Учитывая, что Закон о небанковских кредитных организациях вступил в силу с 1 октября 2018 года, надо отметить, что рынок небанковского кредитования завершил первый этап процесса перезагрузки / реструктуризации. В итоге 140 субъектов зарегистрировано в Реестре авторизованных организаций небанковского кредитования на условиях нового закона. Они обладают правом осуществлять профессиональную деятельность в сфере предоставления небанковских кредитов и финансового лизинга.
Речь идет о бывших организациях по микрофинансированию и лизинговых компаниях, у которых в распоряжении было шесть месяцев для приведения в соответствие своей деятельности, то есть для реформирования согласно предписаниям нового закона. Срок регистрации истек 30 марта 2019 года.
В целом организации небанковского кредитования предлагают широкий спектр продуктов. В их число входят ипотечные субъекты; организации, выдающие кредиты малым и средним предприятиям; общества, выдающие займы на производственные и потребительские цели, а также общества финансового лизинга. Также есть и организации, предлагающие небольшие займы на короткий срок под высокий процент, что влечет за собой потенциальную угрозу долгового бремени населения (англ. – payday loans).
Надо отметить, что на основании нового законодательства, Национальная комиссия по финансовому рынку (НКФР) получила полномочия по надзору за деятельностью в сфере небанковского кредитования. Ранее эти функции ограничивались мониторингом на основе статистических отчетов, полученных от участников рынка. Сейчас осуществление небанковского кредитования без разрешения НКФР запрещено.
Глава генерального управления по небанковскому кредитованию при НКФР Алина Чеботарев отметила, что все 140 организаций соответствуют первичным требованиям действующего законодательства и требованиям, установленным НКФР, в том числе в отношении минимального размера уставного капитала (в первый год – минимум 100 тыс. леев), раскрытия структуры собственности акционеров и настоящих бенефициариев.
Процесс регистрации организаций небанковского кредитования (ОНК) проведен НКФР в сотрудничестве со Службой по предупреждению и борьбе с отмыванием денег в целях проверки подозрительных случаев в сфере отмывания денег.
Кроме того, организации небанковского кредитования должны увеличить минимальный уставный капитал до 300 тыс. леев до 1 января 2021 года. В связи с этим по состоянию на конец 2018 года уставный капитал 55 ОНК, чьи активы составляют 86% сектора, были равны или превышали 300 тыс. леев, а у 118 субъектов, чьи активы составляют 14%, этот показатель был ниже 300 000 леев.
Осуществление профессиональной деятельности по небанковскому кредитованию означает, что доходы, полученные от небанковского кредитования, составляют не менее 15% от совокупных доходов субъекта за отчетный период. Орган по надзору в лице НКФР является единственным органом, принимающим решение о том, является ли деятельность субъекта профессиональной деятельностью по небанковскому кредитованию и подпадает ли под положения закона, принимая во внимание направленность субъекта на получение регулярной прибыли и абсолютный объём соответствующей деятельности.
Законодательством установлено, что организация по небанковскому кредитованию может осуществлять смежные виды деятельности или дополнительные виды деятельности, связанные с осуществлением небанковского кредитования, среди которых факторинг, деятельность в качестве агента банкашуранс, оказание платежных услуг и выпуск электронной валюты в соответствии с Законом о платежных услугах и электронной валюте, а также другие формы лизинга.
По словам А. Чеботарев, около 10 субъектов небанковского кредитования добровольно прекратили деятельность и представили соответствующий пакет документов. В то же время примерно 30% бывших организаций по микрофинансированию и лизинговых компаний не соответствовали новым нормам и не представили документы для регистрации в Реестре, который ведет НКФР. Эти субъекты могут быть оштрафованы, в том числе могут быть предупреждены об уголовной ответственности, если будут осуществлять эту деятельность без разрешения НКФР.
«Хотя число ОНК снижается и практически уменьшилось вдвое, доля активов этого сектора значительно увеличилась, включая их финансовые возможности и финансовое качество. Таким образом, можно с уверенностью сказать, что сектор небанковского кредитования демонстрирует постоянную положительную динамику и тенденцию роста в своем развитии», – сообщила А. Чеботарев.
По ее словам, по состоянию на 1 января 2019 года активы организаций небанковского кредитования превысили 7,5 миллиарда леев, увеличившись на 38%, по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года. Кроме того, значительно вырос и портфель займов и финансового лизинга – более 6,4 миллиарда леев или на 40%, по сравнению с 1 января 2018 года. Средняя сумма одного займа составляет 14,2 тыс. леев.
Помимо этого, постоянно растет собственный капитал, который по состоянию на 31.12.2018 составил 2,4 млрд леев, что отражает уверенный рост финансовой стабильности сектора ОНК.
В секторе небанковского кредитования отмечен высокий уровень концентрации рынка – 10 субъектам принадлежит свыше 70% совокупных активов рынка.
А. Чеботарев рассказала, что орган по надзору (НКФР) разработал ряд нормативных актов для введения в действие Закона об организациях небанковского кредитования. Среди них самыми главными являются нормы о порядке выдачи разрешения и регистрации организаций небанковского кредитования в Реестре и о прозрачности структуры собственников этих субъектов. Исходя из этой информации, Национальная комиссия располагает данными об учредителях и настоящих бенефициариях ОНК.
На стадии окончательного утверждения находится Положение о классификации активов организациями небанковского кредитования. Оно будет использоваться для классификации и расчета размера резервов для покрытия убытков в целях надзора, а также для установления разрешенного объема вычетов в налоговых целях по активам, подверженным кредитным рискам на основе приходящихся на них договоров. Речь идет о резервах на покрытие вероятных убытков, связанных с невозвратом займов и процентов по финансовому лизингу.
Согласно проекту, при классификации активов, подверженных кредитному риску, ОНК должны учитывать следующие аспекты: текущую финансовую ситуацию дебитора, оцененную с точки зрения способности выполнения обязательств; соблюдение договорных условий; платежеспособность дебитора, основанную на истории финансовой динамики в рамках ОНК и кредитной истории в сфере соблюдения дебитором обязательств, запрошенной у бюро кредитной истории.
Как отметила А. Чеботарев, применение Положения полностью соответствует рекомендациям международных доноров и позволит оценить качество портфеля займов и финансового лизинга, оценить долю невозвратных займов и, соответственно, уровень обремененности долгами населения.
«Рекомендуется мониторинг отчета ОНК о неудачных кредитах, в частности кредиторов, получивших быстрые и потребительские займы, чтобы выявить ситуации долгового бремени, для визуализации этих показателей», – говорится в последнем отчете по оценке системы ОНК, проведенной недавно экспертами Всемирного банка.
НКФР разрабатывает и другой документ, связанный с новыми процедурами финансовой отчетности, предоставляемой ОНК. Документ должен быть адаптирован к особенностям отражения ситуации в финансовом лизинге, а также дополнен специфическими показателями, исходя из рыночных рисков, а именно информацией о стране происхождения и типе нерезидентных источников, которые кредитуют этот сектор. ОНК должны представить данные о расходах и процентных ставках, классифицированных по видам предлагаемых продуктов.
В целях сокращения определенных серьезных рисков, при поддержке международных экспертов разработаны поправки в законодательство, согласно которым ОНК будут обязаны представлять отчеты в бюро кредитной истории. Это позволит субъектам избежать неоднократного кредитования нечестных лиц и не допустить долгового бремени населения.
Еще одно изменение касается смены формы привлечения финансовых ресурсов и допущения получения займов от учредителей – физических лиц.
И не в последнюю очередь было уделено внимание аспектам, связанным с мошенническими схемами выдачи займов на короткий период с применением завышенных расценок. Для того чтобы исключить такие случаи, орган по надзору рассматривает возможность введения ограничений стоимости одного займа (процентные ставки, комиссионные, пеня и т. д.), чтобы его стоимость не превышала начальную сумму займа, взятого получателем на короткий срок. В связи с этим НКФР предлагает более эффективно сотрудничать с Агентством по защите прав потребителей и надзору за рынком для создания действенного механизма защиты потребителей, в том числе путем повышения грамотности потребителей в отношении рисков, которые появляются, когда они берут заем, превышающий их платежеспособность. Как сообщила глава генерального управления по небанковскому кредитованию, все эти предложения по нормативной базе будут выставлены на общественное обсуждение с гражданским обществом и участниками рынка.
Лилия Алказэ
