Интервью с исполнительным директором Центральной ссудо-сберегательной ассоциации Uniunea Centrală Эдуардом Балан.
– С самого момента создания ассоциации Uniunea Centrală Вы говорили о постоянном поиске моделей, которые могут придать импульс деятельности организаций в секторе ссудо-сберегательных ассоциаций. Известно, что в конце прошлого года Вы посетили Польшу с рабочим визитом. Интересен ли нам польский опыт, можем ли мы оттуда что-то перенять?
– Сложно сказать сейчас с уверенностью, что из польской системы кредитных союзов можно перенять опыт для нашей системы. Конечно, в этой стране очень развита система кредитных союзов, практически Польша занимает второе место после Германии. Поэтому опыт поляков крайне полезен нам. Но когда речь заходит о том, чтобы что-то перенять, или методы работы, или определенные нормы, надо учитывать и специфику развития нашей страны. Конечно, мы вернулись из Польши с набором идей, но другое дело как их внедрять у нас в Республике Молдова.
Хочу, чтобы меня правильно поняли. В молдавской системе ссудо-сберегательных ассоциаций не нужны перемены только ради перемен. Они должны быть функциональны, но, несомненно, наш сектор нуждается в импульсе, который заставит его двигаться, стать более конкурентоспособным в сравнении с другими финансовыми организациями, особенно банками.
Мысль посетить Польшу появилась и «благодаря» некоторым директорам ассоциаций, которые хорошо устроились. С одной стороны, некоторые из них понимают, что банки быстро адаптируются к росту рынка и постепенно уводят у них клиентов, но они не знают, что делать, чтобы изменить ситуацию. Как правило, директора ассоциаций возлагают большую часть вины на то, что кредиторы не хотят их финансировать, вроде как они в безвыходном положении. С другой стороны, их не интересует развитие, ведь это значит взять больше рисков, больший объём работы. Приходится иногда слышать, что будут работать столько времени, сколько смогут. Поэтому нам понадобился опыт стран, где система кредитных союзов развита. Мне хотелось, чтобы управляющие ассоциациями, которые поехали вместе с нами в Польшу, увидели и обратную сторону медали, а именно существование возможностей достичь роста в рамках полубанковской системы.
– Что больше всего Вас впечатлило в польской системе кредитных союзов?
– Я видел рекламный щит: «20 лет – от 1 члена к 2 миллионам членов!». Вот это впечатляющий рост в системе, которая, кстати, работает исключительно для физических лиц!
Самое, наверное, главное, что впечатляет – это самый крупный кредитный союз Польши SKOK Stefczyka, чьи активы составляют 7,2 млрд злотых, из которых 4 млрд злотых инвестированы в займы. Разумеется, этот союз крупнее любого молдавского банка. SKOK Stefczyka насчитывает более 700 сотрудников и управляет около 400 филиалами, каждый год открывается примерно 20 новых филиалов в городах, где есть рабочие места для населения. Кстати, польские кредитные союзы выдают займы и для сельского хозяйства, хотя этот вид кредитования не приоритетен. За последние два года Комиссия по надзору потребовала у этого кредитного союза увеличить уставный капитал, поэтому его активы не растут, будучи направленными на рост собственного капитала. В Польше требуют, чтобы собственный капитал составлял около 5% от активов кредитного союза. Для сравнения, в Молдове это требование составляет 10%, что ограничивает быстрый рост молдавских ссудо-сберегательных ассоциаций.
– Каковы специфические черты польской системы, как она работает?
– История польских кредитных союзов довольно интересна. В 1992 году при инициативе профсоюзного движения «Солидарность» был создан департамент, занимавшийся привлечением вкладов у своих членов и их кредитованием. Сначала члены профсоюза платили взносы этому департаменту. То есть это такие принудительные сбережения, которые потом выдавались как кредиты своим членам. Затем, в 1996 году этот департамент отделился от профсоюзов, и были созданы независимые организации – кредитные союзы при поддержке USAID. Соответственно, были проведены серьезные реформы, внедрены нормы и формы деятельности, как в США. Кроме того, была выбрана форма кредитных союзов, так как до тех пор они основывались на Законе о кооперации.
Соответственно, был разработан и принят Закон о кооперативных сберегательно-кредитных кассах. Польская система развивалась очень динамично. В настоящее время в Польше действует около 55 кредитных союзов, их интересы поддерживает Национальная ассоциация кооперации кредитных союзов или KASA Krajowa. У нее такие же функции, как и у центральной ассоциации Молдовы, она управляет фондом ликвидности и защищает интересы своих членов, предлагает изменения в законодательство. Учредителями KASA Krajowa выступают кредитные союзы, она является частной организацией. До 2012 года она принимала финансовые отчеты у кредитных союзов, проводила экономический анализ, давала рекомендации. К тому же она занималась надзором за сектором, обладая даже правом назначения и смещения директора кредитного союза. Эта же организация выдавала и отзывала лицензии кредитных союзов. В 2012 году закон был изменен, и функция надзора перешла к государству. Если до сих пор вклады гарантировались страховой компанией, то начиная с этого года, кредитные союзы участвуют в создании гарантийного фонда вкладов, который управляется государством. То есть государство гарантирует вклады населения и в банках, и в кредитных союзах. KASA Krajowa по-прежнему получает отчеты союзов, проводит анализ, данные представляет Комиссии по надзору. Комиссия может давать рекомендации относительно развития этого сектора, особенно если выявлены нарушения или проблемные показатели.
– Г-н Балан, как защищаются интересы кредитных союзов? Достаточно ли у Национальной ассоциации рычагов влияния?
– Конечно! Я встречался с Павлом Гржечик, исполнительным директором NACSCU в Варшаве. Одной из его основных задач является представительство интересов кредитных союзов в парламенте и Совете Европы. Он следит за тем, чтобы стратегия развития кредитных союзов совпадала со стратегией развития страны и ЕС. Кроме того, он напрямую участвует в разработке директив ЕС, чтобы эти нормы не нарушили деятельность кредитных союзов.
Встречался я и с Виктором Камински, вице-президентом KASA Krajowa, который отвечает за надзор. Он рассказал о механизмах мониторинга деятельности союзов, о том, как осуществляется взаимодействие с Комиссией по надзору. Нанята специальная адвокатская контора, которая анализирует последствия регулирующих норм, так как связи между Комиссией по надзору и системой кредитных союзов относительно новые, а Комиссия разрабатывает нормативные акты в сфере деятельности кредитных союзов. К тому же есть и лицо, ответственное за связи между Комиссией по надзору и KASA Krajowa, которое предлагает поправки в нормативные акты, защищающие и придающие стабильность системе кредитных союзов.
Как и в Молдове, KASA Krajowa может учреждать и другие финансовые организации для упрощения деятельности. В настоящее время одна из таких компаний занимается поддержкой польских кредитных союзов. Затем была создана компания, которая занимается исключительно рекламой продуктов и услуг кредитных союзов. Есть также и компания, в компетенцию которой входит оценка рисков и управление кредитными делами, а также возврат проблемных кредитов. Хотелось бы сделать небольшое замечание: эта компания проводит «диагноз» займов и может рекомендовать выдачу кредита, хотя окончательное решение принадлежит кредитному союзу. Другая компания занимается эмиссией и управлением карт VISA для кредитных союзов, она обслуживает более 400 терминалов. Часть этих терминалов мобильные, они перемещаются в объекты туризма, так как KASA Krajowa и кредитные союзы занимаются туристическими услугами для двух туристических частных компаний. Есть еще и инвестиционный фонд.
– Насколько диверсифицирован портфель кредитных союзов Польши? Какие услуги они предоставляют, каких нет у нас?
– Они не работают как обменные кассы, а в остальном предлагают клиентам широкий выбор продуктов и услуг. Их клиент может воспользоваться практически всеми финансовыми услугами при помощи своего кредитного союза. В первую очередь, может получить заем, использовать банковскую карту, получить услуги страхования и туризма, может получить почту, сделать вклады и так далее.
Хочу заметить, что польские кредитные союзы не работают с юридическими лицами. Представители KASA Krajowa сообщили, что отношения с компаниями влекут за собой много рисков, особенно это было заметно в переходный период, который был очень сложным для польской экономики. Хотя некоторые представители кредитных союзов отмечали, что хотели бы работать с экономическими агентами, для этого требуется разрешение Комиссии по надзору.
– Конкуренция там такая же жесткая, как и в Республике Молдова?
– Действительно, конкуренция с банковским сектором у них такая же напряженная, тем более что это стало еще больше ощущаться после того, как кредитные союзы перешли под надзор государства. Комиссия по надзору постоянно вносит изменения в существующие нормативные акты, затрудняя деятельность союзов. Мы были удивлены тем, что доля займов в активах союзов или в депозитах составляет две трети. Они нам объяснили, что сейчас им требуется много ликвидности. Несколько месяцев назад Комиссия заявила, что система кредитных союзов небезопасна, там есть проблемы, надзор требует совершенствования, так как Комиссии нужны дополнительные рычаги для осуществления надзора. После таких заявлений клиенты начали снимать свои сбережения в союзах. За две недели потребовалось огромное количество ликвидности, так как SKOK Stefczyka выдал более 1% всех вкладов, то есть около 60 миллионов злотых. То, что SKOK Stefczyka выдержал это испытание, говорит о его силе и стабильности сектора в целом.
– Есть ли, по Вашему мнению, какие-либо совпадения в деятельности польских союзов и ассоциаций Молдовы?
– Вначале система союзов не включала эти 55 организаций. Когда она была создана, таких союзов было около трехсот. С появлением закона система была реорганизована и укреплена. А KASA Krajowa внесла весомый вклад в оценку и надзор системы, чтобы не были растрачены фонды. Поляки столкнулись практически с теми же проблемами, что и мы, то есть у них тоже были нарушения, фальшивые договоры и так далее. Все это, конечно, ударило по системе, по ее имиджу. Но ситуацию преодолели, по большей части, потому что KASA Krajowa приняла ряд радикальных мер, повлекших за собой важные на тот момент последствия для развития и укрепления системы кредитных союзов Польши. Ясно, что польская система прошла через серьезную реорганизацию, чтобы достичь сегодняшнего положения. Мне бы хотелось, чтобы молдавские ссудо-сберегательные ассоциации переняли многое из польского опыта развития.
Самое важное – это то, что система кредитных союзов Польши участвует в создании фонда гарантирования вкладов. И ЕС рекомендует иметь сильный гарантийный фонд, вместо двух-трех слабых фондов. Поэтому, мы надеемся, что наши предложения по созданию Фонда гарантирования сберегательных вкладов будут поддержаны Национальной комиссией по финансовому рынку, парламентом и другими государственными учреждениями, чтобы сделать системы ССА безопаснее и сильнее.
Беседовала Лилия Платон
