Интервью с Вячеславом Гамурарь, менеджер-партнером Страхового-перестраховочного брокера “Coverins” SRL
– Как работается брокеру на рынке страхования Молдовы?
– Совсем непросто, в условиях существующей нелояльной конкуренции как между страховщиками, между страховыми брокерами, так и между страховщиками и брокерами. Кроме того, часть операторов (брокеров) своими действиями нанесли серьёзный урон имиджу страхового брокера. Более того, установилась тенденция, я бы сказал, укоренилась традиция обвинять страховых брокеров во всех проблемах и неудачах местного страхового рынка.
– В чем Вы видите основные проблемы на рынке: в законодательстве, конкуренции или еще в чем-то?
– Главное препятствие – это, несомненно, нелояльная конкуренция, которая, к сожалению, иногда подпитывается некоторыми законодательными нормами, позволяющими проводить нелицензированную посредническую деятельность в страховании.
– Каковы особенности работы страхового брокера на молдавском рынке?
– Во-первых, это неадекватный подход к установлению комиссионного вознаграждения. Если по обязательным видам страхования страховщики выплачивают более чем щедрые комиссионные, то по факультативным видам, куда вкладываются значительные интеллектуальные и технические ресурсы, страховщики оплачивают более скромное комиссионное вознаграждение.
Во-вторых, это пассивность и опасения страховщиков в том, что касается продвижения новых видов страхования и проникновения на новые сегменты. Зато они не боятся «драться» на «тесных» сегментах рынка.
В-третьих, нежелание делегировать часть страховых операций по аутсорсингу брокерам или другим специализированным лицам.
– Компания B.A.R. COVERINS является одним из лидеров местного рынка страховых брокеров. Что Вы можете сказать о сотрудничестве брокеров со страховщиками?
– Не могу говорить от имени всех страховых брокеров, но, насколько мне известно, существующие между страховщиками и страховыми брокерами проблемы остались прежними, и они подпитываются обеими сторонами. Каждый оператор выбирает себе в партнёры того, кто схож с ним в вопросах принципов и философии бизнеса. Несмотря на то, что наша компания сотрудничает со многими страховщиками, на данном этапе лишь с двумя страховщиками с молдавского страхового рынка – “Donaris Vienna Insurance Group” и „Grawe Carat Asigurări” – установлено по-настоящему деловое партнерство, по модели, существующей на европейских страховых рынках.
– Как Вы оцениваете уровень сотрудничества между брокерами? Солидарны ли они, или, скорее, их взаимодействие можно описать как в басне «Лебедь, рак и щука»?
– Лично я считаю, что страховые брокеры Молдовы так и не создали профессиональную гильдию, пусть и неофициальную. Не существует ни сплочённости, ни сотрудничества. Большинство брокеров не осознают необходимость и роль профессиональной ассоциации, и предпочитают перекладывать все свои проблемы на плечи кого-то другого, нежели решать их самостоятельно. Если проанализировать поведение и степень вовлечённости брокеров в процесс решения возникающих проблем, их можно охарактеризовать несколькими словами – апатия, безразличие и беспомощность. Брокерских фирм много, соответственно, так же много и разных интересов и принципов работы. Бросив взгляд на брокерские фирмы, точнее на состав их учредителей и реальных владельцев, вы поймёте, что есть крайне мало предпосылок для существования профессионального, сплочённого и «бойцовского» брокерского сообщества. Необходимо подчеркнуть ещё одну немаловажную деталь – для малого количества брокерских фирм страховая посредническая деятельность является основной, для большинства же эта деятельность является сопутствующей другой, основной деятельности.
– Похоже, что за последние два года рынок страхования Молдовы вступил в новый этап развития, не очень благоприятный. Как Вы рассматриваете этот этап?
– Процессы, происходящие на нашем рынке, являются результатом «страусиной политики», которую вели средние и мелкие страховщики. Сообщество страховщиков никогда не реагировало на действия, которые препятствовали или ограничивали деятельность, даже на выдавливание некоторых компаний с рынка, поскольку на страховом рынке не существует коллегиальных отношений, всего лишь конкуренция. При таком положении вещей к чему удивляться, что имеют место быть тенденции монополизации рынка? Чаще всего страховщики объединяют свои усилия для изгнания какого-то оператора с рынка, будь то выражено в действиях или в бездействии – «не моя проблема, меня не касается». В то же время страховщики не выступают единым фронтом в защиту своих интересов, скажем, в отношении с автодилерами, которые вытягивают огромные суммы из страховщиков.
– Насколько молдавский рынок страхования нуждается в гармоничном развитии?
– Рынку нужна перезагрузка, которая включала бы переосмысление своей роли как страховщиками, так и страховыми посредниками; формирование совместного лобби страховщиков и профессиональных брокеров для популяризации страхования в обществе, используя все легальные методы и внедрение новых видов страхования; искоренение проявлений нелояльной конкуренции; воспитание потенциальных страхователей и перевоспитание большей части из существующих страхователей; перемоделирование или изменение существующих ныне профессиональных ассоциаций страховщиков и страховых брокеров.
– Каким Вы видите рынок страхования спустя 5-10 лет?
– Сложно делать какие-либо прогнозы или предвидеть что-либо, когда речь идёт о молдавском страховом рынке. Тем более что я уже один раз ошибся, когда сказал лет 5 тому назад, что с началом действия закона 407-XVI дела на страховом рынке пойдут на поправку. Этого в целом не произошло. Так что я ограничусь тем, что напомню вам о названии небезызвестного фильма 1968 года «Доживём до понедельника». Моим ответом на этот вопрос будет: Давайте «доживём до понедельника»!
– Расскажите об основных сегментах страхования, которыми занимается B.A.R. COVERINS.
– Портфолио COVERINS формируют добровольные виды страхования, размер которых составляет 95% от всего портфеля. Большую часть составляет страхование имущества (автокаско, сельхозриски, технические риски и недвижимость) и страхование ответственности. И в дальнейшем мы будем делать акцент на эти виды страхования, а также на перестрахование.
– По каким соображениям были выбраны именно эти виды страхования, учитывая, что «трендом» на рынке является автострахование? Или Вы не следуете моде?
– Невозможно стать настоящим специалистом в данной области, если работаешь лишь по ОСАГО и автокаско. Непременно остановишься в развитии и не сможешь развить навыки и получить знания для работы с крупными и комплексными рисками, соответственно урезав себе доходы. Компетенции и призвание брокера – это работа с комплексными и специфичными рисками, предложение конкретных решений в борьбе против рисков. Думаете, что Aon выбрал бы нашу компанию, если бы мы посредничали даже и на 30 млн леев по ОСАГО? Лично я сомневаюсь в этом.
– Недавно B.A.R. COVERINS приняла участие в Международной конференции “Agricultural Insurance, Reinsurance &Brokerage”? Каковы Ваши впечатления от мероприятия?
– Мы участвуем каждый год в работе данной конференции, на которой собираются ведущие специалисты мировых страховых и перестраховочных компаний, некоторые из них решают очень многое в вопросах размещения сельхозрисков. Какие могут быть впечатления, когда с тобой общаются с уважением, интересом, предлагают тебе реальные решения и инструменты для страхования и перестрахования сельхозрисков? Только позитивные. Только вот одно печально, что местные сельхозпроизводители и страховщики не нуждаются в этих решениях и предпочитают удерживать на себе огромные суммы ответственности по отношению к своим финансовым возможностям.
– А что Вы скажете о страховании-перестраховании в сельском хозяйстве в Молдове в сравнении с другими странами?
– Разумеется, есть много чему поучиться у западных партнёров, соответственно, и много что внедрять. Это относится прежде всего к принципам и качеству андеррайтинга. Законодательные нормы, регламентирующие субсидируемое страхование сельхозрисков, в РМ не хуже, чем в других бывших союзных республиках. Наше законодательство намного лояльнее к страхователям. Речь идёт о рисках, которые покрываются страхованием, а также о принципах их анализа (андеррайтинг) и акцептирования для принятия на страхование, чему страхователи (потенциальные страхователи) не придают значение. Западные коллеги недоумевают, как такое возможно, чтобы в условиях более чем лояльных андеррайтинговых принципов и возможности покрытия такого риска катастрофического характера, как «чрезмерная засуха», сельхозпроизводители не пользуются столь важным инструментом, которым является страховая защита? Довольно трудно объяснить им особенности местного менталитета.
– Летом 2014 года компания B.A.R. COVERINS стала эксклюзивным корреспондентом компании Aon в Республике Молдова. Что это значит для Вашей компании и для страхового рынка Молдовы в целом?
– Это честь представлять брокера, который является одним из самых крупных и представительных брокеров на мировом страховом рынке. Для нашей компании это означает подтверждение того, что мы являемся настоящим страховым-перестраховочным брокером. Что касается местного страхового рынка, не думаю, что в одночасье наладятся крепкие связи между местными страховщиками и Aon, и, к сожалению, этому способствуют несколько причин сугубо субъективного характера – большая часть местных страховщиков считает перестрахование «лишними тратами». Более того, с момента когда мы стали корреспондентом Aon в Молдове, мы почувствовали на себе своего рода зависть, но не профессионального характера, и не со стороны брокеров, а со стороны некоторых страховщиков. Это в очередной раз убедило меня в отсутствии зрелости на нашем страховом рынке.
– Как известно, ваша компания предложила ряд новаторских инициатив. Как часто ваши планы становятся миссией, которая невыполнима по причине некоторых элементов молдавского рынка страхования?
– Это правда, мы не раз проявляли инициативы разного порядка, будь то внедрение стандартов отчетности между брокерами и страховщиками, или внедрение новых страховых продуктов. Проблематичнее обстоят дела с внедрением новых страховых продуктов и проникновением в партнёрстве со страховщиками на новые сегменты. Отзывчивы лишь 2-3 страховые компании, но и тут есть место для мнительности и нерешительности. Мы понимаем, что у акционеров страховых компаний свои цели и задачи, что намного комфортнее предлагать из года в год практически те же неактуализированные продукты, но добиться качественного роста лишь по автострахованию – это иллюзия. Прискорбно видеть, как большинство страховых компаний заражены вирусом «золотой лихорадки», я имею в виду борьбу за право продавать полисы «Зеленой карты», которая в конечном итоге может оставить за собой много «руин».
– COVERINS работает на рынке Молдовы с 2005 года. Скоро у вас юбилей. Какими были эти 9-10 лет? Достигли ли Вы своего апогея?
– Эти годы были одновременно и сложными, и интересными, с вызовами и успехами, с разочарованиями и новыми подъёмами. Главное то, что мы стали настоящими страховыми брокерами, нашли в себе силы придерживаться профессиональных и деонтологических принципов. Думаю, что высшей точки мы ещё не достигли, мы на пути к ней. Надеюсь, мы идём верной дорогой.
– Каковы, по Вашему мнению, будут результаты компании за 2014 год по сравнению с предыдущим годом?
– Что касается показателей по сбору страховых брутто-премий, в 2014 году были периоды, когда наблюдались как позитивные, так и негативные тенденции. Разумеется, каждый год мы ставим перед собой определенные цели, и в случае их недостижения в текущем году, мы обязательно восполним всё в следующем, 2015 году. Впереди ещё два месяца работы, которые могут значительно повлиять на итоговый результат.
– Что бы Вы пожелали своей компании? И в какие сроки?
– Мы не желаем себе любой ценой достичь первых мест в рейтинге страховых брутто-премий, который, по моему мнению, носит относительный характер. Важен не показатель собранных брутто-премий, а прибыльность, получаемую от посредничества этих премий. Наша цель – чтобы страховой портфель генерировал нам как можно больше доходов от консультационной деятельности, перестраховочных операций, соответственно, получение как можно большей прибыли. Лично я желаю нашей компании в течение следующих 5 лет достичь того уровня, когда 30% доходов компании будут составлять доходы от перестрахования и консультационной деятельности.
Беседовала Татьяна Солонарь
