Молдавское сельское хозяйство сильно зависит от климатических условий, которые из года в года становятся все сложнее. Все чаще наша страна сталкивается с различными природными бедствиями, недавний опыт тому доказательство. Сельхозпроизводители не спешат страховаться от этих угроз. Правда, и молдавские страховщики сдержанно относятся к страхованию аграрного сектора. Фермеры несут убытки, увеличивают расходы, а над малыми и средними производителями постоянно висит угроза банкротства.
Эксперт в сфере страхования Анжела Попил отметила в рамках передачи на Agro-TV, что природные бедствия, такие как заморозки, наводнения, град, засуха, усилились в последние годы, нанося огромный урон сельскому хозяйству. Существует механизм финансирования страховых премий в сельском хозяйстве (действующий еще с 2004 года), и государство участвует в этом процессе, но аграрии и страховые компании практически не проявляют к этому интерес. «Причина в том, что любые расходы, ложащиеся на плечи фермеров, воспринимаются тяжело, ведь в сельском хозяйстве деньги очень тяжело зарабатываются. В свою очередь, для большей привлекательности страховых продуктов компании предлагают более низкий уровень премий, а этого недостаточно для покрытия убытков», – считает Анжела Попил.
Кроме того, «страховые компании средней руки могут получить 2 млн леев за производственные риски в сельском хозяйстве и к концу страхового года выплатить 8 млн леев в виде возмещения, так что им этот вид страхования совсем не выгоден».
По ее словам, согласно данным Национальной комиссии по финансовому рынку, с 2010 года объём ущерба, выплачиваемого страховщиками аграриям ежегодно растет. Так, в 2015 году было выплачено страховых премий на сумму 43,7 млн леев и возмещений на сумму 5,7 млн леев, а в 2016 году премии составили только 14,97 млн леев, в то время как ущерб – 11,07 млн леев. В прошлом году размер ущерба составил около 60-70% начисленной страховой премии. При таком высоком уровне возмещений и низкой прибыли страховщики не заинтересованы в этом виде страхования. Всего в 2016 году было зарегистрировано около 400 полисов дотируемого страхования в сельском хозяйстве.
Эксперт IDIS Viitorul Виорел Киврига отметил в недавнем интервью для Capital Market, что «в 2015 году было застраховано 0,53% всех сельскохозяйственных площадей и 0,38% всего поголовья скота в Республике Молдова. За два года ситуация только ухудшилась».
По мнению эксперта, «не видно совместных усилий со стороны фермеров и страховых компаний. Есть неизбежные риски, все их видят, от них можно застраховаться, чтобы избежать подобных ситуаций. К тому же, если мы хотим страховать сельскохозяйственные культуры от всех факторов риска, то потребуются крупные суммы, мало кто из фермеров может себе это позволить. Ежегодно только 110-130 компаний обращаются за дотированием государства страховых полисов. Но в целом таких меньшинство».
По словам Анжелы Попил, основная проблема заключается в том, как граждане воспринимают страхование. Пока у населения нет достаточной культуры страхования, нет понимания выгод и преимуществ страхования. Большинство местных сельхозпроизводителей не используют инструменты финансовой защиты, такие как страхование. Страховщики тоже виноваты, говорит Анжела Попил, так как, продвигая свои продукты, они не объясняют людям все преимущества. Плохая репутация и недоверие к страхованию со стороны фермеров обусловлены и невыплатами в срок страховых возмещений или выплата их в недостаточном объёме с точки зрения страхователя.
Кроме того, по мнению эксперта, молдавские страховщики еще не вполне научились культуре перестрахования. Если риски в сельском хозяйстве были бы переданы в перестрахование иностранным компаниям, молдавские страховщики смогли бы легко покрыть выплаченные суммы ущерба. «Если посмотреть на выплаченный ущерб в страховании в прошлом году, то доля перестрахования составит 10,55%, это незначительная сумма. К сожалению, этот инструмент перестрахования, эффективный для других классов страхования, не задействован в сфере сельского хозяйства», – утверждает Анжела Попил.
По ее мнению, вопреки всеобщему мнению, страхование в сельском хозяйстве перспективно, так как, страхуя не только урожай (что в настоящее время составляет наибольшую долю в объёме возмещений), но и занимаясь страхованием скота и другого имущества, которое подпадает под действие Закона №243, компании могли бы компенсировать часть выплаченного ущерба за застрахованный урожай.
Данные НКФР указывают, что в 2015 – 2016 гг. больше всего поступлений премий по сельскому хозяйству было осуществлено по рискам града, зимних и весенних заморозков, засухи, и большинство из них для сахарной свеклы.
По словам эксперта, рынок страхования Молдовы не будет развиваться, пока страховщики не научатся предоставлять потребителям всю палитру услуг и продуктов, не будут ограничиваться лишь двумя продуктами в сфере обязательного страхования. «Эти услуги не развивают бизнес и рынок». Сейчас на рынке есть 2-3 страховые компании, предлагающие разнообразные услуги страхования, остальные заняты в одной сфере.
Согласно ст. 22 Закона о субсидируемом страховании производственных рисков в сельском хозяйстве №243-XV от 08.07.2004, риски, при страховании которых субсидируются страховые взносы, следующие:
(1) могут субсидироваться страховые взносы при страховании урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений от любого из таких рисков или групп рисков, как уничтожение или снижение урожая в результате чрезмерной засухи, града, бури, температур ниже биологического предела устойчивости растений, наводнения, других природных явлений, не характерных для данной местности, а также в результате болезней или нападения вредителей;
(2) допускается субсидирование страховых взносов при страховании от рисков, указанных в части (1), следующих сельскохозяйственных культур: озимые и яровые пшеница и ячмень, кукуруза, подсолнечник, сахарная свекла, табак, овощи, картофель, рапс, соя, многолетних насаждений (виноградники, сады, виноградные и плодовые питомники, плантации лаванды, розы и шалфея), а также урожая винограда и фруктов;
(3) допускается субсидирование страховых взносов при страховании животных, птицы, пчелиных семей и рыбы от следующих рисков: гибель в результате болезней, бури, града, наводнения, чрезмерного переохлаждения, травмы, а также вынужденный забой животных по указанию государственной ветеринарной службы.
Лилия Алказэ
