели к тому, что Республика Молдова стала полноправным членом Международной системы страхования «Зеленая карта». Такое решение принял недавно (24.09.2020) руководящий орган Международной системы страхования «Зеленая карта» в ходе годового собрания Генеральной Ассамблеи. Ввиду того, что Комитет по мониторингу этой организации будет и далее следить за динамикой в сегменте страхования «Зеленая карта» – относительно менеджмента BNAA и каждого субъекта рынка, – мы должны понимать, что такое решение, принятое как бы «авансом», обязывает нас на деле подтвердить и отстаивать меры и стремление соответствовать международным стандартам в сфере страхования, то есть недвусмысленно соответствовать «правилам игры», установленным МСС «Зеленая карта».
Таким образом, и компании – эмитенты «Зеленой карты», и соискатели на место в этой системе должны усвоить следующий урок: члены этого «элитарного клуба» отличительные, их история безупречна; они соответствуют требованиям к капиталу и достаточности технических резервов; обладают культурой и цивилизованным поведением; их руководство добросовестное и профессиональное (fit and proper), соответствующее стандартам лучшего управления; акционеры финансово сильны и ответственны. Одним словом, мы хотим донести до рынка, что эта система («Зеленая карта») принимает нас как независимого субъекта, но в то же время обязывает заботиться о собственной репутации, имеющей большое значение, и никоим образом не компрометировать саму возможность заниматься бизнесом.
– Что Вы думаете о рынке страховых брокеров? Готовит ли НКФР какие-либо меры в этой сфере?
– Брокерский рынок должен руководствоваться принципами страхового рынка как такового, то есть соответствовать требованиям законодательства в сфере достаточности капитала (брокеры – 400,0 тыс. леев, агенты – 100,0 тыс. леев). На сегодняшний день 90% этой категории участников рынка уже отвечают указанным требованиям.
В целом все профучастники рынка страхования, занимающиеся непосредственно финансовым посредничеством, должны отвечать деонтологическим нормам, безусловно стремиться к тому, чтобы быть добросовестными партнерами, как внутри страны, так и за ее пределами. Место на местном рынке страхования есть для всех, кто посвятил себе этому благородному и ответственному делу.
– Что Вы предложили на краткосрочный и среднесрочный периоды и, в частности, в 2020 году?
– Этот год можно отметить как год перезагрузки регулирующей и надзорной базы рынка страхования посредством внедрения европейских директив. При поддержке и экспертизе Всемирного банка было разработано два законопроекта: Закон о страховой и перестраховой деятельности (переложение Директивы №2009/138/CE о Solvency II) и Закон об обязательном страховании гражданской ответственности за ущерб, причиненный автотранспортными средствами (переложение Директивы 2009/103/CE о страховании автогражданской ответственности и контроле за обязательным страхованием такой ответственности).
Кроме того, «экзаменом» для страховых компаний станет планируемая аудиторская оценка рынка в целом (январь – май 2021 года) на предмет соответствия пруденциальным нормам, особенно в сфере платежеспособности, правильности расчета технических резервов, качества активов лицензированных страховых компаний, а также актуарной оценки обязательств, приходящихся на полисы «Зеленая карта».
– С каким посланием Вы бы хотели обратиться к потребителям страховых услуг, особенно сейчас, когда надо серьезно осознать важность страхования?
– Во-первых, хочу пожелать всем здоровья и хороших помыслов! Рекомендую потребителям продуктов страхования сохранять спокойствие и соблюдать все решения и меры властей. Хотя мы переживаем период, полный серьезных вызовов, надо понимать, что риски, которые нам угрожают, не сразу будут устранены. Таким образом, сейчас как никогда общество нуждается в сплоченности, предосторожности и солидарности, чтобы свести к минимуму убытки и сопутствующие последствия. В связи с этим мы всем советуем придавать надлежащее значение страхованию как средству защиты, так как благодаря ему мы можем финансово защитить и семью и бизнес. Хочется верить в то, что после завершения пандемического кризиса потребители воздадут должное страхованию, а страховые компании, в свою очередь, приложат усилия, чтобы пойти навстречу клиентам и использовать возможности и вызовы для развития бизнеса путем создания и предложения новых страховых продуктов и услуг.
Бьянка Чокотишан
