Актуарий, эксперт Генерального управления страхового надзора и актуариата НКФР Андрей Симиницкий дал интервью газете Capital Market.
– Недавно НКФР опубликовала новую редакцию Положения о системе bonus-malus в обязательном страховании гражданской ответственности за ущерб, причиненный автотранспортными средствами. Какие нововведения предлагает этот документ? Какие наиболее значительные поправки уже были внесены?
– Необходимость разработки Положения в новой редакции объясняется началом работы Государственной информационной системы в сфере обязательного страхования автогражданской ответственности и, соответственно, накопления в базе данных системы информации об истории ущерба. На нынешнем этапе коэффициент bonus-malus устанавливается страхователем на момент заключения договора страхования и вручную вводится в систему RCA Data при представлении истории страховых случаев по прежним договорам. Новое Положение предусматривает, что этот коэффициент будет рассчитываться раз в год, являясь действительным для всех договоров, заключенных за 12 месяцев, и применяться в автоматическом режиме при помощи Государственной информационной системы RCA Data.
Вступление в силу новых регулирующих норм приведет к тому, что застрахованным лицам не придется получать сертификат об истории страховых случаев у прежнего страховщика в случае заключения нового договора страхования с другим страховщиком. Кроме того, внедрение нового Положения исключит влияние человеческого фактора при правильном установлении коэффициента bonus-malus и, соответственно, страховой премии.
– Какие выгоды система bonus-malus предлагает застрахованным лицам?
– Система bonus-malus предусматривает стимулирование страхователей, не допустивших автотранспортных происшествий на протяжении не менее 12 месяцев (bonus), и применение карательных мер к страхователям, допустившим один или более страховых случаев (malus). Так, если в течение 10 лет у страхователя не будет зарегистрировано ДТП, за которое был возмещен ущерб, они получат скидку в 50% от суммы страховой премии.
– Насколько рынок страхования готов к такой системе bonus-malus и функционированию Государственной информационной системы в сфере ОСАГО?
– Рынок страхования нуждается в такой системе, к ней готовы и страховщики, и НКФР, необходимы изменения и внедрение системы в автоматическом режиме. Что касается страхователей, думаю, что потребуется немного времени, чтобы каждый понял, как функционирует система. Предполагаю, что появятся вопросы у страхователей, вовлеченных в совершение страховых случаев, за которые был возмещен ущерб, и которые при заключении новых договоров на новый срок не получат более высоких скидок, или к ним даже будут применены карательные меры. На эти вопросы ответит система RCA Data, которая будет в состоянии выдать информацию по всем прежним договорам страхования и истории страховых возмещений по страховым случаям, в которых участвовал страховщик.
– Как работает система bonus-malus, и каковы критерии расчета коэффициента? Будет ли учитываться изношенность транспортного средства?
– Система bonus-malus применяется при заключении договоров обязательного внутреннего страхования автогражданской ответственности с владельцами автотранспортных средств, зарегистрированных в Республике Молдова. Принцип действия системы bonus-malus следующий: сначала лицо (по данным IDNP) проверяется в базе данных договоров. Если за последние 12 месяцев у него был зарегистрирован договор страхования, из этого договора извлекается класс bonus-malus и присваивается по новому договору, считая его начальным классом. Далее лицо проверяется в базе данных дел по ущербу. Если за последние 12 месяцев лицо не участвовало в страховых случаях, возмещенных страховщиком, ему присваивается следующий, более высший класс по сравнению с начальным классом. За один страховой случай класс системы bonus-malus страхователя уменьшается на две ступени, за два случая – на четыре ступени системы bonus-malus, а за три страховых случая – на шесть ступеней по сравнению с начальным классом. За четыре и более страховых случаев присваивается максимально низкий класс системы bonus-malus.
Что касается изношенности, надо сказать, что при установлении коэффициента bonus-malus изношенность транспортного средства не будет учитываться.
– Какие изменения при применении этой системы ожидает тех, у кого все чисто в истории страховых случаев, а также недисциплинированных владельцев транспортных средств? Каковы максимальные скидки и штрафы?
– Страхователи с чистой историей страховых случаев за 10 лет получат скидку в размере 50% от годовой страховой премии. К недисциплинированным страхователям будут применяться более низкие скидки или даже начисляться коэффициент повышения страховых премий. Максимальный коэффициент скидки составляет 0,5 от страховой премии, а максимальный коэффициент штрафа – 2,5 от страховой премии.
– Как будет функционировать система, если физическому лицу принадлежит несколько транспортных средств?
– В случае физических лиц, коэффициент bonus-malus не будет зависеть от количества транспортных средств. Это будет записано в базе страховой истории лица и использовано по всем договорам за 12 месяцев.
– Будут ли физические и юридические лица страховаться по одинаковым критериям?
– Нет. К ним будут применяться разные критерии. Так, каждому физическому лицу, находящемуся в истории страхования прошлых лет, будет присвоен коэффициент bonus-malus в зависимости от качества страховой истории. Этот коэффициент будет включаться во все договоры в течение следующих 12 месяцев. Если в договоре страхования указываются несколько лиц, имеющих право пользоваться автотранспортным средством, на которое заключается договор, при расчете страховой премии применяется максимальный коэффициент системы bonus-malus, отобранный из коэффициентов, определенных для каждого пользователя в отдельности, имеющего право пользоваться автотранспортным средством.
Для юридических лиц коэффициент bonus-malus присваивается в зависимости от прежних договоров на данный автомобиль, то есть исходя из его страховой истории. Если информации по прежним страховым договорам нет, при заключении договора присваивается класс 7 с применением коэффициента 1.
– А если лицо купило автомобиль, участвовавший в страховом случае? Или транспортное средство пострадало в результате кражи?
– При заключении страхового договора коэффициент bonus-malus будет рассчитываться в зависимости от страховой истории лица, а не истории транспортного средства. То есть в указанном вами случае история автомобиля не повлияет на установление коэффициента bonus-malus.
При расчете коэффициента учитываются только страховые случаи, которые были возмещены. Таким образом, участие транспортного средства в ДТП в результате кражи не считается страховым случаем, то есть страховщик не выплачивает страховое возмещение. В такой ситуации пострадавшее лицо получит возмещение из Фонда защиты жертв уличных происшествий, управляемого Национальным бюро страховщиков автотранспортных средств, а при установлении виновного – и возмещение материального ущерба, которым займутся правоохранительные органы государства.
– На каком этапе находится данное положение, и когда оно вступит в силу?
– В документ были внесены поправки по результатам обсуждений и предложений страховых компаний, после чего он был утвержден НКФР. Далее он должен быть утвержден Экспертным советом НКФР, зарегистрирован в министерстве юстиции и опубликован в «Мониторул Офичиал». Мы предполагаем, что во второй половине мая этого года положение вступит в силу.
Беседовала Лилия Алказэ
