Интервью главы Генерального управления небанковского кредитования при НКФР Алины Чеботарев для газеты Capital Market.
– Недавно Парламент принял новый закон, регулирующий деятельность организаций небанковского кредитования, включающий организации, работающие сейчас в сфере микрофинансирования, небанковского ипотечного кредитования и финансового лизинга. Почему появилась необходимость разработки и утверждения этого закона?
– Основная деятельность в виде выдачи займов включает достаточно широкий спектр (начиная с займов на срок до нескольких дней в малых размерах, и заканчивая долгосрочными ипотечными займами на крупные суммы). Закон об организациях по микрофинансированию 280/2004, регулирующий данный сегмент, не содержал рычаги, позволяющие устранить возможные риски, дополнительно сопутствующие выдаче займов, а роль НКФР как надзорного органа в сегменте сократилась только до «мониторинга», элемент непосредственно «надзора» отсутствовал. Конечно, такой пробел следовало устранить.
Среди ранее существовавших недостатков можно назвать: отсутствие четкого запрета на привлечение возвратных средств от населения, отсутствие положений, позволяющих субъектам свободно совмещать различные виды деятельности, например финансовый лизинг и кредитование; не было механизма авторизации и учета субъектов микрофинансирования, отсутствовали единые для всех положения по формированию резервов для покрытия возможных убытков, связанных с невозвратом займов, а также отсутствие требований в сфере корпоративного управления, соответственно, требований к управляющим и учредителям.
Совершенно отдельный вид небанковского кредитования составляет лизинговая деятельность. Сейчас в секторе работает 26 лизинговых компаний, общая сумма финансирования в режиме лизинга в 2016 году составила 1,2 млрд леев, что на 13% больше по сравнению с 2015 годом. Специальные требования, регулирующие правовые основы отношений лизинга, объект лизинга, участников лизинговых операций, их права, обязанности и ответственность, содержатся в Законе о лизинге (№59-XVI от 28.04.2005). Тут надо отметить, что до сих пор этот вид деятельности не находился в поле надзора государства, за исключением финансового лизинга, осуществляемого финансовыми организациями. Отсутствие регулирования и надзора в сфере лизинга, наряду с дополнительными преимуществами, ведет к нелояльной конкуренции, злоупотреблениям и нарушениям в договорных отношениях.
– В чём заключаются основные регулирующие нормы закона?
– Законом №1 от 16.03.2018 Парламент утвердил новый закон о небанковских финансовых организациях, призванный заменить Закон №280-XV от 22.07.2004 об организациях по микрофинансированию, который должен вступить в силу с 1 октября 2018 года.
Этот закон регулирует условия доступа к небанковской кредитной деятельности, установление правового статуса и особенности учреждения и деятельности организаций небанковского кредитования, обеспечение условий защиты законных прав и интересов кредиторов, доноров, клиентов, а также учредителей, пайщиков и акционеров организаций небанковского кредитования.
Согласно положениям закона, небанковская кредитная организация представляет собой акционерное общество или общество с ограниченной ответственностью, которое профессионально осуществляет только небанковское кредитование, а именно: выдачу небанковских кредитов и финансового лизинга.
Более того, закон вводит требования к управляющим и учредителям небанковских финансовых организаций, устанавливает процедуры выдачи предварительного разрешения на государственную регистрацию, в том числе необходимые документы для представления НКФР в целях учреждения организации, необходимость регистрации в Реестре небанковских финансовых организаций, который ведется НКФР, а также основания для приостановления и исключения из реестра.
Дополнительно организация небанковского кредитования, чьи активы по состоянию на конец отчетного периода превысят 50 000 000 леев, будет обязана провести аудит годовых финансовых отчетов.
– Новые регулирующие нормы предусматривают требования к минимальному размеру уставного капитала организаций небанковского кредитования. Каковы они, и с какой целью введены в закон?
– Необходимость введения минимального размера уставного капитала диктовалась полным отсутствием (или символическим наличием) этого требования до сих пор. В основном это касалось случаев учреждения организаций по микрофинансированию в виде общества с ограниченной ответственностью, профессионально осуществляющего кредитную деятельность.
Для повышения сопротивляемости организаций небанковского кредитования к различным факторам дестабилизации, а также обеспечения нормальной кредитной деятельности в неблагоприятных экономических условиях, было введено требование к минимальному уставному капиталу. Минимальный уставный капитал таких организаций установлен в сумме 300 000 тыс. леев, учредителям необходимо полностью внести его в денежной форме. Эту сумму необходимо вложить до 01.01.2021.
Организация банковского кредитования будет обязана создать и поддерживать собственный капитал в соотношении к стоимости активов по состоянию на любую дату в размере 5%.
– Какими новыми полномочиями была наделена НКФР?
– Если прежнее законодательство наделяло комиссию только функцией мониторинга за деятельностью микрофинансовых организаций, то новые положения закона устанавливают, что орган по надзору – НКФР – это орган государства, регулирующий и осуществляющий надзор за деятельностью организаций небанковского кредитования. Регулятор наделен полномочиями принимать решения, проводить проверки удаленно или на выезде, изучать отчеты, бухгалтерские документы и другие документы, информацию, изучать условия осуществления этой деятельности и соблюдение организациями законодательства, принимать меры и отдавать распоряжения в целях внедрения положений этого закона и других сопутствующих нормативных актов, а также принимать другие меры согласно этому закону и нормативным актам надзорного органа.
– Будут ли введены в силу вторичные нормативные акты?
– В течение шести месяцев с момента опубликования закона НКФР должна принять ряд нормативных актов, относящихся к:
• формированию резервов и критериям классификации резервов для покрытия убытков от небанковских кредитов и процентов по ним и для покрытия невозврата займов и процентных ставок лизинга;
• прозрачности структуры собственников организации небанковского кредитования и обновлению информации об учредителях (настоящие выгодополучатели);
• раскрытию информации об осуществляемой деятельности, в том числе к порядку и способу опубликования необходимой информации, а также к обязанности указания настоящей годовой процентной ставки в информации, предоставляемой до заключения договоров и в договорах небанковского кредитования;
• нормам и правилам отчетности.
– Как бы Вы охарактеризовали сектор организаций по микрофинансированию, и какие здесь заметны тенденции?
– На конец 2017 года в секторе микрофинансирования работало 167 субъектов, в среднем их количество ежегодного росло на 20%, начиная с 2004 года, когда был принят Закон №280-XV от 22.07.2004 об организациях по микрофинансированию. По большей части, факторы, обусловившие восходящее развитие этих организаций, стали следствием законодательства, которое не вводит регулирующие нормы в сфере пруденциальности и простоты, с какой можно начать бизнес в этой сфере.
Совокупные активы выросли в 2017 г. примерно на 15,5% по сравнению с концом 2016 года, составив 5435,6 млн леев. Надо сказать, что доминирующие позиции в портфелях займов (4599,6 млн леев) занимают физические лица, на чью долю приходится 3840,3 млн леев или 83,5%, из которых около 60,0% составляют гарантированные займы и 40,0% – негарантированные. Средняя сумма одного займа составляет 15,3 тысяч леев. Кроме того, деятельность этого сектора обусловлена и прибыльностью – статистика говорит о том, что рентабельность активов и капитала составляет около 10 и соответственно 27%.
– Благодарю за интервью!
Беседовала Лилия Алказэ
