Кредитная история – на новом уровне развития

– Основной миссией органа по надзору была организация процесса внедрения Закона о бюро кредитных историй, позволяющего действовать системе кредитной отчетности. Как можно охарактеризовать работу бюро кредитных историй?

– Рост интереса населения к кредитным продуктам и привлекательность предложений банковских и небанковских финансовых организаций привел к необходимости использовать системы учета по типу кредитных бюро, в чью задачу вошло бы продвижение высоких этических и профессиональных стандартов в целях защиты кредитной индустрии от вероятных случаев мошенничества или неплатежеспособности некоторых дебиторов. В этом смысле НКФР утвердила нормы, регулирующие выдачу лицензий бюро кредитных историй, порядок представления информации бюро и выдачи кредитных отчетов, а также порядок отчетности бюро кредитных историй перед НКФР.

Из непродолжительного опыта работы бюро (около пяти лет) можно сделать вывод о постоянном росте показателей деятельности бюро кредитных историй. По состоянию на конец 2016 года число кредитных отчетов, представленных в целом с момента формирования базы данных, составило один миллион, большинство из которых поступило от кредиторов. В результате кредиторы, которые являются и источником формирования кредитных историй, за тот же период заключили 659,5 тысяч кредитных договоров. Другими словами, кредитная история стала функциональным механизмом обмена кредитной информацией, который может привести к качественному и количественному расширению национальной кредитной системы на пользу и потребителям, и кредитной индустрии.

– Многие поправки относятся к заполнению содержания кредитной истории и кредитного отчета дополнительной информацией. Как объясняются последствия этих поправок?

– Чтобы предоставить более полный финансовый профиль дебитора, появилась необходимость внести ряд поправок в процесс заполнения кредитной истории информацией о залоге или ипотеке движимого и недвижимого имущества, о соблюдении субъектом кредитной истории обязательств перед национальным публичным бюджетом, а также об исполнении окончательных решений суда по гражданским делам. Более полная кредитная история предлагает более подробную информацию о финансовом состоянии дебитора, кредитор получает более ясное понимание долгов дебитора. Поддержка ответственного кредитования помогает кредиторам и дебиторам принимать решения не только на основании платежеспособности на момент заявления о выдаче кредита, но и на основе способности выполнять обязательства по текущим или прошлым долгам. При помощи обмена положительной и негативной информацией кредиторы могут принимать верные решения о кредитовании, чтобы предупредить излишнюю закредитованность дебиторов долгами, которые не могут быть возвращены, а также во избежание перекрестного кредитования.

– В какой степени эти поправки повысят дисциплину дебитора и обеспечат защиту прав и интересов потребителей?

– Что касается защиты прав и интересов дебиторов, предлагаются поправки о внесении в кредитный отчет проспекта, разъясняющего права субъекта кредитной истории, в том числе право опротестования содержания этой информации. Кроме того, по запросу субъекта кредитной истории появится возможность включить сигнал предупреждения в случае кражи или утери документов, удостоверяющих личность, а также в случае несогласия с информацией, включенной в кредитную историю. Информация может помочь потребителю получить полную картину собственной финансовой ситуации и лучше понять, как другие, например потенциальные кредиторы, могут ее рассматривать. Наличие такой информации может привести к более ответственному управлению финансовыми активами кредиторами и в то же время лучшему управлению своим финансовым положением дебиторами.

– Что касается права опротестовать содержание информации кредитных историй, что надо знать субъекту кредитной истории?

– Субъектом кредитной истории может быть физическое или юридическое лицо, которое получает кредит по кредитному договору и в отношении которого формируется кредитная история. Согласно законопроекту, предлагается дать новую формулировку этому понятию и дополнить список субъектов кредитной истории другими категориями лиц, которые запрашивают кредит или являются частью кредитного договора, такими как индивидуальные предприниматели, поручители и/или другие гаранты, включая дебиторов, ипотеку, дебиторов – залогодателей и т. д. В контексте поставки информации в настоящее время коммерческие банки, например, собирают напрямую от дебиторов значительный объём информации и данных относительно финансовой ситуации и деятельности заявителя на получение кредита в целях оценки его платежеспособности и кредитоспособности. В пределах закона можно принять и другие меры в целях проверки достоверности представленной информации и таким образом нести ответственность за полноту и точность данных, переданных бюро кредитных историй, и соблюдение гарантируемых законом прав, в частности обеспечение защиты данных личного характера. Каждый субъект кредитной истории вправе получить бесплатно кредитную историю раз в год и, по необходимости, опротестовать целиком или частично информацию кредитной истории путем подачи заявления в бюро кредитных историй. Если он посчитает неудовлетворительным ответ на заявление, далее можно обратиться в Национальную комиссию по финансовому рынку. До сих пор НКФР зарегистрировала всего одно обращение в связи с исправлением данных, и это дает нам право говорить, что базе данных можно доверять.

– Какие дополнения предлагается внести в процедуру опротестования содержания информации в кредитной истории?

– Дополнительно к информации, включенной в кредитную историю, предлагается, чтобы в кредитный отчет, направляемый субъекту кредитной истории, включался проспект, разъясняющий права субъекта кредитной истории на получение информации от бюро кредитных историй, право опротестования содержания этой информации, в том числе сроки опротестования, условия и ответственность сторон в случае нарушения прав субъектов. Кроме того, проспект должен содержать простую инструкцию о том, как правильно читать кредитный отчет.

Как правило, банки информируют дебитора – физическое лицо о необходимости предоставить согласие на формирование кредитной истории и собирают его данные с помощью заявления на получение кредита до установления договорных отношений, чтобы проверить его наличие в базе данных бюро кредитных историй. Позже при помощи заключенного договора включаются специальные разделы или условия о порядке получения согласия лица на проверку и передачу его данных на учет бюро кредитных историй, о проверке характера обработанных данных, соответственно, они должны отвечать целям, для которых собираются и обрабатываются, о необходимом периоде времени для достижения заявленной цели, периоде хранения данных, обязанности сообщить данные и других аспектах. Таким образом, заявитель на получение кредита должен подойти ответственно к этому процессу, понимать правильно каждое условие заемного договора.

– Почему согласно законопроекту обязанность получить согласие сохранилась только для физических лиц?

– Дополнение законодательства понятием «согласие» призвано согласовать национальную терминологию, используемую в сфере защиты данных личного характера, с положениями европейской директивы в сфере защиты физических лиц. Что касается официальных данных юридических лиц, отмечу, что согласно положениям Закона о государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, к ним обеспечен публичный доступ в Государственном реестре на официальном сайте органа государственной регистрации. Бюро кредитных историй собирает и обрабатывает данные, относящиеся строго к финансовой стороне процесса кредитования клиентов, а кредиторов надо информировать обо всех целях, с которыми обрабатываются официальные данные.

– Как Вы считаете, может ли информация кредитного отчета служить основанием оценки уровня риска дебитора?

– Конечно, для того чтобы оценить уровень риска кредитования и принять окончательное решение об одобрении или отказе в кредитовании, требуется более комплексный анализ информации о заявителе на получение кредита. Чтобы избежать сверхзадолженности дебитора, проводится анализ того, как его финансовое положение выражено посредством стоимости имущества или доходов от заработной платы, сбережений и другими доходами, покрывающими существующие и будущие обязательства согласно договорам кредитования, лизинга, страхования, ипотеки, оплаты коммунальных услуг, оплаты аренды, оплаты товаров и услуг в кредит, оплаты обучения, исполнительных листов и других платежных обязательств. С этой целью поправки предлагают расширить список источников формирования кредитной истории. Бюро кредитных историй получит право на основе договора об оказании информационных услуг получать от различных юридических лиц публичного и частного права больше видов информации, чтобы заполнить кредитную историю. Этими субъектами могут быть поставщики газа, электроэнергии, телекоммуникаций, лизинговые общества, строительные компании, компании торговли в кредит, компании сбора данных и другие компании, которые могут стать источниками формирования кредитной истории. Выгоды полной кредитной отчетности положительно скажутся на увеличении доступа к кредитам и внесут свой вклад в сокращение числа невозвратных кредитов.

– Из накопленного опыта работы можно сделать вывод, что есть возможность обойти бюро кредитных историй?

– Теоретически можно допустить случай, когда лицо нуждается в ипотечном кредите и запрашивает финансирование одновременно в двух банках или небанковских организациях. Но в настоящее время в банковской сфере такой сценарий невозможен, так как при формировании кредитных историй около 95% информации поступают от банков, то есть такая возможность сведена к минимуму, а данные бюро обновляются ежедневно. Можно допустить, что такое возможно в случаях, когда лицо ранее не брало кредит.

Что касается небанковских финансовых организаций, то еще не все осознали необходимость участия в обмене информацией. Если финансовые профили неполные, возникает риск кредитования лица с превышением допустимого уровня задолженности. Из опыта работы за все это время было не так много случаев такого рода, но это возможно и это происходит. Фальшивые декларации и недекларирование текущих кредитов в других субъектах, оказывающих услуги кредитования, могут ударить по интересам клиента, что отразится на решении кредитора по выдаче нового кредита. Потенциальные дебиторы должны понимать это и формировать кредитную историю, вызывающую доверие, чтобы показать свою полную способность управлять существующими долгами или отсутствие проблем по прежним кредитам.

– Какова ответственность сторон в организации обмена информацией?

– Чтобы создать солидную и вызывающую доверие базу данных, предлагается внести поправки и дополнения в Кодекс об административных правонарушениях и Уголовный кодекс, чтобы ввести наказания деморализующего характера за несоблюдение источниками формирования кредитной истории и пользователями кредитных историй правил, установленных законодательством, а также за неисполнение предписаний НКФР по устранению нарушений, выявленных в их деятельности. В этой связи предлагается ввести наказания для юридического лица, организующего обмен информацией, характеризующей соблюдение дебитором обязательств по кредитному договору без получения лицензии на деятельность как бюро кредитных историй. Эти меры преследуют цель предупредить нелояльную конкуренцию и обеспечить высокое качество услуг для кредиторов и дебиторов.

– Как новшеством предлагается предоставить бюро кредитных историй право экстернализации некоторых функций и услуг другому бюро кредитных историй, независимо от того, работает оно в стране или за рубежом. В чем преимущества этого решения?

– Организация трансграничного потока данных широко применяется на международном уровне. Например, трансферт данных странам – членам Европейского союза осуществляется в целях, которые входят в сферу внутреннего рынка и подпадают под действие принципа свободного оборота данных. В свою очередь, страны – члены обязаны применять в своих национальных правовых системах все необходимые меры для обеспечения полного эффекта от положений директивы о защите данных, добиться эффективной защиты данных. Благодаря технологическому прогрессу, экстернализация функций и услуг бюро кредитных историй представляет собой альтернативу для привлечения квалифицированных и известных поставщиков кредитной информации, создания общих стандартов, продуктов и услуг по поставке качественной информации, что составляет важную особенность для кредиторов и дебиторов, работающих в трансграничном режиме на разных рынках. Преимущества экстернализации функций и услуг бюро кредитных историй заключаются в сокращении расходов, персонала и времени, внедрении оборудования мирового класса для обеспечения защиты данных, постоянной модернизации и услуг, продвинутом опыте, реализации дорогих мер без дополнительных затрат. НКФР установит критерии и процедуры, согласно которым будет допускаться экстернализация функций и услуг бюро кредитных историй. Очень важно создать среду, где каждый потребитель может переехать в новое место и пользоваться доступом к финансированию.

– Исходя из характера информации и категории участников информационного обмена, предлагается разграничить полномочия по надзору между НБМ и НКФР. Не получится ли наложения полномочий?

– Конечно, нет. Предложенные поправки четко разграничивают полномочия между регуляторами. Национальный банк Молдовы будет осуществлять надзор за деятельностью коммерческих банков как источников формирования кредитных историй и пользователей кредитных историй. Полномочия НКФР распространяются на деятельность бюро кредитных историй и относятся к контролю условий лицензирования и качеству оказываемых услуг, а также к введению новых требований к репутации, квалификации и образованию членов руководства и персонала бюро. В качестве источников формирования кредитных историй и пользователей кредитных историй НКФР будет проверять качество и полноту данных, представленных бюро ссудо-сберегательными ассоциациями, а также порядок использования кредитных отчетов.

– Законопроект включает нормы, связанные с принципами деятельности бюро кредитных историй. Какова будет отдача этих поправок?

– Деятельность бюро кредитных историй направлена на техническое развитие кредитных отчетов, предлагая эффективную и качественную инфраструктуру. Для достижения этой цели предлагаются поправки по принципам работы бюро кредитных историй. Для обеспечения выполнения требований по раскрытию информации и прозрачности бюро будет публично раскрывать, путем размещения на сайте, информацию, в том числе об офисе, полученных лицензиях, составе руководства, учредителях – физических и юридических лицах, которым лично или совместно с аффилированными лицами принадлежит более 25% уставного капитала бюро, а также цены на продукты и услуги, план действий бюро, годовые финансовые отчеты, списки источников формирования кредитных историй, меры по защите данных личного характера и другую информацию. В целях повышения ответственности совета бюро кредитных историй предлагается наделить их новыми полномочиями в сфере управления рисками, применения собственных стандартов качества информации, проведения внутреннего и внешнего аудита, в том числе независимого технического аудита не менее раза в три года, поддержания политики и процедур по устойчивому развитию бюро. Все эти меры обеспечат ответственную деятельность системы обмена информацией и улучшат уровень обслуживания.

– И в завершение, каков срок внедрения поправок? Поддерживают ли участники обмена информацией предложенные поправки?

– В основном поправки затрагивают бюро кредитных историй напрямую, которое обязано будет привести в соответствие свою деятельность с новыми требованиями в течение 12 месяцев с момента вступления изменений в силу. Было достаточно времени пообщаться с участниками информационного обмена, изучить различные точки зрения на данный законопроект. Серьезный вклад внесли эксперты Международной финансовой корпорации (IFC), члены группы Всемирного банка, которые оказали поддержку семинарами, докладами по применяемым практикам в мире и необходимой экспертизой. В завершение, хочется высоко оценить успехи в деятельности бюро кредитных историй. Нет сомнений, что будут внедрены меры, которые в любой момент докажут соответствие положениям законодательства и широкой общественности, и органу по надзору.