Сложная экономическая ситуация Республики Молдова дает первые плоды. Неудачные кредиты являются одним из красноречивых показателей. Доля таких кредитов выросла на 1,1 процентного пункта, до 14% в апреле, что на 1,63 п.п. больше по сравнению с прошлым годом.
В конце апреля совокупная сумма истекших кредитов составила 6,790 миллиарда леев. На долю Banca de Economii, Banca Socială и Unibank приходится 45% таких кредитов: Banca de Economii – 989,4 млн леев, Banca Socială – 1,425 млрд, Unibank – 652,45 млн леев.
По данным Национального банка Молдовы, только в Unibank доля неудачных кредитов за месяц выросла с 11% до 75%. В Banca de Economii доля таких кредитов по состоянию на конец апреля 2015 года составила 79,22%, Unibank – 75,22%, Banca Socială – 37,27%. В Banca de Economii и Banca Socială эти показатели уже месяц удерживаются на том же уровне, составляя 77,23% и соответственно 36,41%, а в Unibank доля таких кредитов составляет лишь 10,97%. В апреле 2014 года доля неудачных кредитов в Banca de Economii составляла 53,21%, в Banca Socială – 14,34%, в Unibank – 8,84%.
Среди других банков наибольшая доля таких кредитов у BCR Chisinau – 31,13% против 31,37% в марте и 23,88% в апреле прошлого года.
Долги по кредитам (основная сумма) по состоянию на конец апреля 2015 года составили 41,8 миллиарда леев, что на 0,3% меньше, по сравнению с предыдущим месяцем, и на 3,6% – по сравнению с апрелем 2014 г.
По мнению экономистов, в течение следующих месяцев ситуация может ухудшиться и в остальных банках, может вырасти доля неудачных кредитов, особенно если в деловой среде проблемы сохранятся. Тут показателем является экспорт, который за четыре месяца 2015 года упал на 16,7%, до 639,4 млн долларов США, а это означает, что в стране меньше валюты, то есть давление на валютный курс.
«Увеличение просроченной задолженности представляет собой неизбежный риск для банковского сектора Молдовы. Ухудшение экономической перспективы на 2015 год снизит доходы домохозяйств и компаний и вызовет трудности в погашении кредитов. С другой стороны, девальвация уже создала дополнительные расходы для заемщиков, которые получают доход в леях», – говорится в анализе банковской системы, проведенном Александром Фала из Expert Grup.
По его словам, вероятные колебания на валютном рынке параллельно с пессимистичными ожиданиями населения может привести к значительному выводу банковских депозитов. Такое развитие ситуации может снизить ликвидность, и реализация этого сценария для банков будет оставаться постоянной в течение 2015 года. Тем не менее, в последние годы молдавские банки накопили ликвидные активы, которые могут уменьшить негативное воздействие от вывода банковских депозитов.
Александр Фала указывает на отсутствие доверия к государственным учреждениям, так как все структуры, ответственные за экономическую безопасность, в основном молчаливо дали зеленый свет проведению мошеннических операций в финансовом секторе. Это привело к резкому снижению доверия к этим органам. Кроме того, постоянные нарушения в финансовом секторе снизили доверие и к банкам, а такое недоверие к государственным органам и финансовым учреждениям в условиях экономической нестабильности может привести к еще более худшим последствиям. Таким образом, в контексте неблагоприятных финансовых колебаний население возмущается представителями власти и может действовать вопреки рекомендациям чиновников.
Экономист отметил, что за ухудшение ситуации в банковском секторе несут ответственность и государственные органы, отвечающие за обеспечение экономической безопасности государства, которые не приняли необходимые меры. Введение спецуправления в Banca de Economii, Banca Socială и Unibank, кредитование этих банков и расследование специальной парламентской комиссии – это все запоздалые меры, которые предназначены только для смягчения последствий мошеннических операций. Как отметил Александр Фала, имея необходимые инструменты, государственные учреждения ничего не сделали, чтобы предотвратить сомнительные операции. Он напомнил, что закон о финансовых организациях четко говорит, что НБМ может ограничить деятельность банков, может ограничить, приостановить или запретить определенные сделки или операции, если они представляют опасность для интересов вкладчиков, и банк занимается рискованными или сомнительными сделками.
Национальный банк Молдовы (НБМ) ввел специальный надзор за тремя крупнейшими банками страны – BC Moldova Agroindbank SA, BC Moldindconbank SA и BC Victoriabak SA. В пресс-службе Нацбанка уточнили, что введение спецнадзора позволит получить более детальную информацию о деятельности этих банков.
Исполнительный директор Аналитического независимого центра Expert-Grup Адриан Лупушор написал в Facebook, что «режим специального надзора отличается от спецуправления. То есть ставить на одну доску ситуацию в Moldova-Agroindbank, Victoriabank и Moldindconbank и ситуацию в Banca de Economii, Unibank и Banca Socială нельзя».
По его словам, финансовое положение в трех банках лучше, чем в большинстве молдавских банков, так как прошлом году они укрепили свои позиции на рынке.
По мнению Адриана Лупушора, НБМ прибег к такому инструменту надзора для упрощения процесса расследования мошенничества в BEM, BS, UB (MAIB, VB и MICB делали размещения в этих банках), а также для предупреждения вероятного ухудшения финансовой ситуации в MAIB, VB и MICB. «НБМ в срочном порядке должен повысить эффективность процесса связи с общественностью, чтобы доходчиво объяснить свои решения и не подпитывать необоснованную панику», – пишет эксперт в соцсетях.
Согласно Закону о финансовых институтах, Национальный банк вправе ввести специальную процедуру надзора за банком в случае выявления нарушений, а также в случае неустойчивого финансового положения банка. Полномочия комиссии по специальному надзору устанавливаются Национальным банком и относятся в основном к анализу финансового положения банка, наблюдению за порядком деятельности совета, исполнительного органа и руководителей банка по установлению и применению мер, необходимых для исправления нарушений и недостатков, или, в зависимости от обстоятельств, рекомендаций, данных комиссией, либо мер, установленных Национальным банком в соответствии с настоящим законом. Комиссия по специальному надзору не подменяет руководителей банка в текущем управлении деятельностью и полномочиях по принятию обязательств от имени банка. Ответственность за законность, действительность, точность и целесообразность осуществляемых банком операций и составляемых им документов лежит исключительно на руководителях банка и/или лицах, составляющих и подписывающих данные документы в соответствии со своими обязанностями и полномочиями.
Члены комиссии по специальному надзору имеют доступ ко всем сведениям, документам и регистрам банка и несут обязанность по сохранению профессиональной тайны о его операциях.
Комиссия по специальному надзору представляет Национальному банку периодические отчеты и рекомендации, относящиеся к положению банка. Рекомендации должны соответствовать следующим критериям:
a) содержать, в зависимости от обстоятельств, предложения о наиболее быстром и экономичном способе исправления нарушений и недостатков, о введении специального управления или заключение о необходимости ликвидации банка;
b) предусматривать минимизацию риска для вкладчиков и иных кредиторов банка, а также для финансовой стабильности.
Виктор Урсу
