Парламент принял в первом чтении законопроект, направленный на совершенствование нормативно-правовой базы, регулирующей деятельность небанковских кредитных организаций (НКО). Речь идет о поправках, регулирующих деятельность на рынке небанковского кредитования в целях поощрения более ответственного финансирования.
«Законопроект предусматривает внесение поправок в 14 законодательных актов, но в целом основные идеи сводятся к следующему. Самой важной и, по нашему мнению, самой необходимой является идея ограничить расходы по кредитам, выдаваемым как организациями небанковского кредитования, так и коммерческими банками на срок до двух лет. Речь идет об ограничении расходов в пределах начальной суммы кредита. Другими словами, получатели кредита будут выплачивать кредиторам помимо самого кредита сумму, не превышающую сумму контракта кредитования», – сообщил в ходе заседания Парламента вице-председатель Национальной комиссии по финансовому рынку (НКФР) Юрие Филип, представлявший законопроект.
Другое положение, в некотором роде дополняющее предыдущее, заключается в том, что для займов в сумме до 50 тыс. леев, запрещается заключать любые другие правовые акты с тем же потребителем, которые в результате увеличивают его первоначальные денежные обязательства до погашения кредита согласно текущему кредитованию. Должно пройти не менее 10 дней после погашения всех долгов, прежде чем дебитор сможет получить другой кредит, а если потребитель задерживает выплату по кредиту больше, чем на 30 дней, он не сможет взять другой заём в небанковской организации.
Документ предусматривает также, что если начальная сумма кредита меньше 50 тысяч леев, то нельзя вносить изменения в договор, которые в итоге могут увеличить первоначальные денежные обязательства и привести к дальнейшей переплате. Цель этих мер заключается в поощрении ответственного кредитования, в том числе сквозь призму финансовых возможностей клиента и соотношения долга к его доходам, отмечается в сообщении Парламента.
Вице-председатель Административного совета НКФР отметил, что «другие поправки связаны с регулированием источников финансирования небанковских кредитных организаций. А именно: кроме того что эти организации могут получить финансовые средства у местных и зарубежных коммерческих организаций, таких как банки, страховые компании и другие небанковские кредитные организации, законопроект предлагает разрешить получение субординированного займа от учредителей данной организации или фактических выгодополучателей при условии, что такой заем выдается в сумме, превышающей 600 тыс. леев, со сроком погашения не менее трех лет». Цель этих поправок заключается в ограничении возможности таких организаций привлекать финансовые средств от населения и оказывать услуги депонирования. «Это фундаментальный принцип, на котором основана вся политика регулирования деятельности этих организаций», – добавил Юрие Филип.
Также законопроект предлагает обязать небанковские кредитные организации, как это происходит в банковском секторе, предоставлять информацию о выданных кредитах минимум одному бюро кредитных историй, сообщил вице-председатель Административного совета НКФР Юрие Филип.
Сейчас в Молдове действуют три лицензированных бюро кредитных историй, и чтобы избавить потребителей информации от необходимости запрашивать ее у всех трех бюро, законопроект предлагает ввести обязательный обмен информацией между всеми бюро, чтобы потенциальный потребитель информации смог получить в одном бюро всю информацию о возможном дебиторе, его платежных возможностях и долговых и заемных обязательствах.
Для того чтобы правила можно было применить на практике, чтобы мотивировать небанковские кредитные организации соблюдать положения законодательства, законопроект предусматривает введение санкций и штрафов за нарушение требований законодательства, применяемых в виде административных штрафов к менеджменту компаний и к самой компании, в случае неисполнения предписаний органа по надзору об устранении нарушений. В случае выявления органом по надзору нарушений при оформлении договоров потребительского кредитования, НКФР может назначить штраф в размере 10% от выручки от операционной деятельности организации (что включает проценты, комиссию, штрафы, другие платежи по выданным кредитам/финансовому лизингу, а также проценты, приходящиеся на финансовые инвестиции и другие операционные доходы) по состоянию на конец предыдущего года, но не менее 10 тысяч леев.
Для большей прозрачности стоимости кредитов НКО обязаны будут публиковать на своих сайтах внутренние правила и инструменты для оценки общей стоимости кредита/финансового лизинга.
Важное изменение связано с увеличением минимального уставного капитала НКО с 300 тыс. леев до 1 млн леев, оно вступит в силу с 1 января 2021 года.
«Способна ли НКФР внедрить в жизнь этот законопроект?», – такой вопрос задали докладчику в ходе парламентских слушаний.
«Закон о деятельности небанковских кредитных организаций вступил в силу в октябре 2018 года. Именно с этого момента НКФР приступила не только к мониторингу деятельности этих организаций, как это было прежде, но и к регулированию и надзору. За это время мы создали Реестр авторизованных небанковских кредитных организаций, насчитывающих сейчас 166 компаний. К организациям по микрофинансированию добавились и лизинговые компании. Кроме того, мы установили всех фактических выгодополучателей этих небанковских кредитных организаций, которым принадлежит не менее 1% уставного капитала или право голоса в небанковской кредитной организации. Таким образом, сейчас мы обладаем полной картиной этого вида деятельности на финансовом рынке страны. Сейчас НКФР располагает достаточными возможностями, и качественными и количественными, чтобы осуществлять надзор в этом секторе», – ответил Ю. Филип.
«Самые важные поправки направлены на усиление стабильности сектора, повышение защиты потребителей, продвижение ответственного кредитования и смягчение риска закредитованности физических лиц», – говорится в отзыве парламентской комиссии по экономике, бюджету и финансам.
Комиссия отметила повышение «требований к минимальному уставному капиталу небанковских кредитных организаций и суммы штрафов за нарушение положений законодательства, регулирующего деятельность небанковских кредитных организаций».
Законопроект должен быть рассмотрен и принят в окончательном чтении Парламентом. Скорее всего, это произойдет в самое ближайшее время.
Влад Берку
