В чем разница в подходе к страхованию между компаниями с иностранным капиталом и местными компаниями? Эта тема возникла в связи с тем, что, согласно данным Государственного реестра, в Молдове зарегистрировано 164 566 юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, из которых 8885 являются компаниями с иностранным капиталом (совокупный иностранный капитал составляет 9995 млн леев). На сегодняшний день на рынке страхования работает 16 страховых компаний, начисливших за прошлый год страховых премий на сумму 1,18 миллиарда леев. Надо сказать, что из шести компаний с иностранным капиталом, работающих в Молдове, к которым мы обратились с несколькими вопросами, ответили только в Lafarge. Даже страховые компании не проявили заинтересованности в диалоге. Все же, посмотрим, как относятся к страхованию в зависимости от страны происхождения уставного капитала компаний и инвестиций в них.
Представитель цементного завода “Lafarge” сообщил, что компания застраховала ряд объектов своего имущества (недвижимость, оборудование и так далее) у местных страховых компаний. Правда, на какую сумму застраховано это имущество, представитель компании умолчал, как и о том, сколько компания платит ежегодно за страхование, отметив, что это конфиденциальная информация.
Что касается качества страховых услуг в Молдове, по мнению компании Lafarge, их качество удовлетворительно. В беседе с представителями “Lafarge” выяснилось, что процедура отбора страховой компании проводилась при помощи тендера, организованного страховым брокером, представляющим интересы компании.
“Лицензия, выданная НКФР, и согласие мажоритарного акционера (Grup Lafarge) – таковы основные условия компании, которым должны отвечать страховщики для того, чтобы заняться страхованием имущества “Lafarge”, – сообщили в компании.
По поводу наступления страховых случаев, представители “Lafarge” отметили, что такие ситуации бывали, страховые компании выполнили свои обязательства, заплатив возмещения согласно страховым договорам. Кроме того, у компании не возникло споров, тем более судебных разбирательств со страховщиками.
Представители “Lafarge” пожелали страховым компаниям Молдовы снизить суммы страховых премий.
Прокомментировал вопрос страхования в компаниях с иностранным капиталом в Молдове и Вячеслав Черника, директор страхового брокера „Ervax”. По его словам, когда речь заходит о такой компании, сразу представляется дочерняя компания в Молдове, за спиной которой стоит зарубежная головная компания, у которой, помимо огромных материальных активов, есть и квалифицированные кадры, хорошо разработанные и функциональные долгосрочные рабочие процедуры.
„Компании с иностранным капиталом являются двигателем модернизации рынка страхования в Молдове. Они приходят на рынок с требованиями, которые превосходят иногда предложения страховщиков и возможности рынка в целом в вопросе страховой защиты. В этом случае страховщики и брокеры получают возможность узнать «новости страхования» в своей сфере от запросов клиентов. Например, в Молдове уже предлагается страхование прерывания деловой активности, страхование ответственности за товар, страхование ответственности работодателя перед работниками, страхование электронного оборудования и данных – все это имеет спрос на 99% у компаний с иностранным капиталом”.
В. Черника считает, что у местных компаний и компаний с иностранным капиталом есть ряд отличий в рабочем процессе:
1) на уровне человеческих ресурсов: зарубежные компании располагают менеджерами по рискам за границей (чаще) или на месте в Молдове (реже), которые составляют программы управления рисками и ведут переговоры со страховщиками по условиям страхования имущества и стимулирования персонала компании;
2) на уровне процедур: начало бизнеса или зарубежного проекта включает в себя как элемент страхование, независимо от размеров дочернего предприятия в Молдове. Как правило, риск-менеджер такой компании или назначенный брокер дают четкие инструкции местным страховщикам о деталях требуемого страхования, ограничениях и условиях страхования. Местные страховщики и брокеры, обслуживающие компании с иностранным капиталом, только знакомятся с условиями и внедряют программу страхования. В миссию местного брокера входит инспекция предприятия, формирование отчета по рискам и помощь клиенту при наступлении страхового случая. Каждый раз местный брокер дает краткое описание каждого выдаваемого полиса (policy digest).
„Плюс ко всему, представители компаний с иностранным капиталом более требовательны или придирчивы в вопросах условий договора по сравнению с местными компаниями”, – говорит В. Черника.
По его мнению, представители компаний с иностранным капиталом особенно требовательны, если это иностранные риск-менеджеры. Они хорошо знают свое дело, статистику убытков предприятия и в отрасли в целом, имеют доступ к внешним предложениям, поэтому их мнение имеет значение при переговорах со страховщиками. Чаще всего, страховые программы обсуждаются с головной компанией и зарубежными страховщиками, которые контактируют с местными страховыми компаниями для получения рисков в перестрахование на 80-100%. Часто местных страховщиков называют „брокерами”.
Например, возглавляемая В. Черника компания „Ervax” в этом году более 30% начислений получила от сотрудничества с компаниями с иностранным капиталом в Молдове.
Правда, В. Черника не смог привести конкретную цифру суммы ущерба, выплаченного этим компаниям в прошлом году, но сообщил вполне определенно, что ставка ущерба ниже в компаниях с иностранным капиталом, по большей части благодаря риск-менеджменту, применяемому этими предприятиями.
„Другой аспект редкого появления страховых случаев связан с запрашиваемыми продуктами страхования: страхованием имущества и страхованием гражданской ответственности перед третьими лицами. Эти виды страхования характеризуются низкой вероятностью наступления страхового случая, особенно если соблюдаются меры предупреждения убытков”, – отметил В. Черника.
Выполнения обязательств молдавских страховых компаний перед компаниями с иностранным капиталом коснулся Евгений Шлопак, эксперт в сфере страхования. По его словам, неправильно проводить разделение или даже дискриминацию, так как стоимость страхования зависит от оцениваемых рисков, полученных в страхование. „Понятно, что у компаний с иностранным капиталом лучше стратегия, подготовка, лучше поставлен мониторинг со стороны акционеров, они планируют необходимые суммы на страхование рисков, все это предусмотрено в будущей деятельности компании уже в бизнес-планах. Это обязательная норма, без нее не формируется ни один бюджет компании, тем более с иностранным капиталом. То есть, такие компании не могут работать без страхования”, – отмечает Е. Шлопак.
По его словам, надо упомянуть и небольшие возможности местных страховых компаний, за редким исключением, например отсутствие сотрудничества с международными страховщиками в вопросах планов по перестрахованию. Кроме того, нельзя игнорировать их заинтересованность в немедленной прибыли в краткосрочной перспективе, без расчета на долгосрочные перспективы. Это проблема для всей национальной экономики и именно при обслуживании инвестиционного потока из-за рубежа.
Отмечая разницу в рабочем процессе страховщиков с компаниями с иностранным капиталом, по сравнению с местными компаниями, Е. Шлопак заметил, что „зарубежные компании сами приходят страховать свою деятельность. Они, как правило, уже располагают страховыми компаниями, которые страхуют их риски.
„Есть один довод при отборе компании – корпоративный интерес или исторические связи той или иной корпорации с определенной страховой компанией. Не менее важным является и элемент диверсификации рисков, сотрудничество с несколькими компаниями и брокерами. Основным аргументом в пользу страховых компаний является, конечно, финансовая стабильность, но и стоимость услуг, условия урегулирования и сроки оплаты ущерба тоже играют большую роль”, – говорит Е. Шлопак.
По его мнению, надо отметить и такой факт, что международные страховые компании не всегда готовы принимать риски молдавских предприятий. Поэтому местные страховщики должны работать в направлении улучшения многих своих показателей.
„Вероятно, именно эти соображения заставляют компании с иностранным капиталом страховать риски за рубежом, используя местные компании для процесса так называемого фронтинга”, – считает Е. Шлопак. (Фронтинг – операция, в процессе которой компания оформляет страховой полис (фронт-полис), но передает риск другому страховщику).
Эксперт считает, что страховщики делают различие между компаниями с иностранным капиталом и местными компаниями в целях завязать определенные отношения с такими компаниями, ведь за такие договоры идет жесточайшая борьба между местными страховщиками. Часто конкуренция здесь приобретает нелояльные формы. Все же, битву выигрывают компании с финансовой стабильностью и перспективой. Среди основных элементов: период деятельности, собственная сеть, квалифицированный персонал, наличие связей с местными и зарубежными компаниями.
„В целом больше всего договоров заключается в таких областях, как телекоммуникации, банковское дело, международные перевозки, авиаперевозки, машиностроительная отрасль, продукты питания, услуги”, – отметил Е. Шлопак.
Что касается того, какие требования обычно выдвигает компания с иностранным капиталом к страховщику, Е. Шлопак сообщил, что пока он работал в компании ASITO, они неукоснительно следовали правилу публикации годовых финансовых отчетов, прошедших проверки международных аудиторов. „Эти отчеты им направляли по почте или другими способами, чтобы они дошли до каждого директора, менеджера, банка. Мы тщательно инструктировали персонал центрального офиса компании и отделений на предмет прерывания связи между компанией и клиентом. У нас были готовые анкеты для тех, кто намерен был воспользоваться услугами компании, в зависимости от класса страхования, интереса, сферы деятельности. Исходя из данных ответов, мы анализировали расходы, сроки и условия действия страхового договора”, – вспоминает Е. Шлопак.
По его словам, в портфеле ASITO долгое время доминировали крупные иностранные инвесторы, работавшие в Молдове.
Относительно пожеланий представителям страховых компаний, Е. Шлопак сказал, что главное здесь – это серьезное отношение к работе, концентрация на перспективных задачах, тесное сотрудничество с международными компаниями, соблюдение местных и международных технологий и стандартов. „Улучшение репутации, доверие к сектору страхования Молдовы, создание нового и современного контингента – таковы должны быть результаты упорной работы”, – отметил Е. Шлопак.
Татьяна Солонарь
