Тема либерализации тарифов в обязательном страховании автогражданской ответственности становится все более актуальной с приближением срока, установленного законом – 1 июля 2019 года. В связи с этим ответственные лица НКФР сообщили, что в целях минимизации возможных рисков этого процесса был тщательно проанализирован опыт стран, либерализовавших рынок страхования.
Сейчас тарифы обязательного внутреннего страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) и внешнего («Зеленая карта») устанавливает Национальная комиссия по финансовому рынку, но после указанной даты базовые страховые премии и корректирующие коэффициенты в ОСАГО и страховании «Зеленая карта» будут устанавливать страховщики на основе расчетов, составленных согласно Единой методологии, утвержденной НКФР.
Глава генерального управления по страхованию НКФР Татьяна Чобану отметила, что в процессе подготовки местного рынка к либерализации повышенное внимание уделяется мобилизации страховых компаний на внедрение новых правил и проведение пруденциальных мер.
В 2018 году НКФР совместно с экспертами Всемирного банка осуществили широкую программу разработки нормативной и методологической базы в этой сфере. В конце года была утверждена Единая методология расчета базовой страховой премии и корректирующих коэффициентов во внутреннем и внешнем обязательном страховании автогражданской ответственности. В ее основе лежат актуарные методы расчета, дополнительные статистические инструменты и принципы достоверности. Так, согласно новой методологии, каждый страховщик будет рассчитывать тариф ОСАГО на основе собственной статистики. В то же время НКФР, с учетом статистической информации по рынку в целом, будет рассчитывать и утверждать как минимум раз в год ориентировочную страховую премию.
Руководитель департамента страхования при НКФР Татьяна Чобану сообщила, что европейская практика в сфере страхования использует различные подходы к либерализации некоторых продуктов, диктуемые государством: «коридор» тарифа, потолок тарифа, расчетный тариф, тариф, разрешенный регулятором. Однако у них один и тот же вектор – единая цель заключается в безопасной системе финансовой защиты для предупреждения неспособности страховщика выплатить третьим лицам соответствующее возмещение в результате дорожно-транспортного происшествия.
Т. Чобану подчеркнула, что с учетом пагубной практики некоторых европейских стран в сфере либерализации тарифов ОСАГО, НКФР предложила рассчитывать единую ориентировочную премию на основе совокупных статистических данных по рынку, которая затем будет использоваться страховщиками (перестраховщиками), чьи расчеты будут недостаточно обоснованы, и/или не располагающими достаточной статистической информацией, и/или чья платежеспособность по состоянию на конец предыдущего года будет ниже установленного уровня.
Впервые в сфере внутреннего обязательного страхования автогражданской ответственности страховщик открывает гарантийный счет в размере 10% от суммы брутто-премий, начисленных во внутреннем ОСАГО. Гарантийный счет – это денежные средства, хранящиеся в виде банковского депозита и используемые с согласия органа по надзору для выплаты возмещений по внутреннему ОСАГО, в случае возникновения у страховщика проблем с ликвидностью. Введение гарантийного счета преследует пруденциальные цели и направлено на поддержание возможности оплаты обязательств, взятых страховой компанией.
По словам Татьяны Чобану, в контексте либерализации тарифов на рынке страхования в 2019 году НКФР разработала ряд поправок/изменений и решений в целях усиления пруденциальных мер, а также недопущения вероятных потрясений на рынке. Среди них:
1. Положение о страховых технических резервах:
01.02.2019 – применение ряда актуарных методов расчета резервов;
01.07.2019 – установление резерва незаработанной премии на основе ориентировочной премии.
2. Положение о маржах платежеспособности и коэффициенте ликвидности страховщиков:
01.04.2019 – допуск наличности из кассы в размере до 3%;
01.07.2019 – допуск недвижимого имущества в размере 80% от балансовой стоимости;
01.07.2019 – покрытие 50% от минимальной маржи платежеспособности;
01.01.2020 – покрытие 100% от минимальной маржи платежеспособности.
3. Постановление об утверждении специализированных отчетов страховщиков (перестраховщиков) по внутреннему и внешнему обязательному страхованию автогражданской ответственности (обязательное определение Технического результата (в том числе ставки ущерба и комбинированной ставки) отдельно по ОСАГО и «Зеленой карте»), которое вступило в силу с 01.02.2019.
В связи с этим глава генерального управления по страхованию отметила, что принятие органом по надзору функции регулятора процесса либерализации открывает «поле для маневра» для адекватного надзора за динамикой и поведением рынка. В условиях соответствующей правовой базы НКФР будет внедрять, в зависимости от уровня готовности/соответствия рынка, элементы либерализации, такие как: коридор тарифа, и/или тарифный потолок, и/или определенные корректирующие коэффициенты, обусловленные пруденциальными требованиями.
По информации НКФР, на сегодняшний день на местном рынке страхования действуют 14 компаний, из которых девять обладают правом эмиссии полисов «Зеленая карта», 58 страховых брокеров и 170 страховых агентов – юридических лиц.
В 2018 году страховые компании начислили брутто-премий на сумму 1 518,1 млн леев, что на 5,3% больше, чем в предыдущем году. Примерно 84,25% от совокупной суммы начисленных брутто-премий приходится на долю восьми страховщиков.
За тот же период страховщики сообщили о страховых возмещениях и выплатах на сумму 537,5 млн леев, из которых 522,8 млн леев приходятся на договоры общего страхования (на 3,3% больше, чем в 2017 году) и 14,7 млн леев – на страховые возмещения в страховании жизни (на 24,2% меньше по сравнению с 2017 годом).
По состоянию на конец 2018 года совокупные технические брутто-резервы, образованные страховыми компаниями, составили 1754,4 млн леев, что на 12% больше, чем в 2017 году, в том числе резервы, созданные страховщиками, обладающими лицензией – 1558,1 млн леев.
Совокупные начисленные страховые премии в ОСАГО и страховании «Зеленая карта» в 2018 году составили около 696,8 млн леев. В целом средняя годовая премия в ОСАГО составила 588,22 леев, что на 4% больше, чем за предыдущий период (565,22 лея), а в страховании «Зеленая карта» – 819,15 лея, что на 7% меньше (881,40 лея).
Кроме того, средний выплаченный ущерб в ОСАГО (2018) составил 16 229,26 лея, что на 14% больше, по сравнению с 2017 годом (14 230,19 леев), а в страховании «Зеленая карта» – 40 861,45 лея, снизившись на 24% (53 677,8 лея).
Показатели платежеспособности, зарегистрированные страховыми компаниями как в общем страховании, так и в страховании жизни, отражают тот факт, что в настоящее время обеспечена платежеспособность и финансовая стабильность страховщиков на весь период действия обязательств согласно страховым договорам, сообщила глава генерального управления по страхованию НКФР.
Лилия Алказэ
