Сложная ситуация в экономике отразилась на качестве кредитов молдавской банковской системы. По состоянию на конец мая сальдо задолженности по проблемным кредитам составило 14,66%, что на 2,47 процентных пункта больше, чем в мае 2014 года.
В конце мая общий объем просроченных кредитов составил 6,8 млрд леев в банковской системе, что более чем на 19% больше по сравнению с маем прошлого года. 45% всех просроченных кредитов у Banca de Economii, Banca Socială и Unibank. В BEM проблемные кредиты составили 980 млн леев, в Banca Socială – 1,4 млрд леев, в Unibank – 667,35 млн леев.
В то же время, наблюдается улучшение сальдо долгов по кредитам, которое составило 44 млрд леев, что на 7% меньше, чем в мае прошлого года и на 1% меньше, чем в начале года.
По данным Национального банка Молдовы, хуже всего кредитный портфель у Banca de Economii, где сальдо долгов по кредитам 79,24%, Unibank – 77,87% и 37,50% в Banca Socială.
В BCR сальдо долгов по кредитам по состоянию на конец мая превысило 30%, далее следуют Eximbank и Energbank с 15%. В остальных банках показатель не превышает 10%, за исключением Comerţbank, где он составил 11%.
Что касается трех первых банков, которым принадлежит 60% банковского рынка, сальдо долгов по кредитам у Victoriabank – 11,5%, Moldindconbank – 7,8% и Agroindbank – 5,8%. Сальдо долгов по кредитам трех банков составило 922,3 млн леев, для MAIB больше на 3,2%, на 80% больше у Moldindconbank, в то время как у Victoriabank снижение на 50%, до 533,74 млн леев.
Экономисты предупреждают, что в результате сложной ситуации в молдавской экономике качество кредитного портфеля может ухудшиться из-за более высоких цен на финансовые ресурсы, особенно после последнего повышения НБМ ставки рефинансирования до 15,5% и нормы обязательных резервов в леях на 4 процентных пункта до 26%. Количество должников банков может увеличиться из-за спада в торговле Республики Молдова. Последние данные НБС показывают, что за пять месяцев экспорт сократился более чем на 16% до 812 млн долларов США под влиянием снижения поставок в страны СНГ на 40%. В то же время, импорт сократился на 22% до 1,6 млрд долларов США.
Cоветник НБМ Андрей Ротару заявил, что дорогие кредиты на самом деле – это плата за инфляцию. Ужесточение денежно-кредитной политики направлено на удержание цен и национальной валюты. «Выход из пятипроцентного коридора инфляции является временным вследствие регулируемых цен. В средствах массовой информации ходит много слухов о повышении тарифов».
BEM, Banca Socială и Unibank угрожают молдавской экономике
Представляя отчет по стране MACRO 2015, Expert Grup отмечает, что в условиях, когда около 12% ВВП пропало из банковской системы, 3 банка, чьи активы в совокупности составляют около 35% активов всей системы, являются риском для макроэкономической ситуации и положения в стране в целом.
«Для того, чтобы избежать возможного банкротства, НБМ в ноябре 2014 года выдал BEM, BS и UB срочные кредиты на сумму около 9,6 млрд леев под государственную гарантию. Они составляли около 9% от ВВП, или 34% доходов государственного бюджета в 2014 году. Если 3 банка не смогут вернуть эти деньги (вероятность достаточно высока из-за плачевного финансового положения), гарантии будут преобразованы в государственный долг. Это существенно увеличит уровень задолженности правительства: доля государственного долга в ВВП может вырасти с 32% в 2014 году до 48% в 2015 году и 51% в 2016 году на фоне дефицита бюджета, дефицита текущего счета, низкого уровня официальных резервных активов и рисков национальной валюты, рост долгов увеличивает риски страны», – говорится в докладе.
Оценки экономистов показывают, что налоговый удар вероятно продлится какое-то время, а возвращение к текущим параметрам дефицита и доле государственного долга к ВВП будет происходить в течение примерно 10 лет. Это будет иметь тройное влияние на экономику: значительное увеличение бюджетных расходов на обслуживание государственного долга, плохие последствия для кредитования реального сектора в результате усиления конкуренции между правительством и частным сектором за кредитные ресурсы коммерческих банков, повышение налогового бремени и сокращение государственных инвестиций на ближайшие годы.
Чтобы избежать подобные ситуации в банковской системе Молдовы, необходимо менять нормативно-правовую базу для борьбы с мошенничеством в будущем. «Например, ссуды могут продолжать выдавать решения, которые могут вредить делу корпоративного управления в банках и интересам вкладчиков, решения НБМ могут быть приостановлены по решению суда, проверка качества акционеров по-прежнему идет только для тех, кто держит пакеты, превышающие 5% от уставного капитала, акции коммерческих банков могут быть переданы в залог или приобретены за счет кредитов, выданных оффшорным компаниям, а понятие «согласованной деятельности» остается расплывчатым в правовой базе. Таковы основные законодательные и институциональные пробелы, которые продолжают увеличивать риск банковского мошенничества, создавая угрозу экономической безопасности страны», – сказал исполнительный директор Expert Grup Адриан Лупушор, представляя отчет.
Он сказал, что «выбор политики по отношению к BEM, BS и UB должен соблюдать три основных принципа: возврат всех вкладов физическим и юридическим лицам, ответственность лиц и организаций, участвовавших прямо или косвенно в мошенничестве, реформа системы банковского надзора и регулирования».
Первый принцип предполагает, что независимо от выбранного варианта политики, все инвесторы должны быть в состоянии в полной мере вернуть вклады в BEM, BS и UB. Это условие очень важно для предотвращения паники, которая может спровоцировать разрастание кризиса трех банков по всей банковской системе. Второй принцип предполагает, что все лица, принимающие решения, которые были вовлечены в мошеннические сделки или не намеренно не отреагировали, должны понести полную ответственность согласно Уголовному кодексу. Кроме того, в соответствии с этим принципом, финансовые затраты, связанные с решением проблемы 3 банков, должен нести центральный банк – главный институт, отвечающий за эффективный надзор и регулирование банковской системы и который мог бы среагировать более оперативно и решительно, чтобы предотвратить совершенные мошенничества».
Третий принцип подчеркивает необходимость всеобъемлющих реформ регулирования и банковского надзора для устранения правовых и институциональных пробелов, чтобы предотвратить подобные кризисы в будущем. В целом, все три проблемные банка должны быть ликвидированы с соблюдением принципа «3 -R»: 1. Все депозиты могут быть возвращены; 2. Лица и соответствующие учреждения должны нести полную финансовую и уголовную ответственность, не касаясь карманов налогоплательщиков; 3. Реформа банковского регулирования и надзора должна быть начата немедленно.
Виктор Урсу
