Результаты миссии по поддержке процесса гармонизации законодательства со стандартами Европейского союза в сфере страхования были представлены в ходе пресс-конференции, организованной министерством экономики и европейским проектом «Поддержка внедрения УВЗСТ в Республике Молдова».
Не прошло и десяти лет, как было разработано законодательство в сфере страхования, а во многих аспектах оно устарело в результате быстрого развития рынка, как отметил в ходе мероприятия вице-председатель Национальной комиссии по финансовому рынку Юрие Филип. По его словам, «требуется качественный, радикальный пересмотр законодательства в сфере страхования».
«Требуется новый подход ко всем процессам надзора и регулирования деятельности страховых компаний, всех участников рынка, начиная с выдачи лицензий и заканчивая исключением с рынка путем отзыва права на деятельность. Мы нуждаемся в новых требованиях к руководству компаний. Республике Молдова нужны новые инструменты и качественно новый уровень участия регулирующего органа в деятельности предпринимателя. Мы работаем по старым законам, не соответствующим европейскому законодательству», – отметил Юрие Филип.
Европейский эксперт в сфере внедрения положений Соглашения об ассоциации РМ-ЕС Инес Бирзниес отметила, что Брюссель окажет «всю необходимую поддержку в процессе реализации положений Соглашения, в частности в вопросах страхования. Это важная область, связанная с безопасностью граждан, их желанием иметь лучшие условия жизни и работы, а также защитить свое имущество и жизнь. Поэтому мы будем оказывать помощь кишиневским властям в приведении законодательства в соответствие с европейским».
Согласно Соглашению об ассоциации с Европейским союзом, Республика Молдова обязалась создать до 2021 года рынок страхования согласно международным стандартам.
Закон о страховании действует уже около 10 лет. С тех пор было внесено немало поправок, наиболее важные из них были приняты в 2012 году, связанные с инфраструктурой рынка, и в 2016 году, направленные на прозрачность, расширение надзорных полномочий, превентивные меры по устранению неплатежеспособности, увеличение минимального капитала брокеров. Необходимость присоединения к европейскому законодательству требует внесения новых поправок в ближайшие годы.
Зарубежные и молдавские эксперты представили свои поправки в законодательство в отношении сферы страхования автогражданской ответственности и контроля над обязательным страхованием этой ответственности, распространения страхования, консолидированных счетов предприятий, страховой и перестраховочной деятельности (Нормы платежеспособности II), в соответствии с директивами ЕС. «Есть много аспектов в остальных сферах молдавского страхования, которые необязательно менять в соответствии с директивами ЕС, но которые могут быть усовершенствованы. Поэтому их необходимо дополнительно пересмотреть», – считает британский эксперт Деметриус Флудас.
Что касается страхования автогражданской ответственности в целях минимального покрытия ответственности, эксперты рекомендуют ввести в законодательство Молдовы стоимость возмещения в иностранной валюте (евро), процедуру индексации два раза в год суммы на основе местного индекса потребительских цен, а также постепенное увеличение до 2022 года стоимости минимального возмещения: за телесные повреждения/смерть – 5 миллионов леев и за один страховой случай для нескольких лиц – до 25 миллионов леев, имущественное страхование – 5 миллионов леев. Обществу было бы выгоднее, отметил британский эксперт, если бы Закон №414-XVI включал недвусмысленное положение о Фонде защиты жертв ДТП.
Что касается распространителей страхования, один из модераторов конференции, исполнительный директор ERVAX Broker Вячеслав Черника подчеркнул, что есть элементы, связанные с дополнительными страховыми посредниками, профессиональной подготовкой, защитой потребителя, прозрачностью. Есть ряд новых понятий, которые должны быть введены в национальное законодательство. «Закон дает, например, определение в некотором роде дополнительным страховым посредникам, но не называет их таким образом. Но их все равно надо как-то назвать. Закон дает описание всех деталей, но не называет их дистрибьюторами дополнительных услуг, которые согласно европейским директивам должны регистрироваться органом по надзору», – отметил Черника. Основным профессиональным видом деятельности дистрибьютора дополнительных услуг является не дистрибуция страхования, а лишь распространение страховых продуктов, дополняющих определенную услугу или продукт.
Директивы ЕС уделяют серьезное внимание прозрачности и информированию потребителя в целях защиты его прав. Более строгими должны быть требования к непрерывному профессиональному образованию. Директива ЕС 2016/97 содержит четкие минимальные требования к образованию, подтверждаемые сертификатом, и минимальные требования к знаниям специалиста. Молдавское законодательство не устанавливает минимальные требования к образованию. По мнению экспертов, все представители страховых распространителей должны получить сертификат об образовании, удостоверяющий, что они прошли курсы и сдали экзамены.
Что касается платежеспособности и управления риском, эксперты провели сравнительный анализ нынешней ситуации в Республике Молдова и требований Норм платежеспособности II, которые должны быть внедрены.
В настоящее время существуют законодательные положения в сфере управления риском; законом также предусматривается поддержание показателя платежеспособности в законодательных пределах (финансовые подсчеты без комплексной оценки риска).
Каковы требования Норм платежеспособности II: подробные правила; правильная оценка глобальных вопросов платежеспособности с учетом специфических рисков, использованная для расчета требований к уровню платежеспособности и требований к минимальному капиталу.
Нормы платежеспособности II включают количественные требования к капиталу: оценку активов и пассивов, правила размещения. Кроме того, есть качественные требования к надзору: внутреннему контролю и мерам в сфере управления риском; качественное регулирование в сфере надзора. Третий раздел относится к дисциплине рынка: гармонизации требований к прозрачности; единой отчетности, позволяющей проводить сравнения между компаниями. В целом принципы Норм платежеспособности II можно внедрить до 1 сентября 2021 года, полагают эксперты.
Присоединение к Нормам платежеспособности II предполагает крупные инвестиции. В ходе опроса, проведенного среди фокус-групп, 8 из 13 опрошенных сообщили, что лично знакомы с основными требованиями Норм платежеспособности II «относительно подробно». 11 респондентов отметили, что внедрение Норм приведет к появлению конкурентоспособного и зрелого рынка в Молдове, хотя, с другой стороны, они полагают, что «применение Норм платежеспособности II вынудит ряд страховщиков покинуть бизнес». Только 2 из 11 опрошенных отметили, что ряд отделов представляемых ими компаний соответствуют европейским нормам, а 4 полагают, что эти нормы можно будет внедрить в Молдове в течение следующих 10 лет, в то время как 3 сомневаются в этом, а еще 4 затруднились ответить.
«Этот пересмотр со стороны зарубежных экспертов очень своевременен, так как взгляд извне для нас имеет большое значение. В любом случае нам надо пересмотреть законодательство и внедрить положения Директив ЕС и в автостраховании, и в общем страховании, как это предусмотрено в Нормах платежеспособности», – сообщила для Capital Market Светлана Лупашку, директор Генерального управления по надзору за страхованием при НКФР.
«Согласно Соглашению об ассоциации, Директива о страховании автогражданской ответственности должна быть внедрена до 2017 года. У нас есть в распоряжении три года на реализацию Директивы о бухгалтерском учете. Это вызов для всех игроков рынка, здесь нужны огромные умственные и финансовые усилия, учитывая, что речь идет об услугах населению и соответствию стандартам, к которым мы присоединились», – добавила представитель НКФР.
Внесение поправок в законодательство в вопросах, связанных с финансовой стабильностью, прозрачностью (учет и отчетность) и адекватным надзором, основанном на риске, является основной деятельностью НКФР на последующие годы. «Мы должны перейти от режима надзора, основанного на соответствии, к режиму надзора, основанного на анализе и оценке рисков», – отметила Светлана Лупашку.
Нормы платежеспособности II представляют собой довольно жесткий режим для местного сектора, но они, все же, должны быть реализованы до 2021 года. Даже в некоторых европейских странах внедрение этой директивы откладывалось несколько раз. Согласно анализу экспертов, по некоторым вопросам Молдова соответствует этим требованиям, но это всего лишь начало. «Будет очень трудно соответствовать этим нормам, тем более что здесь требуются умственные усилия со стороны регулирующего органа, инвестиции от владельцев страховых компаний, понимание и профессионализм от руководства и сотрудников страховых компаний», – говорит глава Генерального управления по надзору за страхованием при НКФР.
Влад Берку
