Интервью с директором страховой компании GRAWE Carat Asigurări Вероникой Малкоч
– Компания GRAWE Carat Asigurări недавно отметила десятилетие своей деятельности на молдавском рынке страхования. Какое место на рынке занимает компания сегодня? Как она развивалась в течение этого времени?
– Действительно, 2014 год – юбилейный. Год роста доверия клиентов к компании, год юбилея стабильности. Что касается пройденных этапов, я могу обозначить ряд важных моментов, произошедших за эти десять лет, но предпочитаю уделить внимание тому, что будет. Одно могу сказать точно: сейчас, спустя 10 лет, действительно понимаешь, что значит „пришли в Молдову надолго”. Таково было решение акционера компании в 2004 году, принятое после всестороннего изучения молдавского рынка. Что мы имеем на сегодняшний день?
С самого начала компания GRAWE Carat занимала первые места на рынке Молдовы, и сейчас можно смело утверждать, что наш подход можно назвать прогрессом. За все это время мы были первыми в страховании жизни и, начиная с 2009 года, когда было осуществлено слияние путем поглощения с компанией Carat, мы занимаемся общим страхованием, расположившись на 5 строчке в этом сегменте.
Если в 2004 году мы начали работать, опираясь на опыт группы компаний GRAWE и энтузиазм нескольких хорошо подготовленных людей, то сейчас компания насчитывает 82 территориальных отделения, в которых работает свыше 500 агентов.
Спустя 10 лет мы можем подвести итоги. Настало время оценить свои достижения, порадоваться полученным результатам, поблагодарить клиентов, партнеров и команду Grawe Carat. 10 лет мы находимся рядом с клиентами и партнерами, за это время компания непрерывно развивалась, завоевала имидж стабильной и профессиональной компании. Мы можем с гордостью оглянуться назад и идти вперед с верой.
– Компания GRAWE Carat является частью группы компаний с мировым именем, обладающей опытом примерно в 200 лет. В связи с этим хочется спросить, пустила ли «корни» австрийская модель страхового бизнеса в Молдове по истечении 10 лет?
– Группа компаний GRAWE работает в 13 странах Восточной и Центральной Европы, и у каждой своя специфика, но все компании подчинены международной ориентации компании.
В Молдове компания GRAWE не работает по австрийской модели бизнеса, так как здесь сегмент страхования другой. Стратегия появления на рынке была разработана и адаптирована с учетом особенностей местного рынка. Мы убедились, что появление на этом рынке будет эффективно и необходимо нашим клиентам.
Так, все наши продукты были адаптированы к требованиям молдавского рынка, отвечая различным потребностям клиентов.
Очевидно, однако, что опыт группы компаний GRAWE имеет огромное значение на рынке страхования Молдовы. Среди базовых ценностей концерна, из которых мы исходим в своей деятельности, можно отметить развитие, стабильность, адаптивность, доверие и динамизм. Эти ценности нужны и нашим клиентам, и нашей стране для развития устойчивого рынка.
Таким образом, наш девиз „Страхование на твоей стороне” стал нашей основной целью в момент появления GRAWE Group на рынке Молдовы. Другими словами, мы превращаем это в практику, сосредотачивая внимание на потребностях и желаниях каждого клиента в отдельности. Следуя этим принципам, мы преподносим себя как надежного партнера на долгие годы.
– Компания GRAWE Carat пытается быть как можно прозрачной в своей деятельности. Доказательством служит хотя бы сайт компании, содержащий последнюю информацию, данные о работе компании, пресс-релизы. Согласитесь, это большая редкость для Молдовы.
– Для нас прозрачность является обязательной. Тем более что мы работаем в такой сфере, где это представляет собой фактор успеха в процессе налаживания и поддержания долгосрочных партнерских отношений с клиентами. В страховании риск клиента передается страховой компании, так что последняя должна открыть доступ ко всей информации, как непосредственно касающейся страхового договора, так и в целом о компании. Ведь прозрачность – это инструмент наших клиентов, позволяющий им узнать нас, они делают выбор, доверяя нам, нас выбирают, чтобы гарантировать безопасность имущества, здоровья и жизни.
Мы рассматриваем прозрачность как обязательство каждой компании перед теми, к кому она обращается – клиентами, партнерами, государственными учреждениями. Это ключевой элемент нашей стратегии: мы верим в необходимость предоставлять исчерпывающую и достоверную информацию о нашей деятельности и продуктах компании.
А в целом с сожалением хочу отметить, что молдавский финансовый рынок страдает от недостатка прозрачности.
– Кстати, о прозрачности, точнее ее отсутствии. Что Вы можете сообщить о недавних конфликтах на рынке страхования «Зеленой карты», в которые была вовлечена и компания GRAWE Carat?
– Это исключительный случай, указывающий на уровень здоровья финансового рынка Молдовы. Этот конфликт пролил свет на множество проблем на уровне акционеров, законодательных рычагов надзорных органов, «манеры» работать некоторых объединений, получающих возможность регулировать рынок страхования. Все это позволяет говорить об отсутствии прозрачности на рынке. «Отсутствие прозрачности» – это еще слабо сказано, когда в течение трёх месяцев не подлежащее обжалованию решение Апелляционной палаты не исполняется Национальным бюро страховщиков автотранспортных средств.
В сложившейся ситуации на рынке «Зеленой карты» мы почувствовали себя оскорбленными, так как мы все делали правильно. Нам нечего скрывать, мы пытаемся защитить свои права прозрачным и корректным образом. Тут подходят слова, сказанные однажды Матерью Терезой: «Я не борюсь против войны. Я борюсь за мир!».
– Можно ли назвать этот случай лакмусовой бумагой для финансового рынка в частности, и молдавской экономики в целом?
– Однозначно, да. Кстати, результаты за 2014 г. станут еще одним показателем того, изменилось ли что-то на рынке страхования Молдовы, или ситуация осталась прежней.
– Какие меры предпримет компания?
– Есть много возможностей защитить свои права. Мы используем для защиты законные пути, будучи лишенными права работать на рынке «Зеленой карты». Мы обратимся во все инстанции, в том числе и международные.
На уровне компании мы будем поддерживать высокий уровень ликвидности и платежеспособности, будем работать прозрачно и добросовестно.
– Как все это отразилось на компании?
– В первую очередь, пострадал имидж компании, которая ни разу не участвовала в подобных инцидентах. Кроме того, мы понесли финансовые убытки. Но как мы неоднократно заявляли, у нас есть необходимые ресурсы и, в первую очередь, правда на нашей стороне, поэтому мы победим.
Сейчас мы в 10 раз сильнее, и будем действовать так, чтобы все попытки нанести ущерб работе GRAWE CARAT Asigurări не ударили по компании и ее основным задачам, а именно оказанию страховых услуг на самом высоком профессиональном уровне.
– А как Вы оцениваете уровень конкуренции в Молдове?
– Мне сложно ответить на этот вопрос. Я лишь надеюсь, что в один прекрасный день Закон о конкуренции заработает и на рынке страхования (и не только), и будут созданы все условия для лояльной конкуренции. Сегодня ситуация в сфере конкуренции явно нездоровая.
– Вот Вы чуть раньше говорили о ценностях и миссии компании GRAWE Group. Это как-то не вяжется с молдавскими реалиями. Есть ли «золотая середина», позволяющая примирить эти два противоположных элемента?
– Именно по этим соображениям важно как никогда высоко держать голову, несмотря на все проблемы, препятствия и нарушения, с которыми мы сталкиваемся на своем пути. Пусть деловая среда, в которой мы работаем, не всегда чиста и корректна, мы не сдадимся, так как наша миссия не дает нам права на компромисс.
– Председатель Совета бюро Мариус Вичтовски высказал мнение в ходе своего визита, что такие проблемы должны решаться внутри. Как Вы думаете, это возможно, учитывая опыт, приобретенный компанией в ходе инцидента?
– Хочу уточнить, что компания GRAWE Carat была вынуждена участвовать в этом конфликте, так как нас незаконно лишили права продавать «Зеленую карту». Мы надеемся решить эту проблему на внутреннем уровне, но, к сожалению, до сих пор представители BNAA не намерены и не способны действовать корректно. BNAA проигнорировала и решение НКФР, которая установила процедурные нарушения в ходе исключения GRAWE Carat, и окончательное и не подлежащее обжалованию решение Апелляционной палаты, приостановившее действие решения BNAA.
Точно одно: нормативная база, регулирующая рынок страхования, должна быть адаптирована к европейским стандартам. В противном случае, такие незаконные меры будут продолжаться.
– В прошлом году компания покинула Союз страховщиков Молдовы. Какой Вам видится нынешняя роль этой организации?
– Компания Grawe Carat всегда активно участвовала во всех круглых столах, публичных обсуждениях относительно изменения законодательства, повышения уровня культуры страхования в Молдове. Мы постоянно представляли свои предложения, идеи по всем законопроектам и постановлениям, касающимся нашего профиля. За спиной у нас концерн, более 180 лет добросовестно работающий на европейских рынках, и это позволяет нам видеть, как должны функционировать определенные вещи на рынке страхования Молдовы.
Мы покинули эту неправительственную организацию после долгих размышлений относительно событий, происходящих в Союзе. Последним и наиболее красноречивым из них стало избрание на должность председателя г-на Коленко, который даже не явился на это заседание. Мы не намерены быть спонсорами подозрительных и неблагоприятных для местного рынка страхования действий.
– Каковы результаты компании за 2013 год?
– Согласно финансовым отчётам за 2013 год, совокупный объём начисленных брутто-премий компании составил 132 миллиона лей, что на 13,2% больше по сравнению с предыдущим годом. Компания GRAWE Carat является третьей страховой компанией Молдовы, и мы гордимся своими достижениями. Невзирая на неприятные ситуации, мы сохранили свои рыночные позиции при помощи сильного портфеля, вложений в службы и персонал компании и, не в последнюю очередь, благодаря прозрачности нашей деятельности. Хочу еще раз поблагодарить всех клиентов и партнеров за доверие, выразить им признательность, и пообещать, что профессионализм, с которым мы ведем наши отношения, будет только расти.
Наша рыночная доля увеличилась, что говорит о результативности нашей долгосрочной стратегии. Как и ранее, наша компания сохранила высокие показатели финансовой безопасности: уровень платежеспособности и уровень ликвидности. Так, в 2013 году уровень платежеспособности, минимально допустимый предел которой составляет 100%, достиг 267,35% по страхованию жизни и 193,44% – по общему страхованию. Коэффициент ликвидности намного больше минимального уровня, установленного действующим законодательством – в 15,62 раз больше по страхованию жизни и в 2,12 раза – по общему страхованию. Так что, компания „GRAWE Carat Asigurări” достигла в прошлом году впечатляющих успехов, и мы довольны своими финансовыми результатами.
– Особым продуктом компании является страхование жизни. Какая доля портфеля приходится на этот вид страхования?
– Компания GRAWE Carat, приходя на рынок Молдовы, приняла решение заниматься исключительно страхованием жизни, оставляя на более поздний период возможную диверсификацию своей деятельности, то есть работу в сфере общего страхования. Это произошло в 2009 году, после поглощения компании Carat. В настоящее время сегмент страхования жизни составляет 53% портфеля компании.
В Молдове страхование жизни только начинает развиваться, хотя полученные результаты убеждают нас, что это перспективный вид страхования. Доля страхования жизни в ВВП скромна по сравнению с европейскими странами, это объясняется отсутствием традиций страхования жизни, ведь это еще очень молодой рынок. Компания GRAWE Carat Asigurări стала в Молдове пионером в этой области, и этим мы тоже заслуженно гордимся.
– Изменилось ли за десять лет отношение граждан Молдовы к страхованию жизни?
– Конечно, мы видим изменения. Есть правильная тенденция роста рынка страхования жизни. Нас радует то, что этот вид страхования все лучше воспринимается в нашей стране. Хотя по сравнению с западными рынками, этот сегмент только развивается. Даже умеренный темп развития страхования жизни за последние годы (около 22%) надо рассматривать как хороший, так как это относительно новый вид страхования и малоизученный в нашей стране. К сожалению, клиенты еще не вполне понимают пользу этих продуктов. Мы думаем, что сдержанность населения объясняется отрицательным опытом прошлого, недостатком информации о существующих предложениях, а также уровнем доходов. Мы убеждены, что вскоре страхование жизни получит заслуженное признание, как доказательство ответственности и зрелости, как инструмент эффективной защиты семьи с реальной возможностью сбережения средств.
Если на рынке страхования жизни будут работать страховые компании с низким уровнем ответственности в этом смысле, то скептицизм населения к этому виду продуктов в частности, и к страховщикам в целом будет расти. Компании, работающие в этом сегменте, должны объединить усилия для проведения широкой компании информирования населения, для продвижения законного и корректного характера ведения бизнеса.
– А как обстоят дела в европейских странах в этой области? Сколько готов наш человек со средними доходами выложить за страхование жизни?
– Как я говорила, в Молдове рынок страхования растет, однако до среднеевропейского уровня еще далеко. Ведь там страхование жизни рассматривается как необходимость, в первую очередь, для защиты членов семьи в случае трагических ситуаций.
Например, в Молдове в 2012 году один житель тратил около 1 евро на страхование жизни, в то время как в Румынии тратилось 19,09 евро на человека, а в развитых странах Европы этот показатель достигает в среднем 1.100 евро.
Если проанализировать статистические данные Федерации европейских страховщиков и перестраховщиков (32 страны), можно увидеть, что объём премий, заплаченных европейцами за продукты страхования жизни, серьёзно отличается в разных странах. Самые высокие премии на душу населения отмечены в Лихтенштейне и Швейцарии, а самые низкие – в Румынии и Турции (примерно 19 евро).
Среди стран Центральной и Восточной Европы в Словении зарегистрированы самые высокие премии в страховании жизни – более 281 евро при среднем доходе в 800 евро на душу населения, в то время как в Молдове этот показатель составляет лишь 1,2 евро при среднем доходе около 200 евро. Таким образом, в странах Центральной и Восточной Европы меньше всего тратят наши граждане на страхование жизни. Например, албанец тратит из своего годового бюджета 1,95 евро на страхование жизни! Конечно, это немного, но это почти вдвое больше, чем у нас.
Оптимист сказал бы, что эти данные говорят о том, что рынку не остается ничего другого, как расти. Не думаю, что население Молдовы меньше заинтересовано в безопасности семьи, защите, в будущем детей, нужно всего лишь запастись терпением и приложить все усилия, чтобы обозначить этот рост.
– В связи с этим, какова политика компании в продвижении страхования жизни среди населения Молдовы?
– Наша самая главная задача – это клиенты и их нужды. Мы постоянно анализируем потребности и желания наших клиентов, ежегодно предлагая им особые продукты. Вообще, разработка новых продуктов или обновление существующих с полезными дополнениями и опциями – это часть нашей постоянной деятельности.
Самым важным тут для нас является укрепление доверия клиентов к продуктам страхования жизни. Надо доказать на практике выгоды этого вида страхования, и мы уверены, что время докажет нашу правоту. Информирование и воспитание рынка требует времени, а, как известно, компания GRAWE Carat пришла надолго, так что для нас время не проблема.
Особым аспектом в продвижении продуктов являются каналы дистрибьюции. Основную роль здесь играет профессионализм агентов и брокеров, с которыми мы сотрудничаем, так что мы постоянно работаем над улучшением услуг, предлагаемых нашим партнерам.
– На различных встречах Вы выделяетесь тем, что смело отстаиваете свою точку зрения. Как Вам удалось достичь успехов в области страхования, в которой преобладают мужчины?
– Быть стратегом и хорошим профессионалом – это не добродетель, но абсолютно необходимое качество, если человек намерен идти в ногу с европейским бизнесом. В целом я убеждена, что понятие «профессионал» не имеет пола, поэтому я стараюсь быть профессионалом, независимо от того, работаю я с мужчинами или женщинами. У меня высокие требования к тем, с кем я сотрудничаю, но, в то же время, я очень самокритична. Для меня лучшим показателем является результат работы, а не лагерь, к которому принадлежит тот или иной человек. Пытаюсь и надеюсь, что мне удается быть открытой, профессиональной, общительной и добросовестной во всем, что я делаю. То же самое хочется видеть и в окружающих.
Беседовала
Татьяна Солонарь
