Эксклюзивное интервью и. о. главы Генерального управления по надзору в страховании при Национальной комиссии по финансовому рынку (НКФР) Светланы Лупашку газете Capital Market.
– C 20 мая этого года в Молдове действует новая система бонус-малус при ОСАГО. Как отразится новая система на водителях?
– Система скидок и надбавок страховой премии (бонус-малус) применяется в случае заключения договоров внутреннего обязательного страхования автогражданской ответственности со сроком действия 1 год для автотранспортных средств, зарегистрированных в Республике Молдова. Новая система предназначена для предоставления скидок по премиям для дисциплинированных водителей, и надбавок для тех, кто стал виновником дорожных происшествий.
– Сколько классов и коэффициентов бонус-малус предусматривает система? При включении в систему, какой класс присваивается водителю, и какой коэффициент бонус-малус он получает?
– Система содержит 18 классов, при первом заключении договора ОСАГО водитель или владелец автотранспортного средства получает 7 класс и соответственно коэффициент 1. Другими словами, лицо, у которого нет истории страхования и ущерба до заключения первого договора, оплатит полную стоимость страховой премии, согласно установленным объёмам.
– Механизм бонус-малус предусматривает, что обработка заявления, договора и полиса/сертификата ОСАГО осуществляется в режиме онлайн посредством Государственной информационной системы в области обязательного страхования автогражданской ответственности RCA Data, которая работает уже два года. Кроме исключения человеческого фактора, какие еще преимущества предлагает взаимодействие двух систем – RCA Data и механизма бонус-малус?
– На самом деле, именно необходимость внедрения Положения о применении системы бонус-малус при обязательном страховании автогражданской ответственности за ущерб, причиненный автотранспортными средствами (в новой редакции) объясняется вводом в работу системы Государственной информационной системы в области обязательного страхования автогражданской ответственности. То есть накопление в базах данных истории ущерба страхователей и пользователей. Нормативные акты в сфере страхования требуют этого в обязательном порядке. Действие этого механизма в автоматизированном режиме позволяет дать объективную оценку поведению водителей во время использования автомобилей и соответственно применить скидку или надбавку страховой премии.
Кроме того, этот режим исключает антиконкурентную практику, когда дают скидки на премии за счет системы бонус-малус, и риск, что владелец автомобиля погонится за другим страховщиком из-за низкой цены, так как система RCA Data предлагает одинаковые цены для всех страховых компаний.
Таким образом, метод отбора гражданами или экономическими агентами страховщика для ОСАГО будет основан на иных принципах, чем скидка на страховую премию, лишенная всяких правовых оснований.
Хочу отметить, что согласно новым нормам, застрахованное лицо освобождается от обязанности запрашивать у прежнего страховщика информацию о страховых случаях по договорам страхования. Более того, при заключении нового договора по заявлению потенциального страхователя система дает информацию об истории ущерба, что лежит в основании аргументов за повышение или понижение страховой премии.
– Сколько стоит автоматизированная система RCA Data, и кто отвечает за ее управление?
– Расходы на Государственную информационную систему RCA Data установлены на основе договора купли услуг по содержанию и модернизации системы, заключенного между Национальной комиссией по финансовому рынку и экономическим агентом, специализирующимся в этой сфере. Согласно Закону об ОСАГО и Технической концепции Государственной информационной системы, НКФР выступает как владелец, обеспечивающий внедрение, функционирование, развитие и управление системой.
– С внедрением системы RCA Data с 1 февраля 2013 года запрещено составление и выдача страхователям договоров и полисов страхования ОСАГО вне данной системы. В этих условиях можно ли говорить о снижении случаев мошенничества, связанных с заключением договоров страхования? Существует ли статистика о росте числа застрахованных автомобилей, снижении дел об ущербе и о мошенничестве?
– К сожалению, феномен «мошенничества» в системе страхования сохраняется. Несмотря на работу информационной системы, выявляются случаи недействительности страховых полисов и в ОСАГО, и в «Зеленой карте». НКФР в пределах своих полномочий предпринимает меры для обеспечения доступа органов, занимающихся проверкой ОСАГО, к некоторым данным Государственной информационной системы RCA Data.
Одновременно мы сотрудничаем с правоохранительными органами в деле борьбы с этим явлением. Хочу отметить, что НКФР предложила законопроект о внесении изменений и дополнений в Закон 414/2006, где подтверждаются контрольные полномочия в сфере страхования сотрудников Национального инспектората по патрулированию и Пограничной полиции, основанных на обмене данных между государственными информационными системами. Ведь контроль за тем, владеют ли участники дорожного движения полисами ОСАГО, является важным элементом адекватного функционирования механизма защиты путем страхования, учитывая работу на национальном уровне единой информационной системы в сфере страхования ОСАГО.
Не в последнюю очередь надо напомнить, что недавно начал работу сервис интерактивной проверки действительности страховых полисов rca.cnpf.md. При помощи службы каждый пользователь может проверить подлинность защиты путем страхования гражданской ответственности за ущерб, причиненный автотранспортным средством.
– Может ли применение системы бонус-малус привести к подорожанию договоров страхования ОСАГО? Проанализировала ли НКФР, сколько водителей будут обязаны заплатить более высокие страховые премии в результате применения коэффициента малус?
– Как я уже отметила, применение системы бонус-малус по-разному отражается на размере страховой премии. Надбавки к страховой премии (малус) применяются в соответствии с нижеследующим: за один страховой случай, по которому было выплачено страховое возмещение в период расчета класса бонус-малус, предусмотренный в пункте 3, класс системы бонус-малус увеличивается на две ступени, за два случая – на четыре ступени, за три случая – на шесть ступеней, за четыре и более случаев присваивается высший класс – малус. Соответственно примененным классам присваивается соответствующий коэффициент.
Например, те, кто заключил договоры страхования в 2014 году и получил 0,70, то есть скидки в размере 30%, и в период действия этих договоров допустил дорожно-транспортное происшествие в 2015 году, после 20 мая на тех же условиях будут обязаны заплатить страховую премию примерно на 14% дороже по сравнению с 2014 годом. Если допустил два ДТП – примерно на 28% больше, за три ДТП – примерно на 42 процента больше, все в сравнении с суммой, заплаченной в 2014 году. В случае применения класса малус в 2015 году, премия повышается примерно на 257%, по сравнению с 2014 годом, если страхователь получил скидку в размере 30 процентов.
Согласно статистике, ежегодно регистрируется около 10 тысяч страховых возмещений, выплаченных по внутреннему ОСАГО. Применение системы бонус-малус может, по некоторым оценкам, привести к росту на 0,7 процента годового объёма начисленных в ОСАГО брутто-премий.
– Как могут водители ознакомиться с историей выплаченного ущерба и прежними договорами страхования в системе RCA Data?
– По требованию страхователей или потенциальных страхователей страховщик обязан предоставить информацию об историях ущерба данных лиц и лиц, указанных в договоре страхования как допущенные к пользованию автотранспортным средством, по которым были выплачены страховые возмещения, в соответствии с базой данных Государственной информационной системы в области обязательного страхования автогражданской ответственности.
– Могут ли владельцы автомобилей опротестовать данные в RCA Data, если не согласны с коэффициентом бонус/малус? Каким образом?
– Государственная информационная система в области обязательного страхования автогражданской ответственности RCA Data представляет собой совокупность средств программного обеспечения, hardware, информационных, организационных, систем передачи данных, технологий их использования, правовых норм и инфраструктуры, предназначенных для информационной поддержки деятельности государственных органов.
В результате работы системы образуется единый информационный ресурс этих органов по стране. Этот ресурс является составной частью Государственных информационных ресурсов Республики Молдова в сегменте «Управление и государственный контроль». Таким образом, данные, сгенерированные системой, исключают любые технические ошибки. То есть информация из баз данных поставляется страховщиками. Страховщики и/или перестраховщики несут ответственность за правильность и достоверность данных, включенных в базы данных Государственной информационной системы в области обязательного страхования автогражданской ответственности на основании действующего законодательства. Потребители страховых услуг вправе опротестовать их в порядке, установленном законом.
– Государственная информационная система в области обязательного страхования автогражданской ответственности RCA Data открывает доступ к программе органам внутренних дел в целях проверки фактов владения страхованием ОСАГО. Значит ли это, что владельцы автомобилей могут подтвердить онлайн наличие полиса страхования ОСАГО без физического присутствия?
– Это дело будущего. В условиях нынешнего законодательства договор страхования подтверждает наличие страхования ОСАГО. Заключение договора подтверждается полисом страхования ОСАГО или страховым сертификатом «Зеленая карта».
Кроме того, международная практика и практика внутри страны требует разработки механизма, который исключил бы обязанность страхователей доказывать владение полисом страхования ОСАГО в бумажном варианте.
Беседовала Лилия Алказэ
