Консолидированное управление по внедрению программ Международного фонда сельскохозяйственного развития (UNICE-IFAD) создан постановлением правительства для реализации программ Международного фонда сельскохозяйственного развития (IFAD). Ниже мы предлагаем интервью с Еленой Бурлаку, кредитным менеджером управления.
– Чем занимается Консолидированное управление по внедрению программ Международного фонда сельскохозяйственного развития, и каковы его приоритетные направления деятельности?
– Консолидированное управление по внедрению программ Международного фонда сельскохозяйственного развития отвечает за управление, координацию и осуществление программы IFAD в Республике Молдова. С 2000 года и до сих пор, в Молдове было начато пять проектов, три из которых были успешно завершены, и два еще продолжают работу. Целью Программы является поддержание развития сельского хозяйства путем создания новых рабочих мест, увеличения доходов в сельской местности и доступа на рынки сбыта в результате внедрения современных технологий.
Составляющие Программ IFAD реализуются в соответствии с установленными процедурами, утвержденными IFAD совместно с Правительством Республики Молдова.
Составляющая Предоставления Сельских Финансовых Услуг реализуется UNICE-IFAD совместно с коммерческими банками-участниками и аккредитованными компаниями-поставщиками услуг.
Сельские финансовые услуги являются основой программы, которая обеспечивает доступ сельских предпринимателей к среднесрочным и долгосрочным финансовым ресурсам. Еще один компонент, не менее важный, представляет собой развитие сельской публичной инфраструктуры, что даст возможность населенным пунктам привлекать инвестиции. Для того, чтобы дополнить эти компоненты, в рамках программ предлагаются бесплатные консультационные услуги и обучение бенефициариев, а также обучение и обмен опытом за границей.
– Каковы основные трудности, с которыми вы сталкиваетесь в вашей работе?
– Кредитование предпринимателей из сельской зоны происходит при посредничестве коммерческих банков. Кредиты выдаются долгосрочные (до 8 лет, включая льготный период до 4 лет) в целях развития многолетних насаждений, и среднесрочные (до 5 лет, льготный период до 2 лет) на производство и переработку сельскохозяйственной продукции. В рамках проекта установлена формула расчета процентов, прозрачная и понятная для заемщиков, таковы же условия кредитования в целом.
Конечно, есть проблема обеспечения кредита. Банк-партнер IFAD по внедрению программ несет ответственность за погашение всех кредитов и поэтому принимает меры по оценке риска и обеспечению возврата кредита. Некоторые представители малого и среднего бизнеса, недавно созданные компании, не имеют достаточных активов, которые могут быть предметом залога. Для этих случаев в стране существуют различные гарантийные фонды, с которыми работают банки-партнеры, решающие вопрос отсутствия залога для получения кредита.
Кредитами IFAD могут воспользоваться многие целевые группы сельских предпринимателей. С одной стороны, это предприятия, которые финансируются коммерческими банками, а с другой стороны, это физические лица, члены ссудо-сберегательных ассоциаций, которые финансируются за счет организаций по микрофинансированию. Новый вид деятельности в IFAD заключается в финансировании молодых предпринимателей, чьи кредитные проекты включают в себя 40% гранта, предоставленного правительством Дании. Надо отметить, что для этого типа бенефициаров обеспечение требуется только для части кредита, как и процентная ставка, кстати. Все это позволит молодым предпринимателям начать свое дело или развивать уже существующий аграрный бизнес.
– Каким образом вы оцениваете риски?
– В процессе кредитования UNICE-IFAD использует существующие в стране механизмы финансирования. Кредиты для малого и среднего бизнеса, для молодых предпринимателей выдаются коммерческими банками, которые оценивают клиента, изучают ситуацию на месте, через свои районные отделения, определяют степень риска, и только после этого пакет документов представляется в UNICE IFAD для финансирования. Финансовое учреждение может рассматривать каждую ситуацию в отдельности и определять риски. Если банк оценил клиента и определяет, что бизнес жизнеспособный, но клиент не располагает достаточными знаниями и практическими навыками по развитию бизнеса, UNICE-IFAD предлагает свои решения, в зависимости от ситуации и потребностей: консалтинг, обучение, обучение персонала, и так далее.
– Какие финансовые инструменты вы используете чаще всего в процессе кредитования фермеров? Какова роль ссудо-сберегательных ассоциаций в этой схеме?
– Основная цель кредита программы заключается в предоставлении доступа к финансовым услугам для всех сельских предпринимателей, зарегистрированных как экономические агенты, или физических лиц. Для достижения этих целей в рамках проектов IFAD участвуют девять коммерческих банков, которые финансируют малые и средние предприятия, в том числе молодых предпринимателей, с одной стороны, и ссудо-сберегательные ассоциации, кредитующие физических лиц. Каждое финансовое учреждение имеет свою группу клиентов и, таким образом, участие в различных проектах IFAD позволяет финансовым организациям финансировать инвестиционные проекты различных групп клиентов.
– На ваш взгляд, чем отличаются инструменты микрокредитования, действующие у нас в Молдове, от тех, что работают в развитых европейских странах?
– Европейские институты микрофинансирования работают сотню лет, в то время как ссудо-сберегательные ассоциации в Молдове действуют всего лишь несколько десятилетий, фактически они относительно молоды. Это хорошо, что они работают с различными проектами, что позволяет им развиваться, в том числе повышать уровень своих институциональных возможностей. С течением времени они превратятся в полноценные микрокредитные учреждения. Нельзя сказать, что ассоциации работают там, где нет банков. Различные акторы для различных получателей или клиентов. И если мы говорим о секторе микрофинансирования, клиентами ассоциаций является одна категория клиентов, у банков она совсем другая. Каждый сектор финансового рынка ориентируется на конкретные группы клиентов.
– Кредиты, получаемые путем микрофинансирования, дороже, чем другие. Как вы объясните это явление?
– В кредитовании малых и средних предприятий посредником выступает коммерческий банк, а в микрофинансировании – организации по микрофинансированию, которые кредитуют ссудо-сберегательные ассоциации. Они, в свою очередь, выделяют средства для своих членов. Таким образом, цена кредита растет из-за наличия двух посредников.
В настоящее время не представляется возможным прямое финансирование ссудо-сберегательных ассоциаций, поскольку они не достаточно развиты для осуществления деятельности по оценке и управлению рисками. Хочу отметить, что UNICE-IFAD, в сотрудничестве с Национальной комиссией по финансовому рынку, работает над совершенствованием схемы микрокредитования.
– Земля в качестве залога часто оценивается ниже своей стоимости теми, кто выдает кредиты. На ваш взгляд, изменилось ли отношение банков и фермеров к этому виду собственности?
– Тенденция, которую мы наблюдаем, заключается в том, что банки изменили свое мнение в вопросе оценке земли в качестве залога. Тенденция роста рыночной цены на землю изменила и политику, связанную с оценкой земли в качестве залога.
– Должно ли быть обязательным страхование в сельском хозяйстве? Какие тенденции существуют в этом отношении в нашей стране?
– Есть средства дотационных фондов министерства сельского хозяйства, находящихся в ведении агентства по субсидированию и выплатам в сельском хозяйстве. Эти средства используются для дотирования страховых премий в рамках сельскохозяйственной деятельности. Кроме того, и наша задача, и министерства заключается в том, чтобы убедить аграриев в том, что страхование является способом снижения рисков при погашении кредитов, а также связанных с развитием самого бизнеса.
Беседовала
Анна Струцэ
