Пандемия серьезно отразилась на жизни граждан. В том числе встал вопрос безопасности при осуществлении ежедневных платежей. Похоже, население почувствовало выгоду оплаты покупок и услуг через банковские карты. Объем безналичных платежей составил 16 млн во втором квартале, что на 32,5% больше, чем за аналогичный период прошлого года. За это время сняли наличности на сумму 5,8 млн, или на 21% меньше. Такие данные представил Национальный банк Молдовы (НБМ).
Число операций снятия наличности в текущем квартале снизилось на 20,7% по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года. Снижение на 6,9% совокупного объема снятия наличности взаимосвязано с объемом наличных денег в обороте, колебание которого зависит от динамики экономической деятельности.
Количество и объем безналичных платежей домашних хозяйств сохранили тенденцию роста за весь анализируемый период. В текущем квартале отмечен рост на 54,5% количества и на 56,6% объема по сравнению с II кварталом 2019 года.
Что касается заграничных операций при помощи платежных карт, выпущенных в Молдове, то на них сильно влияют запреты на передвижение, введенные во время ЧП на территории страны. Так, объем снятия наличных упал на 45,6%, а безналичных платежей – на 30,7% по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года.
Сумма одного безналичного платежа на территории Молдовы составила 280 леев во II квартале, что на 1,4% больше по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года. Снятие наличных составляет 2 060 леев, что на 17,3% больше прошлого года. В то же время в среднем за границей сумма безналичного платежа составляет 451 лей или на 12,8% больше показателя прошлого года, а снятие наличных составило в среднем 4 145 леев, или на 52% больше, по сравнению с аналогичным периодом 2019 года.
Наибольшая доля рынка платежных карт принадлежит банкам Moldindconbank – 37,6%, Agroindbank – 28,2% и Victoriabank – 16,8%. Доля Mobiasbancă составляет 7,2%, доля остальных банков – ниже 5%. Эти четыре банка контролируют около 90% рынка платежных карт Молдовы.
Наибольший рост по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года (42,5%) показали бесконтактные POS-терминалы, что обусловлено намерением торговых точек повысить удобство и эффективность оплаты для клиентов.
Экономисты прогнозируют, что в 2020 году платежи с помощью банковских карт достигнут 7 млрд леев, что в несколько раз больше, чем 10 лет назад, когда безналичные платежи только начинали свой путь. Тогда их объем составлял всего 430 млн леев.
Молдаване используют банковские карты и для оплаты товаров и услуг за границей, в том числе при покупках онлайн.
Несмотря на то, что 43% доходов молдаване получают на карты, 94% покупок они делают за наличные. Активная политика правительства и меры, принимаемые коммерческими банками в сфере программ перехода на карты, для различных категорий граждан приносят свои плоды. Так, в 2018 году в официальной экономике 43% доходов граждан переводили на банковские карты (51,9 млрд леев) и 68,1 млрд леев выплачивали наличными.
Экономисты считают, что через 3-4 года доходы граждан, которые они получают на карты, превысят наличные выплаты.
Однако банковские карты пока не стали основной формой платежей, хотя и внесли свои изменения.
Например, в 2018 году граждане из примерно 52 млрд леев, полученных на карты, 45 млрд или 86,5% сняли с карт и осуществляли наличные платежи. Оплаты через карты составили всего 7 млрд леев или 6,2% от общей суммы покупок – 120 млрд леев в 2018 году. Но объем оплаты через карты удваивается каждые два года, и если эта тенденция сохранится, а Правительство и банки продолжат мотивировать безналичные платежи, то через пять лет доля платежей через карты превысит 25% всех платежей граждан.
Во-первых, более широкое использование платежей через банковские карты полезно для развития экономики. Согласно недавнему исследованию Центра Moody’s, проведенному в 70 странах, увеличение на 1% использования банковских карт благоприятно сказывается на экономике государства и увеличивает ВВП примерно на 0,04%. Хотя показатель кажется незначительным, он может расти по мере быстрого распространения электронных платежей в развивающихся странах. Например, в Молдове за последние восемь лет количество карт в обороте росло в среднем на 10% ежегодно, а сумма безналичных операций – на 43% ежегодно.
«Безналичные платежи обладают высоким уровнем прозрачности, что ведет к сокращению теневой экономики. След, который оставляет каждая электронная сделка, затрудняет сокрытие доходов и уклонение от выплаты налогов. Анонимность наличных платежей и невозможность определить происхождение денег помогают использовать наличность преступникам. Согласно недавнему исследованию PwC, проведенному при помощи Фонда за лучшее управление, теневая экономика составляет около 43,4% ВВП Молдовы, что значительно больше, чем в Румынии (30,1%). Свою роль здесь играет и высокий уровень денежных переводов из-за рубежа. После перевода в страну эти деньги редко поступают в банковский оборот, их просто тратят», – говорится в докладе Expert-Grup.
По информации НБМ, доля активных карт не изменилась за последние кварталы. Среди активных карт наибольшая доля безналичных платежей принадлежит социальным картам (62,2%). Зафиксированы случаи мошенничества с использованием карт, выпущенных на территории Молдовы, на общую сумму 2,5 млн леев (90,0% из них осуществлены без физического присутствия карты, только с использованием номера карты). Из этой суммы 48,7% мошеннических операций совершены за рубежом.
Виктор Урсу
