Национальная комиссия по финансовому рынку (НКФР) сообщила об увеличении в первом квартале 2021 года объёма страховых премий в результате повышения заявок на договоры страхования ОСАГО и оживления деятельности по выпуску полисов «Зелёная карта». Подробности о текущем положении дел на рынке страхования Молдовы рассказали в интервью xprimm.md директор департамента страхования Татьяна Чобану и директор генерального управления институционального развития и внешних связей при НКФР Вероника Кухал.
– У НКФР есть Стратегия развития небанковского финансового рынка на 2018 – 2022 гг. Как проходит ее внедрение, и каковы результаты на сегодняшний день?
– Стратегия развития небанковского финансового рынка на 2018 – 2022 гг. – это программный документ, представляющий миссию и видение регулятора по созданию интегрированной базы для деятельности и контроля операторов и операций небанковского финансового рынка, способствующей его стабильности и устойчивому развитию. Цель стратегии заключается в обеспечении небанковского финансового рынка в целом и по секторам программными вехами, основанными на стандартах Европейского союза для укрепления доверия к данному рынку, защиты интересов инвесторов и повышения уровня финансовой культуры населения.
За первые три года внедрения стратегии реализовано около 80% (49 действий) мер, включенных в План действий по внедрению Стратегии, которые вытекают из обязательств, взятых Республикой Молдова в Соглашении об ассоциации с ЕС и других программных документах национального значения.
Среди запланированных и реализованных мер в сфере страхования:
• разработка нормативной базы по переходу корпоративного управления страховых компаний на режим «Платежеспособность II»;
• переложение в национальное законодательство Директивы (ЕС) 2016/97, которая предполагает переход от концепции посредничества к концепции распределения страховых услуг;
• разработка нормативных актов либерализации тарифов в обязательном страховании автогражданской ответственности;
• разработка минимальных стандартов надзора, основанного на рисках в сфере страхования;
• создание профиля риска каждого страхового общества для применения функции предупреждения и раннего вмешательства в надзорной деятельности НКФР;
• разработка и развитие минимальных стандартов Системы раннего предупреждения для страховых обществ;
• разработка и применение стресс-тестов для оценки влияния рисков, связанных с деятельностью страховых обществ;
• проведение процедуры самооценки рисков и платежеспособности внутри страховых обществ.
– Каковы результаты рынка страхования за первый квартал 2021 года? Каковы прогнозы его развития до конца года?
– В I квартале 2021 года начисленные брутто-премии от страховой деятельности составили 389,7 млн леев, что на 50,4 млн леев или на 14,85% больше, по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года (339,3 млн леев).
За отчётный период на местном рынке страхования по-прежнему преобладал сегмент общего страхования, его доля составила 93,24% от общей суммы брутто-премий, начисленных страховыми компаниями, или 363,3 млн леев, что на 0,84 п. п. меньше, чем в 2020 году.
Вместе с тем наблюдается небольшая тенденция снижения доли страхования жизни (6,76%) по сравнению с 2020 годом (7,58%), здесь начисленные брутто-премии составили 26,3 млн леев.
Отмечается концентрация на рынке страхования с точки зрения рыночной доли страховщиков в зависимости от объёма начисленных ими брутто-премий и от классов страхования. Среди страховых компаний, осуществляющих в настоящее время страховую деятельность, возрос уровень концентрации рыночной доли, так что первые пять компаний получили в первом квартале 2021 года около 76% всех начисленных брутто-премий.
Также отмечается снижение (на 26,5 млн леев, или примерно 14,38%) выплаченных возмещений – их сумма составила 158,0 млн леев. Страховщики осуществили выплаты по полисам общего страхования на сумму 151,0 млн леев, или 95,57% от общей суммы выплат, а по полисам страхования жизни – 7,0 млн леев, что составляет более 4%.
По отношению к начисленным брутто-премиям выплаченные возмещения составили более 40%, снизившись в абсолютном выражении на 13,84 п. п. по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года.
В обязательном автостраховании (ОСАГО и «Зеленая карта») начисленные брутто-премии составили 172,4 млн леев, или ниже 45% от совокупной суммы начисленных брутто-премий, увеличившись на 16,2 млн леев (или на 10,37%) по сравнению с аналогичным периодом 2020 года (156,2 млн леев). Возмещения, выплаченные в этом секторе, составили 77,5 млн леев, увеличившись на 1,4 млн леев (менее 2%), по сравнению с аналогичным периодом 2020 года (76,1 млн леев).
– Недавно НКФР объявила о введении системы bonus-malus в обязательном страховании гражданской ответственности. Как отразится это решение на рынке страхования – клиентах и страховых компаниях?
– Надо уточнить, что система bonus-malus, позволяющая автоматически рассчитывать страховую премию для каждого владельца автотранспортного средства согласно истории страхования и оплаченному ущербу, введена в Молдове еще в 2015 году. Этот механизм используется при заключении договоров ОСАГО для автотранспортных средств, зарегистрированных в Республике Молдова, и предусматривает ряд скидок и повышений страховой премии в зависимости от истории ущерба страхователя. Система включает 10 классов bonus и 6 классов malus, и ее задача – стимулировать дисциплинированных водителей.
В середине февраля этого года НКФР ввела в действие два приложения для проверки онлайн расчёта страховой премии ОСАГО и «Зеленой карты», с применением класса bonus-malus, что делает прозрачным процесс определения суммы страховой премии. Физические и юридические лица могут прямо на сайте органа по надзору получить информацию о своём классе bonus-malus и тарифе полиса страхования автогражданской ответственности, введя личный идентификационный номер / номер государственной регистрации и номер регистрации автотранспортного средства.
Новшество заключается в том, что орган по надзору утвердил в ходе заседания от 18 мая этого года поправки в Положение о применении системы bonus-malus при обязательном страховании гражданской ответственности за ущерб, причиненный автотранспортным средством. В частности, проект предусматривает применение системы bonus-malus путем установления истории ущерба в результате ДТП, виновниками которых стали лица, владеющие полисами обязательного внутреннего страхования автогражданской ответственности, а также истории ущерба лиц, которые ранее не были охвачены страхованием, но за которых были выплачены возмещения из Фонда защиты жертв уличного движения, находящегося под управлением Национального бюро страховщиков автотранспортных средств. Кроме того, Положение дополнено отдельным пунктом, предусматривающим, что при заключении договоров страхования с лицами, прописанными в Республике Молдова, в том числе на левом берегу Днестра, коэффициент bonus-malus будет применяться, только если человек располагает документом, удостоверяющим личность, соответствующим Государственному реестру населения.
– Для ликвидации последствий кризиса, вызванного COVID-19, НКФР приняла решение внести изменения в порядок представления, заверения и применения актуарных расчётов страховых премий в обязательном автостраховании. Что именно предусматривают эти поправки?
– Исходя из того, что местный рынок страхования должен быть консолидирован на фоне пандемического и экономического кризиса, в ближайшем будущем рынок нуждается в предсказуемом управлении, тарифная политика должна отражать социально-экономическую динамику в целом, на макро- и микроуровнях.
Отметим в связи с этим, что для того чтобы не подвергать опасности правила игры и рынок в целом, НКФР ввел вначале переходный период 01.07.2019 – 01.07.2020, в течение которого страховщики применяли ориентировочную премию, установленную органом по надзору. Позже на фоне пандемии срок был продлен до 30.06.2021.
В результате недавних поправок, утвержденных руководством НКФР, в Постановление о порядке представления, заверения и применения актуарных расчетов премий в обязательном автогражданском страховании, срок применения ориентировочной премии во внутреннем автогражданском страховании, утвержденной органом по надзору, был продлен до 1 июля 2022 года.
– Мы приближаемся к середине 2021 года, и последствия пандемии еще дают о себе знать. Каково положение на рынке Молдовы и рынке страхования в частности?
– Кризис, вызванный коронавирусом, затруднил экономическую деятельность, и сектор страхования не стал исключением. Более того, сектор стал одной из самых уязвимых отраслей, и портфель договоров компаний серьезно сократился.
Учитывая ситуацию с пандемией, НКФР приняла ряд мер в целях упрощения текущей деятельности профессиональных участников рынка страхования, в том числе пересмотрела стоимостный предел некоторых категорий активов, допущенных к покрытию фонда страхователей, продлила некоторые сроки подачи отчетов, раскрытия публичной информации и передачи других документов органу по надзору.
В первом квартале 2021 года мы прогнозируем рост объема страховых премий в результате увеличения заявок на договоры страхования ОСАГО и оживления деятельности по выпуску полисов «Зеленая карта» как следствие возобновления поездок за границу и массовой вакцинации населения.
– В чем в настоящее время заключается основное преимущество развития рынка? И основной вызов?
– Усиление деятельности на рынке страхования является одним из основных вызовов НКФР. Все действия и меры, принятые для этого комиссией, направлены в целом на создание стабильной основы рынка, а также эффективной защиты потребителей страховых услуг.
Деятельность НКФР в основном сосредоточена на реформировании норм регулирования и надзора в сфере страхования, в том числе улучшении корпоративного управления, обеспечении более прозрачного управления рисками и наличием капитала, соответствующего взятым рискам. Суть новых правил и процедур, утвержденных в первом чтении в декабре 2020 года, заключается в модернизации сектора страхования, в создании основ для внедрения режима «Платежеспособность II». Проект перелагает II и III уровни Директивы «Платежеспособность II», а I уровень будет внедрен по мере развития и укрепления рынка.
– Насколько важна финансовая грамотность для рынка Республики Молдова, и есть ли планы у НКФР в этом направлении?
– НКФР уделяет особое внимание финансовой грамотности населения, так как информированное общество быстрее поймет и примет комплексные решения комиссии. Кроме знаний, навыков и способностей, финансовая грамотность означает высокий уровень защиты потребителей и стабильность финансовой системы.
В целях повышения финансовой грамотности НКФР вместе с Национальным банком Молдовы (НБМ) приняла участие в проведении образовательной кампании Învaţă. Dă sens banilor («Познавай! Придай деньгам смысл»), организованной и проведенной при финансовой поддержке Фонда эффективного управления при правительстве Великобритании и с участием экспертов Независимого аналитического центра Expert-Grup. Цель проекта заключается в повышении уровня финансовой грамотности населения, повышении способности граждан принимать целесообразные финансовые решения с учетом личных и семейных обстоятельств, внося вклад в лучшее управление рисками и укрепление стабильности финансовой системы.
В то же время НКФР как член Международной сети финансовой грамотности при Организаации экономического сотрудничества и развития внесла свою лепту в разработку рабочих документов, продвижение на национальном уровне принципов, руководств и отчетов, публикуемых этой организацией в целях поддержки программ финансовой грамотности.
Для диверсификации образовательной деятельности и финансовой инклюзивности НКФР разработала видеоролик (на румынском и русском языках) на тему урегулирования ДТП при помощи процедуры мирной констатации, провела кампанию информирования об условиях применения мирной констатации в случае ДТП. Видеоролик размещен на сайте НКФР (www.cnpf.md), на канале www.youtube.com и странице комиссии в Facebook, а также распространялся при посредничестве страховых компаний и брокеров и других заинтересованных сторон.
Мы с интересом следим и распространяем на странице НКФР в соцсети информационные материалы в рамках национальной кампании финансовой грамотности «Узнай все о страховании» (Află totul despre asigurări), организованной Ассоциацией по продвижению страхования Румынии в партнерстве с Национальным бюро страховщиков автотранспортных средств, которую освещает портал XPRIMM.
Думаем, что предстоит сделать немало в отношении финансовой грамотности граждан Молдовы, которые должны перейти от экономии к контролю личного бюджета, установлению реалистичных целей в жизни и правильному и взвешенному финансовому поведению. Способность граждан принимать умные финансовые решения с учетом рисков приведет к росту финансового благосостояния общества и стабильности финансовой системы страны.
– Какие меры планирует принять НКФР в краткосрочной и среднесрочной перспективах?
– На фоне мировых экономических перспектив, характеризующихся высоким уровнем неопределенности в том, что касается будущей динамики и длительности пандемического и экономического кризисов, НКФР продолжит работу над устранением последствий угроз, вызванных COVID-19. Главной задачей является укрепление способности предупреждать операционные и финансовые риски, определять существующие уязвимые точки и внедрить лучшие практики регулирования и надзора в секторах рынка.
Кроме того, приоритетными направлениями деятельности НКФР являются оптимизация пруденциальной надзорной деятельности (on-site и off-site). Важной задачей являются дальнейшие меры по обновлению и гармонизации законодательства в сфере секторов рынка.
В результате устранения всех недостатков и решения Совета Бюро «Зеленой карты» (Брюссель) в сентябре 2020 года о наделении Республики Молдова правом полномочного членства в Международной системе страхования «Зеленая карта», одним из постоянных направлений деятельности регулятора является обеспечение совместных с профессиональными участниками рынка страхования усилий по реализации взятых обязательств, в том числе пруденциальных требований и требований к размеру капитала – в смысле финансовой безопасности компаний и на благо страхователей.
