Еще лет 15-20 назад банки закрывались один за другим, несчастные вкладчики годами ждали возврата денег. Некоторые, вероятно, и не дождались. Были жалобы, протесты, но бесполезно. Гарантийный фонд даже близко не покрывал сумму банковских вкладов.
До случая с Banca de Economii, Banca Socială и Unibank, когда был выдан срочный кредит, который затем переложили на плечи налогоплательщиков.
Общая сумма гарантированных депозитов в банковской системе Молдовы выросла за год на 10,5% – с 2 млрд 783,4 млн леев в 2016 г. до 3 млрд 074,6 млн леев в 2017 г. Общее количество вкладчиков в банковской системе страны увеличилось на 4,4%, а число вкладчиков, чьи депозиты гарантируются государством, выросло на 5,3%. По сообщению пресс-службы Парламента, такие цифры содержатся в Отчете о деятельности Фонда гарантирования депозитов в банковской системе в 2017 г., который был заслушан в парламентской Комиссии по экономике, бюджету и финансам.
Согласно представленному отчету, в 2017 г. в банковской системе были зарегистрированы положительные тенденции развития, что позволило увеличить ресурсы фонда на 20,5%. Как отмечается, после отзыва лицензий у четырех банков – Investprivatbank, Universalbank, Banca Socială и Banca de Economii – были выплачены гарантированные депозиты на сумму 50,2 млн леев. «В 2017 г. работа Фонда гарантирования депозитов в банковской системе была направлена на укрепление его финансового положения, информирование общественности о работе системы гарантирования депозитов физических лиц, выплату физлицам депозитов, оказавшихся недоступными, совершенствование нормативно-правовой базы с целью эффективного функционирования госсистемы гарантирования депозитов физлиц в банковской системе», – отметила председатель Админсовета Фонда гарантирования депозитов в банковской системе Вероника Журминская. По ее словам, в целях обеспечения эффективного функционирования и дальнейшего развития госсистемы гарантирования депозитов в банковской системе, был разработан стратегический план развития на 2017 – 2021 гг.
При разработке документа учитывались рекомендации группы экспертов МВФ. Фонд гарантирования депозитов в банковской системе был создан в 2004 г., чтобы гарантировать депозиты физлиц в банках, имеющих лицензию Нацбанка. Депозиты физлиц в банковской системе с момента создания фонда увеличились в 10 раз, достигнув 39 млрд 623,1 млн леев в 2017 г. Следует отметить, что с 1 января 2018 г. был повышен с 6 тыс. до 20 тыс. леев лимит гарантирования депозитов. Планируется, что увеличение суммы гарантированных банковских депозитов граждан до 20 тыс. леев положительно повлияет на развитие банковского сектора, повысит уровень доверия граждан к банкам и позволит увеличить объемы привлекаемых депозитов.
В начале 2017 года Независимый аналитический центр Expert-Grup предложил постепенное увеличение максимального лимита гарантирования депозитов до не менее 120 000 леев к 2020 г. Это одно из предложений исследования «Как мы можем реформировать систему гарантирования вкладов – решение для повышения доверия к банковской системе».
«Фонд гарантирования вкладов должен играть более важную роль в предотвращении кризисов и поддержании финансовой стабильности, с возможностью вмешательства в деятельность банка, прежде чем он будет объявлен банкротом», – считают эксперты. В прошлом году лимит гарантирования депозитов физических лиц в банковской системе составил 6000 леев; этот потолок был установлен в 2010 году, до банковского кризиса. В этом году он был увеличен до 20 тыс. леев на каждый банк.
«За последние 10 лет в Республике Молдова ликвидировано шесть банков. Банкротство банков происходит всегда и везде, от этого невозможно защититься. Поэтому защита вкладчиков становится важным инструментом в поддержании финансовой стабильности, как индивидуальной, так и коллективной системы в целом», – отметил тогда экономист Думитру Пынтя.
По его словам, увеличение лимита гарантирования банковских депозитов – неизбежная мера для поддержания доверия к банковскому сектору. Банковский кризис 2014 – 2015 гг. «продемонстрировал неспособность национального механизма гарантирования вмешаться в спасение трех банков». «Лимит гарантирования вкладов физических лиц в размере 6000 леев уже не соответствует современным реалиям. Кроме того, существующая модель страхования основывается исключительно на объеме вкладов, не принимая во внимание уровень риска банков», – добавил Пынтя.
По мнению эксперта, маловероятно, чтобы кризис, похожий на произошедший два года назад, повторился в предстоящий период. «Реформа системы гарантирования относится не только к увеличению лимита. Простое повышение лимита не решит проблему, а, возможно, даже усугубит ее, поскольку будет создано неоправданное давление на банки. Настоящая реформа должна быть всеобъемлющей, охватывать институциональные изменения Фонда гарантирования банковских депозитов, который должен играть более активную роль в предотвращении кризисов», – отметил исполнительный директор Центра Expert-Grup Адриан Лупушор.
В 2014 году Европейский парламент внес изменения в Директиву о гарантии банковских вкладов, согласно которым максимальная компенсация по вкладам в любом банке любой страны ЕС должна составлять 100 000 евро.
24 ноября 2015 года Европейская комиссия выступила с предложением о создании Схемы европейского страхования вкладов (European Deposit Insurance Scheme, EDIS). EDIS планируется вводить постепенно, завершив в 2024 году.
Согласно директиве, выплата вкладов должна начаться не позднее 7 дней с момента признания кредитной организации несостоятельной. Возврат вкладов должен быть осуществлен в евровалюте, если обанкротившийся банк находится в стране еврозоны, или в национальной валюте, эквивалентной сумме, номинированной в евро. Все банки, принимающие вклады от физических лиц, обязаны быть участниками схемы ЕС по гарантированию вкладов, в противном случае им запрещается открывать счета гражданам. При этом гражданство физических лиц значения не имеет, возмещению подлежат средства как граждан Европейского союза, так и жителей третьих стран.
В соответствии с положениями директивы, возмещению не подлежат вклады от государства и финансовых посредников; вклады лиц, аффилированных с кредитной организацией; вклады, собственник которых имеет невыполненные обязательства перед кредитным учреждением; а также вклады, связанные с «отмыванием денег», если это будет доказано.
В целях финансового обеспечения выплаты средств в каждой стране Евросоюза создан фонд или образована система страхования вкладов (агентство), которые реализуют положения Директивы ЕС 2014/49. По установленной схеме коммерческие банки, имеющие юридический адрес в любой из стран ЕС, должны вносить фиксированные отчисления в установленный общий фонд. В случае когда национальный центральный банк какой-либо из стран ЕС объявляет одно из кредитных учреждений банкротом, такой страховой фонд выплачивает 100% вкладов, включая проценты, всем физическим и юридическим лицам в объеме до 100 тысяч евро на каждого отдельного клиента. Государства – члены ЕС самостоятельно могут устанавливать иной размер (более крупный) возмещения средств пострадавшим вкладчикам, однако он никак не может быть ниже минимального уровня в 100 000 евро, установленного директивой ЕС для всех банков Европейского союза.
Влад Берку
