Рынок банковских карт развивается быстрыми темпами, но наши граждане предпочитают в основном платить наличными. Часть предпринимателей не установила POS-терминалы, другие отказываются от этого по причине высокой комиссии в пользу банков в результате электронных сделок. В настоящее время молдаване получают примерно половину своих доходов на карты.
По оценкам, в 2020 году оплата через карту превысит 10% всех платежей, а в следующие 3-4 года более половины всех доходов будут перечислять на карты.
В 2018 году объём платежей через карты в стране и за рубежом составил 12,3 млрд леев, а в 2019 году, по оценкам, составят 16,7 млрд леев. Платежи наличными составили в 2018 году 113 млрд леев, в 2019 – 123,2 млрд.
Экономический эксперт IDIS Viitorul Вячеслав Ионицэ заявил, что даже если сейчас доходы по банковской карте намного выше, чем 10-15 лет назад, все же граждане предпочитают снимать деньги с карт и платить наличными. По его словам, банковские карты не стали еще формой оплаты, просто заменив собой кассира с предприятия или госучреждения.
По словам В. Ионицэ, в 2018 г. жители Молдовы из почти 52 млрд леев, полученных на банковскую карту, 45 млрд леев или 86,5% от общей суммы сняли с карты и осуществили оплату наличными. Платежи по картам составили всего 7 млрд леев или 6,2% от общего объема покупок в сумме 120 млрд леев в 2018 г.
До 2010 года платежи через банковские карты составляли миллиард леев, в 2018 году они возросли в 12 раз – до 12 млрд леев. В 2019 году, согласно прогнозам, платежи составят 17 млрд леев. Интересно, что с 2010 по 2016 гг. молдаване платили через карту в основном за рубежом.
В Республике Молдова призывают экономических агентов перечислять заработную плату на карты. Тут появляется проблема – платежные терминалы устанавливают коммерческие банки, а правительство обязало в законодательном порядке экономических агентов приобретать у других компаний (банков) эту услугу. То есть государство обязывает экономических агентов платить высокую комиссию банкам за данные услуги. Поэтому, учитывая, что большинство денег тратится внутри страны, именно государство обязано создать национальную платежную систему для сокращения комиссии, выплачиваемой бизнесом, а также регулировать отношения между банками и коммерсантами.
Вячеслав Ионицэ указал на то, что объем платежей по банковской карте удваивается каждые два года, и если эта тенденция сохранится, а Правительство и Национальный банк предпримут меры для стимулирования платежей по карте, то через 5 лет доля платежей посредством карточек превысит 25% от общей суммы платежей граждан. По словам эксперта IDIS Viitorul, в число приоритетных действий входит: создание Национальной платежной системы, регламентирование банковской комиссии по оплате картами, программы по стимулированию граждан и компаний к оплате картами.
По данным Национального банка Молдовы, количество банкоматов, приходящихся на 100 000 жителей, составляет 36,7 единиц. Нашу страну опережает Гватемала – 37,1 единиц, за нами следуют Мальдивы – 36,6. На первой строчке по этому показателю Канада – 230,3 единиц. Страны региона, Российская Федерация и Украина располагают 163,4, 96,9 и соответственно 66,3 единиц.
Председатель Административного совета Европейского фонда по Южной Европе (EFSE) Моника Бек заявляла несколько лет назад, начиная кампанию продвижения безналичных расчетов: «Хотя платежная карта сейчас является самым известным платежным инструментом, и число карт в обороте постоянно растет, только 60,4% из них активны».
Надо сказать, что 80% всех операций в Республике Молдова через платежные инструменты сводятся только к снятию наличных в банкоматах, и всего 19,8% используется для оплаты. В III квартале этого года один держатель карты в Молдове осуществил в среднем только 1,35 безналичных платежей и обращался к банкомату 3,8 раза. Для сравнения, за границей использование карт, выпущенных в Молдове, для платежей составляет 92,2% от общего количества сделок такого рода.
«Безналичные платежи резко выросли за последнее десятилетие, внеся вклад в рост глобальной экономики, сокращение доли теневой экономики и борьбу с коррупцией. Согласно докладу Европейского центробанка, число безналичных сделок в Европейском союзе в 2016 году выросло на 8,5% по сравнению с предыдущим годом, а количество выпущенных карт достигло 1,6 на душу населения. Для сравнения, число банковских карт, выпущенных в Молдове в конце 2017 года, составило около 1,7 миллиона или примерно 0,5 карты на душу населения. Это в три раза меньше, чем в среднем в странах Европейского союза. В 2017 году держатели карт на территории Молдовы осуществили в стране 40 миллионов сделок, а количество сделок выросло на 25% по сравнению с 2016 годом. Важно отметить, что большинство сделок с картами – это снятие наличных в банкоматах. Соотношение снятия наличных к безналичным платежам составляет 60:40, сумма операций по снятию наличных значительно превышает безналичные платежи – 90:10. В среднем одна операция снятия наличных в банкомате составляет около 1 650 леев, в то время как безналичные платежи – всего 300 леев. Количество сделок безналичных платежей выросло с 1,45 с одной карты в 2010 году до 9,3 сделок с карты в 2017 году, при этом количество операций снятия наличных снизилось с 18,8 до 14 сделок с одной карты. Данные тенденции указывают, что люди все чаще стали использовать банковские карты в ежедневных операциях», – отмечают в Expert-Grup.
Анонимность наличных, невозможность установить источник их происхождения и отсутствие следов однажды проведенных наличных сделок – таковы причины использования наличных бенефициариями коррупционных схем. В случае отсутствия наличных, коррупционные сделки провести намного сложнее, так как можно восстановить каждую сделку, а также ее получателя, то есть можно установить его интерес. Снижение высокой доли оборота наличных денег в финансовых потоках может послужить частичному сокращению уровня коррупции.
Виктор Урсу
