С 24 по 28 февраля этого года представители Национальной комиссии по финансовому рынку, Центральной ссудо-сберегательной ассоциации “Uniunea Centrală”, Парламента Республики Молдова и нескольких ссудо-сберегательных ассоциаций нанесли рабочий визит в Германию.
Визит состоялся в рамках процесса сотрудничества между Центральной ассоциацией в лице ее исполнительного директора Эдуарда Балан и Союза Raiffeisen из Германии в лице г-на Уви Конст, а также при поддержке Фонда «Church of Sweden”. Молдавская делегация посетила города Франкфурт и Бад-Кройцнах, ставя на повестку дня вопросы, связанные с ролью кооперативных банков и кредитных союзов в сельской местности, надзором за их деятельностью и сотрудничеством между кредитными организациями и властями. Кроме того, для подробного ознакомления с немецким опытом, традициями и формой сотрудничества со своими клиентами, делегация посетила ряд немецких компаний.
В результате рабочих заседаний и оживленных дискуссий, член Административного совета НКФР Аурика Дойна отметила: „На протяжении многих лет НКФР сотрудничает с Федеральным органом по финансовому надзору Германии (BaFin), и мы благодарим наших коллег из Германии за значительную поддержку, оказываемую в процессе внедрения реформ в сфере небанковского финансового рынка. Кроме того, мы выражаем благодарность всем, кто участвовал в организации и проведении рабочего визита. В частности, в ходе обсуждений выяснилось наличие многих расхождений в процессе регулирования, например в системе гарантирования сберегательных вкладов и порядке организации и функционирования кооперативных банков, в том числе и тот факт, что эти организации осуществляют коммерческую деятельность в целях получения прибыли, распределяемой между членами организации. Немецкая банковская система характеризуется деятельностью универсального типа, учреждением коммерческих банков и созданием широкой сети кооперативных и народных банков (сберегательных касс) на региональном и местном уровнях”.
В ходе визита в Центральную кооперативную ассоциацию (Genossenschafts Verband) был представлен опыт ее деятельности. Ассоциация насчитывает восемь территориальных отделений практически по всей Германии, за исключением трех зон, в которых работают другие центральные ассоциации. Она была создана в 1862 году и в настоящее время насчитывает 2416 членов, из которых 328 – кооперативные банки, 650 – аграрные кооперативы, занимающиеся обработкой земли, 477 – аграрные кооперативы в сфере виноградарства и переработки молока, 961 – ремесленные и производственные кооперативы. Основными задачами Ассоциации являются оказание юридической и экономической консультаций, проведение проверок и осуществление надзора, проведение аудита, участие в профессиональной подготовке членов, в повышении конкурентоспособности, а также в поддержке создания новых кооперативных организаций. Так, для оказания таких услуг ассоциация создала несколько специализированных учреждений в ряде отраслей. Активы самых мелких кооперативов составляют 30 млн евро, ими управляют трое сотрудников, активы самых крупных – 10 млрд евро, они управляются 700-800 сотрудниками. Источником финансирования центральной ассоциации являются членские взносы и сборы за оказанные услуги.
Кроме того, на национальном уровне есть и другие банки, разделенные по сферам деятельности, объединяющие 1100 кооперативных кредитных организаций, 2500 аграрных кооперативов, 1960 ремесленных и производственных кооперативов, 250 потребительских кооперативов. Все эти кооперативы должны быть членами центральной ассоциации.
Надо отметить, что в Германии есть две системы гарантирования сберегательных вкладов: гарантирование финансовых учреждений и гарантирование личных вкладов. Сберегательные вклады гарантируются на сумму 100.000 евро, а отчисления в Фонд гарантирования вкладов зависят от оборота и рисков. Кроме этого фонда, банки не дают других гарантий. Фондом гарантирования вкладов управляют 2 центральных банка.
Федеральный орган по финансовому надзору (BaFin) в качестве мегарегулятора начал работать в 2002 году, он насчитывает около 2200 сотрудников (в том числе в Франкфурте и Бонне). BaFin осуществляет надзор примерно за 1850 кредитными организациями, 680 организациями, оказывающими финансовые услуги, 570 страховыми компаниями, 30 частными государственными фондами, 80 инвестиционными компаниями на банковском и небанковском финансовых рынках, 400 лизинговыми компаниями и 180 факторинговыми компаниями. Надзор за банковской системой BaFin осуществляет совместно с BundesBank, и имеет следующую структуру:
– коммерческие банки, чья рыночная доля составляет 37%, это примерно 275 частных организаций, осуществляющих классическую банковскую деятельность;
– сберегательные кассы, их рыночная доля составляет 48%, они являются публичными закрытыми организациями (около 432 организаций), работают при поддержке местных муниципальных властей в 16 землях Германии в целях улучшения инфраструктуры;
– кооперативные банки, их рыночная доля составляет 15%, в основном они работают в сельской местности (примерно 1100 кооперативных банков).
Все сберегательные кассы являются членами центральных ассоциаций. Есть 8 центральных ассоциаций, которые проводят аудит в кассах на основе финансовых отчетов, сдаваемых сберегательными кассами, составляют консолидированные отчеты, которые затем проверяются в Bafin. Каждая центральная ассоциация имеет своих независимых аудиторов. В свою очередь центральную ассоциацию раз в шесть лет проверяют внешние аудиторы.
Кооперативные банки являются членами двух центральных кооперативных банков, WGZ Bank и DZ Bank (Deutsche Zentral – Genossenschaftbank). Основная цель этих двух банков заключается в обеспечении баланса ликвидности в системе.
Центральный банк DZ Bank – (собственный капитал 75 млн евро) является четвертым банком Германии по величине активов. Это акционерное общество, его деятельность сконцентрирована только в сфере кооперативных банков, его членами являются 900 кооперативных банков, обслуживающих 30,0 млн клиентов, из которых 17,3 млн являются членами кооперативных банков. Каждый третий человек Германии является клиентом такого банка.
Административный совет состоит из 20 человек, из которых 10 представляют интересы собственников и 10 – интересы работников. Совокупное число сотрудников достигает 3800 человек.
Кроме того, DZ Bank оказывает услуги и за пределами Германии при помощи зарубежных филиалов и представительств. Также, DZ Bank работает как холдинг, включающий: банк, финансирующий транспорт (DVB Bank); страховую компанию (R + V Versicherung), общество по управлению активами (Union Investment Group), лизинговую компанию (VR Leasing), ипотечное финансирование (DG HYP) и другие специализированные учреждения.
Интересным примером является Volksbank-Hunsruk-Nahe и его филиал в селе Аргенталь. Это кооперативный банк, образованный путем слияния мелких кредитных организаций. Он объединяет 50 кредитных кооперативов. Последнее слияние в 2009 году провели банки из двух территориально-административных единиц. Совокупные активы составляют 1,1 млрд евро. Банк насчитывает 24,2 тыс. членов, им принадлежит 46954 долей на сумму 10,7 млн евро. Одному члену не может принадлежать более трех долей, а сумма одной доли составляет 250 евро. Каждый год банк выплачивает дивиденды, составляющие в среднем шесть процентов от суммы долей.
Согласно представленной информации, на сегодняшний день банк располагает 27 филиалами, из которых два будут ликвидированы в ближайшее время, так как расходы на их содержание не оправдывают себя. Кроме того, это маленькие филиалы (там работает 2-3 человека), которые расположены в сельской местности с высоким уровнем риска.
Банковскими услугами пользуется 60000 клиентов, из которых только 27000 принадлежат текущие счета. Чтобы воспользоваться услугами банка, необязательно быть его членом.
Портфель выданных кредитов по состоянию на конец 2013 г. составлял 506,6 млн евро, в то время как сумма привлеченных вкладов на эту же дату составляла 876,5 млн евро, или на 0,22 процента больше, по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года. Так, избыток ликвидности банка составил около 370 млн евро, которые инвестируются в ценные бумаги, выпускаемые банками и крупными предприятиями как на местном рынке капитала (немецкие банки и компании), так и на развитых рынках (в 300 эмитентов из Испании, Италии, Франции и т.д.). Процентная ставка по вкладам составляет 0,35 процентов годовых.
Делегация посетила также и Nahe-Winzergenossenschaft Rheingrafenberg – винодельческий кооператив, получающий сырье (виноград) у своих членов для последующей переработки и производства вина. После продажи конечной продукции (вина) организация выплачивает своим членам деньги за поставленное сырье. Кооператив насчитывает 20 членов, располагающих 60 гектарами виноградных плантаций. Кроме того, кооператив прилагает все усилия для продажи всего товара, а это столовое вино, так как организация не располагает мощностями для производства марочных вин.
Кроме того, молдавские специалисты посетили Frankfurt School of Finance&Management – учреждение, основанное в 1954 году для профессионального обучения работников банковской системы. Это частное учебное заведение, где обучение платное. Заведение предлагает как недельные курсы, так и мастерат. По окончанию обучения выдается сертификат или диплом, в зависимости от способа обучения.
Подводя итоги рабочего визита, Э. Балан сообщил, что “немецкая кооперативная система работает уже более 160 лет, за это время она испытала взлеты и падения, связанные с финансовыми кризисами. Однако важно то, что каждый раз принимаются меры по укреплению системы, поэтому на сегодняшний день она стала одной из самых стабильных и безопасных финансовых систем в мире. Думаю, что это произошло благодаря такому качеству немецкого народа как способность объединиться для достижения общих целей, поставить финансовую стабильность превыше прибыльности и удовлетворить потребности клиентов на самом высоком уровне. Об этом свидетельствуют и слияния, состоявшиеся за последние 20 лет, целью которых было не удовлетворение личных амбиций отдельных людей, а развитие финансовой системы. Кооперативной финансовой системе принадлежит сегодня свыше 35% финансового рынка Германии, в то время как в Молдове системе ссудо-сберегательных ассоциаций принадлежит около 1% финансового рынка. Представители Центральной ассоциации и наших членов были впечатлены результатами кооперативной системы Германии, и вернулись с новыми идеями по развитию системы ссудо-сберегательных ассоциаций в Молдове. Радует тот факт, что представители Национальной комиссии по финансовому рынку согласились с нами в том, что есть необходимость реформирования в целях привнесения в систему стабильности и укрепления доверия населения. Надеемся, что наши предложения будут приняты игроками рынка и Парламентом Республики Молдова. Представители немецкой кооперативной системы открыты к сотрудничеству и предлагают помощь в разработке предложений по реформированию системы, а также их внедрению. Это укрепляет уверенность в том, что мы пойдем правильным путем, который уже опробован в другой финансовой системе. Мы признательны Фонду Church of Sweden и г-ну Уви Конст, представителю Союза Raiffeisen из Германии, за предоставленную возможность познакомиться с новыми возможностями профессионального роста. Думаем, что эта рабочая поездка положительно отразится на развитии ссудо-сберегательных ассоциаций”.
Рассказывая о важности визита, А. Дойна отметила, что „опыт работы немецких кооперативных банков показал, что мировой кризис не повлек за собой отрицательных последствий, так как их показатели стабильно росли во время экономического спада, что укрепило доверие населения и привело к росту количества клиентов с 2008 года. Сразу после этого мы провели рабочие заседания с некоторыми представителями ссудо-сберегательных ассоциаций, и в настоящее время работаем над разработкой законодательной инициативы, предлагая улучшить качество надзора, систему гарантирования сберегательных вкладов, сотрудничество с центральными ассоциациями в сфере социальной ответственности и ежедневных услуг населению. Ссудо-сберегательные ассоциации крайне важны в сельской местности как небанковские финансовые организации, выступающие посредниками в получении финансирования. То, как они работают, важно по многим причинам, ведь это надежный источник кредитования для потребителей и для МСП, способствующий снижению уязвимости источника финансирования и развитию сельской местности с экономической и социальной точек зрения. Мы предлагаем вместе с центральными ассоциациями непрерывно развивать культуру сбережения и кредитования путем повышения профессиональной подготовки и конкурентоспособности, а также их поддержки в процессе укрепления системы ссудо-сберегательных ассоциаций”.
Алина Кужбэ
