Парламент утвердил в первом чтении законопроект о небанковских кредитных организациях. Были утверждены поправки и другие законодательные акты, в частности в отношении финансового лизинга.
Стремительно растущий рынок будет основан на единых и ясных правилах. После двух десятилетий развития рынок резко начал расти, а в последние годы на фоне банковского рынка здесь происходит настоящий бум. Его доля увеличилась до 5,6 процента во Внутреннем Валовом Продукте и примерно до 17-18 процентов в общем объеме финансового сектора. Сектор небанковского кредитования становится альтернативой банкам, доступ к нему упростился, условия стали привлекательнее, особенно для малого бизнеса и бенефициариев со скромными возможностями.
«На фоне банковского кризиса небанковский сектор увеличил в 2,3 раза рыночную долю – с 7,1 процента в 2013 году до 16,4 процента в 2017 году. На протяжении минимум 20 лет мы говорим, что в Молдове надо развивать альтернативные услуги финансирования экономики, но это стало реальностью только после серьезного системного кризиса», – отметил эксперт IDIS Viitorul Вячеслав Ионицэ.
По его словам, «мы наблюдаем два процесса: клиенты переходят от банков в небанковский сектор. Эта тенденция может означать начало реструктуризации финансового рынка, когда коммерческие банки сосредоточатся на работе с крупными клиентами и серьезными проектами, а небанковский рынок – на мелких клиентах, что повысит качество кредитования».
«Необходим новый подход, соответственно, и пересмотр нынешней несоответствующей системы. Организации по микрофинансированию и компании финансового лизинга должны подчиняться единой нормативной базе с едиными и ясными правилами, новыми средствами и инструментами надзора», – заявил на заседании Парламента председатель Национальной комиссии по финансовому рынку Валериу Кицан.
Законопроект направлен исключительно на те субъекты, которые выдают кредиты в различных формах, в том числе ипотечные и финансового лизинга, и чьи бенефициарии в основном являются физическими лицами.
Объяснение простое. Законодательство приводится в соответствие с новыми реалиями, когда есть возможность появления рисков, которых до сих пор небанковский сектор избегал. «Что беспокоит соответствующие организации в смысле защиты потребителей услуг? Есть скрытый риск накопления излишних долгов населением, особенно среди бедных слоев. Свободный, по сравнению с банками, доступ к фондам микрофинансирования в условиях, когда бенефициарии не знают сути дела, в отсутствие специального надзора и на фоне высоких процентов, вызывает зависимость гражданина от кредитора, получатель становится заложником, обремененным бесконечными долгами», – сказал Валериу Кицан.
Председатель НКФР добавил, что, «за исключением ссудо-сберегательных ассоциаций, чья деятельность обеспечена функциональной и относительно эффективной нормативной базой, остальные сегменты, хотя и действуют согласно законам и положениям, по большей части не соответствуют специфическим требованиям к настоящей финансовой деятельности, не соответствуют критериям менеджмента и внутреннего контроля оценки и управления рисками. Они не отвечают требованиям и положениям о капитале, резервах, необходимых для компенсации возможных убытков, корпоративном менеджменте и адекватной финансовой отчетности». Роль НКФР сведена практически к «мониторингу», элемент «надзора» отсутствует.
Принятие закона о небанковских кредитных организациях, инициированного, кстати, еще в конце прошлого десятилетия, является ничем иным как утверждением основ относительно неустойчивого сектора, необходимого для экономики на более жизнеспособном фундаменте, который смог бы сопротивляться любому финансовому потрясению. И этот закон должен предупредить излишние риски в системе, а также увеличить доступ к финансовым ресурсам для физических и юридических лиц.
В целом предметом закона является регулирование условий доступа к деятельности небанковского кредитования, установление юридического статуса и особенностей создания и деятельности небанковских кредитных организаций, обеспечение защиты законных прав и интересов кредиторов, доноров, клиентов, а также учредителей, ассоциаций и акционеров небанковских кредитных организаций.
Небанковский финансовый рынок должен пройти в конце концов перезагрузку, операторы рынка должны пройти через процесс реструктуризации, именно для снижения системных рисков. Надзор, регулируемый законом, вызвавший противоречивые дискуссии на заседании Парламента, не является жестким требованием, но диктуется новыми реалиями рынка. Недепозитарный характер деятельности небанковского кредитования ведет к формированию общей базы надзора за субъектами, которые как профессионалы занимаются небанковским кредитованием и финансовым лизингом. Другая новая норма гласит, что профессиональные участники должны представить в НКФР пакет документов для соответствия требованиям и положениям в сфере особенностей финансовой деятельности.
Первая относится к установлению минимальных требований к уставному и собственному капиталу. Минимальный размер уставного капитала будет установлен в зависимости от организационно-правовой формы – общества с ограниченной ответственностью или акционерного общества. Максимальная сумма их уставного капитала составляет 100 тысяч леев. Много это или мало? Согласно НКФР, 99 из 116 операторов рынка располагают уставным капиталом, предусмотренным законопроектом.
Небанковские кредитные организации будут обязаны обладать и поддерживать собственным капиталом на уровне 5 процентов от суммы активов в любое время.
Другой раздел предусматривает, что небанковские кредитные организации не вправе будут привлекать вклады или займы от физических лиц, за исключением случаев, когда физическое лицо выступает учредителем и владеет долей не менее 5 процентов капитала компании.
Администраторы организаций должны будут всегда соответствовать критериям, установленным НКФР в нормативных документах в сфере репутации, знаний, способностей и опыта, адекватных деятельности организации.
НКФР получит полномочия устанавливать требования по критериям классификаций резервов в целях их формирования, прозрачности структуры собственности, раскрытия информации по осуществляемой деятельности.
Согласно новому закону, небанковские кредитные организации с активами 25 млн леев и выше по состоянию на конец отчетного года будут обязаны проводить аудит финансового положения. Согласно НКФР, сектор организаций по микрофинансированию в 2016 году зарегистрировал рост всех основных показателей на 30 процентов. Их активы увеличились по сравнению с 2015 годом примерно на треть – до 4,7 миллиарда леев, а выданные займы выросли более чем на 30 процентов. Очевидно, что в таких условиях необходима проверка финансовой ситуации операторов рынка, который стремится к отметке в 5 миллиардов леев. 24 организации владеют активами на сумму свыше 25 миллионов леев.
Закон предусматривает введение нового регуляторного платежа, взимаемого с небанковских финансовых организаций, в размере до 0,1 процента от зарегистрированного среднегодового сальдо небанковских кредитов и финансового лизинга.
Законопроект вызвал дискуссии в Парламенте. Комиссия по экономике, бюджету и финансам констатировала, что «нынешние правила недостаточны» для деятельности без небанковских кредитных организаций рисков. Правда, комиссия предложила пересмотреть во втором чтении размеры доли учредителей (акционеров/пайщиков) небанковских кредитных организаций, которые будут вправе привлекать возвратные фонды от физических лиц. Также предлагается пересмотреть требования к уставному капиталу небанковских финансовых организаций, положения, связанные с порядком формирования резервов по убыткам от займов.
Председатель НКФР Валериу Кицан отметил в ходе заседания Парламента, что требования и нормы предосторожности достаточно умеренны и разумны. С одной стороны, они систематизируют, дисциплинируют и повышают ответственность, а с другой – не ведут к бюрократизации или, другими словами, не душат. В поддержку такого прагматичного подхода высказалось четыре пятых операторов рынка.
Более того, как обратил внимание Валериу Кицан, компании с иностранным капиталом сектора микрофинансирования и лизинга отметили, что «создание элементов надзора на рынке положительно скажется на повышении привлекательности рынка и доступа акторов рынка к международным профильным фондам».
Законопроект должен пройти второе чтение в Парламенте, но одно безусловно – быстрорастущему рынку требуются единые и ясные правила, отвечающие новым реалиям.
Влад Берку
