Не так давно банки и микрофинансовые организации увеличивали свои доходы, обманывая потребителей. Все очень просто: в договоры вносились скрытые комиссионные, а клиент обнаруживал это уже после погашения. Но в июле 2013 года был принят Закон о кредитных договорах с потребителями, призванный положить конец неправомерной практике. С тех пор Агентство по защите прав потребителей не зарегистрировало ни единой жалобы, что наводит на два вывода – либо финансовые организации стали крайне корректно вести себя, либо их клиенты не желают жаловаться.
На самом деле такие законы действуют во всех странах региона. Потребители кредитов получают информацию до заключения договора обо всех комиссионных и формах выплат по кредиту, то есть имея возможность сравнивать предложения нескольких организаций. «Финансовая культура молдаван, к сожалению, оставляет желать лучшего. Как правило, клиент делает выбор в пользу кредита, исходя из процентной ставки, не учитывая и другие формы выплат. До принятия закона честность каждого кредитного учреждения можно было увидеть именно на этапе, предшествующем заключению договора», – говорит доктор экономики Георге Костандаки.
Согласно закону, банк или микрофинансовая организация обязаны внести в договор процентную ставку по кредиту, фиксированную и/или плавающую, вместе с информацией о любых платежах, включенных в общую стоимость потребительского кредита, общую сумму кредита; фактическую годовую процентную ставку; в случае необходимости, срок, на который предоставляется кредит; в случае предоставления кредита в форме отсрочки платежа для определенного товара или услуги – цену таковых на текущий момент и размер любого авансового платежа; а также в случае необходимости – общую сумму, подлежащую уплате потребителем, и размер периодических платежей
Законом не допускается введение и взимание новых сборов, комиссионных, тарифов или любых других платежей, связанных с договором, за исключением платежей за не предусмотренные договором дополнительные услуги, прямо запрошенные потребителем, которые не были предложены ему на момент заключения договора. Эти платежи взимаются только на основании дополнительных документов, согласованных с потребителем. Кроме того, запрещено увеличение размера платежей, установленных на момент заключения договора; взимание комиссионных за снятие получаемых по кредиту средств; взимание комиссионных, тарифа или любого другого платежа, если потребитель желает изменить дату погашения кредита на срок не более 30 дней.
Запрещаются договорные условия, дающие право кредитору изменять их в одностороннем порядке без составления дополнительного акта, согласованного с потребителем.
Ни один регулятор банковского или небанковского рынка не может вмешиваться и устанавливать определенный размер процентной ставки. Эксперты полагают, что самым правильным критерием выбора продукта является оценка фактической годовой процентной ставки, которая представляет собой полную стоимость потребительского кредита, выраженную как годовой процент от общей суммы кредита. Конечно, до опубликования закона банки не были заинтересованы в оглашении этих показателей. «Продукт с низкой фактической годовой процентной ставкой выгоден, то есть просто надо подсчитать размер этой суммы. Но хочу обратить внимание на то, что если платеж за выдачу высокий, а период кредитования длительный, сумма фактической годовой процентной ставки пропорционально снижается. С другой стороны, если есть процентные платежи, взимаемые ежегодно, размер конечной процентной ставки меньше в краткосрочной перспективе», – говорит Г. Костандаке.
«Этот закон, по моему мнению, не сильно влияет на процентные ставки по кредитам в плане их увеличения. Есть и другие факторы, которые больше влияют на процент, например инфляция, уровень экономической определенности», – считает Александру Фала, аналитик центра Expert-Grup.
В прошлом году Национальный банк Молдовы несколько раз увеличивал базовую ставку до 19,5%. Вследствие этого сначала банки, а затем и другие финансовые организации ввели более высокие процентные ставки по кредитам. Вместе с тем глава НБМ Дорин Дрэгуцану отметил, что запретительная денежная политика не может таким образом влиять на подорожание финансирования. «С декабря 2014 года и до сих пор базовая ставка выросла с 3,5% до 19,5%. То есть рост составил 16 п.п., а кредиты подорожали на 4,6%. Инфляция выросла на 9%, а в прошлом году реальная ставка по кредитам в леях снизилась. С абсолютной точки зрения, годовая средняя процентная ставка кредитов составила 15,6%, в реальном выражении снизилась», – отметил глава НБМ.
По данным НБМ, средневзвешенная процентная ставка по вновь выданным кредитам в молдавских леях составила 15,58% в декабре 2015 года, что на 4,63 п. п. больше, чем в предыдущем году. Сальдо потребительских кредитов выросло на 3,06 млрд леев.
Лилия Платон
