Почему потребители рынка микрокредитования нуждаются в более высоком уровне защиты? Есть два железных правила рынка микрокредитования, которые за последние годы серьезно укрепились. Первое – заем, который берет человек, не может превышать его финансовые возможности, так как ни одна организация по микрокредитованию не даст деньги лицу, которое не в состоянии выплатить долг.
Второе правило – процентные ставки по таким микрокредитам не могут быть завышены, как это иногда происходит, что затрудняет возврат денег. Более того, вводятся штрафы и другие выплаты, что приводит человека к неплатежеспособности.
Чтобы обеспечить более высокий уровень защиты потребителей рынка микрокредитования Национальная комиссия по финансовому рынку (НКФР) разработала и начала продвижение законопроекта о внесении изменений в некоторые законодательные акты, основной целью которых является минимизация риска закредитованности потребителей-физических лиц и защита получателей продуктов небанковского кредитования. После консультаций и одобрения законопроекта правительством и заинтересованными учреждениями, документ будет направлен в парламент на утверждение.
„В первую очередь, мы настаиваем на том, чтобы организации небанковского кредитования (ОНК) имели право использовать в своей деятельности только собственные финансовые ресурсы или средства, взятые взаймы у местных и зарубежных крупных инвесторов, таких как инвестиционные фонды, страховые компании и так далее. Это первое ограничение, которое мы намерены регулировать”, – рассказал вице-председатель НКФР Юрие Филип.
По его словам, НКФР предлагает ряд мер, которые исключают закредитованность потребителя, с одной стороны и, с другой стороны, – использование различных юридических процедур, позволяющих применять весь набор штрафов и дополнительных выплат, из-за которых человек становится неплатежеспособным.
„Последняя группа мер относится к регулированию деятельности таких компаний с точки зрения расчета стоимости кредита. Мы не ограничиваем процентные ставки, но ограничиваем конечную стоимость кредита и только для краткосрочных кредитов”, – отметил Ю. Филип.
Именно в сфере краткосрочных кредитов наблюдаются отрицательные явления. Когда потребитель приходит за ипотечным кредитом на сотни или миллионы леев, он консультируется и проявляет больше ответственности. “Маловероятно, чтобы в таких случаях появились мошеннические или нелояльные к потребителю условия. А когда речь идет о кредите на 5-10 тысяч леев, человек не обращает внимания, что написано в договоре, а потом сталкивается с „неприятными и иногда невыносимыми условиями”.
Глава генерального управления по небанковскому кредитованию при НКФР Алина Чеботарев отметила, что предлагаемые поправки, которые обсуждались с международными финансовыми организациями, позволяют снизить уровень долгового бремени населения при помощи новых норм ответственного кредитования, в том числе требований к условиям и порядку оценки способности клиента вернуть небанковский кредит.
„До 1 апреля все субъекты небанковского кредитования и лизинга должны были пройти в Национальной комиссии по финансовому рынку процедуру перерегистрации в Реестре авторизованных организаций небанковского кредитования. Чему они должны соответствовать? Установлен определенный уровень регулирования и надзора за их деятельностью. В том числе впервые введена норма размера минимального уставного капитала 300 тысяч леев, которой они должны соответствовать до 2021 года”, – сообщила А. Чеботарев.
Закон установил ряд требований к управляющим и учредителям организаций небанковского кредитования. Информация о всех фактических выгодополучателях должна быть раскрыта в НКФР. Впервые введено положение, наделяющее НКФР полномочиями устанавливать и следить за размером резервов для покрытия убытков от займов и финансового лизинга, что позволит увидеть качество портфеля займов, рассчитанного согласно единым правилам для всего сектора, покажет в том числе уровень задолженности.
Алина Чеботарев подчеркнула, что во время внедрения нового закона были выявлены угрозы, не полностью охваченные законодательством, что и побудило НКФР начать продвигать законопроект о внесении изменений в некоторые законодательные акты.
Например, первая угроза заключается в том, что в настоящее время действующее законодательство не содержит четких положений о том, где организации небанковского кредитования могут брать ресурсы для последующего кредитования. Запрещено брать средства физических лиц. Законопроект предусматривает привлечение финансовых ресурсов крупных инвесторов страны и зарубежья (банков, других небанковских финансовых компаний, таких как инвестиционные фонды, страховые компании и так далее), некоммерческих обществ.
Другая угроза заключается в закредитованности населения. Согласно законопроекту, организации небанковского кредитования обязаны брать отчеты у бюро кредитных историй, перед тем как выдавать кредиты, в частности в отношении физических лиц, чтобы субъекты могли защититься от многократного кредитования нечестных лиц и ограничить уровень долгового бремени. Есть случаи, когда человек берет четыре-пять кредитов, которые на данный момент он не в состоянии вернуть.
„Другое положение, связанное с потребителем, направлено на введение определенных ограничений по потребительскому кредиту. Мы переняли практику прибалтийских стран, применяемую и сейчас. Для кредитов, выдаваемых на срок до двух лет, все дополнительные платежи, включающие номинальную процентную ставку, комиссии, возможные штрафы, любые проценты за задержку, другие дополнительные платежи, не могут превышать начальную сумму, которую взял клиент. Если взял кредит в 1000 леев, то вернуть должен будет не более 2000 леев. Это положение применяется к краткосрочным займам, на которые действуют завышенные процентные ставки”, – отметила А. Чеботарев.
Кроме того, в отношении займов для физических лиц на сумму до 50 тысяч леев предлагается запретить менять условия договора, применяемые в ущерб клиенту, которые предполагают завышенные платежи в пользу организации небанковского кредитования.
„Сегодня применяются определенные мошеннические схемы, и мы предлагаем ввести как можно более эффективный режим наказания, в том числе финансового, для организаций небанковского кредитования. Предлагается штрафовать их на сумму в размере 5% от доходов, полученных от деятельности, – от 50 тысяч до 500 тысяч леев. Другим аспектом является наделение НКФР дополнительными полномочиями. Предлагается разработать нормативный акт, регулирующий ответственное кредитование со стороны ОНК, с требованиями к оценке способности клиента вернуть небанковский кредит. Организация небанковского кредитования должна проверить, располагает ли физическое лицо финансовыми средствами для выполнения всех обязательств, возложенных на его плечи”, – сказала начальник управления при НКФР.
По информации НКФР по состоянию на 1 июня 2019 года зарегистрировано 162 организации небанковского кредитования, из которых 13 – лизинговые общества. Установлены все фактические выгодополучатели этих организаций. Активы ОНК составляют около 10 млрд леев, что на 65 процентов больше, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Кроме того, значительно вырос портфель займов и финансового лизинга – почти 8,5 млрд леев, что на две трети больше по сравнению с 1 июня 2018 года. Количество получателей небанковских кредитов составило чуть менее 465 тысяч лиц, а средний размер одного займа составляет более 18 тысяч лей. 83 процента займов выданы физическим лицам. 44,8 процента займов выдано на потребление, и этот показатель растет. В абсолютном выражении 22 процента кредитов взято на срок до года. Несмотря на значительное число бенефициариев, в первом полугодии подано около 100 жалоб и зарегистрировано несколько сотен судебных дел.
Влад Берку
