Указание годовой эффективной ставки в кредитных договорах – это важное положение законопроекта о кредитных договорах для потребителей, которое окажет серьезное влияние и на дебиторов, и на кредиторов. Национальная комиссия по финансовому рынку (НКФР) принимала участие в разработке законопроекта, и мы попросили члена Административного совета НКФР Юрие Филип разъяснить некоторые детали, связанные с внедрением будущего закона.
– Г-н Филип, насколько важен этот законопроект для финансовых компаний, занимающихся кредитованием, и для их клиентов?
– Тут определен ряд проблем в сфере банковских и небанковских кредитов и порядок оказания банковскими и небанковскими организациями этого вида услуг согласно законодательству, ведь до сих пор в Молдове не было закона, который бы регулировал, в частности, потребительские кредиты. В первую очередь, проблемы связаны с различными формами информирования потребителей об условиях договора и отсутствием ряда прозрачных и поддающихся сравнению правил расчета процентной ставки.
Если закон будет принят парламентом, он побудит банковские и небанковские организации к большей прозрачности в своей кредитной деятельности, а клиентам обеспечит более высокий уровень защиты. Другими словами, закон устранит пробел, введя ясные, недвусмысленные и справедливые требования, обеспечивающие защиту потребителей при заключении договоров займа или потребительского кредитования.
В основе разработки законопроекта лежало два фактора. С одной стороны, это реальная ситуация на банковском и небанковском финансовых рынках, а с другой – задачи, поставленные политикой интеграции в европейское пространство в смысле законодательства и качества финансовых услуг. Кстати, законопроект много позаимствовал из европейской практики, и соответствует европейским директивам в этой сфере.
– Как Вы считаете, почему появляются проблемы в потребительском кредитовании, виновато ли в этом плохое информирование, или есть и другие причины?
– В последнее время население все чаще обращается за кредитами как источнику финансирования для решения насущных или инвестиционных проблем. Такая финансовая активность только радует. Но с ростом объёмов финансирования растут и проблемы. Во-первых, они появляются оттого, что люди имеют самое приблизительное понимание финансовых вопросов, у них мало опыта, если не сказать хуже. Поэтому финансовые организации стремятся извлечь для себя из этой ситуации выгоду и позволяют себе не вполне лояльное отношение к клиенту. Примером в этом смысле могут служить тексты договоров, кредитных и заемных предложений, написанные таким образом, что человек неподготовленный с трудом поймет, сколько в итоге будет стоить эта услуга. Соответственно, есть риск, что его долг станет больше без его ведома. К тому же, он не может сравнить предложения банков.
Сравнение – очень важная вещь, тем более, что мы уже привыкли анализировать и сравнивать предложения, когда намереваемся купить услугу или товар. Однако в случае финансовых услуг положение сложилось иное. Клиент в большинстве случаев ориентируется на процентную ставку по кредиту или займу. Но это не то же самое, что и конечная стоимость кредита, ведь в течение срока действия договора появляются и другие комиссионные и выплаты по кредиту, пени и прочее. Часто клиент вспоминает, что подписал договор, не вникая в его детали, и теперь должен платить вдвое больше, чем он рассчитывал заплатить. Так, клиент лишен возможности сравнивать предложения, решать, выгодно ли брать кредит в банке или, например, заем в организации по микрофинансированию.
– Вы упомянули реальную стоимость кредита или займа. Известно, что законопроект предусматривает введение в потребительские договоры эффективной процентной ставки. Как это отразится на тех, кто оказывает финансовые услуги?
– Действительно, годовая эффективная ставка позволяет клиентам точно знать, сколько они в итоге заплатят или совокупную стоимость займа, и есть ли возможность заплатить эту сумму. Хочу обратить внимание на такую важную деталь – закон ни в коем случае не предлагает установить потолок процентных ставок по кредитам. Это противоречит духу рыночной экономики, ведь никто не вводит ограничения цен для каких-либо товаров или услуг. Цель заключается лишь в том, чтобы клиент имел возможность сравнивать предложения. Поэтому предлагается единый алгоритм, общий для всех кредиторов порядок расчета эффективной ставки и наличие до заключения договора процедуры информирования. Думаю, что эта мера сделает деятельность финансовых учреждений более прозрачной, а конкуренцию лояльной. Внедрение приведет к конкуренции ставок, а не к практике сокрытия комиссионных, выплат или других расходов по кредиту.
Не думаю, что законопроект будет иметь какие-то негативные последствия или потребует от участников рынка дополнительных финансовых затрат. Разве что они должны будут изменить порядок организации работы с клиентами.
– Если закон будет принят, какова вероятность того, что проблемы в сфере потребительских кредитов полностью исчезнут?
– Принципы рыночной экономики таковы, что нельзя выдумать регулирующие нормы, которые застрахуют тебя на сто процентов от того, что кто-то попытается прибегнуть к недобросовестной практике. Мы говорим о некоторых тенденциях на рынке кредитования, и цель Закона заключается в создании базы, которая с большой долей вероятности позволит улучшить ситуацию. Желательно, чтобы такие случаи стали исключением.
– Чтобы закон эффективно работал, необходимо, чтобы кто-то осуществлял надзор за его применением. Кому будут даны такие полномочия?
– Понятно, что мониторингом и контролем за соблюдением положений Закона, в частности, в сфере коммерческих банков, занимается и займется Национальный банк Молдовы. Что касается небанковского финансового сектора, то ситуация здесь сложнее. По той простой причине, что надзор за деятельностью сектора небанковского кредитования не осуществляет даже НКФР, хотя она и является частью финансового небанковского рынка, как это предусмотрено Законом №35 (март 2011 г.), которым была принята Стратегия развития небанковского финансового рынка. То есть, НКФР вправе лишь следить за системой небанковского кредитования, но не за всем сектором. Не будем забывать, что частью сектора являются организации по микрофинансированию и лизинговые компании. За последними никто не осуществляет надзор или мониторинг. Обсуждаемый нами законопроект относится и к услугам лизинговых компаний.
Если НКФР будет назначена ответственной за соблюдение положений Закона организациями небанковского финансового сектора, то будет естественно придать ей и определенные рычаги влияния, которыми комиссия на данный момент не обладает. Этого можно будет достичь, если будет принят Закон о небанковских финансовых организациях, разработанный полтора года назад, что решит и проблему лизинговых компаний, так как введен и этот вид деятельности, а с другой стороны, даст НКФР рычаги влияния на ситуацию на рынке. Пока с февраля 2012 года Закон находится на рассмотрении в парламенте.
– Что случится, если Закон о кредитных договорах для потребителей вступит в силу раньше Закона о небанковских финансовых организациях?
– Ответ простой – у НКФР не будет необходимой эффективности, ее способность внедрения и надзор за применением закона будет сведена к минимуму. Институциональные возможности государства здесь велики, а именно органов, которые будут наделенны полномочиями осуществлять контрольные функции. К тому же, если НКФР получит право контроля над соблюдением положений Закона на небанковском финансовом рынке, это потребует дополнительных усилий, таких как логистика, нормативные акты, изучение договоров и так далее. Сегодня бюджет НКФР не предусматривает таких расходов, ведь комиссия – автономный орган, экономические агенты сектора не участвуют в образовании бюджета комиссии, то есть не отчисляют регуляторные платежи для обеспечения функционирования, так как они подвергаются только мониторингу.
В Законе о НКФР должен быть введен регуляторный платеж, если будет принят Закон о небанковских финансовых организациях, которым будет установлен режим надзора как форма разрешения на деятельность. В настоящее время деятельность этих компаний не лицензируется и не авторизуется. Любое ООО вводит в свой устав этот вид деятельности и может заниматься займами, оно лишь обязано сообщать в НКФР об этом и представлять годовой статистический отчет. Новый Закон предполагает предварительную авторизацию, вводит требования к собственному капиталу этих организаций.
Я усматриваю опасность в том, что этот законопроект будет принят в нынешнем виде, где ответственность за внедрение на небанковском рынке возлагается на НКФР, в то время как не приняты остальные два закона. НКФР не в состоянии будет оказать влияние на ситуацию, а это нежелательно, ведь получится, что архиважный закон будет внедрен в одном секторе (банковском), и не внедрен в другом (небанковском).
Считаю, что одновременно с принятием Закона о кредитных договорах для потребителей, надо наделить соответствующими полномочиями орган, который будет нести ответственность за соблюдения Закона, в данном случае это НКФР. Если, например, государство решит доверить эти функции Национальному агентству по защите потребителей, все связанные с этим законодательные акты должны быть изменены, чтобы не получилось, что все отвечают за это, то есть в итоге никто. На сегодняшний день в законе записано, что НКФР осуществляет мониторинг в этом секторе, жалобы поступают к нам, но у нас нет инструмента, чтобы оказать влияние на ситуацию, мы лишь констатируем факты и ничего не решаем. НБМ, кстати, располагает рычагами на банковском секторе, может отозвать лицензию в случае нарушений. Если доходит до таких случаев, НКФР может лишь обратить внимание соответствующих органов.
Лилия Платон
Мы поинтересовались мнением игроков небанковского финансового рынка и независимых экспертов относительно внедрения Закона о потребительских кредитах и, в частности, указания годовой эффективной ставки.
Сергей Ганган, коммерческий директор Express Leasing&Microcredit:
Сегодня в договорах нашей компании, как и у других финансовых компаний, указана номинальная ставка, которая рассчитывается из сальдо займа. Эффективная процентная ставка может, однако, быть выше, чем это может позволить себе клиент, поэтому хорошо, чтобы он с самого начала знал об этом и не влезал в дополнительные долги.
Если будет существовать единая форма расчета эффективной ставки для всех кредитных учреждений, будет легче и для потенциальных клиентов, ведь они смогут сравнивать продукты разных компаний на рынке. До сих пор каждый банк или компания по микрофинансированию расчитали эффективную ставку по собственной методике.
Я не думаю, что кто-то из игроков рынка микрофинансирования позволит себе работать со скрытыми комиссионными, тем более, что рынок невелик, и это сразу станет заметно, компания просто пропадет. Скорее, клиенты, которые уже имеют завышенный долг или которым не удается заплатить ставки по займу, будут пытаться найти мошенников или скрытые комиссионные. Хотя вся информация есть в договоре, может, и в не совсем доступной для них форме, а этот закон обяжет кредиторов утвердить стандартный договор, чтобы клиентам легче было ориентироваться.
Василе Доникэ, генеральный директор BT Leasing:
Очевидно, что это удачная инициатива, она лучше защищает клиента, который изначально, до подписания договора будет знать, сколько будет стоить кредит или заем. Все же, для начала было бы хорошо, чтобы закон заработал в банковской системе, затем на небанковском финансовом рынке.
Трудно применить в лизинге потребительский договор. К тому же, деятельность лизинговых компаний пока не регулируется государственными органами, что создает определенные проблемы на рынке. Считаю, что сначала надо навести порядок на небанковском рынке, а потом внедрять этот закон.
Александру Фала, экономический эксперт:
Самым главным является то, что будет указана эффективная ставка, и клиенты будут знать, чего ожидать. Ведь пока есть случаи ассиметричного информирования, когда банковские работники, обладая всей информацией, не сообщали клиенту все детали. С другой стороны, клиенты, не подозревая о подробностях кредитного договора, подписывают его не в свою пользу. Регулирование должно устранить этот изъян, чтобы к началу сделки обе стороны владели всей информацией.
Этот документ, по моему мнению, не сильно отразится на процентных ставках в плане увеличения. Есть другие факторы, влияющие куда больше на процентные ставки, например, инфляция, уровень экономической неопределенности, которые ограничивают банки в попытках увеличения процентных ставок. Чтобы банки повысили процентные ставки, у них должны быть более высокие расходы, не для того, чтобы покрыть расходы, а для извлечения прибыли.
