С 1 января 2018 года в Республике Молдова в результате поправок в национальное законодательство введены в действие единые тарифы по страхованию жизни. В рамках приведения национального законодательства в соответствие с европейским законодательством в сфере обеспечения равенства шансов между мужчинами и женщинами поправки были внесены в ряд законодательных актов. Речь идет о Законе о профсоюзах, Законе об обеспечении равенства шансов между женщинами и мужчинами, Законе о страховании и Законе о публичной должности и статусе публичного чиновника.
Директор Генерального управления по надзору в страховании при НКФР Светлана Лупашку отметила, что тарифы по страхованию жизни рассчитаны на базе всех статистических показателей по всей стране и по ряду критериев. Разработаны таблицы смертности и коммутационных чисел, служащих основой для расчета тарифов по страхованию жизни. До сих пор эти данные анализировались отдельно для мужчин и женщин в зависимости от ожидаемой продолжительности жизни. Так как в Молдове ожидаемая продолжительность жизни женщин выше, чем мужчин, эти риски рассчитывались и оплачивались по-разному.
Новые поправки унифицировали все статистические данные. Был установлен единый тариф для мужчин и женщи. «Пока рано оценивать влияние единого тарифа для обоих полов. Его внедрение началось с 1 января, и надо проанализировать начисления по обоим полам в отдельности и по классам страхования в целом. Также, надо проанализировать и его влияния на сумму страховых возмещений, выплаченных в этом сегменте», – сообщила С. Лупашку.
Согласно официальным статистическим данным, средняя продолжительность жизни в Молдове в 2016 году составила 72,2 года: у мужчин – 68,1 года и у женщин – 76,1 года.
Что касается того, что на рынке страхования жизни работает всего одна компания, то С. Лупашку отметила, что, начиная с 2007 года, страховое общество не вправе осуществлять деятельность по двум категориям: страхованию жизни и общему страхованию.
Согласно действующему законодательству, компания вправе работать только в одной категории страхования. Закон разрешил параллельно практиковать оба вида страхования только тем компаниям, кто на тот момент работал на рынке. Поэтому компания GRAWE CARAT ASIGURĂRI продолжает оставаться единственным юридическим лицом, работающим в обеих категориях страхования. Акционеры или собственники страховых компаний, намеренные заняться страхованием жизни, обязаны учредить новое страховое общество с уставным капиталом в размере 22,5 млн леев. «Страхование жизни – это долгосрочная услуга, требующая инвестиций и особой предосторожности. Учитывая ограниченные возможности инвестирования в национальную экономику, особого интереса к развитию этого направления у нас не наблюдается. Одной из причин является и низкий спрос населения на услуги страхования жизни», – сообщила С. Лупашку.
По данным Национальной комиссии по финансовому рынку (НКФР), за 9 месяцев 2017 года на долю страхования жизни пришлось около 6% в совокупном объёме полученных страховых премий и 4,3% в совокупном объёме выплаченных возмещений. По статистике НКФР, уровень охвата граждан страховыми услугами очень низок в Молдове. В 2016 году страхованием от несчастных случаев воспользовался каждый 32-й гражданин; страхованием здоровья – каждый 9-й; страхованием внутреннего ОСАГО – каждый 6-й; страхованием Зеленая карта – каждый 11-й; имущественным страхованием (от природных бедствий) – каждый 113 -й; страхованием жизни – каждый 110-й.
Чтобы получить полис страхования жизни, клиент должен располагать постоянным и долгосрочным источником дохода, чтобы ежегодно оплачивать полис. Правда, есть и возможность «заморозить» платежные обязательства на определенный период и возобновить платежи в согласованный со страховой компанией момент. Молдавские потребители все равно не торопятся приобретать полисы и проявляют недоверие к этому страховому продукту.
Есть и неудачные прецеденты, подпитывающие недоверие к страхованию. Речь идет о компании ASITO, остановившей страховые выплаты на определенный момент времени. Такие примеры отбивают у клиентов охоту обращаться к страховым услугам. Но и по сравнению с общим страхованием, страхование жизни – более комплексный продукт, предусматривающий специфические риски в долгосрочной перспективе. Их надо знать и понимать, говорит Светлана Лупашку.
Большинство владельцев полисов страхования жизни – это люди, желающие обеспечить себе дополнительный доход в старости. Кроме того, что они получают определенную сумму при наступлении страхового случая, они обеспечены страховым договором, действующим в случае заболеваний, инвалидности, смерти и так далее. Они получают двойную выгоду: застрахованы от различных несчастий и получают значительную сумму (в результате накопление капитала) по истечении срока договора.
Генеральный директор страховой компании GRAWE CARAT Вероника Малкоч считает, что медленный рост страхования жизни в Молдове объясняется, в частности, тем, как население воспринимает страхование жизни, а также невысоким уровнем понимания необходимости страхования. «Низкий уровень доверия клиентов, как результат страховой практики, уже давно ставшей историей, а также слабое развитие экономики – вот основные факторы, вынуждающие клиента направлять свои деньги на другие цели, нежели на страхование жизни. В то время как европейцы тратят ежегодно более 1200 евро на страхование жизни, у нас эти расходы составляют 1 евро в год. Как я сказала, такая разница обусловлена невысокой грамотностью населения в этих вопросах и непониманием необходимости страхования жизни для каждого человека. Там – это нормально, безопасно, это гарантии, у нас – это постоянная борьба с недоверием и непониманием. Сначала надо повысить грамотность, потом можем продавать продукт», – добавила В. Малкоч.
Компания GRAWE CARAT поддерживает изменение национального законодательства, его приближение к европейскому в смысле обеспечения равенства шансов между женщинами и мужчинами, а также внедрение принципа равного обращения для мужчин и женшин при доступе к товарам и услугам. Это и привело к введению единого тарифа по страхованию жизни. Другими словами, лица, купившие полис страхования жизни после 1 января 2018 года, платят одну и ту же страховую премию, независимо от пола. В. Малкоч отметила, что со вступлением в силу нового тарифа суммы премий станут равными, что для мужчин означает снижение цены, а для женщин – повышение.
До 01.01.2018 применялись более низкие страховые премии для женщин. Причина связана с рисками, отмеченными в официальной статистике: женщины в среднем живут дольше мужчин, а риск несчастного случая у них ниже.
Кроме того, по результатам ряда анализов и тестов, проведенных экспертами австрийской группы компаний GRAWE и специалистами перестраховой компании MunichRe, было принято решение создания единой таблицы смертности на базе существующих таблиц, используя метод средневзвешенного подхода.
На вопрос о преимуществах полиса страхования жизни в сравнении с банковским вкладом, директор компании GRAWE ответила, что в самых сложных ситуациях, когда требуются немалые финансовые средства, страхование дает возможность получить доступ ко всей сумме, на которую был заключен договор. «Приведу конкретный пример: если клиент покупает полис страхования жизни на 20 лет и страховой случай наступает через пять лет, бенефициарий получает всю страховую сумму – платишь 5 лет и получаешь деньги как в случае полной оплаты, то есть, за 20 лет. А в случае банковского вклада бенефицарий получает после 5 лет деньги, вложенные на протяжение 5 лет», – отметила В. Малкоч.
«Страхование жизни, в сущности, это сознательный подход к нашим ежедневным рискам, а кроме того – инструмент сбережения. Страхуясь, мы готовимся контролировать жизненные испытания, это долгосрочные обязательства перед семьей и самим собой. Содержание страхового покрытия риска – я имею в виду самые тяжелые – риск смерти, инвалидности в результате несчастного случая или выявления сложного заболевания – кардинально отличается от банковского депозита, который предлагает всего лишь накопительную часть. Независимо от положения, в котором находится клиент, вклад представляет собой ту же сумму, которую вложил клиент, к которой, естественно, добавляются проценты. Это совсем не то же самое, когда клиент приобретает страхование жизни. Это инструмент покрытия риска плюс прибыль. Конечно, это не значит, что клиент должен покупать страхование жизни и не делать банковские вклады. Я только хочу подчеркнуть, что страхование жизни является необходимостью для семьи».
То есть, в случае страхования жизни «мы хотим приобщить граждан к продуктам страхования, чтобы они поняли все выгоды этой услуги, ее роль в жизни. Это долгий путь, но мы уже двигаемся по нему и с оптимизмом смотрим в будущее. Страхование жизни означает финансовую грамотность, означает безопасность и спокойствие для всей семьи и инвестиции в собственное будущее. Для развития этого рынка требуются, конечно, политическая стабильность, экономический рост, предсказуемость законодательной базы и, не в последнюю очередь, применение кодекса корректного поведения в бизнесе», – сказала В. Малкоч.
Лилия Алказэ
