Национальная комиссия по финансовому рынку (НКФР) разработала и повторно передала правительству законопроект, призванный изменить местный рынок микрофинансирования. Речь идет о введении нового понятия – небанковские кредитные организации (НКО). Одновременно предусмотрен порядок надзора и регулирования за этими субъектами.
НКФР сообщает, что разработан этот проект исходя из реальности, сложившейся на рынке. А именно исходя из того, что показатели сектора небанковского кредитования несколько лет подряд растут. Объём активов по состоянию на конец III квартала составил более 3,6 млрд леев, хотя законодательная база регулирования и надзора в этом секторе отсутствует.
«Сложность рыночных отношений и вовлечение все большего числа граждан в соответствующие правовые отношения обусловило необходимость разработки ряда стандартов и регулирующих норм, характерных для небанковского финансового рынка», – отмечается в информационной записке к законопроекту.
По словам авторов документа, под положения Закона о небанковских кредитных организациях подпадают более сотни организаций по микрофинансированию и 35 лизинговых компаний, за исключением инвестиционных фондов и ссудо-сберегательных ассоциаций. Кроме того, законопроект дает четкое определение таких понятий, как «небанковский кредит», «ипотечный кредит» и «микрозаем», сумму последнего увеличили до 120 тысяч леев.
Законопроект также предусматривает, что небанковские кредитные организации могут заниматься смежными видами деятельности, кроме того, они могут проводить факторинговые операции, выдавать гарантии по банковским и небанковским кредитам, а также работать как агенты банкашуранс.
Впрочем, законопроект категорически запрещает небанковским кредитным организациям привлекать возвращаемые средства у физических лиц, в том числе займы, инвестиции, за исключением случаев, когда физическое лицо является учредителем и ему принадлежит не менее 5% уставного капитала компании. Кроме того, организации не смогут выдавать небанковские кредиты для приобретения собственных ценных бумаг или наделять правом кредитования или проведения услуг финансового лизинга другие субъекты, которые не вправе осуществлять подобную деятельность.
Другое новое положение законопроекта предполагает, что НКО должна получить предварительное согласие перед тем, как зарегистрироваться в Государственном реестре юридических лиц, а после этой процедуры НКФР зарегистрирует ее и в Государственном реестре небанковских кредитных организаций. «Эта процедура обоснована тем, что они являются недепозитарными организациями, а также политикой государства, направленной на сокращение административного бремени в случае отсутствия значительных системных рисков. Так, лицензирование (выдача разрешений) на небанковскую кредитную деятельность не оправдано в правовых и экономических условиях Республики Молдова. С другой стороны, отсутствие регулирования и надзора как такового в этом сегменте финансового рынка ведет по меньшей мере к репутационным рискам, низкому доверию со стороны общественности, а также настороженности международных финансовых организаций, которые готовы кредитовать небанковские кредитные организации, в том числе и лизинговые общества», – сообщает НКФР в информационной записке.
Авторы законопроекта отмечают, что в этом случае был выбран компромиссный вариант, а именно режим уведомления и регистрации в публичном реестре, что используется в других странах, где эта система работает. Этот режим предполагает ограничение требований при вхождении на рынок капитала до минимума и общие требования к учредителям и руководителям, установленные прямо в законе, без того, чтобы регулирующий орган был вправе вводить дополнительные требования в случае банков и страховых компаний.
Чтобы система небанковского кредитования была стабильной и защищенной от мошенничества и злоупотреблений, НКФР внесла ряд минимальных пруденциальных и непруденциальных требований. Согласно документу, небанковская кредитная организация, у которой балансовая стоимость активов по состоянию на конец отчетного года превышает 35 миллионов леев, обязана провести финансовый аудит, и это должно проводиться ежегодно.
Законопроект содержит и минимальные требования к уставному капиталу. Так, в зависимости от вида осуществляемой НКО деятельности, он составляет от 60 тыс. до 240 тыс леев. Наименьшая сумма уставного капитала установлена для тех, кто занимается выдачей микрокредитов, учитывая минимальный системный риск, и в целях стимулирования этой деятельности, а кроме того, упрощения доступа социально уязвимых лиц к источникам финансирования. Годовой отчет НКФР показывает, что по состоянию на конец 2014 года из 77 организаций по микрофинансированию, представивших финансовые отчеты, у 61 организации уже есть уставный капитал, достаточный для осуществления деятельности по микрокредитованию, в том числе если он будет увеличен за счет чистой или нераспределенной прибыли. Кроме того, капитал 17 организаций соответствует минимальному размеру, установленному для осуществления всех видов кредитования, в том числе ипотечного и лизингового.
К тому же небанковские кредитные организации будут обязаны создать резервы для убытков по займам, согласно утвержденному НКФР Положению.
Вероятно, основным изменением станет введение регуляторных платежей в размере 0,1% от портфеля выданных займов. Кроме того, при определении размера надзорной пошлины будет применяться принцип: чем больше активы, тем меньше пошлина, и наоборот. «Влияние регуляторных платежей на организации по микрофинансированию минимально, введение максимальной ставки в 0,1% от портфеля выданных займов снизит чистую прибыль организаций по микрофинансированию в среднем примерно на 0,9%, а применение минимальной ставки в 0,06% от портфеля выданных займов снизит чистую прибыль организаций по микрофинансированию в среднем примерно на 0,6%», – отмечается в анализе влияние регулирования.
Портфель выданных займов организаций по микрофинансированию вырос на 28% в 2014 году, до 2,42 миллиарда леев. За этот период лизинговые компании предоставили услуг на сумму 1,07 миллиарда леев или на 5,8% меньше, чем в предыдущем году.
Лилия Платон
