Период с 2008 по 2009 годы был неудачным для сектора ссудо-сберегательных ассоциаций из-за наличия существенного числа неудачных займов. Многие ассоциации и сегодня сталкиваются с проблемой возврата долгов, образовавшихся именно в этот период. Несмотря на обращения в суд в целях возврата денег, ассоциации недовольны, так как это процедура носит принудительный характер.
“Неудачные займы представляют собой неотвратимое следствие кредитной деятельности, осуществляемой ассоциациями. На самом деле, любая финансовая система несовершенна и подвержена определенным рискам. Ссудо-сберегательные ассоциации весьма уязвимы, поэтому должны формировать более пруденциальную политику кредитования, ведущую к предупреждению создания неудачных кредитов и к возможности их возврата”, – считает независимый эксперт Ион Торня.
По информации Центральной ассоциации ссудо-сберегательных ассоциаций “Uniunea Centrală”, сумма неудачных займов в ассоциациях-членах Центральной ассоциации составляет более 600 тыс. леев или 1,2% портфеля займов.
Примерно 60-70% ссудо-сберегательных ассоциаций обращаются в суд для принудительного возврата неудачного займа. “До внесения изменений в Кодекс об административных правонарушениях, любая ссудо-сберегательная ассоциация прибегала к обращению в суд для возврата долга. То есть представляла иск, где объяснялся конфликт с дебитором, и судья принимал решение в кабинете. Позже положения Кодекса о представительстве сторон в суде и процедуре решения споров были изменены”, – объясняет Евгений Нагриняк, юрист Центральной ассоциации. По его словам, до обращения в суд ассоциация пытается решить конфликт мирным путем. “Только после того, как исчерпаны все пути решения проблемы возврата долга мирным путем, следует обращение в суд за принудительным возвратом”, – говорит Е. Нагриняк.
С другой стороны, судебное разбирательство по принудительному возврату долга может затянуться, учитывая сложность процедуры и перегруженность судов делами. Это очень невыгодно управляющим ассоциаций. Самая серьезная проблема появляется на стадии исполнения судебного решения, которое тормозится судебным исполнителем или дебитором.
Эдуард Балан, исполнительный директор Центральной ассоциации “Uniunea Centrală”, считает, что управляющие ассоциаций нуждаются во внешней поддержке, так как многие из них не знакомы с юридическими тонкостями проблемы. “Известны случаи, когда директора ассоциаций обращались в суд и оставались недовольными принудительной процедурой взыскания долга. Есть случаи, когда дебитор прибегает к ответному иску в суд. Это происходит потому, что клиент не получает реальных денег в момент подписания договора, и это создает проблемы при обращении в суд. Мы убеждаем управляющих не прибегать к таким мерам, так как они могут привести к банкротству ассоциации, ведь суммы достигают иногда 30-50 тыс. леев”, – говорит директор “Uniunea Centrală”. Он отметил, что недавно был проведен семинар, в ходе которого управляющим объясняли законодательное регулирование в сфере долгов, а также правильную процедуру образования займов и сберегательных вкладов. Более того, ассоциации могут воспользоваться юридической помощью Центральной ассоциации в случае принудительного возврата через суд. “Сейчас ситуация явно изменилась к лучшему, но неудачные займы есть, и эти проблемы длятся по четыре-пять лет. Мы обращаемся в суд за возвратом займов. Но процедура носит бюрократический характер, она затянута, то есть это влечет дополнительные расходы и оборачивается потерянным временем. Поэтому мы обращаемся к юристам Центральной ассоциации”, – сообщил Юрие Жумилэ, управляющий AEÎ Rezina Credit.
Процедура реструктуризации кредитов широко используется банками и организациями по микрофинансированию. Ассоциации ее не используют, хотя этот инструмент может серьезно упростить им жизнь. “Процедура реструктуризации займов – это один из самых деликатных моментов в деятельности ассоциаций, так как для этого исполнительный орган ассоциации должен оценить активы. Клиенты, которые не желают платить, не могут воспользоваться реструктуризацией займов”, – отмечает Э. Балан. По его словам, если клиент, не желающий платить, не имеет ликвидности, но располагает активами, которые можно продать, управляющий ассоциации может утвердить план мер, согласно которому дебитор будет платить по пересмотренной схеме. Если план мер, предложенный клиентом, нереален, и сразу видно, что его невозможно осуществить по ряду причин, то ассоциация обращается в суд за принудительным взысканием.
“Конечно, многим ассоциациям надо тщательно изучать возможность реструктуризации займов, так как де-факто суд не может повлиять на платежеспособность дебитора. К тому же, процедура принудительного взыскания затратная и для ассоциации. По моему мнению, лучшим выходом из ситуации является реструктуризация займа, но тут требуются экономические обоснования”, – считает директор Центральной ассоциации. Он уверен, что управляющие должны уделять больше внимания управлению такими займами, они должны постоянно находиться под наблюдением и, самое главное, должен быть установлен график помесячной оплаты или оплаты дважды в месяц, в самом худшем случае.
Лилия Платон
